Гражданский кодекс часть 1

В обоснование иска указано, что 15.10.2020 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №<№>, в рамках которого истцу предоставлены услуги по страхованию жизни и здоровья и иные услуги по страхованию. С выданных кредитных денежных средств с истца списано в пользу страховой компании ООО «Альфа Страхование-Жизнь» 150 006 руб. 45 коп. за договор № <№>. 25.12.2020 сумма по кредитному договору досрочно погашена, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по кредитному договору. Истец обратился в банк и страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии, поскольку кредит досрочно погашен, однако, в удовлетворении заявления отказано. 04.08.2021. в адрес ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк» направлена претензия о возврате денежных средств, однако в удовлетворении претензии также отказано. Он обратился к Финансовому уполномоченному и согласно решению службы финансового уполномоченного от 20.09.2021г. <№> в удовлетворении требований отказано. В этой связи, просит суд взыскать с ответчика АО "АЛЬФА Страхование-Жизнь" страховую премию в размере 150 006 руб. 45 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.

Истец ФИО1, ответчик АО "АЛЬФА Страхование-Жизнь" извещены о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, не явились, направили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО "АЛЬФА Страхование-Жизнь" представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что между страховщиком и ФИО1 заключен договор страхования № <№> на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья <№> и № <№> на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья». Согласно заявлений на страхование, истец изъявил желание заключить договор страхования № <№> и договор страхования № <№>. Как указано в индивидуальных условиях на получение кредита наличными, дисконт по процентной ставке предоставляется кредитором только в случае заключения договора страхования №<№>. Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники). Страховая сумма согласно договору № <№> является единой и фиксированной. Страховая сумма по договору страхования № <№> определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита. Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № <№>. По вышеуказанному договору страхования часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита возвращена. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №<№>, в связи с чем,частьстраховой премии не подлежит возврату. Страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного»; «Потеря работы». Поскольку не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований выплаты страховой премии не имеется. В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. 02.02.2021 г. в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Оснований для компенсации морального вреда и взыскания штрафа (неустойки) также не имеется.

Исследовав представленные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Статьи 13, 123 Конституции РФ, статьи 12, 56 ГПК РФ закрепляют принципы равенства сторон перед судом, диспозитивности и состязательности сторон по гражданскому спору и обязывают стороны самостоятельно доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются.

В силу и. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч.2 вышеуказанной статьи договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

На основании ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Судом установлено, что 15.10.2020 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № <№>.

15.10.2020 между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №<№> (программа 1.6) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты со сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

Страховая премия по договору страхования №<№> составила 154 006 рублей 45 копеек.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от 17.02.2021 <№>, ФИО1 полностью погасил задолженность по кредитному договору 25.12.2020.

05.03.2021 ФИО1 посредством почтовой связи направлено письмо в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования, в соответствии с которым ФИО1 просил осуществить возврат страховой премии.

Согласно платежному поручению <№> от 01.03.2021 ООО «Альфа Страхование-Жизнь» произведена выплата ФИО1 в размере 23227 руб. 96 коп. в счёт возврата страховой премии по договору страхования № <№>.

22.03.2021 ООО «Альфа Страхование-Жизнь» письмом <№> уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении требований о возврате страховой премии по договору страхования №<№>.

04.08.2021 ФИО1 посредством почтовой связи направлено письмо в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования №<№> и возврате страховой премии.

20.09.2021 решением Финансового уполномоченного по правам потребителем финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № <№> отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору №<№> при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Из материалов дела следует, что ФИО1 в соответствии с требованиями части 7 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор подписан ФИО1 без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование достигнуто. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, ФИО1 суду не предоставлено.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 17,99 % годовых; процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 13,99 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям пункта 19 Индивидуальных условий.

В пункте 19 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

Согласно оспариваемого договора страхования, выгодоприобретателем является заявитель. Риск возможной неуплаты страхователем кредита договором страхования не предусмотрен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования №<№> не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Поскольку не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Судом установлено, что 02.02.2021 г. в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» поступила претензия от ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. В связи с тем, что ФИО1 пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии по договору страхования №<№>, оснований для выплаты страховой премии не имеется.

В соответствии со ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Давая оценку вышеизложенному, заявленные по гражданскому делу исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО "АЛЬФА Страхование-Жизнь" о защите прав потребителя, - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в течение одного месяца со дня вынесения решения.

Судья Васильев А.В.

УИД: 23RS0042-01-2022-000726-66