Гражданский кодекс часть 1

Советский районный суд г. Владивостока в составе: председательствующего: судьи Махониной Е.А., при секретаре Семелюк Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском, указав, что <дата> заключило с ФИО1 договор кредитования № <номер> на сумму 8500000 рублей, на срок 120 месяцев, под 16,2% годовых, для строительства бани, беседки, благоустройства территории. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом жилого дома по ул. <адрес> в г. Владивостоке и земельного участка с кадастровым номером <номер>, а также поручительством ФИО2 Свои обязательства по договору банк исполнил в полном объеме, перечислив ФИО1 сумму кредита. С апреля 2019 года ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет. По состоянию на <дата> общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 8867604 рубля 36 копеек, из них: 7811060 рублей 87 копеек - основной долг; 1005399 рублей 41 копейка – проценты за пользование кредитом; 14652 рубля 64 копейки – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 36491 рубль 44 копейки. Учитывая, что ответчик до настоящего времени не исполнила в добровольном порядке требования о погашении задолженности по кредиту, просит расторгнуть договор кредитования № <номер> от <дата>, взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность в сумме 8867604 рубля 36 копеек, взыскать с ФИО1 и ФИО2 проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 16,2% годовых, на остаток задолженности по кредиту в размере 7811060 рублей 87 копеек, начиная с <дата> по дату вступления в силу решения суда; обратить взыскание на жилой дом по адресу: г. Владивосток, ул. <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 14602000 рублей, и на земельный участок с кадастровым номером <номер>, с установлением начальной продажной цены в размере 920000 рублей; взыскать с ФИО1, ФИО2 расходы на уплату госпошлины в размере 64538 рублей.

Представитель ПАО КБ «Восточный» ФИО3 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

ФИО2 и его представитель ФИО4 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли. В предыдущем судебном заседании против удовлетворения иска возражали. Представитель ФИО2 – ФИО4 пояснил, что ФИО2, в качестве обеспечения исполнения ФИО1 ее обязательств по кредитному договору, заключил договор поручительства с ПАО КБ «Восточный», а также предоставил банку в залог свое недвижимое имущество – дом и земельный участок. По условиям кредитного договора была предусмотрена возможность замены предмета залога – заложенного имущества, принадлежащего ФИО2, на недвижимое имущество, принадлежащее самой ФИО1 Условиями договора предусмотрено, что в случае замены предмета залога на недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1, поручительство ФИО2 прекращается. После того, как ФИО1 оформила свое право на жилой дом и земельный участок по ул. <адрес>, она, через месяц после заключения кредитного договора, предоставила свой дом и земельный участок в залог банку, в связи с чем поручительство ФИО2 прекратилось. Договор ипотеки, заключенный с ФИО2, был расторгнут. Оснований для предъявления требований к ФИО2 у банка не имеется.

На основании ч.3, ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и ответчика ФИО2

Представитель ФИО1 – ФИО5 в судебном заседании против удовлетворения иска возражал. Пояснил, что на момент заключения кредитного договора ФИО1 работала и имела возможность погашать кредит. С марта 2020 года, в связи с распространением новой коронавирусной инфекции на территории Российской Федерации, а также в связи с введением режима самоизоляции и ограничительных мер на всей территории страны, компания ООО «Арт-Пак ДВ», в которой она работает, была переведена на удаленный режим работы. ООО «Арт-Пак ДВ» ведет деятельность в сфере организации праздников и продажи товаров для организации праздников. Заработные платы всех сотрудников были сокращены. Заработная плата ФИО1 сократилась с 45000 рублей до 22000 рублей. В марте 2020 года она обратилась в банк с заявлением о предоставлении ей кредитных каникул. Ее обращение было принято, <дата>ФИО1 пришло смс-сообщение о том, что ее обращение будет рассмотрено до <дата>, однако ее обращение до настоящего времени не рассмотрено, кредитные каникулы ФИО1, в нарушение закона, не предоставлены. Просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч.2 ст. 450 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, <дата> между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования № <номер> на сумму 8500000 рублей, на срок 120 месяцев, под 17,2 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должно осуществляться путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей.

В соответствии с п. 1.1.7 кредитного договора, за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, стороны договора согласовали начисление неустойки в размере 9% годовых на сумму просроченной задолженности.

Согласно п. 1.3 кредитного договора, надлежащее обеспечение всех обязательств, возникших из кредитного договора или в связи с ним, обеспечивалось залогом недвижимого имущества: жилого дома, площадью 250,7 кв.м., расположенного по адресу: г. Владивосток, ул. <адрес>, и земельного участка, площадью 1020 кв.м., с кадастровым номером <номер>, а также поручительством ФИО2

Как следует из п. 1.4 договора поручительства, возможна замена обеспечения на объекты недвижимости, при условии отсутствия ограничений и наличия актуальной оценки банка, позволяющей признать объекты ликвидными и имеющими общую залоговую стоимость не менее остатка задолженности по кредиту, а именно: жилой дом, площадью 284 кв.м., по адресу: г. Владивосток, ул. <адрес>, и земельный участок, площадью 921 кв.м., с кадастровым номером <номер> принадлежащие ФИО1

В пункте 1.4 кредитного договора также определено, что при замене обеспечения на объекты недвижимости, принадлежащие самой ФИО1, процентная ставка по кредиту снижается до 16,2%, а также производится расторжение договора поручительства с ФИО2

Согласно п. 1.1 договора поручительства от <дата>, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2, ФИО2 обязался отвечать в полном объеме перед банком за исполнение обязательств ФИО1 по договору кредитования № <номер> от <дата>.

