Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в зале № гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и истцом заключен кредитный договор №АКк 60/2013/02-02/41327, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства сроком на 36 мес. в сумме <данные изъяты> с выплатой процентов в размере 18,50%. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

При этом кредитор обязал заемщика оплатить страховую премию по страхованию жизни и здоровья в размере <данные изъяты>, GAP страхование в сумме <данные изъяты>, услуга все вернется <данные изъяты>

Указанная сумма включена в сумму кредита и удержана ответчиком при выдаче кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Считает, что при заключении кредитного договора банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

В связи с тем, что Ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за выдачу кредита соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на сумму подлежат уплата процентов, в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Центральным Банком РФ установлена ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых.

Период пользования денежными средствами Ответчиком, уплаченными потребителем за страхование жизни и здоровья по кредитному договору №АКк 60/2013/02-02/41327 от ДД.ММ.ГГГГ, необходимо исчислять с 22.08.2013г. по 25.11.2015г.- 814 дней.

Сумма процентов: <данные изъяты> (24130,00+2757,30+6000,00)/ 360 (средняя величина для обозначения количества дней в году) * 814 (количество дней просрочки) х 8,25% (учетная ставка Банка России): = <данные изъяты>

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые подлежат возмещению за счет ответчика. В соответствии со ст. 12, 15 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в т.ч. путем возмещения убытков. Лицо, право которого нарушено может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

Период начисления процентов по кредиту на страховую премию, необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ по 25.11.2015г.- 814дней.

Расчет суммы начисленных на страховую премию процентов: <данные изъяты> (страховые премии)/ 360 (средняя величина для обозначения количества дней в году) * 814 (количество дней) х 18,50% (процентная ставка годовых, п. 3.4 договора) = <данные изъяты>

Действиями Ответчика потребителю был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который потребитель оценивает в размере <данные изъяты>.

Не имея опыта в делах, связанных с законодательством «О защите прав потребителей», «О банках и банковской деятельности» и с юридическими вопросами, Истец был вынужден обратиться за квалифицированной юридической помощью (подготовка претензии, искового заявления, представительство в суде), и понес при этом дополнительные расходы в сумме <данные изъяты>.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 11, 12, 168. 180, 395, 422, 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15,23, п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ч. 1 ст. 5, ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности», и другими вышеуказанными нормативными актами, просит признать недействительными условия кредитного договора №АКк 60/2013/02-02/41327 от ДД.ММ.ГГГГ (п.3.8) согласно которым на Заемщика возложена обязанность оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев, сервиса «все вернется», GAP страхование; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства в сумме <данные изъяты>, в том числе оплата GAP страхование в сумме <данные изъяты>, сервиса «все вернется» в сумме <данные изъяты>; взыскать с Ответчика в пользу Потребителя проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>; взыскать с ответчика в пользу Истца проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса в размере <данные изъяты>; взыскать с Ответчика в пользу Потребителя компенсацию причиненного морального вреда сумме <данные изъяты>; взыскать с Ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> (32887,30+6134,85+13756,97+3000/2); взыскать с Ответчика в пользу Истца денежную сумму в счет компенсации расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал.

От представителя ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» поступило возражение на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №АКк 60/2013/02-02/41327, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства сроком на 36 мес. в сумме <данные изъяты> с выплатой процентов в размере 18,50%.

Как следует из пункта 3. 8 заявления-анкеты, являющегося неотъемлемой частью Условий предоставления кредита, дополнительной целью кредита является оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса все вернется, оплата GAR страхование, оплата PAT сервиса.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты со счета клиента перечислена страховая премию по страхованию жизни и здоровья в размере <данные изъяты>, GAP страхование в сумме <данные изъяты>, услуга все вернется <данные изъяты> Факт оплаты комиссии подтвержден выпиской из лицевого счета.

При заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, а также подключения услуг, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Заявление-анкета, адресованное банку, в котором выражено согласие на оплату расходов по страхованию жизни и здоровья, и другие документы, в соответствии с которыми в полном объеме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений.

Заявление-анкета составлено на стандартном бланке, где определены основные обязательства клиента перед банком в связи со страхованием, условия по страхованию определены в печатном виде. При этом у заёмщика отсутствует возможность отказа от страхования, так как нет возможности выбора и в бланке заявления-анкеты отсутствуют соответствующие варианты для выражения волеизъявления заемщика.

Указанные обстоятельства, свидетельствуют о том, что заёмщик фактически будучи лишенным права обсуждения, как необходимости страхования, так и обсуждения возможности выбора страховой компании и суммы страховой премии, не имел возможности заключить с банком кредитный договор без названных условий, поскольку заявление о предоставлении кредита разработано ООО «КБ «АйМаниБанк», заёмщик не может выбрать условия страхования по причине отсутствия такой возможности в бланке заявления- анкеты и отказаться от дополнительных услуг.

Предъявленная истцом претензия от ДД.ММ.ГГГГ оставлена ООО «КБ «АйМаниБанк» без ответа.

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки.

Кроме того, представленных документов, оформленных в связи с заключением договора, следует, что приобретение дополнительной услуги в виде страхования жизни имело для клиента вынужденный характер.

В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика, GAP страхования и услуги все вернется была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих получить указанные услуги, а потому суд признает данные обстоятельства, как нарушающие права потребителя.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В результате достигнутых соглашений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными, соответственно требование истца о признании пункта кредитного договора, предусматривающий взимание комиссии по программе страхования жизни и от несчастных случаев, сервиса «все вернется», GAP страхование, недействительным подлежит удовлетворению.

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны навязыванием соответствующих услуг со стороны банка, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика.

Суд приходит к выводу о том, что кредитор не доказал необходимости предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление. Бремя доказывания таких обстоятельств законом возложено на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что исковые требования о применении последствий недействительности части сделки и взыскании с Ответчика в пользу Истца денежных средств в сумме <данные изъяты>, а именно, по оплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья в размере <данные изъяты>, GAP страхование в сумме <данные изъяты>, сервиса «все вернется» в сумме <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

Кроме того, в силу ст. 395 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Данные расчеты судом проверены и признаны правильными.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда. С учетом конкретных обстоятельств дела, длительности периода нарушения прав потребителя, суд полагает возможным в качестве компенсации морального вреда определить сумму в размере <данные изъяты>.

В силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что в добровольном порядке ответчиком требование истца исполнено не было, соответственно с ответчика также подлежит взысканию штраф в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы подлежащей взысканию, а именно в размере <данные изъяты>. (32887,30+6134,85+13756,97+1000/2), оснований для его снижения по ст. 333 ГК РФ суд не находит, не представлены данные основания и представителем ответчика, ходатайств от представителя ответчика о применении ст. 333 ГК РФ не заявлено.

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из материалов дела, истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>.

С учетом общего срока нахождения дела в производстве суда, характера спора, сложности дела, количества проведенных по делу судебных заседаний, степени участия представителя истца в суде, а также требований разумности и справедливости, суд считает, что с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя следует взыскать денежную сумму в размере <данные изъяты>.

Поскольку истец, как потребитель, на основании статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса РФ в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» удовлетворить частично.

Признать недействительными условия п. 3. 8. кредитного договора №АКк 60/2013/02-02/41327, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» и ФИО1 в части личного страхования жизни и здоровья, сервиса «все вернется», GAP страхование.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в пользу ФИО1 страховой взнос за личное страхование, сервиса «все вернется» и GAP страхование в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда сумме <данные изъяты>, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» государственную пошлину в размере <данные изъяты> в бюджет Высокогорского муниципального района Республики Татарстан.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Председательствующий: