Гражданский кодекс часть 1

Новолялинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Новиковой Т.Л., при секретаре Кветинской Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Кредит» (далее КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) о защите прав потребителя.

В обоснование иска ФИО1 указал, что между ним и ответчиком был заключен договор банковского счета № *********. При поступлении на указанный счет денежных средств, банк, руководствуясь Федеральным законом № 115-ФЗ, заблокировал возможность удаленного доступа к счету и затребовал у него документы. 31.12.2020 документы банку были предоставлены в полном объеме. Ответчиком дополнительных запросов, либо уточнений в связи с недостаточностью документации в его адрес направлено не было. В отсутствие выраженной позиции по представленным документам банк, не указав, что не исполнено клиентом в данном случае, принял решение не возобновлять возможность удаленного доступа к счетам. В связи с чем им было принято решение о закрытии счетов и переводе денежных средств на свой счет в другом банке. При закрытии счета и переводе денежных средств, банком была списана комиссия в размере 636 247 рублей 73 копейки. Им в адрес ответчика была направлена претензия с требованием вернуть безосновательно списанные денежные средства, однако претензия истца до настоящего времени оставлена ответчиком без ответа. Таким образом, размер неосновательного обогащения ответчика составляет 636 247 рублей 73 копейки, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 15.01.2021 по 15.03.2021 составляет 4 445 рублей 02 копейки. В связи с неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который подлежит компенсации на основании ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей». Просит взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в его пользу сумму неосновательного обогащения в размере 636 247 рублей 73 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.01.2021 по 15.03.2021 в размере 4 445 рублей 02 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ключевой ставки Банка с 16.03.2021 до момента фактической уплаты суммы долга, штраф на основании п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей (л.д. 3-8).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, хотя надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 168-169).

В силу ч. 1 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Права и законные интересы истца в суде представлял ФИО2. по доверенности (л.д. 9-10, 15-16, 160).

В судебном заседании представитель истца ФИО2 пояснил, что истец получил карту, все оформлялось в электронном виде. Считает, что банк не имел права списывать комиссию, Федеральный закон № 115-ФЗ не позволяет банку эти полномочия, документы, которые банк запросил, были представлены. Даже если банк посчитал, что какая-то сомнительная операция, надо было сообщать уполномоченным органам, но право указывать клиентам банк не имеет право. Услуга банком никакая не оказывалась истцу за этот тариф. За перевод денежных средств банк должен был удержать 1%.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, хотя надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 165-167), просил рассмотреть дело без участия их представителя (л.д. 74, 90).

В связи с чем и в соответствие с ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Из возражений ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) следует, что 22.12.2020 между Банком и ФИО1 заключен договор о дистанционном банковском обслуживании в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью договора ДБО. 22.12.2020 между Банком и ФИО1 заключен договор текущего счета № *********, открыт текущий счет №*********. Договор счета был заключен посредством использования Интернет-Приложения-Канала дистанционного обслуживания, представляющего собой веб-страницу Банка, предназначенную для просмотра и подписания клиентом электронных документов электронной подписью. Неотъемлемыми частями договора являются Общие условия открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц и размещения вкладов в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка. 28.12.2020, после поступления на счет истца денежных средств, в рамках соблюдения Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Банк направил в адрес ФИО1 запрос о предоставлении необходимых документов. 31.12.2020 от ФИО1 поступили запрашиваемые документы. По результатам рассмотрения комплекта документов, предоставленных истцом по запросу Банка, принято решение не возобновлять возможность удаленного доступа к счету (Интернет Банк). Данное решение Банка ФИО1 не оспаривается. 14.01.2021 ФИО1 поданы в Банк заявление на закрытие банковского счета и заявление на перевод денежных средств в другую организацию. Заявление Клиента были исполнены. При переводе денежных средств на указанные в заявлении реквизиты была удержана комиссия в размере 10% от суммы Тарифов комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами. 15.01.2021 договор счета был закрыт. У Банка отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований Клиента, изложенных в претензии о возврате удержанной за перевод денежных средств комиссии. Клиент на момент заключения договора и в течение всего срока действия договора был согласен с условиями договора и добровольно исполнял возложенные на него обязательства. Денежная сумма в размере 636 247 рублей 73 копейки удержана Банком с Клиента за совершение операции по перечислению денежных средств на счет, открытый в другом банке, в соответствии с условиями договора счета № *********. Ввиду незаконности и необоснованности основного требования истца о взыскании с Банка уплаченной комиссии за перевод денежных средств, требования истца о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда также не законы и не обоснованы, поскольку являются производными от основного требования (л.д. 30-35).

