Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО (далее истец) обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму 702 126,60 рублей под 18,9% годовых.

14.04.2017г. со счета истца была списана денежная сумма в размере 62 127,60 рублей за услугу - плата за подключение в программу страховой защиты заемщиков.

Данные действия по присоединению к коллективному страхованию являются возмездным оказанием услуг.

Истцом было подано заявление в адрес ответчика об отказе от услуги добровольной финансовой и страховой защиты и возврате денежных средств.

Истцу поступил ответ на заявление (исх. 18639790 от 02.11.2017г.), в котором указывалось на отказ в удовлетворении заявленных требований.

Истец просит исключить ФИО из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заключенной в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в счет возврата суммы платы за подключение к программе страховой защиты заемщиков в размере 62 127,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела требования были уточнены, просили также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 765,11 рублей по стоянию на 14.06.2018г., остальные требования оставили в полном объеме.

Истец ФИО и его представитель ФИО на судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены, просят рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, в письменном заявлении просит рассмотреть дело без участия представителя. В возражениях на исковое заявление представитель ответчика просит в удовлетворении иска отказать.

Третьи лица ООО «СК «ВТБ Страхование», АО «Либерти Страхование», АО «МетЛайф» в судебное заседание не явились.

Суд, изучив материалы дела и исследовав доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными и не обусловленными друг другом договорами.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 цитируемой статьи. Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может досрочно отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму 702 126,60 рублей под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора истец на основании личного волеизъявления включен в несколько программ страхования:

- 42 127,60 рублей - за подключение программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков в АО «МетЛайф».

- 4 212, 75 рублей - за присоединение к программе страхования титула в АО «Либерти Страхования».

- 3 510, 65 рублей - за присоединение к программе имущественного страхования в АО «Либерти Страхования».

Перечень услуг, входящих в программу страхования, перечислены в пункте 2 раздела Г Заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога и включает в том числе обязанность банка застраховать ФИО от страховых случаев, перечисленных в пункте 1.1 Заявления.

Договор страхования в пользу застрахованного лица ФИО между банком и АО «МетЛайф» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». В адрес банка от истца ДД.ММ.ГГГГ поступило личное заявление «на включение в программу добровольной страховой защиты», согласно которого истец выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, и просил включить его в программу добровольной страховой защиты по договору коллективного страхования АО «МетЛайф».

Договор страхования вступил в силу с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, согласно пункту 6.1 договора №/СОВКОМ-П, пункта 4.1 Условия программы.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО (пункт 1.2 раздела Г Заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, Заявление на включение в программу добровольного страхования).

ФИО по договору страхования является застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Страхователем является Банк, страховщик - АО «МетЛайф».

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор погашен ФИО и закрыт.

Заказчик вправе отказаться от договора в части, когда характер оказываемых услуг позволяет разделить их объем, если иное не установлено законом.

Участие в программе страхования с комплексом расчетно-гарантийных услуг - это одно целое, одна услуга, за которую берется единая плата. Приняв решение об участии в программе страхования, заемщик получает комплекс услуг, предусмотренный п.2 Заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, как единое целое, без выделения какой-либо одной услуги. Участие в программе является добровольным решением каждого заемщика.

П.1.1 раздела Г Заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога: «Прошу Банк одновременно с предоставлением мне потребительского кредита… включить меня в Программу добровольно финансовой и страховой защиты заемщиков».

П.4.2 раздела Г Заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога: «Я понимаю, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка…».

П.4.3 раздела Г Заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога: «Я осознанно хочу быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг…».

П.4.7 раздела Г Заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога: «Своей собственной отдельной подписью в Заявлении я подтверждаю свое согласие на предоставление мне Банком дополнительной услуги в виде включения меня в Программу…».

В соответствии с гражданским законодательством, граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Стороны могут как заключить договор, так и отказаться от его заключения. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (статья 425 часть 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Услуга по подключению к программе страхования оказана Истцу, ФИО является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования АО «МетЛайф». Плата за включение в программу страхования - это единая сумма, стоимость единой услуги без выделения стоимости отдельных частей. Размер платы за подключение к программе не зависит от количества месяцев пользования услугой страхования. Банк выполнил множество обязательств, входящих в содержание программы, стоимость которых невозможно разделить ни по месяцам, ни выделить стоимость каждой из этих услуг. Это просто не предусмотрено договором. Банк осуществил все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе, перечислил страховую премию в страховую компанию, оказал услуги по смс-информированию, по предоставлению расчетной дебетовой карты, предоставил возможность по получению выписок по счету, информации по кредитной истории и <адрес> наступлении страхового случая именно Банк, как страхователь, примет на себя все обязательства по сбору документов и гарантии страховой выплаты.

Статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания досрочного прекращения договора страхования:

1) прекращение договора страхования в связи с тем, что возможность наступления страхового риска отпала (пункт 1 статьи 958 ГК РФ). Выгодоприобретатель имеет право на возврат пропорционально части страховой премии при прекращении договора страхования.

2) Досрочный отказ от договора страхования (пункт 2 статьи 958 ГК РФ). При досрочном отказе от договора страхования право на пропорциональный возврат страховой премии должно быть предусмотрено договором страхования.

Суд считает, что часть 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не может быть применена к рассматриваемым отношениям.

Договора страхования не прекратился автоматически погашением кредита, то есть возможность наступления страхового случая (смерть, болезнь) не зависит от наличия кредиторской задолженности. При наступлении страхового случая после погашения кредита страховое возмещение выплачивается в размере по первоначальному графику платежей. Это условие договора.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор погашен ФИО, закрыт.

Согласно пункту 2.1 «срок программы» Программы страхования, в случае досрочного погашения Застрахованным лицом обязательства перед Банком Договор страхования в отношении Застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия кредитного договора: до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договора страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение ФИО кредитного договора не влечет прекращения договора страхования, заключенного на срок до 60 месяцев. Отсутствуют правовые основания для применения к рассматриваемым отношениям пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договором страхования в качестве страховых случаев определены смерть в результате несчастного случая или болезни и нетрудоспособность заемщика. При досрочном погашении кредита вероятность наступления указанных страховых случаев остается, следовательно, договор страхования не прекращает свое действие.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

При этом, в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору страхования с даты погашения кредитного договора и до окончания договора страхования по сроку до ДД.ММ.ГГГГ является ФИО и при наступлении страхового случая имеет право на страховое возмещение в размере по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая.

Это условие договора страхования, которые прописаны в Памятке в разделе «Порядок, сроки и условия страховой выплаты»:

«5.3 Программы страхования продолжает действовать и после полного досрочного погашения кредита, а страховая сумма определяется:

5.3.1 в случае смерти, постоянной полной нетрудоспособности или первичного диагностирования смертельно опасного заболевания - в соответствии с первоначальным графиком платежей;

5.3.2 в случае недобровольной потери работы - в соответствии с графиком платежей, действующим на дату погашения кредита».

Первоначальный график платежей по кредитному договору - это обязательный документ дл предоставления в страховую компанию при наступлении любого из страховых случаев.

Таким образом, договор страхования в отношении Застрахованного лица ФИО не прекратился с погашения кредита, так как возможность причинения вреда жизни или здоровью не зависит от наличия или отсутствия кредитного договора.

Застрахованное лицо вправе отказаться от договора страхования (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункт 1 настоящей статьи». «При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное» (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Таким образом, Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом часть страховой премии (не платы за включение в программу страхования, а страховой премии, которая составляет 68,67% от суммы Платы, согласно пункту 3.2 Заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога) может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Истцом не представлено доказательств того, что договором предусмотрено право на возврат части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования. Подобное условие отсутствует. Более того, в пункте 6.3.3 Договора группового страхования №/СОВКОМ-П, заключенного между Банком и страховой компанией, прямо предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования по желанию Застрахованного лица ранее уплаченные страховые премии не возвращаются.

Таким образом, законом и договором предусмотрено право Застрахованного лица на выход из программы страхования, расторжение договора страхования, но отсутствуют правовые основания для возвраты платы за подключение к программе страхования, которая уплачена истцом на основании личного волеизъявления за оказание возмездной услуги.

Возврат платы пропорционально неиспользованному периоду не предусмотрен ни законом, ни договором. Право застрахованного лица на возврат платы за подключение к программе страхования возможно в полном объеме при отказе от участия в течение 5 рабочих дней. При отказе от Программы страхования после 5 дневного срока, услуга считается оказанной и денежные средства не подлежат возврату. Это условия договора согласованны и подписаны сторонами (раздел 2 кредитного договора).

Истец ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время пользуется самостоятельным имущественным благом, являясь застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья АО «МетЛайф». Заемщик не воспользовался правом на отказ от участия в программе страхования в 5-ти дневный срок.

Таким образом, условиями договора объем услуг не разделен и не определена стоимость каждой из услуг, от которых желает отказаться заказчик, а условия обязательства личного страхования, согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не предполагают возврата уплаченной страховой премии в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования. Доказательств наличия соглашения о том, что отказ от договора страхования влечет обязанность по возврату страховой премии, истцом также представлено не было.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца через Авиастроительный районный суд <адрес>.

Председательствующий Сафина Л.Б.