Гражданский кодекс часть 1

Свои требования мотивирует тем, что **.**,** между ними заключен кредитный договор. При заключении договора, он дал согласие (акцепт) на списание денежных средств не только со счета № **, открытого для предоставления данного кредита, но и со всех других банковских счетов, открытых в этом банке, а именно с текущего счета № ** (счет№ **). Им **.**,** ответчику направлено заявление об отмене этого акцепта, но ответчик отказал в удовлетворении заявления, и продолжает списание задолженности по кредиту со счета № **. Считает отказ неправомерным, нарушает его права потребителя. Действиями ответчика его причинен моральный вред.

Считает, что банк не вправе списывать денежные средства с текущего банковского счета № ** денежные средства.

Просит обязать ответчика не производить удержания в безакцептном порядке денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору с другого счета, взыскать компенсацию морального вреда **.**,** рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не известил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным основаниям.

Представитель ответчика в судебном заседании с иском не согласен.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п.3.1 Положения Банка России № **-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последних наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлением или на основании договора).

Согласно ст.421 п.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст.423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Статьей 450 ГК РФ установлено, что основания и порядок изменения договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 п.п.1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами §2 гл.42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 п.1 абз.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пунктам 1,3,12,13 ст.6 Федерального закона от 27.06.2011 № ** – ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетом в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены заранее данного акцепта плательщика.

Судом установлено, что **.**,** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № **. Согласно условиям договора истцу были предоставлены денежные средства в размере **.**,** рублей, под 14,43% годовых. Срок действия договора установлен 84 месяца, дата возврата кредита **.**,**.

В соответствии с п.8 индивидуальных условий договора одним из способов исполнения заемщиком обязательств по договору является безналичный, путем размещения на счетах заемщика, указанных в индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

С данными условиями истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

Пунктом 1.21 индивидуальный условий кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком указанного согласия на кредит.

В силу п.3.1.4 Правил кредитования банк имеет право в исключительных случаях по своему усмотрению при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита или процентов, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по договору на основании заранее данного акцепта заемщика (в случае его предоставления заемщиком) осуществить списание любых сумм задолженностей со счетов заемщика в банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ-Онлайн»), а в случае необходимости с осуществлением конверсии по курсу Банка на денно списания и соблюдением требований валютного законодательства.

При заключении кредитного договора истом ответчику **.**,** подано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору от **.**,**.

Согласно п.2 Заявления заемщика (истца) он уполномочивает банк на списание со всех остальных банковских счетов, открытых на его имя, за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ-Онлайн» и счетом, открытых в филиалах, а также дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита денежные средства в размере суммы задолженности по кредитному договору в случае отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере обязательств по кредитному договору на банковском счете № **.

Согласно пунктам 3 и 4 заявления заемщик также уполномочивает банк на списание денежных средств в иных ситуациях предусмотренных кредитным договором.

Таким образом, условие о списании с любых счетов открытых истцом в банке, в том числе со счета № ** (счет№ **, открыт в филиале этого же банка) является неотъемлемой частью кредитного договора от **.**,**.

Судом также установлено, что истец обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом: денежные средства, в полном размере на счете № ** (кредитном счете) в указанный в договоре срок не размещает, имеется задолженности. В связи с чем, ответчик на основании договора и заранее данного акцепта списывает со счета № ** денежные средства для погашения задолженности.

Истец с данным списанием не согласен, **.**,** направил ответчику заявление об отмене заранее данного акцепта на исполнение распоряжений банка, предъявляемых по кредитному договору.

Ответчик в удовлетворении заявления отказал.

Данные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, не оспариваются сторонами в судебном заседании.

Истец оспаривает данный отказ, считает его незаконным и просит обязать ответчика не производить удержания в безакцептном порядке денежные средства с счет погашения кредитной задолженности с счета № **.

Суд считает, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется, т.к. его доводы не нашли свое подтверждение в судебном заседании.

Действительно, в соответствии с п.9 ст.8 ФЗ «О национальной платежной системе» от **.**,** (в ред. от **.**,**), распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Однако, из смысла и содержания статьи 8 данного закона следует, что речь идет об акцепте данном клиентом оператору (банку) о переводе денежных средств другим клиентам банка по расчетам между этими клиентами. В данном случае по этому делу речь идет об акцепте данном ответчику для перевода денежных средств со счета истца самому же банку и в счет исполнения обязательств по договору, заключенному между ними. При указанных обстоятельствах, суд считает, что положение данной статьи закона должно рассматриваться в совокупности с другими нормами права.

Заявление об акцепте дано не как самостоятельное заявление, а в рамках, заключенного между сторонами кредитного договора, предусматривающего возможность списания в случае имеющейся задолженности и не исполнения обязательства. Право ответчика на списание денежных средств в безакцепном порядке по счета № ** заемщика (текущего) для погашения образовавшейся кредитной задолженности предусмотрено заключенным между ними кредитным договором и вытекает из положения п.4 ст.421 ГК РФ, в соответствии с которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Догоовр считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ). Истец располагал полной информацией об условиях заключаемого кредитного договора, добровольно, на основании своего волеизъявления принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательства по возврату кредита. При таких обстоятельствах, согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцепное списание денежных средств со счета № ** должника в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору и только в пределах такой задолженности, не может расцениваться как противоречащие требованиям закона. Истец обязательства не исполнял, на кредитный счет в срок и в необходимом размере денежные средства не размещал, в связи с чем денежные средства списывались со счета № **. На отзыв согласия, ответчик ответил отказом, данный отказ является обоснованным, поскольку в силу ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Возможность одностороннего изменения условий договора в настоящем случае не предусмотрено, что следует из положений ст.310 и 450.1 ГК РФ. Само обращение истца к ответчику с заявлением об отказе от условий договора в части безакцептного списания денежных средств не свидетельствует о том, что с даты поступления данного заявления ответчику, условия договора должны измениться.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о возложении обязанности не производить списания в безакцепном порядке не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного искового требования об обязании не производить списания со счета отказано, то требования в части взыскания компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 (в ред. от **.**,**), моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таких нарушений судом не установлено.

Ходатайство о взыскании судебных расходов (на оплату услуг представителя) не подлежит удовлетворению в соответствии со ст.100 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о возложении обязанности не производить удержания в безакцептном порядке денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору и взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Кемеровский областной суд в течение одного месяца, со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме вынесено 21.01.2020 года