Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Кредит Европа Банк» о признании пунктов кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки недействительными, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения требований о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении размера неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ и компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, указывая, что ... между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере ... рублей, а истец обязался возвратить кредит и выплатить проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ... в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении договора с указанием ряда причин. Ответчик нарушил требования, установленные Законом РФ «О защите прав потребителей». Так, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в условия договора ввиду того, что договор является типовым, условия заранее были определены банком в стандартных формах и истец была лишена возможности повлиять на его содержание.

В судебное заседание истец не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку истец при заключении договора ознакомлена, понимала, выразила согласие и обязалась неукоснительно соблюдать Условия кредитного обслуживания, выразила свое согласие с Тарифами банка, графиком платежей, что подтверждается ее подписями в заявлении на выпуск карты, была ознакомлена с полной стоимостью кредита.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требования закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге возместить его стоимость в деньгах - если иные последствий недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии с абзацами 7-10 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей в момент возникновения правоотношений) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Банк России Указанием от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита" (действ. в момент возникновения правоотношений) определил порядок расчета полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Из материалов дела усматривается, что на основании оферты, изложенной в заявлении ФИО1 от ..., в соответствии Условиями и Тарифами, с положениями которых истец была ознакомлена, заключено соглашение в офертно-акцептной форме между истцом и АО «Кредит Европа Банк».

Акцептом договора со стороны банка явилось открытие и кредитование клиенту счета кредитной карты. На основании оферты, изложенной в указанном заявлении, в соответствии с условиями предоставления кредита, истцу был предоставлен кредит в размере 92 000 рублей. Заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование предоставленным кредитом в размере ... % годовых, определен порядок погашения задолженности ежемесячными платежами. Полная стоимость кредита .... Заемщик была ознакомлена с параметрами кредита по карте, в том числе о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, с графиком платежей (л.д.14-18,21-25).

Предоставлением кредитной линии по договору ответчик исполнил свои обязательства перед ФИО1.

Пунктом 10 и 19 Тарифов по выпуску и обслуживанию расчетных карт с разрешенным овердрафтом предусмотрена неустойка за непогашение перерасхода средств в срок до даты платежа включительно в размере 0,3% в день, неустойка в виде штрафа за просрочку погашения обязательного платежа до даты платежа включительно в размере 600 рублей (л.д.16-18).

Требования иска о признании недействительным условий кредитного договора в виде не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита не состоятельны.

Вышеуказанное условие кредитного договора согласовано сторонами при его заключении, и недействительным не может быть признано в связи с волеизъявлением истца на заключение кредитного договора на согласованных условиях. Доказательства нарушения ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны, определении условий, в заключении самого договора, судом не получены. Потребителем была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах – о полной стоимости кредита, порядке погашения кредита и процентов, что позволило потребителю сделать выбор услуги. Доказательства, что данные сведения банком не предоставлялись, как и то, что предоставленная информация является неполной или не достоверной, а также доказательства отсутствия у заемщика возможности внесения изменений в условия кредитования, в соответствии с положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлены. Действия банка в этой части соответствуют требованиям банковского законодательства.

Согласно статьям 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

В силу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом, бремя доказывания несоразмерности неустойки последствиям обязательства возлагается на истца, который при разрешении настоящего спора каких-либо доказательств в подтверждение своих требований в этой части не представил.

Неустойка за нарушение сроков исполнения кредитных обязательств предусмотрена сторонами при заключении кредитного договора, его размер также согласован. Основания для уменьшения её размера отсутствуют.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01 июля 1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Признание несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. Бремя доказывания несоразмерности неустойки последствиям обязательства возлагается на истца. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон. При разрешении данного иска истцом не представлено доказательств о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательств.

Исходя из оценки представленных доказательств, суд приходит к выводу об отказе в иске и в этой части, так как истцом не представлены доказательства в обоснование необходимости уменьшения размера неустойки.

Таким образом, судом установлено, что к моменту заключения сделки все оспариваемые истцом условия кредитного договора были согласованы сторонами. Заемщик принял их, согласился с ними и обязался их исполнять. В силу принципа свободы договора истец вправе была отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. Между тем, данным правом она не воспользовалась.

Более того, оспариваемые пункты договора не содержат каких-либо условий, ухудшающих права потребителя по сравнению с условиями, предписанными законом. В действиях банка нарушений прав истца не установлено. Правовых оснований для удовлетворения исковых требований не усматривается.

При отказе в удовлетворении требований о признании условий кредитного соглашения недействительным, а действий банка – незаконным, у суда отсутствуют основания и для удовлетворения искового требования о компенсации морального вреда, являющегося производным от вышеуказанных требований.

Другие доводы стороны истца, указанные в исковом заявлении, суд не может положить в основу решения, так как, они либо голословны, не подтверждены документально и опровергаются материалами дела, либо противоречат установленным судом обстоятельствам, либо заявлены в силу произвольного толкования норм, регулирующих спорные правоотношения, либо не имеют значения для дела.

В силу вышеуказанного основания к удовлетворению соответствующих требований в виде денежной компенсации морального вреда также отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ... ФИО1 к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня принятия в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Г.Р. Гафарова

Копия верна.

Судья Г.Р. Гафарова

Секретарь суда

Решение в законную силу не вступило.

Судья Г.Р. Гафарова