Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ФК Открытие» к ФИО1, ФИО2 о взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что 17 октября 2019 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1, ФИО2, выступающих в качестве солидарных заемщиков, заключен кредитный договор <***> на условиях: сумма кредита – <данные изъяты> руб., срок кредита 252 месяца, размер процентов за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, согласно п. 2.3.1 пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиками обязательств по заключению Договоров страхования, в части личного и титульного страхования, устанавливается процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> руб. Кредит предоставлен на приобретение в общую совместную собственность ответчиков квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 67,9 кв.м., КН №. Кредит в сумме <данные изъяты> руб. 01.11.2019 зачислен на счет заемщика ФИО1, лицевой счет №. Вышеуказанная квартира является предметом ипотеки. Залогодатели ФИО1, ФИО2 Права банка – залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Запись об ипотеке в ЕГРН произведена 29.10.2019 года за №. С января 2020 года ответчики допускали просрочку по исполнению обязательств, по возврату кредита и уплате процентов за его использование, платежи по кредитному договору вносились не в полной сумме. 26.06.2020 года истцом были направлены ответчикам требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, о расторжении кредитного договора. 01.09.2020 года исковое заявление подавалось банком в суд, однако ФИО1, ФИО2 обращались в банк с просьбой об отзыве иска и урегулировании вопроса по погашению задолженности. Банк удовлетворил просьбу ответчиков. Исковое заявление банка было из суда возвращено, но с апреля 2021 года ответчики вновь допускали просрочку по исполнению обязательств, по возврату кредита и уплате процентов за его использование, платежи по кредитному договору вносились не в полной сумме. 23.07.2021 года истцом вновь были направлены ответчикам по всем известным адресам требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до 26.08.2021, о расторжении кредитного договора. Согласно сведений сайта Почта России 04.08.2021 года требования получены ответчиками. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена и по состоянию на 30.08.2021 года составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – задолженность по просроченной ссудной задолженности, <данные изъяты> руб. – задолженность по просроченным процентам, <данные изъяты> руб. – задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов (<данные изъяты>% от расчетной), <данные изъяты> руб. – задолженность по пени за несвоевременную уплату основного долга (<данные изъяты>% от расчетной). Неисполнение ответчиками условий кредитного договора, в результате чего образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты> руб. является существенным нарушением договора и достаточным основанием для его расторжения. Банк полагает, что начальную продажную стоимость квартиры следует установить исходя из оценки рыночной стоимости квартиры, указанной в Отчете № 33009-ОТКР-С/21 об оценке квартиры от 12.08.2021 года, а именно в размере <данные изъяты> руб., что составляет <данные изъяты>% от определенной в Отчете об оценке рыночной стоимости квартиры <данные изъяты> руб.

Банк просил взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору <***> от 17.10.2019 в сумме 3241871,01 руб., обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 67,9 кв.м., КН №, в том числе определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> руб., расторгнуть кредитный договор <***> от 17.10.2019, взыскать с ответчиков в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» судебные расходы.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО3 по доверенности в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенном в иске основаниям, пояснила, что оставляют установление начальной продажной стоимости квартиры на усмотрение суда, за минусом <данные изъяты>%.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился, пояснил, что <данные изъяты>, начались проблемы, потерял работу. Со стоимостью квартиры, указанной в Заключении эксперта ООО «Декорум» № 322-11/21 от 10.12.2021, согласен. Ответчик ФИО2 в судебном заседании согласилась с пояснениями ФИО1

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). В силу ч. 2 ст. Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено, что 17 октября 2019 года между ПАО Банк «ФК Открытие» (кредитор) и ФИО1, ФИО2 (солидарные заемщики) заключен Кредитный договор <***> для приобретения в общую совместную собственность квартиры, по условиям которого сумма кредита <данные изъяты> руб., срок кредита 252 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка <данные изъяты>% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита, размер ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. Стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств по заключению Договоров страхования, в части Личного и Титульного страхования, устанавливается процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет №, открытый у кредитора, на имя ФИО1 Предмет ипотеки: квартира, общей площадью 67,9 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, КН №.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в совокупности (п. 1.1 Кредитного договора). Согласно п. 6.2 Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие» при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения Кредитного договора (в процентах годовых) от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за период с даты, следующей за датой возникновения просроченного платежа, по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

В соответствии с п. 6.3 Общих условий, при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения Кредитного договора (в процентах годовых) от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за период с даты, следующей за датой возникновения просроченного платежа, по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

Из положений п. 1 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Требования к содержанию закладной установлены статьей 14 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Права залогодержателя удостоверены закладной от 17.10.2019, составленной залогодателями ФИО1, ФИО2, по обеспеченному ипотекой обязательству. Запись об ипотеке в ЕГРН произведена 29.10.2019 года за №.

