Гражданский кодекс часть 1

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительным п. 3.2.1 Условий использования международных банковских карт «Газпромбанк» (ОАО), обязании изготовить и выдать расчетную дебетовую карту, мотивируя свои требования тем, что 11.12.2010 года истцом в дополнительном офисе ОАО «Газпромбанк», расположенного по адресу: , было подано заявление № об открытии расчетной дебетовой карты MASTER-CARD «Газпромбанк-Аэрофлот» соком на два года. Заявление было принято банком, открыт расчетный счет № и на него внесены денежные средства в сумме рублей 00 копеек. Данное обстоятельство подтверждается приходным кассовым ордером № от 11.12.2010 года. Согласно п. 5.1 Условия использования международных банковских карт ГПБ (ОАО): «С момента вынесения решения уполномоченным сотрудником Банка о принятии надлежащим образом оформленного Заявления считается, что Клиент заключил с Банком Договор». Таким образом, договор банковского счета с использованием расчетной дебетовой карты MASTER-CARD «Газпромбанк-Аэрофлот» между сторонами считается заключенным. Согласно подпункту 3.1.1.Условий Банк обязуется: «Не позднее 7 (семь) рабочих дней с момента принятия от клиента корректно оформленного Заявления рассмотреть соответствующее заявление, принять решение о возможности выдачи Карты Клиенту, а в случае положительного решения произвести выпуск карты и предоставить Клиенту возможность получить ее по месту оформления заявления или в ином установленном по взаимной договоренности месте. Для заявлений с пометкой «Срочно» срок рассмотрения заявления и выпуска Карты составляет 3 (три) рабочих дня». По истечении 7 рабочих дней банк карту истцу не выдали. На запрос истца сообщили, что истцу отказано в выдаче банковской карты без объяснения причин. Истцом были предприняты меры к решению вопроса путем переговоров. Сотрудники «Газпромбанк» (ОАО) признали факт заключения договора, но сослались на пункт 3.2.1 Условий, что Банк вправе отказать в выпуске банковской карты без объяснения причин. Согласно пункту 3.2.1. Условий Банк имеет право: «Отказать Клиенту в выдаче основной или дополнительной Карты или в ее перевыпуске на новый срок по своему усмотрению и без объяснения причин». Также в соответствии с пунктом 2.11 Условий: «При отказе Банка в выпуске Карты Клиенту сумма средств, внесенная Клиентом на счет карты и счет обеспечительного депозитива, возвращается Клиенту по его заявлению в течение текущего рабочего дня на дату обращения Клиента. Из смыла действующего законодательства и юридической логики следует, что отказ в выдаче банковской карты по инициативе - это отказ в заключении договора банковского счета или его расторжение по инициативе Кредитной организации. Поэтому Банк вправе отказать в выдаче банковской карты или в ее перевыпуске по основаниям к отказу в заключении договора банковского счета или при наличии оснований к расторжению договора банковского счета. Отказ по своему усмотрению и тем более без объяснения причин Законом не предусмотрено. Пункт 3.2.1 Условий в части слов «по своему усмотрению и без объяснения причин» следует признать недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, поскольку противоречат ч. 2 ст. 846 и ст. 859 ГКРФ. Таким образом, Банк без надлежащих на то оснований уклонился от исполнения пункта 3.1.1 Условий. Более того, Банком до сегодняшнего дня не представлено доказательств того, что Банк принял решение об отказе в выдаче банковской карты. Таким образом, банк обязан исполнить обязательства в соответствии с договором и надлежащим образом. Срок исполнения обязательства, предусмотренного пунктом 3.1.1 Условий истек 22 декабря 2010 года.

Истец просит суд признать недействительным пункт 3.2.1 Условий использования международных банковских карт «Газпромбанк» (ОАО) в части слов «по своему усмотрению и без объяснения причин». Обязать «Газпромбанк» (ОАО) изготовить расчетную дебетовую карту MASTER-CARD «Газпромбанк-Аэрофлот» со сроком действия на два года, открытую 11 декабря 2010 года на имя Шкред по заявлению № от 11 декабря 2010 года, под действие расчетного счета №.

Истец в судебное заседание явился, исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, поддержал, пояснил в судебном заседании, что 11.12.2010 года согласно заключенному договору истец, исполняя обязательства по договору, внес на счет денежные средства, необходимые для изготовления банковской карты в сумме рублей 00 копеек. Банк обязался изготовить карту через 7 рабочих дней. Однако карта в семидневный срок изготовлена не была. Считает, что им исполнены все обязательства по договору надлежащим образом, однако банк без объяснения причин отказывает в выдаче карты, тем самым не исполняя условия заключенного между сторонами договора. Полагает, что банк не вправе отказывать в заключении договоров поскольку заключенный между сторонами договор является договором присоединения. В п. 3.1.1. Условий говориться, что банк должен выпустить карту, за возвратом денежных средств в банк истец не обращался.

