Гражданский кодекс часть 1

Кировский районный суд города Хабаровска в составе председательствующего судьи Ю.Ю. Юдаковой, с участием представителя истцов ФИО1, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, при секретаре Баландиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3, ФИО4 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании переплаты процентов по ипотечному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3, ФИО4 обратились в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании переплаты процентов по ипотечному договору, в обоснование указав, что 06.08.2013 истцы заключили кредитный договор <***> с ПАО «Сбербанк» по программе приобретения строящегося жилья по программе молодая семья. Общая сумма кредита составила 4 460 130 руб. 80 коп. по 14,7 процентов годовых. На срок 20 лет (240 месяцев). Кредит был рассчитан на 7823 дня. За этот срок мы должны были уплатить проценты в размере 1 699 690 руб. 25.08.2016 кредит был закрыт полностью (общее количество дней пользования кредитом составило 1115 дней). Однако уплачены проценты в полном объеме, как будто кредитом пользовались полный срок оговоренный в договоре. Считает данный уплаченный платеж незаконным, необоснованным и подлежащему возврату. Общее количество пользования кредитом составило 1115дней вместо 7823 дней. В связи с этим сумма переплаченных процентов составит 1 457 434 руб. 84 коп. В адрес ответчика была направлена претензия с требованием возврат излишне уплаченных процентов по кредиту. 23.04.2015 банк выдал отказ в удовлетворении данной претензии.

С учетом поданных уточнений (л.д. 46) просит взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» в пользу истца- ФИО3 переплаченные процентов в размере 728 717 руб. 42 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., расходы по оформлению доверенности в сумме 1800 руб.; взыскать с ответчика в пользу истицы ФИО4 переплаченные проценты в размере 728 717 руб. 42 коп.

В судебное заседание истцы не явились, доверили представление своих интересов представителю ФИО1, по существу просили рассматривать дело в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель истцов ФИО1 заявленные требования поддержал по основаниям указанным в иске, на удовлетворении настаивал.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ПАО «Сбербанк России» ФИО2 с исковыми требованиями не согласился по основаниям, указанным в письменном отзыве.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителей, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, что 06.08.2013 между Банков и ФИО5 (титульным созаемщиком), ФИО4, был заключен кредитный договор <***> (далее по тексту кредитный договора) на срок 240 месяцев на сумму 4 460 130 руб. 80 коп. под 14,75 % годовых на инвестирование объекта недвижимости.

Согласно п. 4.1 Кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 4.2).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 4.3).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном последним днем периода является последний день месяца (п. 4.4).

Согласно п. 4.11 кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 4.3).

Периодом, за которые начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном последним днем периода является последний день месяца (п. 4.4).

Согласно п. 4.11 кредитного договора созаемщика вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части любому из созаемщиком необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающей сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановый ежемесячных платежей.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ, Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из изложенных положений следует, что гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

При этом в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Из изложенных положений кредитного договора следует, что заемщики путем внесения аннуитетных платежей обязались ежемесячно погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка задолженности по кредиту и уплачивают проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка задолженности по кредиту за прошедший процентный период, что в полной мере соответствует положениям ст. ст. 819, 809, 810 ГК РФ.

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Исследовав график погашения, суд приходит к выводу о том, что при аннуитетном способе выплат в данном случае заемщики обязались выплачивать всю сумму начисленных процентов к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

При этом суд приходит к выводу о том, что, что в ежемесячный платеж не входят проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление и взыскание процентов за период, в котором заемщики (истцы) не пользовались кредитом, не производилось.

При этом, с момента заключения кредитного договора его условия, в том числе условия о порядке расчета аннуитетного платежа, истцами оспорены не были.

Как усматривается из материалов дела, условиями заключенного между сторонами кредитного договора определен порядок погашения кредитных обязательств путем ежемесячного аннуитетного платежа в размере 57908 руб. 34 коп., включающего в себя суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

Как усматривается из представленных ответчиком выписок из лицевого счета заемщиков, в данном случае проценты начислялись банком на фактический остаток задолженности за фактически прошедшее число дней в месяце, исходя из тех денежных сумм, которые вносились заемщиками в счет погашения кредита; данные проценты не являлись авансом, а являлись процентами, уплачиваемыми за фактическое пользование суммой кредита по фактически прошедшему числу дней.

Суд учитывает, что истцы, подписав кредитный договор, реализовали свое право, предусмотренное ч. 1 ст. 421 ГК РФ, согласились с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами и с их размером, указанным в кредитном договоре. Формула аннуитетного платежа, а также арифметическая точность порядка начисления процентов в графике погашения кредита ими не оспаривалась.

Кроме того, на момент полного погашения кредита фактический размер последнего платежа был скорректирован и включал в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате оставшейся суммы процентов, исчисленной в соответствии с условиями договора за фактическое пользование кредитом до даты полного погашения кредита.

С учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, а также руководствуясь законом, подлежащим применению по данному делу, суд приходит к выводу, что в ежемесячный платеж не входили проценты за ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту согласно фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Представленный в материалы дела истцами расчет процентов за пользование кредитом откланяется судом, поскольку выполнен не в соответствии с условиями договора. Каких-либо иных доказательств обоснованности своего расчета в суд первой инстанции, не представлено.

Расчет, предоставленный заемщиком, не учитывает ни условий кредитного договора, ни фактических обстоятельств пользования кредитом. Расчет Банка подтверждает, что основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в соответствии с условиями кредитного договора, в составе аннуитетного платежа отсутствуют.

Таким образом, истцами не представлено доказательств того, что за время фактического пользования кредитом они осуществила переплату процентов, то есть заплатили проценты за пользование за период, в котором пользование кредитными средствами ими не осуществлялось ввиду досрочного исполнения кредитных обязательств.

В связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания денежных средств.

Требования в оставшейся части также не подлежат удовлетворению по вышеуказанным основаниям, поскольку являются производными от первоначально заявленных требований в удовлетворении которых отказано.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, суд в соответствии со ст. 94, 98 ГПК РФ полагает необходимым в требованиях истца о взыскании в его пользу судебных расходов, отказать в полном объеме.

Руководствуясьст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО3, ФИО4 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании переплаты процентов по ипотечному договору, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд города Хабаровска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 22.10.2018.

<данные изъяты>

<данные изъяты> судья Ю.Ю. Юдакова