Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» действующий в интересах ФИО2 к Национальный Банк «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Потребительский контроль» действующая в интересах ФИО2 обратилась в суд с иском к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности, компенсации морального вреда. В обоснование заявленного требования указано, что 1.11.2011г. между ФИО2 и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № 01-277738, согласно которому Банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> 62 коп. включающий в себя также комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору из расчета 0,159% за каждый месяц страхования от суммы кредита. Полная стоимость кредита составляет 31,90% годовых. Пунктом 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено, что заемщик обязуется в случае его согласия на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды из суммы кредита возместить расходы кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика. Сумма единовременной комиссии за подключение заемщика к программе страхования составила <данные изъяты> 80 коп. Согласно п.1, 1.4 заявления о выдаче кредита на неотложные нужды от 1.11.2012г. договор о выдаче кредита является договором смешанного типа и содержит в себе элементы договора об открытии банковского счета и договора организации страхования клиента, содержащего поручение на взимание платы за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с ЗАО СК «Авива». Истец согласия на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка не давал. ФИО5 страховой полис, декларация застрахованного лица либо иной документ, подтверждающий заключение договора страхования, в установленной законом форме выдан не был. Кроме этого, данная услуга являлась навязанной, поскольку не был предоставлен выбор страховой компании, иной страховой программы и способа оплаты услуг страхования, а также у ФИО5 отсутствовало право выбора получения кредита без заключения договора страхования. Указанные нарушения ущемляют права ФИО5 как потребителя. В связи с чем, просил признать условия кредитного договора № от 1.11.2011г. в части обязанности заемщика по уплате страховой премии в размере <данные изъяты> 80 коп. недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать в пользу ФИО5 уплаченную страховую сумму в размере <данные изъяты> 80 коп., незаконно полученные проценты на сумму страховки в размере <данные изъяты> 52 коп., излишне уплаченные проценты по кредиту в размере <данные изъяты> 37 коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты> 99 коп., комиссию в размере <данные изъяты> 79 коп., излишне уплаченные проценты по кредиту в размере <данные изъяты> 35 коп., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которых 50% взыскать в пользу ФИО5 и 50% в пользу МОО ЗПП «Потребконтроль», судебные издержки в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца, выступающая по доверенности ФИО6 требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении, при этом уточнила требования, просила признать условия кредитного договора № от 1.11.2011г. в части обязанности заемщика по уплате страховой премии в размере <данные изъяты> 80 коп. недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать в пользу ФИО5 уплаченную страховую сумму в размере <данные изъяты> 94 коп., незаконно полученные проценты на сумму страховки в размере <данные изъяты> 52 коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами на 17.12.2013г. начисленные на комиссию по страховке в размере <данные изъяты> 22 коп., излишне уплаченные проценты по кредиту в размере <данные изъяты> 18 коп., неустойку в размере <данные изъяты> 08 коп., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которых 50% взыскать в пользу ФИО5 и 50% в пользу МОО ЗПП «Потребконтроль», судебные издержки в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель НБ «Траст» (ОАО), выступающая по доверенности ФИО7 иск не признала суду пояснила, что на интернет-сайте банка приведена информация о том, что участие в программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения банком о выдаче кредита, о партнерах банка – страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды, полный текст Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков, таким образом, клиент до обращения в банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать либо нет в программе страхования. Во время консультирования сотрудник банка выясняет о желании либо нежелании клиента участвовать в программе страхования, при этом, клиенту разъясняется, что его участие в программе страхования не является обязательным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении клиенту кредита. Тарифы при страховании заемщика и при отказе его страховаться отличаются по своим условиям в части размера процентной ставки за пользование кредитом. Тарифы применяемые при согласии быть застрахованным имеют более низкую процентную ставку, чем тарифы применяемые при отказе от страхования. При заполнении анкеты на получение кредита клиент, желающий участвовать в программе страхования, проставляет отметку об этом, а в случае, если анкета заполняется в текстовом редакторе сотрудником банка, со слов клиента вносятся все озвученные им данные. Анкета после заполнения ее прочитывается клиентом и подписывается им собственноручно на каждой странице. Истец выразил свое согласие на участие в программе коллективного страхования, дал согласие на безакцептное списание платы за участие в программе коллективного страхования из расчета 0,159% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита. В п.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды клиент выразил свое согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями договора, также подтвердил, что ему известно о том, что участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды или в программе коллективного страхования держателей карт не является обязательным условием для заключения договора. В декларации истцом также дано согласие, быть застрахованным по договору коллективного страхования между НБ «Траст» (ОАО) и ЗАО СК «Авива». Просит в иске отказать.

