Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Омского отделения № 8634 к Черепановой ЕВ. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк»в лице Омского филиала № 8634 обратилось в Ленинский районный суд г. Омска с иском к Черепановой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк в лице Омского отделения № 8634 и ответчиком был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым, истец предоставил ответчику кредит в размере 431 000 рублей на срок 60 месяцев под ... % годовых. В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитования заемщик обязан ежемесячно гасить кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность ответчика составила 384 282 рубля 50 копеек, в том числе: просроченная задолженность по кредиту в сумме 319203,82 рублей, просроченные проценты в размере 59160,18 рублей; неустойка в сумме 5918,50 рублей. Ответчику были направлены письма с требованием погасить задолженность по кредитному договору. Однако задолженность погашена не была. Просят взыскать с ответчика в их пользу задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 384 282 рубля 50 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7043,83 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк Еньшина О.С., действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом. Представила суду письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Черепанова Е.В. в судебном заседании участия не принимала, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, представила суду письменное заявление, в котором просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика Морозова В.В., действующая по нотариальной доверенности, заявленные требования не признала, суду пояснила, что банк кредит не выдавал, а выдал ответчику на основании ст.807 ГК РФ облигацию в виде кредитного договора, а денежные средства Черепанова Е.В. вкладывала на свой расчетный счет, что не может свидетельствовать об оплате Черепановой Е.В. задолженности по кредиту.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Черепановой Е.В. был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым, истец предоставил ответчику кредит в размере 431 000 рублей на срок 60 месяцев под ... % годовых, что подтверждается копией индивидуальных условий «Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ и копией графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк условия Договора выполнил, предоставив Черепановой Е.В. денежные средства (кредит) в размере 431 000 рублей, данный факт стороной ответчика не оспаривался.

Ссылка представителя ответчика на то, что Банком была предоставлена Черепановой Е.В. облигация и потому она не имеет задолженности перед истцом, основана на неверном толковании закона.

Согласно толкованию словаря Ожегова С.И., облигация это ценная бумага по которой ее владельцу выплачивается ежегодный доход в форме процентов или выигрышей.

В действующем законодательстве определение определено как:

Облигация - эмиссионная ценная бумага, закрепляющая право ее владельца на получение, если иное не предусмотрено Законом о рынке ценных бумаг, в срок, предусмотренный в ней, от эмитента облигации ее номинальной стоимости или иного имущественного эквивалента. Облигация при соблюдении условий, установленных Законом о рынке ценных бумаг, может не предусматривать право ее владельца на получение номинальной стоимости облигации в зависимости от наступления одного или нескольких указанных в ней обстоятельств. Облигация может также предусматривать право ее владельца на получение установленных в ней процентов либо иные имущественные права. Доходом по облигации являются процент и (или) дисконт (ч. 3 ст. 2 Федерального закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (далее - Закон о рынке ценных бумаг)).

Аналогичные по сути определения облигации содержит и ряд подзаконных актов, например, Приказ Минфина РФ от 21.09.2004 N 86н "Об утверждении условий эмиссии и обращения облигаций государственных нерыночных займов".

Резюмируя эти понятия, можно заключить, что облигация - это долговое обязательство эмитента, которое гарантирует ее владельцу не только сохранность вложенного им капитала, но и его фиксированное приумножение.

Облигация характеризуется следующими чертами:

1) это ценная бумага с фиксированным и гарантированным доходом, более подходит для долгосрочных вложений;

2) это финансовый инструмент с достаточно низким риском - в случае ситуации с нехваткой средств у эмитента для удовлетворения требований кредиторов или его банкротства, владелец облигации имеет приоритетное право на получение средств по облигации. По сравнению с акциями - это более консервативный финансовый инструмент. При этом стоит учитывать, что облигация может не предусматривать право ее владельца на получение номинальной стоимости облигации в зависимости от наступления одного или нескольких указанных в ней обстоятельств (например, структурные облигации (ст. 27.1-1 Закона о рынке ценных бумаг));

3) облигация - это одновременно и эмиссионная ценная бумага, и долговое обязательство;

4) это долговое обязательство серийного характера - облигации выпускаются не штучно, а сериями, в рамках облигационного займа;

5) облигации выпускаются строго на определенный срок, т.е. это срочная ценная бумага, по окончании ее срока эмитент выкупает ее у инвестора - держателя облигации. Законом предусмотрен и досрочный порядок погашения облигаций. Вся процедура и условия досрочного погашения облигаций указаны в ст. 17.1 Закона о рынке ценных бумаг;

6) облигация является каузальной ценной бумагой - она не создает нового требования, а лишь удостоверяет существование правоотношения по займу между эмитентом и владельцем;

7) облигация не дает держателю права собственности на активы эмитента.

