Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о взыскании денежных средств, мотивируя тем, что заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитные договоры №, №, №, №, №, которые погашены досрочно: № - в ноябре 2015 года, № - в декабре 2015 года, № - в ноябре 2015 года, № - в июле 2016 года, № - в июле 2016 года. Кредитор произвёл зачёт досрочно уплаченной заёмщиком суммы не в счёт погашения основного долга, а в счёт погашения процентов, не произведя их перерасчёт. 17 мая 2016 года и 08 августа 2016 года истец обратилась к ответчику с заявлением о перерасчёте произведённых выплат, однако получила отказ, с которым не согласна, считает его незаконным, нарушающим её права.

Просила суд признать незаконным отказ в перерасчете произведённых заёмщиком выплат по кредитным договорам, взыскать с ПАО «Сбербанк России» излишне уплаченные проценты: по кредиту № в размере 1 820 рублей 01 копейка, по кредиту № в размере 53 169 рублей 97 копеек, по кредиту № в размере 2 537 рублей 71 копейка, по кредиту № в размере 5 439 рублей 43 копейки, по кредиту № в размере 3 171 рублей 25 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО2 с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в отзыве.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что 20 марта 2014 года между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 300 000 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16,5% годовых.

Порядок погашения кредитных обязательств установлен в виде ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа), на дату подписания составлял 7 375 рублей 36 копеек.

Установлено, что 14 декабря 2015 года задолженность по кредиту и начисленным процентам за пользование им погашена в полном объеме досрочно.

18 июня 2014 года между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 89 000 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 17,5% годовых.

Порядок погашения кредитных обязательств был установлен в виде ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа), на дату подписания составлял 2 235 рублей 88 копеек.

25 июля 2016 года задолженность по кредиту и начисленным процентам за пользование им погашена в полном объеме досрочно.

23 марта 2015 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 51 495 рублей сроком на 12 месяцев с процентной ставкой 23,90% годовых.

Порядок погашения кредитных обязательств установлен в виде ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа), на дату подписания составлял 4 866 рублей 85 копеек.

27 ноября 2015 года задолженность по кредиту и начисленным процентам за пользование им погашена в полном объеме досрочно.

20 апреля 2015 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 41 794 рубля сроком на 18 месяцев с процентной ставкой 23,65% годовых.

Порядок погашения кредитных обязательств был установлен в виде ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа), на дату подписания составлял 2 780 рублей 60 копеек.

31 декабря 2015 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 80 000 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 22,55% годовых.

Порядок погашения кредитных обязательств установлен в виде ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа), на дату подписания составлял 2 234 рубля 60 копеек.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами (часть 5 статьи 5 указанного Закона).

В силу статьи 57 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций.

На сферу кредитных правоотношений распространяется Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденное Банком России 26.06.1998 № 39-П.

Пунктом 5.1 данного Положения определено, что начисление процентов по размещенным денежным средствам (кредиты.. .) осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5. Пунктами 3.5, 3.6 Положения ЦБ от 26.06.1998 № 39-П предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

Согласно представленному ответчиком расчету процентов в составе аннуитетного платежа, определенному в Графике платежей, полностью соответствует размеру, определяемому по методике, установленной Положением ЦБ РФ № 39-П.

В соответствии с графиком погашения (л.д. 6) рассчитанный по формуле размер аннуитетного платежа по кредитному договору № составляет 4 866 рублей 85 копеек.

В соответствии с графиком погашения (л.д. 27) рассчитанный по формуле размер аннуитетного платежа по кредитному договору № составляет 7 375 рублей 36 копеек.

В соответствии с графиком погашения (л.д. 39) рассчитанный по формуле размер аннуитетного платежа по кредитному договору № составляет 2 780 рублей 60 копеек.

В соответствии с графиком погашения (л.д. 56) рассчитанный по формуле размер аннуитетного платежа по кредитному договору № составляет 2 234 рубля 60 копеек.

В соответствии с графиком погашения (л.д. 69) рассчитанный по формуле размер аннуитетного платежа по кредитному договору № составляет 2 235 рублей 88 копеек.

Пунктом 3.2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее общих условий кредитования) предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Согласно пункту 3.2.2 общих условий кредитования периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. В соответствии с пунктом 3.4. общих условий кредитования при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Таким образом, в целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28, 29, 30, 31 соответственно).

Начисление процентов на остаток ссудной задолженности положениям статьи 809 ГК РФ не противоречит, поскольку проценты начисляются ежедневно на остаток ссудной задолженности и срок кредита при этом не учитывается, и по мере частичного возврата основного долга доля процентных платежей в составе аннуитетного платежа снижается, а доля ежемесячного платежа, приходящегося на возврат основного долга, увеличивается.

Таким образом, после досрочного погашения заемщиком кредитной задолженности, банком начисление процентов не осуществлялось. Доказательств обратного истцом в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Доводы истца о том, что она произвела переплату процентов, являются безосновательными, а приведенный ею расчет арифметически не верен.

Учитывая, что факт уплаты истцом процентов за период, когда она не пользовалась заемными денежными средствами, в ходе судебного разбирательства не нашел своего подтверждения, суд считает, что исковые требования о взыскании с ответчика денежных средств не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом не установлено, что права истца как потребителя нарушены неправомерными действиями ответчика, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, являющихся производными от основного.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.Г. Татарникова

Мотивированное решение изготовлено 07.11.2016 года.