Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», либо банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 97 065 руб. 17 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 3 111 руб. 96 коп..

В обоснование заявленных требований ссылаются на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 руб., под 52,14 % годовых, сроком на 36 месяцев. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.08.2012 г., на 16.05.2018 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1 817 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.08.2012 г., на 16.05.2018 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1770 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 38 090 руб. 01 коп..Общая сумма взыскиваемой задолженности по кредиту по состоянию на 16.05.2018 г. составляет 97 065 руб. 17 коп..

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.34-35).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, с иском не согласна, просила применить сроки исковой давности (л.д.27,29).

Исследовав письменные доказательства, суд полагает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 руб., под 52,14 % годовых, сроком на 36 месяцев (л.д.11-12).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.7-9), вследствие ст.ст. 432,435, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В ст. 330 ГК РФ указано: неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Между тем, заемщик перестал исполнять свои обязанности, установленные кредитным договором, по погашению суммы задолженности по кредиту, уплаты процентов.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.08.2012 г., на 16.05.2018 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1 817 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.08.2012 г., на 16.05.2018 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1770 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 38 090 руб. 01 коп.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования : «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору».

Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д.13). Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г.. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Общая сумма предъявленной ко взысканию задолженности по кредиту по состоянию на 16.05.2018 г. составляет 97 065 руб. 17 коп., из них: 29 581 руб.05 коп.- просроченная ссуда, 10 077 руб.76 коп.-просроченные проценты, 35 530 руб.73 коп.-штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 22 055 руб. 63 коп.-штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом (л.д.5-6).

Ответчик с иском не согласна, просит применить сроки исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В материалы дела истцом в качестве доказательства заключения договора предоставлено дополнительное соглашение к заявлению-оферте от 29.03.2012 года на открытие и заключение договора банковского счета (л.д.11), в соответствии с которым ответчику предоставляется овердрафтный кредит путем перечисления банком денежных средств на банковский счет клиента, указанный в заявлении-оферте с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении овредрафтным кредитом. Срок овердрафтного кредита составляет 36 месяцев. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты следующей за датой выдачи кредита по дату окончания действия кредитного договора. Начисление процентов по срочной ссуде производится ежемесячно в расчетную дату. Минимальный обязательный платеж при сумме кредита 30 000 рублей( а именно эта сумма отражена в расчете на л.д.5) составляет 3 000 рублей +просроченная задолженность, пени, штрафы, неустойки. Погашение кредита осуществляется минимальными обязательными платежами и по мере погашения кредита линия возобновляется. Период ожидания уплаты минимального платежа равен одному календарному месяцу и отсчитывается от даты подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца.. По истечении и платежного периода начисляются неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты минимального обязательного платежа.

Таким образом, анализируя вышеуказанные условия договора, суд приходит к выводу, что данные кредит представляет из себя возобновляемую кредитную линию. График платежей суду не предоставлен.

Как усматривается из предоставленного истцом расчета задолженности и выписки по счету, последний платеж в счет погашения задолженности ответчиком произведен 29.05.2013 г., последнее снятие наличных денежных средств 02.06.2013 года (л.д.5-9). Так как отсутствует график уплаты кредитного долга, судом берется во внимание расчет, предоставленный банком. В частности, в таблице именуемой в расчете : формула расчета процентов, указывается на формирование процентов на остаток основного долга (л.д.5). То есть исходя из сведений, указанных в данной таблице, с 03.06.2013 года сформировалась сумма задолженности в размере 29 581 рубль 05 копеек, в дальнейшем производится расчет сумм, которые ответчик должна была уплатить каждый месяц в срок до 27.06.2014 года, как ссудной задолженности, так и процентов, то есть в течении 1 года после формирования суммы долга. После 27.06.2014 года, начиная с 28.06.2014 года, что отражено в таблице ссудной задолженности вся задолженность в размере 29 581, 05 рублей стала просроченной, так как истек годичный период, предусмотренный для уплаты ежемесячного минимального платежа.

