Гражданский кодекс часть 1

Истец обратилась в суд с требованием о взыскании с ответчика страховой выплаты, указанной в договоре № от 06.02.2014 г., страхования ответственности заемщика за не возврат кредита, обеспеченного ипотекой, в размере 65 760 руб., компенсации морального вреда в сумме 25 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Исковые требования мотивированы тем, что 06.02.2014 г. между сторонами заключен договор № страхования ответственности заемщика за невозврат кредита, обеспеченного ипотекой от 06.02.2014 г. По условиям указанного договора страховщик взял на себя обязательства за обусловленную плату (страховую премию), при наступлении страхового события (страхового случая), возместить кредитору причиненные вследствие этого события убытки (произвести страховую выплату) в пределах определенной договором страхования суммы. Согласно п.2.2 данного договора страховым случаем по договору страхования является факт предъявления к страхователю кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации предмета ипотеки и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке. В связи с невозможностью истца исполнить принятые на себя обязательства и возвратить кредит, решением Центрального районного суда г.Сочи от 10.04.2015 г. по гражданскому делу по иску Банка ВТБ24(ПАО) с нее была взыскана в пользу Банка ВТБ24 (ПАО) задолженность в размере 1 703 313,42 руб., с обращением взыскания на предмет залога, а именно на застрахованное помещение №, этаж: цокольный, назначение: жилое, площадь: общая 44,6 кв.м., адрес (местоположение): Российская Федерация, Краснодарский край, г.Сочи, Центральный район, <адрес>. Постановлением судебного пристава-исполнителя о передаче арестованного имущества на торги от 09.02.2016 г. – имущество (предмет ипотеки) было передано на торги. В ходе исполнения требований исполнительного документа установлено, что исполнительный документ, по которому взыскание не производилось (произведено частично), возвращается взыскателю в связи с тем, что у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными. В ходе исполнительного производства частично взыскана сумма в размере 1269600.00 руб. Таким образом с истца судом взыскана сумма в размере 1 703 313,42 (из них основной долг 1 576395,45), а после реализации предмета залога -удовлетворена сумма в размере 1 269600,00. Таким образом, наступил страховой случай, указанный в договоре № страхования ответственности заемщика за невозврат кредита, обеспеченного ипотекой от 06.02.2014г. В соответствии с п. 2.4. Договора № V02723-0000103 страхования ответственности заемщика за невозврат кредита, обеспеченного ипотекой от 06.02.2014г. установлена страховая сумма в размере 65 760 руб. В соответствии с п. 2.6. срок страхования: с «06» февраля 2014г. по «05» февраля 2016г. ООО СК «ВТБ Страхование», игнорирует предъявленные истцом заявления о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, не реагирует на письменные обращения и претензию, получение которых ответчиком подтверждается почтовыми документами.

В процессе рассмотрения данного дела истцом сдано заявление, в котором истец указывает, что после подачи настоящего искового заявления в суд и назначении судебного заседания на 30.03.2017 г., ответчик письмом от 15.03.2017 г. уведомил истца о произведенной им выплате в размере 65 760 руб. и выслал копию страхового акта. Ответчик произвел выплату страхового возмещения в пользу ранее назначенного выгодоприобретателя - Банка ВТБ 24, указанного в договоре страхования. В страховом акте от 28.02.2017 г. указано, что согласно справке Банка ВТБ24 (ПАО) сумма задолженности страхователя, оставшейся не погашенной после реализации предмета ипотеки, составляет 419 649 руб. 07 коп., при этом дата предъявления справки не указана. Истец указывает, что дважды обращалась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, выплате страхового возмещения и о замене выгодоприобретателя, третье обращение было в форме претензии, на которые ответчик не отреагировал. Истец полагает, что в соответствии с требованиями закона ответчик должен был заменить выгодоприобретателя и выплатить сумму страхового возмещения непосредственно истцу, поскольку Банк ВТБ 24 не выразил намерения воспользоваться своим правом на предъявление требований к страховщику о выплате страхового возмещения. По этим основаниям просит взыскать с ответчика страховую выплату, указанную в договоре № от 06.02.2014 г., страхования ответственности заемщика за не возврат кредита, обеспеченного ипотекой, в размере 65 760 руб., компенсацию морального вреда в сумме 25 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме, по изложенным основаниям.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, направил мотивированный отзыв на заявленные требования, в котором возражал против удовлетворения заявленных требований в полном объеме.

