Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании 28 июля 2022 года в городе Волгограде гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» об отмене решения Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26.04.2022 года №У№ по обращению потребителя услуги ФИО2,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось в суд с заявлением, в котором просит: отменить решения Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от №У-22-31421/5010-008 по обращению потребителя услуги ФИО2, взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указав, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 № № от 26.04.2020г. требования ФИО2 о взыскании с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» доплаты страхового возмещения по договору ОСАГО, неустойки в связи с нарушением сроков выплаты страхового возмещения по договору ОСАГО, нотариальных расходов были удовлетворены частично. С ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение в размере 16 882 рубля 95 копеек. Как указывает финансовый уполномоченный в своем решении 17.02.2021г. между заявителем и финансовой организацией заключен договор ОСАГО серии ХХХ № со сроком страхования с 18.02.2021г. по 17.02.2022г. В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 15.01.2022г., вследствие действий водителя ФИО4, управлявшего транспортным средством , был причинен ущерб принадлежащему заявителю транспортному средству Фольксваген Тигуан, государственный регистрационный номер Е612ВА134, 2017 года выпуска. Гражданская ответственность водителя ФИО4 на момент ДТП застрахована в финансовой организации по договору ОСАГО серии ХХХ №. 18.01.2022г. заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО с приложением документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014г. №431-П. Выбранная форма страхового возмещения путем выплаты денежных средств на банковские реквизиты заявителя. 18.01.2022г. финансовой организацией произведен осмотр транспортного средства, о чем составлен акт осмотра №б/н. Согласно калькуляции №, составленной по инициативе финансовой организации, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 67 012 рублей, с учетом износа составляет 47 650 рублей 05 копеек. 02.02.2022г. в адрес финансовой организации от заявителя поступило заявление о выплате страхового возмещения в натуральной форме путем организации и оплаты стоимости восстановительного ремонта транспортного средства на станции технического обслуживания, о выплате утраты товарной стоимости транспортного средства. 03.02.2022г. финансовая организация признала заявленный случай страховым и осуществила заявителю выплату страхового возмещения в размере 47 650 рублей 05 копеек, что подтверждается платежным поручением №. 14.02.2022г. в адрес финансовой организации от представителя заявителя по доверенности поступило заявление (претензия) с требованиями о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 19 361 рубль 95 копеек, неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 1 355 рублей 33 копейки, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, нотариальных расходов в размере 1 600 рублей. 15.02.2022г. финансовая организация осуществила выплату УТС в размере 22 788 рублей, что подтверждается платежным поручением №. 25.02.2022г. финансовая организация письмом №№ уведомила заявителя об отсутствии технической возможности организации восстановительного ремонта транспортного средства на станции технического обслуживания. ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не согласно с вынесенным решением по следующим основаниям. 15.01.2022г. в 15.50час. по адресу: , произошло дорожно-транспортное происшествие в результате которого были причинены механические повреждения автомобилю Фольксваген Тигуан, Е612ВА134, принадлежащего на праве собственности заявителю, гражданская ответственность которого на момент ДТП была застрахована по договору (полису) ХХХ № в ПАО «Группа Ренессанс Страхование». Виновным в произошедшем ДТП был признан водитель автомобиля , ФИО4 18.01.2022г. в адрес страховщика поступило заявление о страховом возмещении. В заявлении о страховом возмещении от 18.01.2022г. заявитель просил осуществить страховое возмещение путем перечисления безналичным расчетом на предоставленные реквизиты. Финансовая организация приняла предложение заявителя о выплате страхового возмещения в денежной форме и осуществила выплату стоимости восстановительного ремонта с учетом износа. Платежным поручением № от 03.02.2022г. заявителю была произведена выплата страхового возмещения в размере 47 650 рублей 05 копеек. Платежным поручением № от 15.02.2022г. заявителю была произведена выплата УТС в размере 22 788 рублей. В связи с несогласием с размером выплаченного страхового возмещения в адрес страховщика поступила претензия от 14.02.2022г. с требованием произвести доплату страхового возмещения без учета износа в размере 19 361 рубль 95 копеек, возместить моральный вред в размере 5 000 рублей, оплатить расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 600 рублей, выплатить неустойку в размере 1 355 рублей 33 копейки. Заявленный убыток рассмотрен в соответствии с «Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014г. №431-П. Выплата страхового возмещения произведена на основании отчета независимой экспертной организации, составленного в соответствии с «Единой методикой определения размера на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», утвержденной Положением Банка России от 19.09.2014г. №432-П и «Правилами проведения независимой технической экспертизы транспортного средства», утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014г. №433-П. Расчет страховой выплаты в части восстановительного ремонта транспортного средства произведен в соответствии с единой методикой. Разница между суммой по ЕМ в независимой экспертизе клиента в допустимом интервале – менее 10%. Оснований для пересмотра суммы нет. Обращают внимание, что выплата по ОСАГО без учета износа не предусмотрена согласно п.41 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 26.12.2017г. №58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». При осуществлении страхового возмещения в форме страховой выплаты размер расходов на запасные части, в том числе и по договорам обязательного страхования, заключенным начиная с 28.04.2017г., определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50% их стоимости. Исходя из изложенного, решение Финансового уполномоченного № У-22-31421/5010-008 от 26.04.2022г. не соответствует требованиям действующего гражданского законодательства, а также положениям Закона №123-ФЗ и нарушает права и законные интересы заявителя.

