Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк», просил взыскать с ответчика в его пользу 146 421 рубль 80 копеек в качестве возврата незаконно списанных денежных средств, 92 245 рублей 86 копеек – неустойку, а также штраф.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ в 01:57 часов и ДД.ММ.ГГГГ в 01:44 часов с его кредитной карты АО «Тинькофф Банк» были списаны денежные средства в размере 95946 рублей 80 копеек и 50 475 рублей, а всего 146 421 рубль 80 копеек. Списание произошло без его согласия, карта не была утеряна, третьи лица не имели к ней доступ. Порядок пользования картой не нарушен. Уведомления о совершенных действиях от банка не получены. О списании он сообщил сотруднику банка, карта была заблокирована. Положения договора о карте не предполагали право банка на безакцептное списание денежных средств с его счета. Он обратился в банк с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ банк отказал в удовлетворении претензии. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, списанных АО «Тинькофф Банк» без распоряжения заявителя с его кредитной карты, также было отказано. Истец считает действия банка неправомерными, нарушающими его права, и ссылаясь на нормы гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ от 27.06.2011 № 161 –ФЗ «О национальной платежной системе», Закон РФ от 07.02.1992 № 2333-1 « О защите прав потребителей» обратился в суд с заявленными требованиями.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 уточнили исковые требования, просили взыскать с ответчика в пользу истца 146 421 рубль 80 копеек в качестве возврата незаконно списанных денежных средств, 92 245 рублей 86 копеек – неустойку, а также штраф, обязать ответчика пересчитать проценты за пользование кредитом на сумму незаконно списанных денежных средств.

Пояснили, что ДД.ММ.ГГГГ в 01:57 часов и ДД.ММ.ГГГГ в 01:44 часов с кредитной карты АО «Тинькофф Банк» на имя ФИО1 были списаны денежные средства в размере 95946 рублей 80 копеек и 50 475 рублей, а всего 146 421 рубль 80 копеек. Списание произошло без согласия истца, карта не была утеряна, третьи лица не имели к ней доступ. Порядок пользования картой не нарушен. Уведомления о совершенных действиях от банка истец не получал. О списании сообщил сотруднику банка по телефону горячей линии в тот же день, карта была незамедлительно заблокирована. Положения договора не предполагали право банка на безакцептное списание денежных средств с его счета. Истец считает данные действия банка неправомерными по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В вышеуказанном договоре таких полномочий для банка не предусмотрено.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предписано иное.

В силу статей 7 и 14 закона «О защите прав потребителей» истец вправе своевременно получать качественные и безопасные услуги, в частности, полноценное информирование клиента о возможных мошеннических действиях со стороны третьих лиц.

В силу статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 20.07.2020) "О национальной платежной системе", если клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента ( ч.13).

В силу неправомерных действий со стороны банка у истца возникли прямые убытки в размере списанных денежных средств.

ФИО1 направил в банк претензию с требованием возвратить на счет денежные средства и комиссию за операции, ранее необоснованно списанные со счета. Банк отказал в удовлетворении претензии, после чего истец обратился с жалобой в службу финансового уполномоченного.

«10» февраля 2021 года Служба Финансового уполномоченного вынесла решение, которым в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании денежных средств, списанных АО «Тинькофф Банк» без распоряжения заявителя с его кредитной карты, было отказано. С указанным решением истец не согласен и обратился в суд.

В соответствии с частью 1 статьи 23 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" истец считает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка с даты, когда требования потребителя должны были быть удовлетворены добровольно (22.01.2021 года) по дату обращения в суд, что составит 1464,22 * 63 = 92 245 рублей 86 копеек.

Согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ “О национальной платежной системе” оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Согласно пункту 3 3. "Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента" (утв. приказом Банка России от 27.09.2018 N ОД-2525) несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Из анализа проводимых ранее истцом операций по карте следует, что ранее он никогда не переводил деньги в таком объеме, в такое время суток (после 0 часов), с использованием сторонней платежной системы. Ранее операции осуществлялись преимущественно в дневное время и в объеме в разы меньшем.

При таких обстоятельствах в соответствии с частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ “О национальной платежной системе” ответчик был обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Первый платеж, соответствующий признакам операции, выполняемой без согласия клиента совершен ДД.ММ.ГГГГ (четверг) в 00 часов 57 мин. на сумму 95 946 рублей 80 копеек. Следовательно, банк обязан был приостановить данный платеж на срок до двух рабочих дней, то есть до понедельника - ДД.ММ.ГГГГ.

Второй платеж выполнен ДД.ММ.ГГГГ (пятница) в 00 ч 44 мин. на сумму 50 475 рублей, данный платеж банк обязан был приостановить до ДД.ММ.ГГГГ (вторник).

За это время банк имел возможность связаться с клиентом для проверки платежей через push - сообщения, в чате, по телефону.

Однако ответчик выполнение операций не приостановил, с клиентом связаться для подтверждения платежа не пытался.