Представитель ответчика в судебное заседание явилась, исковые требования истца не признала, представила письменные возражения на иск, согласно которых, полагает исковые требования истца не основаны на законе, поскольку порядок выдачи банковских карт кредитными организациями на территории РФ регулируется Положением Центрального Банка РФ № 266-П от 24.12.2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее по тексту - Положение № 266-П). Указанный нормативный акт, изданный ЦБ РФ по вопросам, отнесенным к его компетенции, в силу ст. 7 ФЗ РФ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. является обязательным к исполнению для всех юридических и физических лиц. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре, заключаемом между банком-эмитентом и клиентом (держателем банковской карты). Истец обратился в Банк с просьбой о выдаче расчетной (дебетовой) международной банковской карты MASTER-CARD «Газпромбанк-Аэрофлот» и открытии банковского счета для ее обслуживания. Пунктами 1.10, 1.11. Положения № 266-П предусмотрено, что эмиссия банковских карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством РФ, в т.ч. Положением № 266-П, иными нормативными актами ЦБ РФ, содержащими права, обязанности и порядок проведения расчетов между участниками расчетов, утверждаемыми уполномоченным Уставом органом управления кредитной организацией. В Банке Условия, процедуры открытия и закрытия Счетов карт, выдачи карт Клиентам установлены Порядком (банковскими правилами) проведения эмиссии и операций с банковскими картами ГПБ (ОАО), утвержденными Председателем Правления ГПБ (ОАО) 28 августа 2008 г., per. № И/61 (далее - Правила). В соответствии с п. 1.6. Положения № 266-П эмиссия банковских карт для физических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Для открытия счета данного вида: счета банковской карты, который имеет специальный характер и может использоваться при наличии банковской карты, необходимо выполнение условия о принятии положительного решения Банком в отношении выпуска банковской карты, что в силу пункта 1.5. Положения № 266-П является правом, а не обязанностью Банка. Пунктом 3.1.1. Условий предусмотрено, что решение о выдаче банковской карты принимается Банком в течение 7 дней с момента принятия от Клиента соответствующего заявления. В связи с принятием Банком решения об отказе в выдаче банковской карты Истцу, на соответствующем Заявлении в порядке, предусмотренном в Банке, уполномоченным сотрудником проставлено решение об отказе в выдаче карты.

Как следует из материалов дела, 11.12.2010 года истец обратился в «Газпромбанк» (ОАО) с заявлением на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО). Указанное заявление было принято специалистом банка.

Также истцом были подписаны Условия использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), которые в совокупности с заявлением на открытие счета и заявлением на получение международной банковской карты составляют Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании международных банковских карт ГПБ (ОАО).

11.12.2010 года истцом было оплачено рублей 00 копеек за выпуск банковской карты согласно тарифам «Газпромбанк» (ОАО) (л.д. 6).

В соответствии со ст. 7 Федерального Закона № 86-ФЗ «О центральном банке» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

В соответствии с положениями ст. 7 Федерального закона № 86-ФЗ «О центральном банке» было принято Положение ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В соответствии с п. 1.10.Положения ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

В соответствии с положениями п. 1.11. Положение ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее - АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее - неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России и настоящим Положением;другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.

В соответствии с п. 1.5 Положение ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Таким образом, согласно действующего законодательства, выпуск банковской карты является правом, а не обязанностью ответчика.

В соответствии с условиями использования международных банковский карт ГПБ (ОАО) банк должен не позднее 7 рабочих дней с момента принятия от Клиента корректно оформленного Заявления рассмотреть соответствующее заявление и принять решение о возможности выдачи Карты Клиенту.

В соответствии с п. 3.2.1 Условий использования международных банковских карт ГПБ (ОАО0 Банк имеет право отказать Клиенту в выдаче карты по своему усмотрению и без объяснения причин.

Учитывая вышеизложенное, а также положения действующего законодательства, суд полагает требования истца не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку положения п. 3.2.1 Условий соответствуют требованиям действующего законодательства в области регулирования эмиссии банковский карт, следовательно, отсутствую основания для признания указанного пункта Условий недействительными. Также суд учитывает, что выпуск банковской карты, согласно действующего законодательства, является правом банка, а не его обязанностью.

К доводам истца о том, что заключенный между сторонами договор является договором присоединения в связи с чем, ответчик не вправе отказать истцу в выдаче банковской карты, суд полагает отнестись критически, поскольку истцу не было отказано в открытии счета, что подтверждается приходным кассовым ордером, из которого следует, что истцу был открыт счет. Однако банковская карта является способом совершения операций по открытому на имя истца счету, а следовательно отказ в выпуске банковской карты и не противоречит положениям ст.ст. 846, 859 ГК РФ, поскольку регулируется специальным законодательством, предусматривающим возможность отказа лицу в выпуске банковской карты.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Шкред к «Газпромбанк» (ОАО) о признании недействительным пункта условий выдачи банковских карт, обязнии выдать банковскую карту - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд г. Москвы.

Судья О.А. Мищенко.