Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 13 марта 2013 года гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении договора, о взыскании судебных расходов, и

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Сбербанк России» обратилось с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 210 151,60 руб., в том числе по основному долгу в сумме 205 135,36 руб., по просроченным процентам в сумме 4 483,30 руб., неустойке в сумме 532,94 руб., о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 5 301,52 рублей, почтовых расходов в размере 33,63 руб.

Представитель истца ОАО «Сбербанк России» ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, суду пояснила, что иск поддерживает в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 250 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 19,65% годовых. ФИО1 обязана была возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. По дополнительному соглашению ФИО1 поручила банку перечислять со счета по вкладу в погашение кредита. Платеж должна была заемщик вносить до 30 или 31 числа.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик допускает нарушения обязательств, несвоевременно вносит платежи и не в полном объеме. Заемщик выходила на просрочку 22 раза, несвоевременно и не в полном объеме вносит денежные средства во вклад. ДД.ММ.ГГГГ было произведено первое гашение кредита, ДД.ММ.ГГГГ- второе, а ДД.ММ.ГГГГ кредит был вынесен на счета просроченных ссуд. ДД.ММ.ГГГГ кредит вновь вынесен на просрочку, так как не вся сумма поступила на счет.

Исходя из карточки движений средств по кредиту, почти ежемесячно ответчиком допускались просрочки, за счет чего насчитывались пени. Последнее гашение было ДД.ММ.ГГГГ В этой связи банком ответчику направлено уведомление с требованием о возврате оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и о расторжении договора. Требование оставлено без исполнения.

Задолженность по кредитному договору составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере 210 151,60 рублей, состоящая из основного долга в размере 205 135,36 рублей, просроченных процентов в размере 4 483,30 рублей, неустойки в размере 532,94 рублей. Платежи со счета по вкладу, поступившие в ДД.ММ.ГГГГ, не были списаны в счет погашения кредита в связи с наложением ареста в обеспечение иска.

Ответчик ФИО1 суду пояснила, что с иском не согласна. Кредитный договор заключала, кредитные средства в сумме 250 000 руб. получала.Кредит получила путем зачисления денежных средств на вклад. Она обязана была вносить на счет по вкладу платеж, а банк списывать в погашение кредита. ДД.ММ.ГГГГ она сама внесла платеж по кредиту, затем в ДД.ММ.ГГГГ. уехала в Таджикистан, где находилась до ДД.ММ.ГГГГ. Об изменении места жительства банк не предупреждала. Она выдала доверенность своему отцу, который за нее вносил платежи из своей пенсии. Отец не мог вносить платеж в полном объеме до 30 числа, т.к. пенсия ему выплачивалась в начале месяца, поэтому допускал просрочки и вносил платеж частично. В ДД.ММ.ГГГГ платеж не поступил, т.к. сотрудник банка ошиблась и вместо перечисления платежа со счета отца, она выдала ему на руки 3000 рублей, сумму в размере 6600 рублей оставила на его счете. После этого начались проблемы. Отец задолженность после звонка сотрудника банка погасил, но ежемесячные платежи по-прежнему вносил частями и несвоевременно. С ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ она не могла устроиться на работу. Не согласна с тем, что банк поступающие платежи направлял в первую очередь на погашение пени, просит произвести зачет. В ДД.ММ.ГГГГ внесла частичный платеж на счет по вкладу, денежные средства не были списаны в счет погашения кредита. Считает, что платежи она вносит, хотя и с нарушением, оснований для расторжения договора не имеется.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив представленные документы, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 19,65% годовых.

Согласно пункту 3.1 кредитного договора заемщик должен погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.3.2) до 30 или 31 числа месяца.

Ответчиком в нарушение условий договора платежи своевременно и в полном объеме не производились, что подтверждается справкой о состоянии лицевого счета.

Согласно п.3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Пункт 4.2.3 кредитного договора предусматривает, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Установлено, что ответчик ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ допускает нарушения обязательств по внесению ежемесячного платежа в счет погашения кредита, вносит платежи не в полном объеме и с нарушением сроков, с ДД.ММ.ГГГГ платежи не вносит.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не установлено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Возможность досрочного взыскания суммы кредита и процентов при условии нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, предусмотрена также статьей 811 ГК РФ.

Из материалов гражданского дела следует, что банк в адрес ответчика направил письменные требования от ДД.ММ.ГГГГ о возврате в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами, оплате неустойки, о расторжении договора. Указанное требование оставлено ответчиком без исполнения.