11.12.2020в 14.44 часов согласно скриншоту переписки в чате приложения АО Тинькофф –Банк истец обратился к оператору ответчика с сообщением, что в приложении онлайн-банка обнаружил списание со своей карты денежных средств третьими лицами без его согласия и просил отменить перевод, оспорить операцию, оператор сообщил, что свяжется с коллегами и те перезвонят.

ДД.ММ.ГГГГ в 14.11часов (согласно Детализации расходов для номера +№) поступил входящий вызов с номера +№ от сотрудника Тинькофф Банка. В ходе разговора истец неоднократно просил принять меры приостановить и отменить платежи, так как он их не совершал.

ДД.ММ.ГГГГ в 15.10 часов истец в чате написал, что хочет оспорить операции от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Ответа от банка не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ в 15.44 часов, то есть после обращения истца в банк операция от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 95 946 рублей 80 копеек была завершена, деньги со счета истца переведены получателю.

ДД.ММ.ГГГГ в 13.58 часов через сутки после обращения клиента, операция от ДД.ММ.ГГГГ сумму 50 475 рублей, завершена, деньги переведены получателю.

Таким образом, ответчик не только не исполнил своей обязанности приостановить платежные операции, но и после получения обращения истца о том, что он этих операций не совершал, и требования приостановить указанные операции, отменить их, не перечислять деньги получателю, деньги перечислил. Указанными действиями ответчик нанес истцу значительный ущерб в виде потери крупной суммы денег - 146 421 рубль 80 копеек.

Карта, с которой незаконно списаны денежные средства - кредитная, в связи с чем, за незаконно списанную с карты истца денежную сумму ответчик начисляет и удерживает проценты за пользование кредитом, которые истец также просит суд взыскать с ответчика.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявлял.

Представитель третьего лица – Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявлял.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица.

Выслушав истца и его представителя, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты №, состоящий из Заявления-Анкеты клиента от ДД.ММ.ГГГГ, Заявки клиента от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифов АО «Тинькофф Банк», Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, содержащих Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. К Договору кредитной карты Заявителю выдана кредитная карта № без открытия Заявителю отдельного банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитной карты истцу досрочно перевыпущена кредитная карта №.

ДД.ММ.ГГГГ в 00:57 часов с использованием кредитной карты № была совершена операция по переводу денежных средств в размере 95 946 рублей 80 копеек на карту другого банка в сторонней кредитной организации. Также была списана комиссия в размере 3 072 рубля 46 копеек за осуществление указанной операции.

ДД.ММ.ГГГГ в 00:44 часов с использованием кредитной карты № была совершена операция по переводу денежных средств в размере 50 475 рублей 00 копеек на карту другого банка в сторонней кредитной организации, а также была списана комиссия в размере 1 753 рубля 78 копеек за осуществление данной операции.

Указанные операции подтверждаются выпиской АО «Тинькофф Банк».

Согласно сведениям, предоставленным истцом и АО «Тинькофф Банк», ДД.ММ.ГГГГ в 13:48:36 кредитная карта была заблокирована Заявителем посредством обращения в чат в мобильном приложении АО «Тинькофф Банк», а также был осуществлен звонок оператором. В дальнейшем выпущена новая карта с №.

Истец обратился в АО «Тинькофф Банк» с претензией, содержащей требование о возврате списанных без его распоряжения денежных средств, а также списанных АО «Тинькофф Банк» комиссий за проведение операций.

В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» сообщил, что операции по переводу денежных средств произведены с помощью реквизитов подлинной карты и не могут быть оспорены, клиент несет ответственность за операции, совершенные с вводом № и реквизитов оригинальной банковской карты.

В индивидуальном порядке АО «Тинькофф Банк» принято решение о перечислении истцу денежных средств в размере 4 000 рублей в счет возврата списанной комиссии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении АО «Тинькофф Банк» с требованием о взыскании денежных средств в размере 151248 рублей 04 копейки, списанных АО «Тинькофф Банк» без распоряжения заявителя с его кредитной карты.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании денежных средств, списанных АО «Тинькофф Банк» без распоряжения заявителя с его кредитной карты, было отказано.

Также ДД.ММ.ГГГГ по факту списания спорных сумм истец обратился с заявлением в отдел полиции № 4 г. Самары.

15.04.2021следователем отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории Октябрьского района, СУ У МВД России по г. Самаре, по материалам проверки по заявлению ФИО1 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № по признакам преступления, предусмотренного п. "г" ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, в отношении неустановленного лица.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункта 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 2).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

Согласно пункта 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно части 2 статьи 864 Гражданского кодекса Российской Федерации при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

В соответствии с частью 2 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с пунктом 19 статьи 3 вышеназванного Закона электронным средством платежа признается средство и (или) способ, позволяющие клиенту составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Согласно статье 9 Федерального закона № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств (часть 1).

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).

Согласно пункта 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Согласно пункту 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения № 383-П.

В силу пункта 1.24 Положения № 383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что

распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-Ф3 информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-Ф3 электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код (в том числе CMC (Push) код) совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, ссылка на которые содержится в части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 и включают в себя:

совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее - база данных),

совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных,

несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:

предоставить клиенту информацию о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу части 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

В силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое

Заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

Из указанных норм следует, что если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Согласно раздела 1 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» «дистанционным обслуживанием признается формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа и/или предоставление информации по заключенным между клиентом и банком договорам через банкомат, контактный центр банка по телефону и/или сайт банка в интернет и/или интернет-банк и/или мобильный банк и/или мобильные приложения банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/ чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления».