Определением Железнодорожного районного суда <адрес> от 28.01.2014г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ЗАО СК «Авива».

В судебное заседание представитель ЗАО СК «Авива» о слушании дела извещен, причина неявки не известна.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком), в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст.927 ГК РФ).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела между ФИО2. и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор 1.11.2011г. № 01-277738, согласно которому Банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> под 31,90% годовых.

В рамках заключенного между ФИО2 и банком кредитного договора № от 1.11.2011г. сторонами предусмотрено условие о страховании. ФИО2 подтвердил согласие участвовать в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, и просил включить плату за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита. Выразил свое согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями договора организации страхования клиента и/или условиями договора организации страхования клиента и условиями программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или программы коллективного страхования держателей карт с 1.11.2011г. по 31.10.2016г. (включительно), в случае, если в настоящем заявлении им предоставлено согласие на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Установлено, что в банке установлена форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, которые истцом были заполнены при заключении кредита. В данном заявлении, имеется раздел о полисе коллективного страхования жизни и здоровья.

Между НБ «ТРАСТ» и ЗАО «СК «Авива» заключен договор об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования от 3.03.2011г.

Из заявления ФИО2 на предоставление кредита следует, что он добровольно согласился заключить договор коллективного страхования, при этом у него имелось право выбора, так как предусмотрена возможность отказа от предоставления данной услуги. Из заявления на выдачу кредита по договору усматривается, что условия по страхованию не являются обязательными при выдаче кредита. Кроме того, истцом собственноручно заполнена декларация, в которой он дает согласие быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования, заключенному между НБ «Траст» (ОАО) и ЗАО «Авива». Данные факты свидетельствуют о добровольности заключения истцом договора страхования его жизни и здоровья.

Условия предоставления кредита также не содержат информации и разделов, из содержания которых следует, что выдача кредита обусловлена заключением договора страхования.

Судом установлено, что в связи с досрочным погашением кредита ФИО2 был произведен возврат неиспользованной части страховой премии по договору в размере <данные изъяты> 86 коп., что подтверждается выпиской по счету.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным условий кредитного договора, содержащего условия о подключении к программе страхования, так как в судебном заседании установлено, что предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования, что договоры страхования, стороной которого банк не является, заключены истцом со страховой компанией добровольно, что у истца имелась возможность, как отказаться от заключения договора страхования, так и выбрать иную страховую компанию.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование, суду представлено не было. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк, оказывая истцу услугу по страхованию, в случае отсутствия страховки не предоставил бы ему кредит.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что страхование для обеспечения обязательств по кредитному договору от 1.11.2011г. как услуга не является навязанной Банком и не противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», в связи с чем, в удовлетворении требований о признании недействительным условия кредитного договора, устанавливающего обязанность заемщика по оплате единовременной компенсации страховой премии, и ее взыскании следует отказать.

При таких обстоятельствах не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании незаконно полученных процентов на сумму страховки в размере <данные изъяты> 52 коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> 22 коп., излишне уплаченных процентов в размере <данные изъяты> 18 коп., неустойки в размере <данные изъяты> 08 коп., судебных издержек в размере <данные изъяты>штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которых 50% взыскать в пользу ФИО5 и 50% в пользу МОО ЗПП «Потребконтроль».

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» действующий в интересах ФИО2 к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд <адрес>.

Мотивированный текст решения будет изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Авраменко О.В.

дело № 2-145/14Р Е Ш Е Н И Е ИФИО1 (резолютивная часть)

ДД.ММ.ГГГГ г. Орёл

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Авраменко О.В.

при секретаре ФИО4

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» действующий в интересах ФИО2 к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Мотивированный текст решения будет изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Авраменко О.В.