Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Отделения Марий Эл № 8614 о возмещении ущерба, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице отделения Марий Эл №8614 (далее ПАО «Сбербанк России», Банк), в котором просит взыскать с ответчика в счет возмещения ущерба сумму в размере 79487 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком заключен договор об открытии безналичного счета <данные изъяты>, а также о выпуске и обслуживании дебетовой карты «<данные изъяты>», на данную карту подключен пакет услуг «Мобильный банк». <...> года в 19 час. 54 мин. через мобильное приложение системы «Сбербанк Онлайн» для iPhone совершена операция безналичного закрытия счета <данные изъяты> с последующим переводом на карту «<данные изъяты>». В этот же день в период времени с 19 час. 55 мин. до 20 час. 08 мин. с банковской карты «<данные изъяты>» через мобильное приложение системы «Сбербанк Онлайн» для iPhone были списаны денежные средства на общую сумму 78700 руб. и комиссия за снятие денежных средств в размере 787 руб. Денежные средства были переведены на счета третьих лиц. Истец действия по перечислению денежных средств не совершала и предприняла все возможные меры к предотвращению дальнейшего несанкционированного доступа к счету. По факту хищения денежных средств возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ. Добровольно вернуть денежные средства банк отказался.

Истец ФИО1 и ее представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании требования поддержали по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице отделения Марий Эл №8614 ФИО3 в судебном заседании с требованиями не согласилась по доводам, изложенным в возражениях.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, уголовное дело № ..., суд приходит к следующему.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с положениями статей 847, 848 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 и 5 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны обеспечивать защиту информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и об иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством Российской Федерации. Правительство Российской Федерации устанавливает требования к защите указанной информации.

Отношения между сторонами по настоящему делу урегулированы Условиями выпуска и обслуживания карт ПАО Сбербанк, которые в совокупности с Памяткой Держателя карты и заявлением истца на получение карты в рассматриваемом случае являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты. Подписав заявление на получение карты, ФИО1 выразила согласие с Условиями, предусматривающими также порядок совершения операций с банковскими счетами, проводимых с помощью услуги «Мобильный банк», а также через систему «Сбербанк Онлайн».

Согласно п. 4.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее Условия банковского обслуживания) операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных договором.

В соответствии с п. 3.14 Условий использования банковских карт ОАО Сбербанк (далее – Условия использования) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя карты либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты, постоянного пароля/одноразового пароля.

Судом установлено, что <...> года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого на основании заявления истца от <...> года ФИО1 выдана международная банковская карта <данные изъяты>№ ....

С <...> года ФИО1 являлась держателем банковской карты <данные изъяты>№ ..., открыла счет № ... и подключила услугу "Мобильный банк" на номера телефонов № ..., № ....

Данная возможность предусмотрена п. 2.4 Порядка предоставления
ПАО Сбербанк услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания, являющимся Приложением № 2 к Условиям (далее – Порядок предоставления услуг).«Мобильный банк» - совокупность услуг дистанционного доступа Клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов).

Средства доступа Клиента к своим счетам/вкладам посредством «Мобильного банка» установлены как набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для идентификации и аутентификации Клиента через удаленные каналы обслуживания. Средством доступа к услуге «Мобильный банк» является номер мобильного телефона, к системе «Сбербанк Онлайн» - идентификатор пользователя и/или логин, постоянный пароль, одноразовые пароли.

Предоставление услуг, предусмотренных договором, осуществляется Банком только в случае успешной идентификации (установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения операций) Клиента.

При проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» идентификация осуществляется на основании введенного идентификатора пользователя или логина (пункт 4.15 Условий банковского обслуживания), аутентификация – на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей (пункт 4.16 Условий банковского обслуживания); при проведении операций в «Мобильном банке» идентификация и аутентификация осуществляется Банком на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном «Мобильным банком».