В судебное заседание третьи лица – представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) и Челноков В.А. не явились, о времени и месте рассмотрения данного дела извещены надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не уведомили.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 06 февраля 2014г. Челнокова С.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключили договор страхования ответственности заемщика за невозврат кредита, обеспеченного ипотекой от 06.02.2014г. №, на основании Правил страхования ответственности заемщика за невозврат кредита, обеспеченного ипотекой, утвержденных приказом от 22.07.2010 г № 117-од. Указанные Правила истец получила, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования.

Согласно данному договору страхования объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью, в порядке, установленном законодательством РФ и кредитным договором № от 31.01.2014г., возместить убытки кредитора, возникшие в связи с неисполнением обязательств по возврату кредита, обеспеченного ипотекой в силу Закона об ипотеке (п. 2.1. Договора страхования).

Согласно п. 1.3. Договора страхования кредитором страхователя по кредитному договору и выгодоприобретателем является Банк ВТБ24.

В силу п.2.2. Договора страхования страховым риском по договору является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем по Договору страхования является факт предъявления к страхователю кредитором требования о погашении Кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации Предмета ипотеки и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке.

Согласно п.4.1. Правил страхования «страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Пунктом 4.2 Правил страхования установлено, что страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком и не может превышать законодательно установленной доли от стоимости заложенного имущества.

Страховая сумма по Договору от 06.02.2014г. № установлена в размере 65 760 руб. (п.2.4. договора).

Страховая премия Челноковой С.А. была оплачена единовременно 06.02.2014г. при подписании договора страхования в размере 5 981,86 руб.

Для целей указанного Договора страхования и толкования терминов, под «невозвратом кредита» понимается отказ (либо невозможность) Страхователя погасить задолженность в срок, указанный в требовании Кредитора (при досрочном погашении Кредита) либо непогашении или ненадлежащем погашении Кредита/платежа по кредиту (ежемесячный платеж, включающий суммы по возврату Кредита и /или уплате начисленных процентов) в срок, установленный Кредитным договором.

В силу п.2.2 Договора страхования факт предъявления к заемщику требования о погашении кредита является страховым случаем в случае выполнения всех нижеприведенных условий: кредитор обратил взыскание на предмет ипотеки; произошла реализация предмета ипотеки; вырученная от реализации сумма была перечислена кредитору (залогодержателю); полученная (зачетная) кредитором сумма меньше суммы задолженности по кредитному договору (основной долг и начисленные проценты) и суммы судебных издержек; кредитор предъявил страхователю требование о погашении оставшейся задолженности по кредитному договору; невозврат кредита произошел во время действия договора страхования.

Решением Центрального районного суда г.Сочи от 10.04.2015 г. по гражданскому делу по иску Банка ВТБ24(ПАО) с нее была взыскана в пользу Банка ВТБ24 (ПАО) задолженность в размере 1 703 313,42 руб., с обращением взыскания на предмет залога, а именно на застрахованное помещение №, этаж: цокольный, назначение: жилое, площадь: общая 44,6 кв.м., адрес (местоположение): Российская Федерация, Краснодарский край, г.Сочи, Центральный район, <адрес>.

Постановлением судебного пристава-исполнителя о передаче арестованного имущества на торги от 09.02.2016 г. – имущество (предмет ипотеки) было передано на торги.

Как следует из постановления от 28.07.2016 г. об окончании исполнительного производства и возвращении исполнительного документа взыскателю, в ходе исполнения требований исполнительного документа установлено, что исполнительный документ, по которому взыскание не производилось (произведено частично), возвращается взыскателю в связи с тем, что у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными. В ходе исполнительного производства частично взыскана сумма в размере 1 269 600 руб.

04.01.2016 г. и 09.01.2017 г. истец обращалась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, замене выгодоприобретателя и выплате ей суммы страхового возмещения, указанной в Договоре страхования.

02.02.2017 г. истец направила в адрес ответчика претензию с требованием о выплате в течении 10 дней с момента получения страхового возмещения в сумме 65 760 руб., путем перечисления на банковские реквизиты истца.

Как следует из представленных ответчиком документов, с заявлением о страховом событии Челнокова С.А. не предоставила в OOP CK «ВТБ Страхование» обязательный документ для определения факта наступления страхового случая - требование кредитора (при досрочном погашении кредита) либо непогашении или ненадлежащем погашении задолженности по Кредитному договору в срок, установленный кредитным договором.