Представитель заявителя ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещены надлежащим образом. Просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом. О причинах неявки суд не уведомил.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещен надлежащим образом. Поступили письменные возражения, в которых просят отказать в удовлетворении заявленных требований.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

В соответствии с требованием частей 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), условия, содержащиеся в правилах страхования, и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

В соответствии с ч. 4 приведенной нормы страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, осуществляет возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с предусмотренным статьей 26.1 настоящего Федерального закона соглашением о прямом возмещении убытков в размере, определенном в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона.

В отношении страховщика, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае предъявления к нему требования о прямом возмещении убытков применяются положения настоящего Федерального закона, которые установлены в отношении страховщика, которому предъявлено заявление о страховой выплате.

В силу ч.4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно абз. 1 ст.3 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» основными принципами обязательного страхования являются гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования: или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. б ст. 7 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.

В силу ч. 1 ст. 12 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

Заявление о страховой выплате в связи с причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Заявление о страховой выплате в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 14.1 настоящего Федерального закона, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, направляется заявление о прямом возмещении убытков.

На основании ч. 1 ст. 14.1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте "б" настоящего пункта;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, изложенных в извещении о дорожно-транспортном происшествии, и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему по его требованию возмещение вреда в соответствии с правилами обязательного страхования (п. 2).

Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен. При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.

В расходы по восстановлению поврежденного имущества включаются: расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления); расходы на оплату работ по ремонту (п. 4.16. Правил ОСАГО).

Также, согласно пункту 14 статьи 12 Федерального закона N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

В судебном заседании установлено, что 15.01.2022г. произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого транспортному средству ФИО2 были причинены механические повреждения.

18.01.2022г. ФИО2, воспользовавшись своим правом, обратился в страховую компанию ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о страховой выплате, приложив комплект необходимых документов.

Согласно п.21 ст. 12 Закона об ОСАГО страховщик в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате.

02.02.2022г. в адрес ПАО «Группа Ренессанс Страхование» от ФИО2 поступило заявление о выплате страхового возмещения в натуральной форме путем организации и оплаты стоимости восстановительного ремонта транспортного средства на станции технического обслуживания, о выплате утраты товарной стоимости транспортного средства

03.02.2022г. ПАО «Группа Ренессанс Страхование» произвело выплату страхового возмещения в размере 47 650 рублей 05 копеек.

14.02.2022г. в адрес ПАО «Группа Ренессанс Страхование» от представителя заявителя по доверенности поступило заявление (претензия) с требованиями о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 19 361 рубль 95 копеек, неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 1 355 рублей 33 копейки, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, нотариальных расходов в размере 1 600 рублей.