Факт выдачи кредита ответчику 01 ноября 2019 года в сумме <данные изъяты> руб. подтверждается банковским ордером № от 01.11.2019 и выпиской из лицевого счета №.

С января 2020 года ответчики допускали просрочку платежей, с апреля 2021 года принятые на себя по договору обязательства надлежащим образом не исполняют, ежемесячные платежи по кредиту не вносят и проценты за пользование денежными средствами не уплачивают.

Согласно п. 5.4.1. Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие» кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями Кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна и др.

На основании п. 5.4.2 Общих условий, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 5.4.1. Общих условий кредитования.

23 июля 2021 года в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном истребовании задолженности, банк предлагал ответчикам погасить сумму задолженности по кредитному договору в срок до 26.08.2021.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 27.08.2021 года общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – задолженность по просроченной ссудной задолженности, <данные изъяты> руб. – задолженность по просроченным процентам, <данные изъяты> руб. – задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов (<данные изъяты>% от расчетной), <данные изъяты> руб. – задолженность по пени за несвоевременную уплату основного долга (<данные изъяты>% от расчетной).

Представленный истцом расчет задолженности по кредиту суд находит обоснованным и правильным, стороной ответчика не опровергнут.

В связи с тем, что требование истца о досрочном возврате кредита, основано как на законе, так и на условиях заключенного договора, суд находит требования о взыскании с ответчиков образовавшейся задолженности подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства, а также исходя из требований вышеуказанных норм материального права, учитывая, что со стороны ответчика имеет место нарушение обязательств по своевременному внесению ежемесячных платежей по выплате задолженности по кредиту, требование о досрочном возврате кредитных средств, процентов и неустоек должником не исполнено, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пп. 1 и 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Из Отчета № 33009-ОТКР-С/21 ООО «ЭсАрДжи-Консалтинг» следует, что рыночная стоимость объекта оценки, расположенного по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты> руб.

По ходатайству ответчика ФИО1, в связи с несогласием с размером начальной продажной стоимости квартиры, определением суда от 25 ноября 2021 года по делу назначена экспертиза об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, поставлен на разрешение эксперта вопрос о рыночной стоимости квартиры, общей площадью 67,9 кв.м., состоящей из трех комнат, расположенной по адресу: <адрес>, проведение экспертизы поручено экспертам ООО «Декорум».

Согласно Заключению эксперта ООО «Декорум» № 322-11/21 от 10.12.2021, рыночная стоимость жилого помещения КН № трехкомнатной квартиры общей площадью 67,9 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, на 07.12.221 года составляет <данные изъяты> руб.

Учитывая вышеизложенное, отсутствие спора относительно рыночной стоимости предмета залога в размере – <данные изъяты> руб., суд устанавливает начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> руб. (за вычетом <данные изъяты>% оценочной стоимости в силу Федерального закона "Об ипотеке").

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ суд определяет способ реализации вышеуказанного заложенного имущества путем продажи с публичных торгов. При таком положении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ст. 451).

Поскольку должник длительное время не исполняет условия договора, что нарушает права истца по Кредитному договору, в том числе право на получение процентов, право на возврат суммы кредита, суд полагает требования банка по расторжению кредитного договора также подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 8,9).

Принимая во внимание то, что решение состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

На основании руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор <***> от 17.10.2019г.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по Кредитному договору <***> от 17.10.2019г. в размере 3241 871,01 руб., в т.ч.: по просроченной ссудной задолженности - 3 171 624,75 рублей: по просроченным процентам – 70 075,85 рублей; по пени за несвоевременную уплату процентов – 93,10 руб. по пени за несвоевременную уплату основного долга – 77,31 руб., а также расходы по уплате госпошлины 36 409,36 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 67,9 кв.м., кадастровый (или условный) №, определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов и установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере – <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд в апелляционном порядке через Московский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 19 января 2022 года.

Судья подпись