Согласно пункту 4.1.2 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» к каналам дистанционного обслуживания относятся: Интернет-Банк, Мобильный Банк, Мобильные приложения Банка и иные каналы обслуживания в сети Интернет, в том числе приложения, размещенные на интернет-сайтах Партнеров Банка в сети Интернет, и сервисы передачи Сообщений.

Пунктом 4.12.1 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» предусмотрено право клиента воспользоваться услугами Банка через Интернет-Банк, Мобильный Банк,

Мобильные приложения Банка и другие каналы обслуживания в сети Интернет для получения информации и совершения операций.

В соответствии с пунктом 4.12.3 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» «Клиент соглашается, что использование Аутентификационных данных, в том числе сгенерированных Банком уникальных кодов, направляемых Клиенту на Абонентский номер и/или Абонентское устройство, является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента, подтверждением права совершать операции через Интернет и аналогом собственноручной подписи Клиента».

Согласно пункту 3.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» в целях идентификации Держателя при проведении операций с использованием Кредитной карты/Токена Клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи Держателя. Клиент соглашается, что использование Кредитной карты/Токена и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией Держателя Кредитной карты/Токена».

В соответствии с пунктом 4.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» операции, произведенные, в том числе, с использованием реквизитов Кредитной карты, признаются совершенными Клиентом (Держателем) с его согласия.

В силу пункта 7.4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» обязанностью АО «Тинькофф Банк» является информирование Клиента о совершении каждой операции по Договору кредитной карты путем направления соответствующего уведомления в рамках Дистанционного обслуживания.

При этом пунктом 4.14.2 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» предусмотрено, что по желанию Клиента ему подключается Оповещение об операциях — сервис Банка, позволяющий Клиенту получать в режиме реального времени на Абонентский номер и/или Абонентское устройство сообщения о совершенных операциях с использованием Карты/Счета или ее реквизитов за исключением списания Комиссий и Плат.

Согласно сведений, предоставленных АО «Тинькофф Банк», АО «Киви Банк» оспариваемые операции совершены путем перевода через систему CONTACT на банковскую карту №, которая выпущена к учетной записи QIWI Кошелёк № на имя ФИО5

На момент осуществления операций кредитная карта заблокирована не была. Операции были подтверждены указанием полных реквизитов кредитной карты, а также вводом кода подтверждения №, направленного АО «Тинькофф Банк» на абонентский номер заявителя, что подтверждается информацией по расходным операциям по кредитной карте, предоставленной АО «Тинькофф Банк», что не позволяет отнести данный вид операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Доводы истца о том, что уведомления о совершении операций ему не приходили, суд считает необоснованными, поскольку услуга оповещения об операциях была отключена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ посредством обращения в част в мобильном приложении АО «Тинькофф Банк».

АО «Тинькофф Банк» выполнил обязанность по информированию истца о совершенных операциях в соответствии с требованиями пункта 7.4.1 Общих условий, отразив информацию о них в личном кабинете. Истец также не оспаривал факт того, что информация об операциях была отражена в приложении.

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» удостоверилось при проведении операции в праве распоряжаться денежными средствами в полном соответствии с требованиями частей 4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, части 2 статьи 5, части 1 статьи 9 Закона № 63-Ф3, а также выполнил обязанность по информированию истца о совершенных операциях в соответствии с требованиями пункта 7.4.1 Общих условий.

Оснований полагать, что операция совершается не самим клиентом, а иным лицом с нарушением порядка использования электронного средства платежа, у Банка не имелось, поскольку используемые клиентом данные вводились корректно, при этом каких-либо заявлений о компрометации логина /пароля/ средства подтверждения, утрате мобильного устройства в банк не поступало, кредитная карта была заблокирована истцом посредством обращения в чат в мобильном приложении АО «Тинькофф Банк» лишь ДД.ММ.ГГГГ в 13:48:36, то есть по истечении более тринадцати часов после совершения второй операции, при этом банк действовал в пределах договорных обязательств, не имея оснований установить ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Доводы истца о том, что списание произошло уже после блокировки карты, что совершение спорных операций не характерно для истца ни по суммам, ни по времени, являются необоснованными, поскольку после проведения авторизации банк не может отменить операцию клиента, последующее списание денежных средств является техническим действием, на которое банк повлиять не может.

Согласно пункта 5 статьи 10 Гражданского Кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Анализируя вышеуказанные положения закона применительно к спорным правоотношениям, представленные доказательства, суд приходит к выводу, что требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании незаконно списанных денежных средств в сумме 146421 рубль 80 копеек, неустойки 92 245 рублей 86 копеек, штрафа, обязании пересчитать проценты за пользование кредитом оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г. Самара.

Решение в окончательной форме изготовлено 30.07.2021.

Судья С.В. Миронова