Ответчик запросил у истца указанный документ, что следует из письма от 31.01.2017 г., и одновременно, самостоятельно запросил его в Банке ВТБ24 (ПАО) (письмо от 07.02.2017г.).

В ответ на указный запрос Банк ВТБ 24 направил в адрес ответчика справку от 20.02.2017 г., в которой указал, что сумма задолженности истца, оставшейся непогашенной после реализации предмета ипотеки составляет 419 649 руб. 07 коп.

Ответчиком был утвержден Страховой акт № от 28.02.2014г. на выплату страховой суммы в размере 65 760 руб.

Страховое возмещение было выплачено выгодоприобретателю по указанному договору страхования, т.е. Банку ВТБ24, проведение платежа подтверждается поручением от 14.03.2017г. №.

О признании ответчиком (страховщиком) заявленного события страховым случаем и проведении платежа Челнокова С.А. была уведомлена письмом от 15.03.2017г.

При этом как следует из материалов дела, настоящее исковое заявление подано в суд 09.03.2017 г., определение о принятии его к производству суда вынесено 13.03.2017 г., т.е. после составления и утверждения ответчиком страхового акта № от 28.02.2014г. на выплату страховой суммы в размере 65 760 руб.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что ответчиком исполнены все принятые на себя обязательства по заключенному с истцом Договору страхования.

Суд не принимает доводы истца о необходимости замены выгодоприобретателя на истца, и выплате ей суммы страхового возмещения по следующим основаниям.

Согласно указанного Договора страхования объектом страхования является обязанность страхователя перед кредитором в связи с возникновением у Кредитора убытков от действий страхователя по невозврату кредита, обеспеченного ипотекой (п. 2.1 договора).

Как следует из статьи 942 ГК РФ условия имущественного страхования определяются в заключенном сторонами договоре.

Согласно ст. 943 ГК РФ такие условия могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

31.01.2014г. Челноковой С.А. был заключен кредитный договор № с Банком ВТБ24, с целевым назначением: для приобретения или капитального ремонта предмета ипотеки, переданного в залог кредитору - Банку ВТБ24 (ПАО).

Банк ВТБ24 (ЗАО) по кредитному договору № от 31.01.2014г. предоставил Челноковой С.А. целевой кредит для приобретения и капитального ремонта приобретаемого в собственность предмета ипотеки – помещения № по адресу г.Сочи, Центральный район, <адрес>.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Согласно п. 1.5. Правил страхования ответственности заемщика за невозврат кредита, обеспеченного ипотекой:

«Страхователем по договору страхования является Заемщик, заключивший со Страховщиком договор страхования.

Выгодоприобретатель - лицо, являющееся Кредитором по кредитному договору, обеспеченному ипотекой и Залогодержателем имущества, являющегося предметом ипотеки».

Договор страхования ответственности заемщика за невозврат кредита, обеспеченного ипотекой от 06.02.2014г. №V02723-0000103 заключен на основании указанных выше Правил страхования (п. 1.2 Договора).

В силу п. 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", согласно которым в случаях, когда денежные средства на приобретение застрахованного имущества получены по договору займа и выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, отказавшийся от права на получение страхового возмещения, это право переходит к страхователю, добросовестно исполняющему свои обязанности как перед страховщиком, так и перед кредитором, в связи с сохранением у него страхового интереса.

Доказательств ненадлежащего исполнения обязанностей страхователя перед страховщиком и кредитором материалы дела не содержат.

Напротив, как следует из материалов дела на запрос ответчика Банка ответил о наличии у истца не погашенной задолженности и указал сумму.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что право на получение страхового возмещения сохранилось за выгодоприобретаталем, указанным в договоре, условия которого согласованы сторонами при его подписании, Банк ВТБ 24 от получения страхового возмещения не отказывался, согласия на замену выгодоприобретателя не давал.

Суд приходит к выводу, что ответчиком страховая сумма перечислена выгодоприобретателю – Банку ВТБ 24 на законных основаниях, в соответствии с условиями заключенного сторонами Договора страхования.

При таких обстоятельствах, поскольку требования истца не признаны судом обоснованными, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковое заявление Челноковой С. А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме, в Краснодарский краевой суд, через Центральный районный суд г.Сочи.

Мотивированное решение составлено судом 13.04.2017 г.

Председательствующий судья