В соответствии с п. 5.2 договора поручительства, поручительство прекращается в случае замены обеспечения по договору ипотеки от <дата> на жилой дом, площадью 284 кв.м., по адресу: г. Владивосток, ул. <адрес>, и земельный участок, площадью 921 кв.м., с кадастровым номером <номер>, принадлежащие ФИО1

<дата>ФИО1 заключила с банком договор ипотеки, по которому предоставила в залог, в качестве обеспечения ее обязательств по кредитному договору, принадлежащее ей недвижимое имущество: жилой дом, площадью 284 кв.м., по адресу: г. Владивосток, ул. <адрес>, и земельный участок, площадью 921 кв.м., с кадастровым номером <номер>.

В этот же день, <дата>, к договору кредитования было подписано дополнительное соглашение, по которому произошла замена предмета залога с жилого дома по адресу: г. Владивосток, ул. <адрес>, и земельного участка, площадью 1020 кв.м., с кадастровым номером <номер>, на жилой дом и земельный участок, принадлежащие ФИО1 После предоставлении ФИО1 в банк договора ипотеки с отметками о государственной регистрации ей устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 16,2% годовых.

По делу установлено, что погашение кредита и уплата процентов производились ФИО1 ненадлежащим образом. По состоянию на <дата> у ФИО1 сложилась задолженность в сумме 8867604 рубля 36 копеек, из которой: 7811060 рублей 87 копеек - основной долг; 1005399 рублей 41 копейка – проценты за пользование кредитом; 14652 рубля 64 копейки – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 36491 рубль 44 копейки.

ФИО1 не оспаривает факт образования просроченной задолженности и ее размер, однако не согласна с требованиями банка, поскольку они нарушают ее право как заемщика воспользоваться правом на приостановление кредитных выплат.

Давая оценку требованиям ответчика, суд учитывает, что <дата> был принят Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Как следует из ст. 6 ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 ФЗ от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее <дата> обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 ФЗ от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору (ч.4 ст. 6 ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»).

Как следует из ч.5 ст. 6 ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования, указанного в части 1 настоящей статьи, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком (ч.6 ст. 6 ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»).

Согласно ч.7 ст. 6 ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», условие, указанное в пункте 2 части 1 настоящей статьи, считается соблюденным, пока не доказано иное. Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. В этом случае заемщик обязан представить указанные документы не позднее 90 дней после дня представления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи. В случае непредставления заемщиком в установленный срок документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, срок их представления продлевается кредитором на 30 дней при наличии у заемщика уважительных причин непредставления таких документов в установленный срок, о которых заемщик должен известить кредитора. Непредставление заемщиком указанных документов до окончания предусмотренного частью 6 настоящей статьи предельного срока рассмотрения кредитором требования заемщика не является основанием для отказа заемщику в изменении условий кредитного договора (договора займа). Кредитор обязан не позднее пяти дней после дня представления заемщиком документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, или после дня получения информации по своему запросу в соответствии с частью 8 настоящей статьи рассмотреть указанные документы (информацию) и в случае, если такие документы (информация) подтверждают соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода. Кредитор направляет заемщику указанное уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком. В случае направления кредитором заемщику уведомления о подтверждении установления льготного периода или в случае, если кредитор не воспользовался предусмотренным настоящей частью правом в течение 60 дней после дня получения требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, установление льготного периода признается подтвержденным.

При этом, как следует из ч.12 ст. 6 ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», в случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, либо отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Как установлено в судебном заседании, <дата>ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявкой на предоставление кредитных каникул, предусмотренных ст. 6 ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

<дата> истцом дан ответ о том, что банк готов рассмотреть возможность предоставления льготного периода и подготовить все необходимые изменения, для чего ФИО1 необходимо предоставить дополнительные документы: справку о доходах за 2019 год и январь-март 2020, выписку о регистрации в качестве безработного, а также другие документы, свидетельствующие о снижении дохода.

До настоящего времени решение по обращению ФИО1 не принято, в связи с чем <дата> она повторно обратилась с заявлением о предоставлении кредитных каникул.

В судебном заседании представитель ФИО1 представил справку с места работы ФИО1 в ООО «Арт-Пак ДВ» от <дата> о размере ее заработка, приказ о приеме ФИО1 на работу в ООО «Арт-Пак ДВ» от <дата>, сводную таблицу учета доходов и расходов предприятия.

Принимая во внимание, что условие о снижении дохода заемщика считается соблюденным, пока не доказано иное, срок на предоставление документов, подтверждающих материальное положение заемщика, составляет 90 дней со дня заявления требования, при этом ПАО КБ «Восточный» не было лишено возможности запросить эти документы самостоятельно в соответствии с ч.8 ст. 6 ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», сведений о том, что банком было принято решение об отказе в предоставлении льготного периода, суду не представлено, до настоящего времени обращение ФИО1 не рассмотрено банком, кредитный договор на момент обращения ФИО1 в банк расторгнут не был, являлся действующим, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска и расторжения договора, досрочного взыскания задолженности с ФИО1 и обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку ФИО1 имеет право на установление льготного периода. Досрочное взыскание задолженности, в случае удовлетворения иска, повлечет необоснованное ограничение прав заемщика.

Что касается требований к ФИО2, суд также не находит оснований для их удовлетворения, поскольку, как следует из положений п. 5.2 договора поручительства, его обязательства перед банком прекратились после того, как произошла замена предмета залога на недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1 В связи с этим, он перестал отвечать за исполнение обязательства ФИО1

В соответствии с ч.1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

То обстоятельство, что между банком и ФИО2 не было оформлено отдельное дополнительное соглашение о расторжении договора поручительства, не влияет на права и обязанности ФИО2, поскольку его обязательства перед банком автоматически прекратились по наступлению обстоятельств, предусмотренных п. 5.2 договора поручительства.

В связи с изложенным, суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 13, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке через Советский районный суд г. Владивостока в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья Е.А. Махонина