Гражданский кодекс часть 1

В обоснование исковых требований в иске указано, что между банком и Балабан В.В. был заключен кредитный договор № от 20.09.2017 г. Из-за невозможности выплачивать платежи в срок, у Балабан В.В. возникла задолженность по договорам. Несмотря на очевидную неспособность оплачивать свою задолженность, о чем неоднократно было сообщено ответчику, на дату обращения в суд ответчик так и не подал исковое заявление о расторжении договора и взыскании задолженности по договору. Не расторгая вышеуказанный договор, ответчик, злоупотребляя правом, нарушает права истца. Размер задолженности за счет штрафных неустоек, процентов, предусмотренных договором, ежедневно увеличивается. На неоднократные обращения истца к ответчику о расторжении договора и фиксации основного долга, процентов за пользование кредитом и неустоек, истцу было отказано. 24.09.2019г. представитель истца обращался к ответчику с претензией о расторжении договора в порядке досудебного урегулирования спора. ответчиком получено 01.10.2019г. В удовлетворении требований отказано. А так же на дату обращения в суд ответчик так и не подал исковое заявление о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по договору. Такое бездействие ответчика представляет злоупотреблением правом. В связи с продолжающимся ростом задолженности и злоупотреблением правом кредитной организацией Истец вынужден требовать расторжения Договора в судебном порядке.

Истец в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление истца, в котором он просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца по доверенности Смирнов М.А. в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в свое отсуствие.

Представитель ответчика по доверенности Тонконог Е.А. в судебное заседание не явилась, до начала судебного заседания предоставила возражения на исковые требования, из содержания которых следует, что между банком и истцом был заключен Договор кредитования № от 20.09.2017 г., договор является действующим, у истца имеется просроченная задолженность. До заключения указанного договора истец ознакомился и был согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и тарифами Банка, которые будут действовать в случае заключения договора кредитования. Типовые условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банк: www.vostbank.ru. Считал, что права истца не нарушены, так как при заключении кредитного договора истцу были предоставлены все необходимые документы и информация по кредиту. истец пользовался заемными средствами банк, что усматривается из представленной выписки по лицевому счету. При заключении кредитного договора, истец ознакомился со всеми необходимыми документами, все условия кредитования его устроили, и истец собственноручно поставил подписи в необходимых разделах. Согласно заявлению-оферты, истец ознакомлен с условиями кредитования, осознает их и понимает, принимает на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. В данном заявлении он также заявляет, что условия кредитования, с которыми он предварительно ознакомился, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты, также указывает, что будет исполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании, в частности возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и возмещения других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору о потребительском кредитовании. При заключении кредитного договора, соглашаясь с его условиями, ставя подпись в подтверждение согласования условий договора, истец осознавал правовые последствия заключения договора и должен был осознавать вероятность изменения жизненных обстоятельств, оценить возможность исполнения принятых на себя обязательств в период всего срока действия договора. Основания, на которые ссылается истец (изменение финансового положения) не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств в рамках положений п.2 ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении договора истец не мог не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения. Просила в удовлетворении иска отказать, и рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Суд, изучив возражения, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1)

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п.2)

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Установлено, что между 20.09.2017 г. между ПАО «Восточный экспресс» и Балабановым В.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Балабанову В.В. банком был предоставлен лимит кредитования в размере 100 000 рублей сроком до востребования, ставка при совершении Клиентом наличных операций 55%, ставка за совершение Клиентом безналичных операций – 23,8%, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором (п. 1).

Размер минимального обязательного платежа (далее – МОП) – 6 915 руб. Состав МОП установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет (далее ТБС)Заемщика. В дату платежа Заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее сумы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее сумм МОП (п. 6).

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом и в полном объеме.

В тоже время, истец надлежащим образом не исполнил перед банком принятые на себя обязательства, в связи с чем, у него образовалась просроченная задолженность в размере 273 825 руб. 38 коп.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2).

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п.1).

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п.2).

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (п.4).

Истец не предоставила доказательств, свидетельствующих о том, что расторжение кредитных договоров обусловлено обстоятельствами, перечисленными в ст. 451 ГК РФ.

Действий, нарушающих требования законодательства, условий заключенных договоров со стороны ПАО КБ «Восточный» не установлено. Истец не предоставил доказательств, которые бы в соответствии с нормами права давали основание для досрочного расторжения кредитных договоров по инициативе заемщика, а равно для одностороннего изменения условий заключенных договоров и прекращения начисления процентов, предусмотренных условиями договоров.

Указанные истцом основания заявленного требования о расторжении кредитного договора в связи с изменением его финансового положения не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, вследствие которого возможно расторжение договора, учитывая, что при его заключении истец не могла не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Одним из условий, необходимых для удовлетворения требования одной из сторон договора о его расторжении по основанию существенного изменения обстоятельств, является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из положений ст. 451 ГК РФ.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих его имущественное положение, относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита.

Лицо, участвующее в гражданском обороте, свободно в своем волеизъявлении на возникновение у него гражданских прав и обязанностей, в том числе, денежных обязательств. При этом лицо осознает, что вступая в гражданские правоотношения, несет определенный риск, связанный с несвоевременным исполнением обязательств, а также предполагает, что ненадлежащее исполнение обязательств приведет к неблагоприятным последствиям, в том числе к принудительному исполнению обязательств. По этой причине возникновение финансовых трудностей у заемщика не может служить основанием для удовлетворения его требований о расторжении или изменении кредитных договоров.

При заключении договора кредитования истец был ознакомлен с условиями кредитования. Подписывая заявление-оферту истец подтвердил, что осознает условия кредитования и понимает их, принимает на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. В данном заявлении он также заявляет, что условия кредитования, с которыми он предварительно ознакомился, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты, также указывает, что будет исполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании, в частности возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и возмещения других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору о потребительском кредитовании. При заключении кредитного договора, соглашаясь с его условиями, ставя подпись в подтверждение согласования условий договора, истец осознавал правовые последствия заключения договора и должен был осознавать вероятность изменения жизненных обстоятельств, оценить возможность исполнения принятых на себя обязательств в период всего срока действия договора.

Изменение финансового положения истца также не связано с деятельностью ответчика и от него не зависит. Сам по себе факт снижения уровня доходов заемщика не влечет за собой обязанность банка изменить условия кредитного договора либо его расторгнуть.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, кредитным договором, заключенным с истцом, не предусмотрена возможность его расторжения по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Наличие в совокупности всех условий для расторжения кредитного договора, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК РФ, истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не доказано.

При указанных обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований о расторжении договора кредитования следует отказать.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Балабан В. В.ча к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара И.С. Арзуманова