Согласно п.5.1 кредитного договора кредитор имеет право в одностороннем (внесудебном порядке) расторгнуть договор, письменно известив об этом заемщика. Расторжение договора производится путем направления заемщику соответствующего извещения в письменной форме заказным письмом с уведомлением о вручении.

Согласно п. 6.3 кредитного договора споры по настоящему договору рассматриваются в соответствии с действующим законодательством в Куйбышевском районном суде г. Омска.

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 210 151,60 рублей, которая состоит из основного долга в сумме 205 135,36 руб., просроченных процентов в сумме 4 483,30 руб., неустойки в сумме 532,94 руб..

В соответствии с карточкой движения средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносились денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору, из которых банк направлял денежные средства на погашение задолженности по пени за просрочку погашения ссуды и процентов. Так,

ДД.ММ.ГГГГ при наличии задолженности по основному долгу в сумме 2742.22 руб. и процентам в сумме 2053.67 руб. банком направлено на уплату пени за просрочку погашения ссуды в сумме 13.71 труб. и пени за просрочку погашения процентов в сумме 18.85 руб.

ДД.ММ.ГГГГ при наличии просроченной задолженности по основному долгу в размере 467,31 руб. банком направлено на погашение пени за просрочку погашения ссуды в сумме 383,91 руб. и на погашение пени за просрочку погашения процентов 287,51 руб.

ДД.ММ.ГГГГ при наличии просроченной задолженности по основному долгу в размере 3402,41руб. банком направлено на погашение пени за просрочку погашения ссуды в сумме 121,87 руб. и на погашение пени за просрочку погашения процентов 117,44 руб..

ДД.ММ.ГГГГ при наличии просроченной задолженности по основному долгу в размере 3 402,41 руб. и по процентам 3 192,94 руб. банком направлено на погашение пени за просрочку погашения ссуды в сумме 69,62 руб. и на погашение пени за просрочку погашения процентов 19,37 руб.

ДД.ММ.ГГГГ при наличии просроченной задолженности по основному долгу в размере 422,98 руб. банком направлено на погашение пени за просрочку погашения ссуды в сумме 272,19 руб. и на погашение пени за просрочку погашения процентов 255,44 руб.

ДД.ММ.ГГГГ при наличии просроченной задолженности по основному долгу в размере 377,80 руб. банком направлено на погашение пени за просрочку погашения ссуды в сумме 237,91 руб. и на погашение пени за просрочку погашения процентов 278,96 руб.

ДД.ММ.ГГГГ при наличии просроченной задолженности по основному долгу в размере 3 281,08 руб. и по процентам 1 426,19 руб. банком направлено на погашение пени за просрочку погашения ссуды в сумме 369,07 руб. и на погашение пени за просрочку погашения процентов 385,52 руб.

ДД.ММ.ГГГГ при наличии просроченной задолженности по основному долгу в размере 6 352,63 руб. и по процентам 1 657,65 руб. банком направлено на погашение пени за просрочку погашения ссуды в сумме 275,75 руб. и на погашение пени за просрочку погашения процентов 152,39 руб.

ДД.ММ.ГГГГ при наличии просроченной задолженности по основному долгу в размере 1930.95 руб. банком направлено на погашение пени за просрочку погашения ссуды в сумме 412.92 руб. и на погашение пени за просрочку погашения процентов 107,74 руб.

ДД.ММ.ГГГГ при наличии просроченной задолженности по основному долгу в размере 4886,52 руб. банком направлено на погашение пени за просрочку погашения ссуды в сумме 273,52 руб. и на погашение пени за просрочку погашения процентов 107,17 руб.

ДД.ММ.ГГГГ при наличии просроченной задолженности по основному долгу в размере 2410.95 руб. банком направлено на погашение пени за просрочку погашения ссуды в сумме 24.43 руб..

ДД.ММ.ГГГГ при наличии просроченной задолженности по основному долгу в размере 3 055,88 руб. и по процентам 10,77 руб. банком направлено на погашение пени за просрочку погашения ссуды в сумме 275,03 руб. и на погашение пени за просрочку погашения процентов 315,97 руб.

ДД.ММ.ГГГГ при наличии просроченной задолженности по основному долгу в размере 9 433,08 руб. и по процентам 6 874,33 руб. банком направлено на погашение пени за просрочку погашения ссуды в сумме 81,02 руб. и на погашение пени за просрочку погашения процентов 1 418,98 руб.