Заслушав представителя истца, изучив представленные сторонами по делу доказательства, суд находит исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению в случаях, предусмотренных законом или договором банковского счета.

Одним из законов, предусматривающих соответствующее право Банка, является Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», из пункта 1 которого следует, что он направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

К мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, относится, в том числе организация и осуществление внутреннего контроля, под которым понимается деятельность организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, по выявлению операций, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами или иным имуществом, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, о приостановлении операции, об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным законом № 115-ФЗ (абзац 8 статьи 3, абзацы 1 - 2, 4 статьи 4 Закона № 115-ФЗ).

Согласно подпункту 1.1 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ Банк обязан при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов, в том числе иностранных структур без образования юридического лица, получать информацию о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений с данной организацией, осуществляющей операции с денежными средствами и иным имуществом, на регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиентов. Характер и объем указанных мер определяются с учетом степени (уровня) риска совершения клиентами операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер (абзац 3 пункта 2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ).

Основаниями документального фиксирования информации являются, в том числе запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (пункт 2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ).

Для целей квалификации операций в качестве сомнительных операций кредитные организации используют признаки, указанные в Положении Центрального банка Российской Федерации от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Пороговая сумма по операциям, имеющим признаки необычной сделки, определяется кредитной организацией в каждом конкретном случае.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 18.12.2020 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 в порядке, предусмотренном ст. ст. 428, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, и путем присоединения истца к условиям, определенным в Заявлении-Анкете физического лица (л.д. 42-52), заключен договор о дистанционном банковском обслуживании в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора ДБО (л.д. 60, 82-128), а также договор о карте № ********* (л.д. 61), по условиям которых банк открыл истцу банковский счет и выдал банковскую карту MasterCard Wordwide (л.д. 61).

Согласно договору о дистанционном банковском обслуживании его неотъемлемой частью являются Общие условия открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц и размещения вкладов в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д. 129-136).

22.12.2020 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен договор текущего счета № *********, открыт текущий счет №*********. Договор счета был заключен посредством использования Интернет-Приложения-Канала дистанционного обслуживания, представляющего собой веб-страницу Банка, предназначенную для просмотра и подписания клиентом электронных документов электронной подписью (л.д. 137).

Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка предусматривают, что в случаях, предусмотренных данными Правилами, для электронных документов, подписываемых с использованием каналов дистанционного обслуживания используется специальное программное обеспечение Банка в соответствии с национальным стандартом Российской Федерации ГОСТ 34.11-2012 «Информационная технология. Криптографическая защита информации. Функция хеширования», утвержденным Приказом Росстандарта от 07.08.2012 № 216-ст.

Согласно Общим условиям открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц и размещения вкладов в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) все операции по Счетам/Вкладам осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации и действующими в соответствии с ними нормативными актами Банка России. В случаях, установленных законодательством Российской Федерации, Банк вправе требовать от клиента предоставления документов и информации, подтверждающих законность совершения операций, и задерживать исполнение распоряжений клиента в случаях не предоставления указанных документов и (или) информации, о чем Банк незамедлительно информирует клиента.

Пунктом п. 3.2.3 Общих условий открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц и размещения вкладов в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрено, что при возникновении у Банка сомнений о соответствии совершаемой операции режиму счета, Банк вправе запросить у Вкладчика/Клиента документы, являющиеся основанием для операции по счету (л.д. 131).

