Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре, «17» января 2014 года, гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании незаконными условий кредитного договора в части уплаты комиссионного вознаграждения, о признании незаконным начисление штрафов, о взыскании денежных средств, штрафов, об обязании представить расчет пени при нарушении сроков внесения платежей по кредиту, и

УСТАНОВИЛ:

19 декабря 2013 года ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании незаконными условий кредитного договора в части уплаты комиссионного вознаграждения в размере ... рублей, о признании незаконным начисление штрафов в размере ... рублей, о взыскании незаконной комиссии по кредитному договору от ** ** ** года №... в размере ... рублей, незаконной комиссии по кредитному договору от ** ** ** года в размере ... рубля, незаконных штрафов в размере ... рублей, об обязании представить расчет пени при нарушении сроков внесения платежей по кредиту.

В обоснование иска указано на включение в кредитные договоры невыгодных условий об уплате банку комиссионных вознаграждений, а именно комиссии за зачисление кредитных средств, за ежемесячное расчетное обслуживание, страховой премии.

Не согласившись с иском, ответчик ОАО Национальный банк «ТРАСТ» представил письменные возражения, в котором указал на законность действий банка, а также на пропуск истцом срока исковой давности по ст.200 ГК РФ. Также кредитное учреждение указало, что сумма фактически уплаченной истцом комиссии по кредитному договору от ** ** ** года в досудебном порядке возвращена истцу 15.01.2014 года.

Определением суда от ** ** ** года исковые требования ФИО1 к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании незаконным начисление штрафов в размере ... рублей, об обязании представить расчет пени при нарушении сроков внесения платежей по кредиту, о взыскании незаконных штрафов в размере ... рублей, оставлены без рассмотрения.

Определением суда от ** ** ** года в связи с отказом от иска прекращено производство по делу по иску ФИО1 к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании незаконным условия кредитного договора в части уплаты комиссионного вознаграждения в размере ... рублей, о взыскании незаконной комиссии по кредитному договору от ** ** ** года №... в размере ... рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» ФИО2, действующая по доверенности, просила суд отказать в удовлетворении иска в полном объеме по доводам письменных возражений.

Заслушав доводы истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что между ФИО1 и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» 17.11.2009 года заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита в сумме ... рублей сроком на 36 месяцев.

Условиями кредитного договора предусмотрено уплата комиссия за расчетное обслуживание в размере ... рубля (ежемесячно), уплата комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей, а также оплата страховой премии в размере ... рублей при заключении добровольного страхования жизни и здоровья с ЗАО ....

Указанный кредит закрыт 10 июля 2013 года.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу ст.197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Положениями ст.181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как усматривается из материалов дела, с момента заключения кредитного договора между сторонами по делу 17.11.2009 года и до предъявления иска в суд 19.12.2013 года прошло более трех лет, что сторонами по делу не оспаривается.

ФИО1 в силу ст.205 ГК РФ не представлены суду уважительные причины пропуска срока исковой давности, связанные с его личностью.

В соответствии с ч. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, судом доподлинно установлено то обстоятельство, что ФИО1 при подаче иска в суд был пропущен срок исковой давности.

Кредитная организация в лице ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в полном объеме в момент подписания договора 17.11.2009 года довела до заемщика в лице ФИО1 необходимую и достоверную информацию об оказываемой услуге, которая включала в себя, в том числе взимание банковской комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за перечисление кредитных средств, услуги по страхованию.

С учетом анализа приведенных норм закона и, оценивая в совокупности добытые по делу доказательства, суд находит обоснованным довод ответчика о пропуске истцом, без уважительных причин, срока обращения в суд на основании ст.200 ГК РФ, в связи с чем судья принимает решение об отказе в удовлетворении требований о взыскании удержанных денежных средств в виде комиссии за зачисление кредитных средств в размере ... рублей, страховой премии в размере ... рублей, комиссии за расчетное обслуживание за период с 17.11.2009 года до 19.12.2010 года.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996г. № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992г. № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998г. № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Суд приходит к выводу, что комиссия за расчетное обслуживание по своей правовой природе являются платой за открытие ссудного счета.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В то же время, суд полагает, что введением в кредитный договор условия об уплате комиссии за расчетное обслуживание, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Таким образом, для истца при подписании договора данное условие означало, что без оплаты комиссии кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по расчетному обслуживанию счета заемщика.

Согласно выписке по счету №..., за период с 19.12.2010 года по 10.07.2013 года истцом банку уплачены денежные средства в размере ... рубля в качестве комиссии за расчетное обслуживание.

Таким образом, с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» надлежит взыскать в пользу истца незаконно удержанные денежные средства в размере ... рубля.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ОАО Национального банка «ТРАСТ» в пользу ФИО1 штраф в размере ... рублей.

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика надлежит взыскать госпошлину в доход местного бюджета в размере ... рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании незаконными условий кредитного договора в части уплаты комиссионного вознаграждения, о признании незаконным начисление штрафов, о взыскании денежных средств, штрафов, об обязании представить расчет пени при нарушении сроков внесения платежей по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 незаконно удержанные денежные средства по кредитному договору №... от ** ** ** года за период с 19.12.2010 года по 10.07.2013 года в сумме ... рублей ... копеек, штраф в сумме ... ... рубля ... копеек, а всего взыскать ... рублей ... копейка.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» госпошлину в доход местного бюджета в размере ... рублей ... копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Судья- Т.А. Веселкова