15.02.2022г. ПАО «Группа Ренессанс Страхование» осуществила выплату УТС в размере 22 788 рублей, что подтверждается платежным поручением №.

25.02.2022г. «Группа Ренессанс Страхование» письмом №№ уведомила заявителя об отсутствии технической возможности организации восстановительного ремонта транспортного средства на станции технического обслуживания.

ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения.

По результатам рассмотрения обращения, 26.04.2022г. финансовый уполномоченный ФИО5 принял решение № № о взыскании с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО2 страхового возмещения в размере 16 882 рубля 95 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает сумма (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от дата № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В силу ст. 20 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения потребителя финансовой услуги финансовый уполномоченный принимает решение

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Таким образом, выплата страхового возмещения должна была быть произведена не позднее 07.02.2022г.

В соответствии с п. 15.1 ст. 12 Закона об ОСАГО страховое возмещение вреда, причинённого легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется (за исключением случаев, установленных п. 16.1 указанной статьи) в соответствии с пп. 15.2 или 15.3 данной статьи путём организации и (или) оплаты восстановительного ремонта повреждённого транспортного средства потерпевшего (возмещение причинённого вреда в натуре).

Согласно абзацу шестому п. 15.2 ст. 12 данного закона, если ни одна из станций, с которыми у страховщика заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, не соответствует установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего, страховщик с согласия потерпевшего в письменной форме может выдать потерпевшему направление на ремонт на одну из таких станций. В случае отсутствия указанного согласия возмещение вреда, причинённого транспортному средству, осуществляется в форме страховой выплаты.

Во втором абзаце п. 3.1 ст. 15 Закона об ОСАГО установлено, что при подаче потерпевшим заявления о прямом возмещении убытков в случае отсутствия у страховщика возможности организовать проведение восстановительного ремонта повреждённого транспортного средства потерпевшего на указанной им при заключении договора обязательного страхования станции технического обслуживания потерпевший вправе выбрать возмещение причинённого вреда в форме страховой выплаты или согласиться на проведение восстановительного ремонта на другой предложенной страховщиком станции технического обслуживания, подтвердив свое согласие в письменной форме.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 64 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», если ни одна из станций, с которыми у страховщика заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, не соответствует установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта, страховщик с согласия потерпевшего в письменной форме может выдать потерпевшему направление на ремонт на одну из таких станций. В случае отсутствия указанного согласия возмещение вреда в связи с повреждением транспортного средства осуществляется в форме страховой выплаты (абзац пятый п. 152 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Таким образом, законом предусмотрены специальные случаи, когда страховое возмещение вреда, причинённого легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, может осуществляться в форме страховой выплаты.

Отсутствие договоров с СТОА у страховщика не является безусловным основанием для изменения способа возмещения с натурального на страховую выплату деньгами с учётом износа.

Доказательств того, что страховой компанией ФИО2 предложено выдать направление на одну из станций, с которыми у страховщика заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, но они не соответствует установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта, а также факта отказа ФИО2 от проведения ремонта на такой станции, при том, что ФИО2 настаивал именно на организации восстановительного ремонта, а не выплаты денежных средств, в материалы дела не представлены.

Кроме того, страховщик подтвердил, что направление на ремонтФИО2 не выдавалось, было выплачено возмещение вреда в форме страховой выплаты.

В случае неправомерного отказа страховщика от организации и оплаты ремонта транспортного средства в натуре и (или) одностороннего изменения условий исполнения обязательства на выплату страхового возмещения в денежной форме в отсутствие оснований, предусмотренных п. 161 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО), потерпевший вправе требовать полного возмещения убытков в виде стоимости такого ремонта без учета износа транспортного средства.

В связи с чем, у суда отсутствуют основания для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 24.04.2022г. № У-22-31421/5010-008.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных требований Публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» об отмене решения Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от №№ по обращению потребителя услуги ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в течении месяца в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд города Волгограда по правилам главы 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Мотивированный текст решения изготовлен 04 августа 2022 года.

Судья- подпись Е.В. Наумов

Копия верна. Судья -