Основными характеристиками облигации являются:

- номинал (та стоимость, по которой облигация будет погашена);

- дата погашения (эмитент фиксирует срок, к которому облигация погашается);

- рыночная цена (это цена сделки с облигацией на рынке);

- купонный доход или процентная ставка (размер доходности по облигации).

Приобретение облигаций - это один из способов вложения денежных средств и получения прибыли за счет суммы начисленных по данной ценной бумаге процентов. Этот способ является альтернативой банковским депозитам (особенно в тех ситуациях, когда по облигациям заявляется более высокая доходность, чем процент по банковским вкладам). Вместо получения номинальной стоимости облигации при ее выкупе эмитентом и начисленного по ней дохода ее держатель может до окончания срока наступления исполнения ей распорядиться по собственному усмотрению. Облигация может быть предметом сделки - владелец вправе ее продать, подарить, завещать, совершить обмен на другие облигации, иные ценные бумаги или имущество.

Облигации подразделяются на виды по различным характеристикам. Например:

- по эмитенту;

- по приоритету выплат по облигации;

- по условиям выплаты;

- по ставке доходности.

При приобретении облигации заключается договор купли продажи облигаций.

В обоснование своих доводов о приобретении ответчиком облигации, ответчик Черепанова Е.В. и ее представитель не представили доказательств, подтверждающих наличие облигации, договора купли продажи заявленной облигации.

При этом стороной истца представлены Индивидуальные условия «Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которых Черепанова Е.В. подписывая данный документ предложила ПАО Сбербанк заключить с ней именно кредитный договор (далее - Договор) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просила предоставить ей Потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита 431 000 рублей, под ...% годовых, сроком на 60 месяцев. Из указанных выше условий следует, что номером Договора будет являться номер, указанный в Графике платежей (после акцепта Банком Индивидуальных условий кредитования). Датой Договора будет являться дата совершения Банком акцепта Индивидуальных условий кредитования.

Согласно графику платежей номер кредитного договора, заключенный между Черепановой Е.В. и ПАО «Сбербанк» - ... от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», договор считается заключенным между Черепановой Е.В. и кредитором в дату совершения акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения Черепановой Е.В. и Кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы Кредита на счет указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты устного подтверждения, в том числе по телефону, Черепановой Е.В. ее готовности получить Кредит (в случае одобрения Кредитором) Срок возврата Кредита 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Согласно п. 12 указанных Условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору включительно.

В соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщик уплачивает Кредитору Неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Индивидуальные условия «Договора потребительского кредита» и график платежей, который оформлен в связи с выдачей кредита, подписаны заемщиком Черепановой Е.В.ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету цены иска по договору от ДД.ММ.ГГГГ № ..., Черепанова Е.В. исполняла условия договора и вносила платежи по кредитному договору до мая 2018 года, дата последнего гашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к Черепановой Е.В. с требованием (претензией) о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчиком обязательства по кредитному договору № ... надлежащим образом не исполняются, задолженность по кредитному договору № ... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет 384 282 рубля 50 копеек, в том числе: просроченная задолженность по кредиту в размере 319203,82 рублей; просроченные проценты в размере 59 160,18 рублей; неустойка в размере 5918,50 рублей.

Суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика сумм просроченной задолженности по кредиту в размере 319 203,82 рублей; просроченных процентов в размере 59 160,18 рублей, поскольку судом достоверно установлено, что между истцом и ответчиком заключен именно кредитный договор.

Согласно расчету, представленному истцом, размер неустойки за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору, заявленной ко взысканию с ответчика, составляет 5 918 рублей 50 копеек.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

По мнению суда, заявленный размер неустойки за нарушение ответчиком сроков возврата кредита и за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов соответствует последствиям нарушения права истца. Стороной ответчика не заявлено о ее несоразмерности и завышенном проценте, в связи с чем, суд полагает возможным взыскать с ответчика неустойку в размере 5 918 рублей 50 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина является судебными расходами.

В материалах дела имеются платежные поручения № ... от ДД.ММ.ГГГГ; № ... от ДД.ММ.ГГГГ об уплате истцом при подаче искового заявление государственной пошлины в размере 7042 рубля 83 копейки, что является законным основанием для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика понесенных по делу судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Омского отделения № 8634удовлетворить.

Взыскать с Черепановой Е.В. в пользу ПАО «Сбербанк» в лице Омского отделения № 8634задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 384 282 (триста восемьдесят четыре тысячи двести восемьдесят два) рубля 50 копеек, из которой: 319 203,82 рублей просроченная задолженность по кредиту; 59 160,18 рублей - просроченные проценты; 5918,50 рублей неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7042,83 рублей, а всего 391325 (триста девяносто одна тысяча триста двадцать пять) рублей 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи жалобы в Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий Г.Н. Гончаренко

Мотивированное решение изготовлено 27.05.2019 года