<...> года в период времени с 19 часов 54 минуты до 20 часов 08 минут с использованием мобильного приложения системы «Сбербанк Онлайн» для iPhone были совершены следующие, оспариваемые истцом операции: перевод денежных средств со счета № ... на банковскую карту истца № ..., с закрытием счета № ..., а также переводы денежных средств с банковской карты истца № ... на банковские карты третьих лиц в количестве 9 операций на общую сумму 79487 руб., в том числе комиссия на сумму 787 руб.

При входе в мобильное приложение системы «Сбербанк Онлайн» для совершения вышеуказанных операций были использованы персональные средства доступа полученные по банковской карте ФИО1 № ..., которые согласно Условиям предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» являются аналогом собственноручной подписи.

Операции, совершаемые в мобильном приложении системы «Сбербанк Онлайн», не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями.

Информирование истца о совершенных операциях, в том числе, о регистрации Клиента в мобильном приложении системы «Сбербанк Онлайн» в 17 часов 02 минуты произведено Банком путем направления СМС-сообщений о совершенных операциях на номера телефонов № ... и номер № ....

Таким образом, Банком было получено и корректно исполнено распоряжение по вышеуказанным операциям.

Согласно п. 3.16 Условий использования банковских карт держатель карты обязуется не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) и Мобильное устройство третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, а также нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, ФИО4 (Идентификатора пользователя) и Постоянного/ Одноразовых паролей. В соответствии с Памяткой по безопасности при использовании карт, рекомендуется хранить карту в недоступном для окружающих месте, хранить ПИН-код отдельно от карты.

Оспариваемые истцом операции с использованием мобильной версии личного кабинета системы «Сбербанк Онлайн», проведены с использованием персональных средств доступа ФИО1 полученных с использованием банковской карты № ....

Пунктом 4.17 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках Договора методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление информации по счетам, вкладам Клиента.

Пунктом 5.5 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

В свою очередь, согласно пункту 4.22 Условий банковского обслуживания Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование Средств доступа, предусмотренных Договором, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты, возникновения риска незаконного использования Средств доступа или карты, Клиент обязан немедленно уведомить Банк об этом через доступные каналы (подразделение Банка, Контактный Центр Банка). При этом, Клиент обязался нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИНа, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя Карты, постоянного пароля, одноразовых паролей.

Из объяснений ФИО1, данных следователю СО МО МВД России «Медведевский» <...> года в рамках уголовного дела № ..., следует, что <...> года около 16 часов 00 минут она, находясь дома в ... вышла в сеть «Интернет» в социальную сеть «ВКонтакте», где от «ФИО8» пришло сообщение о проведении акции в честь программы «Спасибо от Сбербанк» для чего необходимо пройти опрос на сайте <данные изъяты> и получить 1000 руб. на свою банковскую карту. ФИО1 открыла сообщение, перешла по ссылке, прошла тест, введя свое имя и 6 последних цифр своей банковской карты.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение указанных выше условий договора с ответчиком истец сообщила реквизиты своей банковской карты третьим лицам.

При вынесении решения суд также учитывает, что в 17 часов 02 минуты на мобильные номера телефонов истца, которые привязаны к ее банковской карте, ответчиком направлены смс-сообщения, согласно которым произведена регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» по карте истца, однако ФИО1 на данные сообщения не отреагировала, о неправомерности регистрации Банку не сообщила.

Со стороны истца не представлено доказательств, подтверждающих, что списание денежных средств с ее счета произведено в результате неправомерных действий банка.

Доказательств нарушения условий договора банком по использованию банковской карты истцом также не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ПАО «Сбербанк России» при совершении спорных операций действовал добросовестно и разумно, на основании заключенного с истцом договора банковского обслуживания, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации Клиента, проверки правильности заполнения реквизитов документов, принял платежные документы Клиента к исполнению и в соответствии с законодательством Российской Федерации произвел списание денежных средств со счета ФИО1, в связи с чем, требования истца о возмещении ущерба являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании с ПАО «Сбербанк России» компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о возмещении ущерба, в связи с чем, также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Отделения Марий Эл № 8614 о возмещении ущерба, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Л.Н.Иванова

Мотивированное решение составлено 17 декабря 2018 года.