Пунктом п. 3.3.10 Общих условий открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц и размещения вкладов в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрено, что Банк вправе отказать в совершении операции по счету в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д. 132).

Согласно п. 1.2.29 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Банк вправе временно приостановить или ограничить доступ Клиента к автоматизированной банковской системе, обеспечивающей дистанционное банковское обслуживание, отказать Клиенту в предоставлении / возобновлении доступа в интернет-банк/мобильный банк при наличии у Банка достаточных оснований считать, что по используемому Клиентом каналу доступа возможна попытка несанкционированного доступа или совершение противоправных действий, нарушающих законодательство Российской Федерации, от имени Клиента, при выявлении фактов и признаков нарушения Клиентом информационной безопасности, в случае нарушения Клиентом своих обязательств по настоящим Правилам.

В соответствии с п. 3.2.4 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Банк вправе в любой момент по собственному усмотрению Клиента временно приостановить, ограничить или прекратить доступ Клиента к ОБО, ограничить перечень услуг и возможностей, предоставляемых через ОБО, ограничить перечень Финансовых операций и сделок, которые можно совершить с использованием ОБО, в том числе при наличии у Банка подозрений или оснований считать, что возможна попытка несанкционированного доступа от имени Клиента, или совершение противоправных действий, нарушающих законодательство Российской Федерации, при выявлении фактов и признаков нарушения Клиентом информационной безопасности, в случае нарушения Клиентом своих обязательств по настоящим Правилам. Банк вправе без объяснения причин отказать Клиенту в возобновлении доступа к ОБО или в снятии установленных Банком ограничений (л.д. 95).

24.12.2020 с расчетного счета ООО «Комплектные системы», открытого в филиале «Екатеринбургский» АО «Альфа-Банк», по ЕД 244 № 1000311 от 23.12.2020 на счет истца № ********* поступили денежные средства в размере 6 998 670 рублей с назначением платежа «оплата по договору № 12/63к от 21.12.2020» (л.д. 14, 67, 70).

При этом из выписки по счету следует, что при перечислении данных денежных средств операции по уплате налога осуществлены не были.

В связи с возникновением подозрений об использовании клиентом расчетной сети банка в целях проведения сомнительных операций ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заблокировал банковскую карту истца, присвоив ему критичный уровень риска проведения операций, как возможно связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма.

28.12.2020 Банк направил в адрес ФИО1 запрос о предоставлении необходимых документов, сообщив, что Банк ограничивает истцу дистанционный доступ к счету, включая доступ к системе дистанционного банковского обслуживания, до момента рассмотрения комплекта следующих документов в полном объеме:

1) копию 2 и 3 страницы паспорта;

2) объяснение экономического смысла операций, проводимых берез Банк, источники происхождения денежных средств, цели использования денежных средств. Предоставляется в свободной форме с приложением подтверждающих документов, в том числе договоров или иных документов, являющихся основанием проведения данных операций, при их наличии;

3) заполненную анкету;

4) справку об имуществе (л.д. 68-69).

Из ответа ФИО1 на запрос КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) следует, что денежные средства в размере 6 998 670 рублей получены по агентскому договору № 1263к от 21.12.2020. По данному договору он выступает в качестве агента в интересах принципала ООО «Комплектные системы» на приобретение погружного кабеля. За процент вознаграждения обязуется провести анализ рынка бывшего в употреблении погружного кабеля на территории Республики Казахстан, на основании полученных данных приобрести погружной кабель по более выгодным ценам и организовать его доставку в адрес принципала. Знание специфики данного рынка позволяет ему заключать сделки на выгодных для принципала условиях (л.д. 41).

