Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «<данные изъяты>» о понуждении произвести перерасчет и зачет денежных сумм, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «<данные изъяты>» (далее Банк) просит обязать Банк произвести зачет денежных средств в сумме 311 900 руб., внесенных ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика в счет досрочного погашения кредитного обязательства истца согласно п. 2.4.3.2. Общих условий предоставления ЗАО «<данные изъяты>» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог (далее Общие условия), обязать Банк произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору с учетом внесения ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика в счет досрочного погашения кредитного обязательства истца денежные средства в размере 311 900 руб. Просит взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда и расходы на оплату услуг представителя.

В судебном заседании истец и участвующий в качестве его представителя по устному заявлению ФИО4 заявленные требования поддержали.

ФИО1 пояснил, что в 2012 году он заключил с Банком кредитный договор, ему был предоставлен кредит на приобретение автомобиля. По условиям договора на его имя в Банке был открыт счет, с которого ежемесячно Банком списывались денежные средства в счет погашения кредита в соответствии с графиком. ДД.ММ.ГГГГ он перечислил на указанный счет денежные средства в размере 311 900 руб. – остаток задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ и проценты на ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ по электронной почте в адрес Банка направил письмо, в котором сообщил о перечислении указанных денежных средств на счет с целью досрочного погашения кредита. Сообщил о своем несогласии с условиями Общих условий о порядке досрочного погашения кредита, при котором необходимо за месяц предупреждать Банк о своих намерениях, просил Банк погасить задолженность по кредиту и процентам в полном объеме в день поступления денежных средств. После этого он в Банк не обращался, судьбой своего письма не интересовался и от Банка никаких сообщений и извещений не получал до лета 2016 года, когда ему сообщили о наличии задолженности. Считает, что Банк намеренно в течение 3-х лет не реагировал на его письмо с целью получения дополнительного дохода. Основанием для взыскания компенсации морального вреда является нарушение ответчиком его права как потребителя услуг на досрочное погашение кредита.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил отзыв на иск, в котором сообщил о своем несогласии с исковыми требованиями сделал заявление о пропуске срока исковой давности.

Доводы возражений сводились к следующему – по условиям договора досрочное погашение кредита полностью или в части возможно путем направления в Банк письменного извещения по форме, установленной Банком, не менее чем за 30 дней до даты предполагаемого досрочного погашения. Такое извещение истец не направлял. Факт получения письма от истца по электронной почте Банк отрицает, указывает, что в любом случае Банк не имел возможности принять указанное письмо к исполнению, т.к. в указанном документе не имеется подписи заемщика, по которой они могли бы его идентифицировать. Такое распоряжение не может служить основанием для списания денежных средств.

Выслушав пояснения истца и его представителя, приняв во внимание позицию ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования удовлетворения не подлежат.

Истцом пропущен срок исковой давности, о восстановлении срока истец не просил, уважительных причин пропуска срока судом не установлено.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

По правилам статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (пункт 1 статьи 197 ГК РФ).

Такие сроки в частности установлены по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности, который согласно пункту 2 статьи 181 ГК РФ составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Истец защищает нарушенное право на досрочное погашение кредита, которым он воспользовался ДД.ММ.ГГГГ, направив в Банк заявление и денежные средства. По мнению истца, Банк должен был зачесть указанные денежные средства в счет досрочного погашения кредита в день получения его письма – ДД.ММ.ГГГГ. Однако, Банк этого сделал, поступившие на счет денежные средства списывал согласно графика погашения кредита. О том, что его право на досрочное погашение кредита нарушено он узнал только летом 2016 года, когда ему стали поступать звонки от представителей Банка с требованием о погашении задолженности. Он получил выписку по счету, анализируя которую сделал вывод о том, что Банк в мае 2013 года не зачел денежные средства в счет досрочного погашения кредита, а списывал их ежемесячно согласно графика погашения кредита. Истец пояснил, что по его мнению, разумным сроком, когда он мог узнать о том, что его право нарушено является день очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ, в суд с иском о защите нарушенного права он обратился в августе 2016 года. Однако, считает, что срок исковой давности им не пропущен.

Срок исковой давности, по мнению суда, необходимо исчислять с того момента, когда истец должен был узнать о том, что его право нарушено. По мнению суда, разумным сроком для этого служит месячный срок, в течение которого истец мог обратиться в Банк и узнать судьбу своего заявления. Годичный срок исковой давности истцом пропущен. В ходе судебного разбирательства уважительных причин пропуска срока не установлено.

Согласно пункту 2 статьи 199 истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу названных выше положений, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Кроме того, исковые требования не подлежат удовлетворению и по существу.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен на основании заявления на получение кредита на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ, неотъемлемой частью которого являются Общие условия предоставления ЗАО «<данные изъяты>» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог (далее Общие условия) и заявления от ДД.ММ.ГГГГ на комплексное банковское обслуживание.

Таким образом, между сторонами имеет место смешанный договор - договор счет и кредитный договор. ДД.ММ.ГГГГ Банком на имя истца открыт текущий рублевый счет №.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

По нормам Общих условий (п. 2.4.3.) истец имеет право на досрочное погашение всей суммы кредита вместе с начисленными процентами или части долга по кредиту направляя в Банк, не менее чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого досрочного погашения кредита извещение по форме, установленной Банком.

Досрочное погашение всей суммы основного дола по кредиту вместе с начисленными процентами осуществляется банком при условии наличия на счете не позднее рабочего дня, предшествующего указанной в извещении дате досрочного погашения средств, достаточных для погашений всей суммы основного долга по кредиту вместе с начисленными процентами (п. 2.4.3.1 Общих условий).

Досрочное погашение части суммы основного долга по кредиту осуществляется банком при условии наличия на счете не позднее рабочего дня, предшествующего указанной в извещении дате досрочного погашения средств, достаточных для погашения суммы основного долга по кредиту в части, указанной в извещении, а также суммы ежемесячного аннуитетного платежа, если досрочное погашение производится в дату погашения. При досрочном погашении части суммы основного долга по кредиту дата полного погашения кредита не изменяется, размер аннуитетного платежа подлежит перерасчету в порядке, установленном договором о предоставлении кредита (п. 2.4.3.2 Общих условий).

По делу установлено, что истец обратился в Банк с заявлением о досрочном погашении всей суммы кредита с начисленными процентами в день поступления денежных средств на указанный выше счет, дату предполагаемого погашения в заявлении не указал, размер необходимых для полного погашения кредита денежных средств рассчитал самостоятельно. Перечисленные действия истца противоречат нормам закона и договора.

Далее, Банк отрицает факт получения им письма истца о досрочном погашении кредита. Установлено, что указанное письмо было направлено истцом по электронной почте со своего почтового ящика, который он при заключении договора Банку не сообщал. Доказательств получения письма Банком стороной истца суду не представлено.

Распоряжение на списание денежных средств со счета в Банке путем направления письма по электронной почте законом (Общими условиями, ст.ст. 42, 845, 854 ГК РФ, Положением ЦБ РФ №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 года, Условиями комплексного банковского обслуживания) не предусмотрено.

С учетом изложенного оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Применяя положения ст. 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что оснований для взыскания в пользу истца судебных расходов так же не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Ростовский райсуд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.И. Захарова