Гражданский кодекс часть 1

при секретаре Кузьминой О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта> 178731.73 руб, в том числе сумма основного долга 82476.55 руб, сумма процентов 63892.65 руб, штрафные санкции в сумме 32362.53 руб, расходы по госпошлине в сумме 4774.63 руб.

Требование истец мотивирует тем, что <дата скрыта> года между ОАО АКБ Пробизнесбанк и ФИО1 заключен договор присоединения в соответствии со статьей 428 ГК РФ к « Правилам предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» путем подписания заявления на выдачу кредита <номер скрыт> от <дата скрыта>. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику кредитную карту с льготным периодом, кредит путем установления лимита кредитования на кредитную карту в размере 100000 рублей сроком погашения до 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Заемщику был открыт специальный кредитный счет ( СКС) для учета операций с использованием кредитной карты, а также счет « до востребования». В соответствии с п 6.2 Правил клиент обязуется обеспечить наличие денежных средств на счете « до востребования» для погашения задолженности в Платежный период. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 24% годовых. В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и\или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и\или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с <дата скрыта> по <дата скрыта> в размере 1632570 руб97 коп, из которой : сумма основного долга 82476.55 руб, сумма процентов 63892.65 руб, штрафные санкции -1486201.77 руб. Истец на этапе подачи искового заявления снизил начисленные штрафные санкции до суммы 32362.53руб, рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Таким образом, истец заявляет к взысканию сумму задолженности за период с <дата скрыта> по <дата скрыта> в размере 178731.73 руб, в том числе : сумма основного долга 82476.55 руб, сумма процентов 63892.65 руб, штрафные санкции ( сниженные) 32362 руб53 коп. ответчику направлялось требование о погашении задолженности, однако оно проигнорировано.

Представитель истца в судебном заседании не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебном заседании не участвовал, извещен о дате и месте судебного заседания. Почту суда получил <дата скрыта> ( уведомление). В суде представил ходатайство об отложении судебного заседания на более позднее время. Мотивировал тем, что для сбора дополнительных доказательств по делу требуется большее время, а также в связи с тем, что ответчику необходима квалифицированная юридическая помощь по данному делу и он намерен обратиться к правовому защитнику для оказания юридической помощи, судебный процесс затягивать не намерен.

Суд определил ходатайство об отложении дела оставить без удовлетворения, поскольку нет для этого уважительных причин. Судебная корреспонденция ответчиком получена <дата скрыта>, что подтверждено уведомлением. Соответственно полтора месяца достаточный срок для подготовки к судебному заседанию, получению юридической консультации. Кроме того, истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. На основании возражений ответчика определением от <дата скрыта> судебный приказ отменен. То есть, ответчик знал о требовании истца погасить задолженность, с заявлением имел возможность ознакомиться в мировом суде. Отказывая в удовлетворении ходатайства, суд учитывает сроки рассмотрения дела, установленные ГПК РФ, право истца на своевременное рассмотрения иска.

Кроме того, ответчик в заявлении указывает, что ответчик добросовестно вносил платежи пока Сбербанк их принимал со своей комиссией. суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015г. АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него введена процедура конкурсного производства сроком на 1 год (л.д. 64-65). Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Как следует из выписки ЕГРЮЛ АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) находится в стадии ликвидации на дату судебного разбирательства (л.д. 83-89).

Согласно п.4 ч.3 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженности перед кредитной организацией, требование о её взыскании.

В силу п. 2 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

<дата скрыта>. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <номер скрыт> согласно которому ответчику предоставлен кредит на сумму 100 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24% годовых. Сторонами заключен договор присоединения в соответствии с положениями ст 428 ГК РФ. ( л д 20-36). Заемщиком подтверждено, что ознакомлен с полной стоимостью кредита, а также перечнем и размером платежей по кредитной карте, связанных с несоблюдением условий Правил, ответчику выдана кредитная карта, открыт счет. Из заявления -анкеты видно, что один экземпляр предоставления и использования кредитных карт, Тарифов по обслуживанию кредитных карт ответчиком получены, с ними ознакомлен и согласен исполнять.

Сумма кредита 100000 рублей перечислена на счет <номер скрыт> открытый <дата скрыта> ( л д 37).

Таким образом, в соответствие со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствие с п 6.2 Правил клиент обязуется обеспечить наличие денежных средств на Счете « до востребования» для погашения задолженности в платежный период Из п.6.8 Правил следует, что плановая сумма вносится до 25 числа включительно с льготным периодом, без льготного периода до 20 числа включительно.

Согласно кредитному договору размер остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно 2 %. Ежедневный лимит снятия наличных в банкоматах банка и других кредитных учреждениях 30000 рублей. В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств по договору на кредитную банковскую карту в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, клиент обязуется уплачивать банку неустойку в размере 2 % от суммы просроченной задолженности в день. За использование несанкционированного овердрафта заемщик уплачивает плату в размере 29 годовых от суммы несанкционированного овердрафта.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по кредитному договору на <дата скрыта>, с учётом добровольного снижения истцом неустойки, составляет 178731.73руб, в том числе: сумма просроченного основного долга – 82476.55 руб., сумма просроченных процентов – 63892.65руб., сумма просроченных процентов 33954.13 руб, проценты на просроченный основной долг – 29938.52 руб., штрафные санкции на просроченный платеж 32363.53руб (л.д.10-17).

