Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску п.п. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора,-

У С Т А Н О В И Л

п.п. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным(ничтожным) кредитного договора.

В обоснование иска указала, что "."..г. между п.п. и, по мнению ПАО «Сбербанк», посредством «Интернет-банка» (сотовая связь), был заключен кредитный договор №.... "."..г. она лично подала заявление о раскрытии информации по её кредитному договору в соответствии со ст. 24, ч. 2 Конституции РФ, в котором она попросила дать разъяснения и предоставить достоверную информацию по следующим пунктам: предоставить для ознакомления юридический договор между ЦБ РФ и ПАО «Сбербанк»;разъяснить в какую строку баланса ПАО "Сбербанк": «Приход» или «Расход» внесен её вексель - «Кредитный договор», выданный в 2020 году;3) предоставить копию баланса ПАО "Сбербанк" (с отметкой налоговой инспекции) за отчетный период 2020 - 2021 гг.; в случае, если её вексель «Кредитный договор» внесен в строку "Расход" баланса ПАО "Сбербанк", то это её прибыль по векселю и она имеет право на получение 50% от прибыли; предоставить оригинал кредитного договора и в её присутствии снять скан-копию данного договора, в том отделении, куда она обратилась с вышеуказанным заявлением;отправить ответ в письменном виде по адресу: <адрес> А, <адрес>, а также продублировать на электронную почту: forsetspb@mail.ru Указанные требования в соответствии со ст.30 ФЗ РФ от "."..г.№... «О Защите прав потребителей» должны были быть удовлетворены в десятидневный срок. Кроме того, раскрытие указанной информации обязательно на основании ст. 8 ФЗ РФ от "."..г. N 395-1 (ред. от "."..г.) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с "."..г.) «Раскрытие информации об органах управления кредитной организации и о деятельности кредитной организации, банковской группы и банковского холдинга».Ответ на данное заявление получен "."..г. при личном посещении банка.Внимательно изучив ответ, она обнаружила ряд расхождений с законодательством РФ, а именно: банк отказал ей в предоставлении копии лицензии, что нарушает ст.8 ФЗ №... «О банках и банковской деятельности» и в случае отказа несет административную ответственность или лишение лицензии. Самостоятельно изучив генеральную лицензию на проведение банковских операции, выданную ПАО «Сбербанк» от ЦБ РФ под №... от "."..г., она пришла к выводу, что банк не имеет права выдавать кредиты физическим лицам, а должен проводить только те операции, которые предусмотрены данной лицензией, что подтверждается 395-1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». ПАО «Сбербанк» указал, что кредитный договор не является векселем (ценной бумагой) и по этой причине ей было отказано в предоставлении ряда информации. Согласно Приказу Банка России от "."..г. № ОД-101 (в ред. от "."..г.) «О предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами»: «Кредитный договор - это ценная бумага в виде векселя или облигации». ПАО «Сбербанк» сообщил: «...оригинал кредитного договора был Вам выдан при получении кредита. Для получения копии кредитного договора №... от "."..г., Вам необходимо обратится в любой офис банка по месту обслуживания...». В своём заявлении от "."..г. в п. 5 она просила предоставить ей оригинал кредитного договора, что было проигнорировано.Согласно ст. 820 ГК РФ «Форма кредитного договора»: «Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным».Кредит был предоставлен мне путем перечисления денежных средств на мою банковскую карту с последующим начислением % (процентов), чем, в данном случае, ПАО «Сбербанк» нарушает ФЗ РФ №... «О национальной платежной системе» п. 5,6 ст.7 «Особенности осуществления перевода электронных денежных средств»: «...Оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа). Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств клиента». Просит признать кредитный договор №... от "."..г. ничтожным (недействительным).