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору банк сформировал 28 июня 2013 года, а срок уплаты по частям всей суммы долга в размере 29 581,05 рублей, разделенный в расчете минимальным ежемесячным платежам, закончился 28.06.2014 года. Ответчик допустила нарушение сроков уплаты очередных минимальных платежей (которые, по условиям договора, включают как сумму процентов по кредиту в форме овердрафта, так и частичную сумму основного долга) начиная с июня 2013 года, за что соответственно стали начисляться штрафные санкции. Также здесь же в таблице находит отражение остаток просроченной задолженности, который за период с 19.06.2013 года начинается с суммы 1899 рублей 32 копейки и по нарастающей до 27.06.2014 года доходит до 29 581 руб. 05 копеек. Таким образом, по каждому минимальному платежу начинает течь срок давности в отдельности. В частности, по состоянию на 17.07.2013 года просроченная задолженность составляет 1988 руб. 32 коп, соответственно, срок предъявления требований составляет 3 года и истекает 18.07.2016 года, по состоянию на 18.07.2013 года просроченная задолженность составляет 1988 руб. 32 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 19.07.2016 года, на 18.08.2013 года просроченная задолженность составляет 3610 руб. 50 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 19.08.2016 года, на 19.08.2013 года просроченная задолженность составляет 3610 руб. 50 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 20.08.2016 года, на 17.09.2013 года просроченная задолженность составляет 5424 руб. 21 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 18.09.2016 года, на 18.09.2013 года просроченная задолженность составляет 5424 руб. 21 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 19.09.2016 года, на 17.10.2013 года просроченная задолженность составляет 7274 руб. 15 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 18.10.2016 года, на 18.10.2013 года просроченная задолженность составляет 7274 руб. 15 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 19.10.2016 года, на 17.11.2013 года просроченная задолженность составляет 9201 руб. 81 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 18.11.2016 года, на 18.11.2013 года просроченная задолженность составляет 9201 руб. 81 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 19.11.2016 года, на 17.12.2013 года просроченная задолженность составляет 11245 руб. 85 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 18.12.2016 года, на 18.12.2013 года просроченная задолженность составляет 11245 руб. 85 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 19.12.2016 года, на 31.12.2013 года просроченная задолженность составляет 13343 руб. 39 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 01.01.2017 года, на 20.01.2014 года просроченная задолженность составляет 13343 руб. 39 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 21.01.2017 года, на 17.02.2014 года просроченная задолженность составляет 15557 руб. 64 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 18.02.2017 года, на 18.02.2014 года просроченная задолженность составляет 15557 руб. 64 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 19.02.2017 года, на 17.03.2014 года просроченная задолженность составляет 17838 руб. 58 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 18.03.2017 года, на 18.03.2014 года просроченная задолженность составляет 17838 руб. 58 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 19.03.2017 года, на 17.04.2014 года просроченная задолженность составляет 20211 руб. 25 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 18.04.2017 года, на 18.04.2014 года просроченная задолженность составляет 20211 руб. 25 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 19.04.2017 года, на 18.05.2014 года просроченная задолженность составляет 22741 руб. 58 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 19.05.2017 года, на 19.05.2014 года просроченная задолженность составляет 22741 руб. 58 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 20.05.2017 года, на 17.06.2014 года просроченная задолженность составляет 25326 руб. 65 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 18.06.2017 года, на 18.06.2014 года просроченная задолженность составляет 25326 руб. 65 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 19.06.2017 года, на 26.06.2014 года просроченная задолженность составляет 28033 руб. 55 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 27.06.2017 года, на 28.06.2014 года просроченная задолженность составляет 29581 руб. 05 коп, соответственно, срок предъявления требований истекает 29.06.2017 года.

Таким образом, срок предъявления требований по всем минимальным платежам истек 29.06.2017 года. Следовательно, в указанную дату истекли трехлетние сроки исковой давности по обязательству возврата овердрафта и начисленных на овердрафт процентов.

Как следует из копии почтового конверта, ПАО «Совкомбанк» направили заявление о выдаче судебного приказа мировому судье судебного участка № 5 г. Златоуста 03.02.2018 года, поступил входящим мировому судье 09.02.2018 года, то есть заявление о выдаче судебного приказа истцом было направлено за пределами трехгодичного срока.

Срок действия овердрафтного кредита, указанный в п.2.3 дополнительного соглашения и составляющий 36 месяцев, представляет из себя срок действия возобновляемой кредитной линии, и не является сроком возврата кредита. Также в расчете на л.д.5 указана дата возврата кредитного договора 19.06.2015 года, что в действительности не отражает объективные сроки возврата овердрафтного кредита, по причинам, указанным выше, которые приведены при анализе расчета, предоставленного истцом.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов, штрафных санкций на день подачи искового заявления также истек.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Заявление ответчика о применении сроков исковой давности поступило в суд 28.06.2018 г. (л.д.27), в связи с чем было направлено истцу для представления возражения, с предложением предоставить письменное мнение 29.06.2018 г. (л.д.31), получено истцом (л.д.34, 35), однако, письменное мнение по данному поводу в суд не направлено.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, о взыскании суммы задолженности в размере 97 065 руб. 17 коп., удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основных исковых требований, то и не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: А.А. Яковлева

Решение не вступило в законную силу