Из расчета задолженности, выписки по счету видно, что ответчиком произведен платеж <дата скрыта> В счет погашения долг зачтена сумма 2409.31 руб. В счет погашения процентов зачтена сумма 1640.09.руб. в счет погашения процент зачтена сумма 3064.38 руб<дата скрыта> Более платежей не поступало ( л д 10-13).

Судом установлено, что по сведениям официального интернет – сайта Центрального банка Российской Федерации лицензия у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) отозвана приказом Банка России №ОД-20171 от 12.08.2015г.

В соответствии с ч. 8 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями параграфа 4.1 главы IX Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 22.6 Главы 22 Положения о временной администрации по управлению кредитной организацией, утвержденного Банком России 09.11.2005 N 279-П, в период после дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня открытия конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора временная администрация вправе совершать операции по взысканию и получению в наличной и безналичной денежной форме дебиторской задолженности, включая операции по возврату заемщиками кредитов и займов, депозитов, в том числе размещенных в Банке России, и других размещенных средств, а также неустоек, пеней и штрафов, возврату авансовых платежей кредитной организации, получению средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности, истребованию и возврату имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.

Руководствуясь ст.ст. 309,310, 810, 819 ГК РФ, суд полагает, что отзыв у банка лицензии не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств, равно как и не лишает конкурсного управляющего права на обращение в суд с иском о взыскании суммы кредита и процентов по ранее выданным кредитам.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, а также сумма неустойки рассчитана истцом по состоянию на <дата скрыта>. Сумма основного долга, процентов за пользование подлежит взысканию в заявленном размере, в том числе сумма просроченного основного долга – 82476.55 руб, сумма процентов 63892.65 руб. Расчет суммы задолженности судом проверен, признан правильным, соответствующим условиям договора.

Ответчиком размер задолженности в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом не оспаривается.

Истец просит взыскать штрафные санкции в размере 32362.53руб, Сумма штрафных санкций рассчитана истцом, исходя из двойной ставки рефинансирования за период с <дата скрыта> по <дата скрыта>

В силу со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу ч.3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Кредитор же согласно ч.1 ст.406 ГК РФ считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Исходя из указанных положений закона, а также с учетом положений ст.401 ГК РФ, определяющей основания ответственности за нарушение обязательства, суд полагает, что просрочка исполнения обязательства в период с <дата скрыта> была обусловлена поведением истца, не сообщившего ответчику банковских реквизитов для направления денежных средств по погашению кредита.

Суду не представлено каких-либо доказательств, что конкурсный управляющий или временная администрация банка направила заемщику или поручителю сведения о счете, на который следует направлять денежные средства во исполнение обязательств по кредитному договору.

Требование о погашении суммы задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов датировано <дата скрыта>. Указанное требование направлено в адрес ответчика <дата скрыта>., сдано в отделение ФГУП «Почта России» <дата скрыта>. (л.д. 55-57). Из отчета почты России видно, что ответчик не получил корреспонденцию, <дата скрыта> письмо возвращено ( отчет почты России). В данном случае суд находит, что ответчик был уведомлен о реквизитах и мог получить почту до <дата скрыта>.

На официальном Интернет-сайте Агентства по страхованию вкладов, в разделе «Ликвидация банков» в настоящее время размещены платежные реквизиты Агентства для погашения задолженности по кредитам ликвидируемых банков, в том числе в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО). Вместе с тем, достоверных сведений о том, когда именно была размещена информация об этих реквизитах, в материалах дела не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 312 ГК РФ, если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательства того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования.

Суд полагает, что применение в данной ситуации ст. 327 ГК РФ не допустимо. Согласно ч. 1 ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Вместе с тем, согласно ч. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Из толкования ст. 327 ГК РФ следует, что внесение денег в депозит нотариуса является правом должника, а не обязанностью. Наравне с этим правом у ответчицы имелось право приостановить исполнение обязательств по кредитному договору до получения информации о реквизитах для внесения платежей. Ответчик выбрал предусмотренный законом способ поведения.

В силу изложенного, основания для взыскания неустойки, начисленной за период с <дата скрыта>. по <дата скрыта>.не имеется, поскольку просрочка исполнения обязательств была обусловлена поведением истца, не сообщившего ответчику банковских реквизитов для направления денежных средств по погашению кредита.

Из расчета, представленного истцом, следует, что до <дата скрыта> года просрочка платежей в счет погашения кредитной задолженности ответчиком не допускалась, как видно штрафные санкции истец начисляет с <дата скрыта>

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает начисленные штрафные санкции, рассчитывает неустойку, исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. То есть, фактически истцом применены положения статьи 333 ГК РФ. К взысканию подлежит неустойка в размере 20330.07( л д 16-17). Учитывая сроки просрочки обязательства, суд не находит оснований для применения ст 333 ГК РФ.

В силу ст.98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований частично понесенные судебные расходы подлежат взысканию в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям. Факт уплаты государственной пошлины в сумме 4774.63 рубля при цене иска 178731.73 рубля подтверждается материалами дела (л.д.4-5).

Исходя из удовлетворенных судом требований в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4453.19 рублей.

При этом суд учитывает разъяснения, содержащиеся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). В данном случае положения ст 333 ГК РФ не применялись.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>. в размере 166699.27 руб, в том числе: основной долг – 82476.55 руб,, проценты – 63892.65 руб, неустойка 20330.07., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4453.19 рублей

1. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

2. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Грачева Н.Л