Представитель ПАО « Сбербанк Росси» иск не признала. Возражая, указала, что на основании заявления от "."..г.п.п. на получение международной дебетовой карты Сбербанка России, поданного в рамках Договора Банковского обслуживания №... от "."..г., ею получена банковская карта «Maestro Социальная» №..., для отражения операций по которой был открыт счет №.... В соответствии с поданным заявлением, истец с условиями использования карт, памяткой держателя, и тарифами Сбербанка России ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять; уведомлена о том, что вышеуказанные документы размещены на веб.сайте Сбербанка России и подразделениях Сбербанка России. В силу п. 1.1 Условий использования банковских карт Сбербанка России, условия использования карт ПАО «Сбербанк России» (далее - Условия) в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России» (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение карты (далее - Заявление), надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом (далее - Клиент), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее - Тарифы Банка) являются заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» (далее - Банк) договором о выпуске и обслуживании банковских карт (далее - Договор). Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор выпуска и обслуживания банковской карты, на условиях, с которыми истец согласилась и обязалась выполнять. Установлено, что "."..г. в 12:14:37 (МСК) с использованием мобильного прилов системы Сбербанк Онлайн для Android оформлена заявка на получение потребительского кредита. Создана заявка от п.п. на кредит в сумме 275849руб. на срок 60 месяцев со ставкой 17.35%. Для входа в мобильное приложение Сбербанк Онлайн для Android использовались персональные средства доступа Клиента. Указанные средства доступа являются аналогом собственноручной подписи. Операция оформления заявки на получение и операция получения потребительского кредита были подтверждены одноразовыми SMS-паролями, направленными на номер телефона + №.... "."..г. по карте «Maestro Социальная» №..., была подключена Услуга СМС-банк (Мобильный банк) на номер телефона + №.... в отделении Банка №... при получении карты на основании заявления Клиента на подключение услуги, удостоверенное ее подписью. "."..г. в 12:14:37 (МСК) был осуществлен вход с использованием мобильного приложения системы Сбербанк Онлайн для Android системы Сбербанк Онлайн. Для входа в Сбербанк Онлайн были использованы персональные средства доступа, полученные по карте Клиента «Maestro Социальная» №....Указанные средства доступа являются аналогом собственноручной подписи. Далее "."..г. в 12:14:37 (МСК) с использованием мобильного приложения системы Сбербанк Онлайн для Android была подана заявка на получение| потребительского кредита и зачислен кредит. По результатам рассмотрения Банком принято положительное решение. Операция оформления заявки на получение и операция получения потребительского кредита были подтверждены одноразовыми СМС-паролями, направленными на телефонный номер + №.... Таким образом, Банком было получено и корректно исполнено распоряжение вышеуказанной операции. "."..г. между Клиентом и Банком заключен кредитный договор №... (далее Договор), на основании которого Клиенту предоставлен кредит в сумме 275 849руб. на 60 месяцев со ставкой 17.35%. Зачисление суммы кредита произведено "."..г. в 14:59:12 (МСК) на счет №... банковской карты «Maestro Социальная» №.... Ознакомление с индивидуальными условиями кредитования по Договору, предоставление подтверждения согласия с условиями кредитования и подтверждние выдачи кредита осуществлялось через систему Сбербанк Онлайн без визита в Банк. При этом по Договору указано, что документы подписаны электронной подписью.Клиент, желающий оформить кредитную заявку и необходимые для рассмотрение такой заявки Банком согласия в электронной форме и передать их в Банк посредством системы Сбербанк Онлайн, заключает с Банком соглашение об использовании простой электронной подписи. Одноразовый пароль является электронной подписью на основании соглашения использовании электронной подписи, размещённого на официальном сайте Банка в разделе «Кредит на любые цели».Согласие в электронном виде, подписанное простой электронной подписью клиента, признаётся равносильным документом на бумажном носителе, подписан собственноручной подписью клиента в отношениях между клиентом и Банком. Далее "."..г. были совершены Истцом расходные операции самостоятельно. Таким образом, Банком были получены и корректно исполнены распоряжения по операциям. Обслуживание карты Maestro Социальная №..., осуществляется в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты Банка (далее - Условия)1.В соответствии с Условиями держатель карты обязуется не сообщать ПИН-код карты, не передавать карту другим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, а также нести ответственность по операциям, совершённым с использованием ПИН-кода. Согласно Памятке по безопасности рекомендуется хранить карту в недоступном для окружающих месте, хранить ПИН-код отдельно от карты.Использование подлинной карты и правильного кода при проведении операции свидетельствует о том, что операция совершена Клиентом либо лицом, которому стала доступна карта Maestro Социальная №... и информация о коде.Проверка банка установила:вход в личный кабинет Сбербанк Онлайн произведен с использованием персональных средств доступа, полученных по карте Maestro Социальная №.... Основание принятого решения: в силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов: вход в мобильное приложение Сбербанк Онлайн был произведён с использованием персональных средств доступа, полученных по карте Maestro Социальная №... заключение кредитного договора произведено с использованием персональных средств доступа полученных по карте Maestro Социальная №..., которые согласно договору с банком являются аналогом собственноручной подписи;обязательства по предоставлению денежных средств в рамках заключенного кредитного договора банком выполнены; Пароли были введены верно, таким образом, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций. Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить. Требования по информационной безопасности при использовании банковских карт и дистанционных сервисов изложены в приложении к договору банковского обслуживания и находятся в общем доступе в дополнительных офисах Банка и на сайте Банка.Далее, Банк подтверждает, что все обращения истца были рассмотрены и направлены ответы Правовые основания для предоставления юридического договора, заключенного Центральным Банком РФ и дополнительным офисом ПАО Сбербанк, копии баланса дополнительного офиса ПАО Сбербанк с отметкой налоговой третьим лицам отсутствуют. Согласно ст. 142 ГК РФ ценными бумагами являются акции, вексель, закладные, инвестиционный пай паевого инвестиционного фонда, коносамент, облигация, чек и ценные бумаги, названные в таком качестве в законе или признанные таковы установленном законом порядке. В связи с чем, кредитный договор не является ценной бумагой и не равнозначен понятию «вексель». Просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения №... ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Федеральный закон от "."..г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

Согласно п. 13 ст. 5 названного Федерального закона обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

В судебном заседании установлено, что "."..г.п.п. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение международной дебетовой карты Сбербанка России, которое было удовлетворено и ПАО «Сбербанк России» выдало п.п. банковскую карту «Maestro Социальная» №..., для отражения операций по которой открыт счет на её имя №....