ДД.ММ.ГГГГ при наличии просроченной задолженности по основному долгу в размере 12 552,93 руб. банком направлено на погашение пени за просрочку погашения ссуды в сумме 3 621,64 руб. и на погашение пени за просрочку погашения процентов 1 049 руб.

ДД.ММ.ГГГГ при наличии просроченной задолженности по основному долгу в размере 6 455,88 руб. банком направлено на погашение пени за просрочку погашения ссуды в сумме 502,12 руб.

Согласно представленной карточке движения средств по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору (по просрочке ссуды) составляет 210 151,60 рублей, которая состоит из основного долга в сумме 205135,36 руб., просроченных процентов - 4483,30 руб., пени за просрочку ссуды в сумме 516.41 руб., пени за просрочку процентов в сумме 16,53 руб., за весь период пользования кредитом удержаны денежные средства в счет погашения задолженности по пени за просрочку погашения ссуды в сумме 8365,69 руб., в счет погашения задолженности по пени за просрочку погашения процентов - 5 302,37 руб.

Суд не согласен с действиями банка по направлению поступавших платежей от заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на погашение задолженности по пени в тех случаях, когда поступающих от заемщика средств было недостаточно для погашения просроченной задолженности, действия являются незаконными, что привело к увеличению кредитной задолженности.

Согласно статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем -проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Сумма, направленная банком на погашение пени в размере 11457,46 рублей = 13659,06 руб. (8 351,69 руб. + 5 302,37 руб.)- 2201.60 руб. (160,62 руб.( ДД.ММ.ГГГГ) + 169,81 руб.(ДД.ММ.ГГГГ) + 464,81 руб.( ДД.ММ.ГГГГ) + 320,71 руб.(ДД.ММ.ГГГГ) +240.50 (ДД.ММ.ГГГГ) + 240 руб. (ДД.ММ.ГГГГ) + 196.72 руб.( ДД.ММ.ГГГГ) + 227,61 руб.( ДД.ММ.ГГГГ)+ 180,82 (ДД.ММ.ГГГГ) ) подлежит зачету, размер задолженности по просрочке ссуды в размере 205 135,36 подлежит уменьшению, и должен составлять сумму в размере 193677,90 руб. (205 135,36 руб. - 11457,46 руб.).

Таким образом, требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по просрочке ссуды в размере 193677,90 рублей (основной долг), 4 483,30 рублей (просроченные проценты за пользование кредитом), 532,94 рублей (неустойка).

Возражения ответчика о том, что в ДД.ММ.ГГГГ по вине сотрудника банка образовалась просрочка платежа, противоречат представленным доказательствам, а также опровергаются пояснениями самого заемщика. Из пояснений ответчика следует, что ее отец в ДД.ММ.ГГГГ года получил на руки денежные средства и свою сберкнижку, в которой было указано о сохранении на его счете денежной суммы в размере 6600 руб.. У представителя заемщика имелась возможность сразу же, проверив записи в сберкнижке и полученные средства, и либо в другой день исправить ошибку, внести платеж в счет погашения кредита дочери, чего выполнено не было. В ДД.ММ.ГГГГ просроченный платеж был внесен, уплачена в добровольном порядке пеня. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик либо его представитель по -прежнему несвоевременно вносят платежи и не в полном объеме.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор. Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также о расторжении кредитного договора, которое оставлено без ответа.

Статьи 450, 451 ГК РФ предусматривают возможность расторжения договора при существенном нарушении договора другой стороной. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Установлено, что ответчик ФИО1 нарушает условия договора, вносит платежи несвоевременно и не в полном объеме, требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита и процентов не выполнил. Ответчик не представил суду доказательства, что просрочки платежей допускались по уважительным причинам. Поэтому договор подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 5 173,88 рублей ((193677,90 руб. + 4483,30 руб.+ 532,94 руб.) - 100 000руб.)*2%+3200руб.). К числу судебных издержек относятся почтовые расходы в сумме 33.63 руб., которые подлежат возмещению за счет ответчика. Несение банком судебных расходов подтверждено платежными документами, списком внутренних почтовых отправлений, квитанцией.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга в размере 193 677,90 руб., просроченных процентов в размере 4 483,30 рублей, неустойки в размере 532,94 рублей, итого в размере 198694,14 рублей, судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 5 173,88 рублей и оплате почтовых расходов 33.63 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1. В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме через канцелярию Куйбышевского районного суда г. Омска.

Решение вступило в законную силу 20.04.2013 г. Согласовано для размещения на сайте (полный текст решения изготовлен 18.03.2013)