Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «А» к ФИО2, ФИО4о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов

установил:

Истец предъявил в суде к ответчикам вышеуказанные исковые требования, указав, что согласно кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена заемщику-залогодателю ФИО2, заемщику ФИО4 коммерческий банк «Б» (ЗАО) предоставил ипотечный жилищный кредит в размере ... рублей на срок 180 месяцев под 13,5% годовых для приобретения в собственность ФИО2 квартиры состоящей из одной комнаты, расположенной по адресу: город Барнаул, мкр. Новосиликатный, ... в городе Барнауле. Кредит в сумме ... рублей зачислен на счет ответчика ФИО2 По состоянию на 15.12.2006 квартира оценена в размере 1 430 000 рублей. Государственная регистрация договора купли-продажи от Дата обезличена произведена Дата обезличена Главным управлением Федеральной регистрационной службой по Алтайскому краю. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, выданной Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (ЗАО) Дата обезличена. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата обезличена за Номер обезличен. Залогодержателем и законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «А» С января 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также ст. 309
ГК РФ Ответчиками надлежащим образом не производятся. В связи с неисполнением Ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, Истцом, в соответствии с п.5.1. Закладной и п.4.4.1. кредитного договора было предъявлено уведомление-требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Указанное уведомление-требование Ответчиками выполнено не было. Какого-либо ответа на указанное уведомление-требование Ответчики не представили.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил заявленные требования, просил взыскать в солидарном порядке задолженность по состоянию на Дата обезличена в размере ... руб. в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу ... рубля, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... коп., а также начисленные пени в размере ... руб. ... коп.; обратить взыскание на квартиру Номер обезличен в доме Номер обезличен по ... в мкр. Новосиликатный города Барнаула, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере ... руб., взыскании судебных расходов.

В судебном заседании представитель истца поддержала заявленные требования.

В судебном заседании ответчик ФИО2, и ее представитель ФИО3 не признали исковые требования, просили снизить размер пени, полагая ее размер несоразмерным, пояснили, что перерыв в исполнении обязательств возник в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, беременностью ответчика. В настоящее время задолженность погашена.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В связи с указанной нормой, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о возможности частичного удовлетворения заявленных требований в остальной части по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена заемщику-залогодателю ФИО2, заемщику ФИО4 коммерческий банк «Б» (ЗАО) предоставил ипотечный жилищный кредит в размере ... рублей на срок 180 месяцев под 13,5% годовых для приобретения в собственность ФИО2 квартиры состоящей из одной комнаты, расположенной по адресу: город Барнаул, мкр. Новосиликатный, ... в городе Барнауле.

Кредит в сумме ... рублей зачислен на счет ответчика ФИО2, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена.

Согласно кредитному договору ответчики ФИО2, ФИО4 являются солидарными заемщиками, что также предусмотрено ст.322 ГК РФ.

Государственная регистрация договора купли-продажи с обременением ее ипотекой в силу закона от Дата обезличена произведена Дата обезличена. Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком ФИО2 как должником-залогодателем, ответчиком ФИО4 как должником Дата обезличена и выданной Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю – Коммерческому банку «Б» (ЗАО) 25.12.2006 Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата обезличена под Номер обезличен л.д.24).

Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «А», о чем в соответствии со ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имеется соответствующая отметка на закладной, являющаяся по своей сути передаточной надписью, и презюмирующая законность прав владельца закладной. Данный факт ответчиками не оспорен.

В органе государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним регистрируются лишь права первоначального владельца закладной, регистрация прав последующих владельцев закладной осуществляется по их желанию.

В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Истец является законным владельцем закладной и имеет материальное право на предъявление данного иска.

В нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ ответчиками погашение задолженности и процентов прекратилось с января 2009 года.

В связи с неисполнением Ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, Истцом, в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4.1. кредитного договора было предъявлено уведомление-требование от Дата обезличенаНомер обезличен о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Указанное уведомление-требование Ответчиками выполнено не было. Какого-либо ответа на указанное уведомление-требование Ответчики не представили.

Обращение в суд обусловлено неисполнением предъявленного требования и наличием задолженности по внесению ежемесячных платежей в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ.

Между тем, в ходе судебного разбирательства задолженность ФИО2 была погашена путем перечисления материнского капитала в пользу истца в размере ... рублей, что подтверждается справкой ООО «АИК» Номер обезличен п/т от Дата обезличена.

Согласно представленному в материалы дела истцом расчету по состоянию на Дата обезличена у ответчиков имеется просроченная задолженность по сумме основного долга – ... руб., процентов с Дата обезличена по Дата обезличена... коп., пени в размере ... руб. ... коп.

Сумма просроченного основного долга отсутствует, а проценты истцом начислены с Дата обезличена по Дата обезличена, в то время как в соответствии с п. 3.3.6 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период не позднее числа каждого календарного месяца. Учитывая, что последнее число текущего месяца не наступило, нарушенное право истца на момент принятия решения, отсутствует.

Что касается требований о взыскании начисленных пени ... руб. ... коп., то суд удовлетворяет их в части и исходит из того, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обстоятельства по возврату полученной ответчиками суммы кредита.

Согласно п. 7 Постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» если определенный в соответствии со ст. 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежных обязательств.

Суд полагает, что заявленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, ее ставка установлена в размере 0,2% в день, что составляет 72% годовых, в то время как, ставка рефинансирования, установленная Центральным Банком РФ Дата обезличена составляет 7,75% годовых. Таким образом, ставка неустойки значительно превышает ставку установленную ЦБ РФ.

Учитывая необходимость установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, полагаю возможным применить указанную норму и снизить размер пени в размере 79 043 руб. 17 коп. до 1000 руб.

Согласно ст.348 ГК РФ, ст.50 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), залогодатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Частью 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также п. 4.4.3 кредитного договора установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании, в иных случая, предусмотренных действующим законодательством.

В силу ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества в том случае, если одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размераоценки предмета залога по договору о залоге;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку на момент рассмотрения дела ответчиком возобновлены выплаты, перерыв в исполнении обязательств возник не вследствие злоупотребления должником своими правами, а в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, с фактическим внесением в банк денежных средств указывает на способность ответчика исполнять обязательство надлежащим образом.

В силу ст. 11 и ст. 2 ГПК РФ суд осуществляет защиту только нарушенных или оспоренных прав граждан и юридических лиц.

Согласно Конституции Российской Федерации (статья 7, часть 1) Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека.

Таким образом, суд оценив значительность суммы неисполненного обязательства на момент рассмотрения дела и соразмерность заявленных требований стоимости заложенного имущества, в целях избежания чрезмерного и необоснованного ограничения конституционных прав граждан, учитывает то обстоятельство, что гарантии прав ответчиков должны рассматриваться в общей системе действующего правового регулирования как получающие защиту наряду с конституционным правом не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании всей суммы неисполненного обязательства и обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Расходы по госпошлине подлежат взысканию с ответчиков частично, пропорционально размеру удовлетворенных требований, по ... руб. с каждого из них.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ОАО «А» к ФИО2, ФИО4о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО4в пользу ОАО «А» пеню в сумме ... рублей.

Взыскать с ФИО2в пользу ОАО «А» расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей.

Взыскать с ФИО4в пользу ОАО «А» расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей.

В остальной части требования ОАО «А» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд города Барнаула в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 16.07.2010.

...