При оформлении банковской карты п.п. ознакомилась с Условиями использования карт, Тарифами ПАО «Сбербанк России», согласилась с ними и обязалась выполнять, получила Памятку держателя, что подтверждается её подписью в заявлении. Кроме того, она указала, что уведомлена о том, что все вышеуказанные документы размещены на веб.сайте Сбербанка России и подразделениях Сбербанка России.

Согласно п.1.9 заключенного п.п. с ПАО «Сбербанк России» договора банковского обслуживания банковской карты, истец получила возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п.3.9.1 договора банковского обслуживания (ДБО) клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания(п.3.9.2 ДБО).

Согласно п.2.1 договора банковского обслуживания аналог собственноручной подписи –код, пароль или иной в указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления на совершение операции или ознакомления, подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через удаленные каналы обслуживания.

Вместе с тем, согласно п. 3.1.2 Условий использования международных дебетовых карт Сбербанка России, с которыми п.п. была ознакомлена, что подтверждается ее подписью, держатель карты обязуется не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другим лицам; предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Держатель несет ответственность за все операции с картой, совершенные до момента получения банком уведомления Держателя при утрате карты (п. "."..г. Условий использования международных карт Сбербанка России).

"."..г. по заявлению п.п. ПАО «Сбербанк России» было осуществлено подключение к услуге «Мобильный банк» с использованием карты «Maestro Социальная» №... на телефонный номер +79033152838.

"."..г.п.п. на официальном сайте ПАО «Сбербанк России» www sberbank совершила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн». Для этого ею был введен номер карты «Maestro Социальная» №... с ПИН-кодом карты, одноразовый SMS-пароль, направленный банком на телефонный номер +79033152838 и подана заявка на получение потребительского кредита.

"."..г. между ПАО «Сбербанк России» и п.п. был заключен договор потребительского кредита N265839, по условиям которого Банк предоставил п.п. потребительский кредит в размере 275849руб. под 17,35% годовых на срок 60 месяцев.

Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив указанные кредитные средства на расчетный счет №... банковской карты «Maestro Социальная» №....

Как следует из материалов дела, "."..г.п.п., используя систему «Сбербанк Онлайн», осуществила вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания банка с заявлением –анкетой на получение потребительского кредита. На принадлежащий ей номер телефона <***> пришло соответствующее SMS-уведомление с указанием суммы, срока договора, процентной ставки, а также код-пароль подтверждения, который необходимо ввести для подтверждения заключения кредитного договора. п.п. указанный код-пароль ввела, чем подтвердила заключение кредитного договора, после чего банком денежные средства в размере 275849руб. были направлены банком на счет банковской карты «Maestro Социальная» №....

Таким образом, между сторонами в электронной форме был заключен письменный кредитный договор №.... Ввод п.п. в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, содержащегося в SMS-сообщении, направленном ей банком, свидетельствует о подписании п.п. кредитного договора аналогом собственноручной подписи.

Поэтому ответственность по операциям по списанию и перечислению денежных средств с использованием банковской карты, ПИН-кода её карты и уникальных одноразовых паролей, должна нести п.п.

Из материалов дела следует, что ПАО «Сбербанк Онлайн» свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив кредитные средства на счет банковской карты п.п. Выполняя распоряжения клиента (владельца счета) о перечислении соответствующих сумм на счет, со счета и проведении других операций по счету, ПАО «Сбербанк» действовал согласно заключенного сторонами договора банковского обслуживания международной дебетовой карты от "."..г..

При таких обстоятельств исковые требования п.п. о признании кредитного договора №... от "."..г. ничтожным (недействительным) удовлетворению не подлежат.

Каких-либо данных, со всей очевидностью свидетельствующих о нарушении ПАО «Сбербанк России» прав и законных интересов п.п., в судебном заседании не добыто, истицей не предоставлено.

Остальные требования и доводы п.п. суд отвергает, поскольку они основаны на неправильном толковании норма материального и процессуального права.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,суд,-

Р Е Ш И Л

п.п. в удовлетворении иска к ПАО Сбербанк России о признании кредитного договора №... от "."..г. ничтожным (недействительным) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форма.

Судья подпись.

Мотивированное решение

Составлено "."..г. года

(01.05.21г.-10.05.21г.вых.дни)

Судья подпись.

34RS0№...-51

подлинник данного документа

хранится в Волжском городском суде

в материалах гражданского дела №...