Согласно агентскому договору на закупку погружного кабеля № 1263к от 21.12.2020, заключенному между ООО «Комплектные системы» и ФИО1, принципал поручает агенту, а агент принимает на себя обязательства за вознаграждение совершить, от имени, в интересах и на счет принципала анализ рынка бывшего в употреблении погружного кабеля на территории Республики Казахстан, на основании полученных данных приобрести погружной кабель по более выгодным ценам и организовать его доставку в адрес принципала. Вознаграждение агента составляет 0,822% от общей суммы закупки (л.д. 53-56).

Из сообщения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) следует, что по результатам рассмотрения комплекта документов, предоставленных истцом в ответ на запрос банка, принято решение не возобновлять ФИО1 возможность удаленного доступа к счету (л.д. 29).

31.12.2020 ФИО1 направил в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявление о расторжении договора банковского счета № *********, в связи с закрытием счета, остаток денежных средств просил перечислить на его собственный счет в другую кредитную организацию (л.д. 40).

14.01.2021 ФИО1 направил в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявление на перевод денежных средств в другой банк (л.д. 58), на закрытие текущего счета №********* (л.д. 59).

Согласно п. 8 Тарифов комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами, за перевод денежных средств в другую организацию предусмотрена комиссия Банка в размере 10% от суммы (л.д. 127).

Платежным поручением № 92 от 15.01.2021 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по заявлению ФИО1 перевел денежные средства в сумме 6 362 477 рублей 22 копейки в Уральский банк ПАО Сбербанк (л.д. 64).

05.02.2021 ФИО1 направил в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) претензию, указав, что между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор банковского счета № *********. При поступлении на указанный счет денежных средств, Банк, руководствуясь Федеральным законом № 115-ФЗ, заблокировал возможность удаленного доступа к счету и затребовал у него документы. Документы были предоставлены в полном объеме, однако банком было принято решение не возобновлять возможность удаленного доступа к счету. В связи с чем им принято решение о закрытии счета и переводе денежных средств на его счет в другом банке. При закрытии счета и переводе денежных средств банком была списана комиссия в размере 636 247 рублей 73 копейки. Действия банка по списанию комиссии при закрытии счета являются незаконными, а списанная сумма денежных средств – неосновательным обогащением банка. Требует возвратить денежные средства, незаконно списанные банком (л.д. 12, 65).

Из ответа КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 18.02.2021 на претензию следует, что 22.12.2020 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен договор текущего счета № *********. 28.12.2020 Банк направил в адрес ФИО1 запрос о предоставлении необходимых документов. 31.12.2020 от ФИО1 поступили запрашиваемые документы. По результатам рассмотрения комплекта документов, предоставленных истцом по запросу Банка, принято решение не возобновлять возможность удаленного доступа к счету (Интернет Банк). Заявление на перевод денежных средств в другую организацию ФИО1 было исполнено 14.01.2021. Договор был завершен 15.01.2021. Таким образом, у Банка отсутствуют основания для удовлетворения требований (л.д. 62-63).

Учитывая представленные сторонами по делу доказательствам в их совокупности по правилам ст. ст. 56, 67 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании уплаченной комиссии за перевод денежных средств, поскольку, обязанность банка следить за подозрительными банковскими операциями прямо предусмотрена Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и вытекает не из договора банковского счета, построенного на равноправии банка и его клиента, а из отношений властного подчинения кредитных организаций и их клиентов государству в лице уполномоченных органов, санкции за проведение подозрительных операций и/или не предоставление запрошенных уполномоченными банками документов, также установлены государством. При переводе денежных средств по заявлению ФИО1 на указанные в заявлении реквизиты КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) была удержана комиссия в размере 10% от суммы на основании п. 8 Тарифов комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами.

Поскольку не подлежит удовлетворению основанное исковое требования ФИО1 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в его пользу уплаченной комиссии за перевод денежных средств, в связи с чем не подлежат удовлетворению и исковые требования ФИО1 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа на основании п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 197, 198, 199, 209 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Новолялинский районный суд Свердловской области.

Мотивированное решение изготовлено 22.06.2021.

Судья: Новикова