Гражданский кодекс часть 1

представителя истца общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» ФИО1, действующего по доверенности от 2 марта 2017 г. со сроком действия до 1 февраля 2018 г.,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (далее ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, указав следующее. 24 марта 2017 г. между ФИО2 и ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» заключен договор займа №, по условиям которого ответчику предоставлен заем в размере 63 942 руб., переводом денежных средств на предоплаченную карту без открытия банковского счета «VISA VIVA Деньги» сроком на 365 дней, проценты за пользование займом составили 90 555 руб., переплата рассчитана исходя из аннуитетного формирования графика платежей при процентной ставке 205,130% годовых, итоговая переплата по займу составила 141,452% на срок пользования займом. Поскольку ФИО2 взятые на себя обязательства исполнялись ненадлежащим образом, за ним образовалась задолженность за период с 26.07.2017 по 10.11.2017 - 86 746 руб. 79 коп., из которых 53 971 руб. – основной долг, сумма процентов за пользование займом за период с 26.07.2017 – 10.11.2017 – 32 226 руб. 24 коп., пени за период с 25.08.2017 по 10.11.2017 – 549 руб. 55 коп. Указанную задолженность в размере 86 746 руб. 79 коп. истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2803 руб. и проценты за пользование займом, рассчитанные исходя из процентной ставки по договору в размере 205,130% годовых, начиная с 11.11.2017 и по день фактического погашения суммы долга по займу, но не более двукратной суммы непогашенной части основного долга за вычетом неоплаченной суммы процентов по графику за период с 26.07.2017 по 10.11.2017, что составляет: 53 971*2-32 226,24=75 715 руб. 76 коп.

В судебном заседании представитель истца ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» по доверенности (л.д.8) ФИО1 исковые требования поддержал и просил удовлетворить по изложенным в заявлении основаниям.

Ответчик ФИО2, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, не просил суд об отложении судебного разбирательства.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствии ответчика.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд удовлетворяет заявленные требования по следующим основаниям.

Судом установлено, что ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки" включено в государственный реестр микрофинансовых организаций и в соответствии с уставом осуществляет микрофинансовую деятельность (л.д.32-46).

24 марта 2017 г. между ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки" и ФИО2, подавшему заявление на предоставление микрозайма, заключен договор потребительского займа №, в соответствии с условиями которого ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки" предоставляет заемщику заем в размере 63 942 руб. под 205,130% годовых, итоговая переплата по займу: 141,452% на срок пользования займом 365 дней, а заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором потребительского займа (л.д.9-11, 14, 17-18, 19).

ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки" свои обязательства, предусмотренные договором потребительского займа, выполнило, 24.03.2017 денежные средства в сумме 63 942 руб. были перечислены ФИО2 (л.д.15,16).

Договором потребительского займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) в соответствии с графиком ежемесячных платежей по 12 867 руб. (пункт 6 договора) (л.д.10).

Согласно договору ФИО2 обязан возвратить ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» полученный заем в размере 63 942 руб. и уплатить начисленные проценты за пользование займом до 24 марта 2018 г.

ФИО2 по договору займа выплачены денежные средства в размере 52 000 руб. С 24.08.2017 ФИО2 свои обязательства, предусмотренные договором потребительского займа, не исполняет.

Требование о погашении просроченной задолженности (л.д.23) заемщиком не исполнено, долг остался непогашенным.

В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Согласно части 3 статьи 3 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из положений приведенных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает оценки судом условий конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

Указанием Банка России от 29 апреля 2014 г. № 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" установлен порядок определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и порядок ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов).

В соответствии с данными, опубликованными на официальном сайте Банка России, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 июля по 30 сентября 2016 г. по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами во I квартале 2017 г., для категории потребительских микрозаймов без обеспечения от 181 дня до 365 дней включительно, свыше 30 000 рублей до 100 000 рублей включительно составляет 155, 968% годовых. Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляют 207,957%. Расчет осуществлен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

На момент заключения сторонами договора от 24 марта 2017 г. среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 июля по 30 сентября 2016 г. для категории потребительских микрозаймов без обеспечения заключенных во I квартале 2017 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами категории от 181 дня до 365 дней включительно, свыше 30 000 руб. до 100 000 руб. включительно, составляет 155,968% годовых. Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляют 207,957% годовых.

Расчет процентов за пользование суммой займа ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки" осуществлялся исходя из условий договора из расчета 205,130 % годовых, итоговая переплата по займу: 141,452 % на срок пользования займом.

Сопоставив величину среднерыночных значений процентных ставок по договорам займа, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, с условиями кредитования в ООО МФО "Центр Финансовой Поддержки", суд приходит к выводу о том, что определенный договором размер процентов за пользование суммой займа 205,130 % годовых при итоговой переплате по займу 141,452% за срок пользования займом не превышает величину предельных значений полной стоимости потребительских кредитов более чем на одну треть.

Таким образом, условия договора потребительского займа, заключенного между ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки" и ФИО2, отвечают требованиям разумности и справедливости, оснований для снижения размера процентов за пользование займом до допускаемого предела не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Договором потребительского займа, заключенным между ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки" и ФИО2 условия о размере процентов определены.

Снижение процентов, определенных договором, до ставки банковского процента (ставки рефинансирования) законом не предусмотрено.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Заключение договора займа является свободным усмотрением заемщика и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Представленные доказательства не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора потребительского займа ответчик был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена информация о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

Типовая форма договора не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную микрофинансовую организацию. Кроме того, обязательства сторон возникают не из типовой формы договора, а из конкретного договора, заключенного на условиях, определенных сторонами.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательств по договору потребительского займа установлен и у ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» возникло право потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету сумма долга по договору потребительского займа № от 24 марта 2017 г. составляет 86 746 руб. 79 коп., из которых 53 971 руб. – основной долг, сумма процентов за пользование займом за период с 26.07.2017 по10.11.2017 – 32 226 руб. 24 коп., сумма пени (неустойки) за период с 25.08.2017 по 10.11.2017 – 549 руб.55 коп. (л.д.5-6).

Представленный истцом расчет долга по договору потребительского займа судом проверен и признан правильным, проценты за пользование займом начислены в соответствии с условиями договора. Расчет ответчиком не оспорен.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

На проценты, начисленные за пользование денежными средствами, как и на сумму основного денежного долга, положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не распространяются, поскольку по своей природе они отличаются от процентов, предусмотренных в качестве меры гражданско-правовой ответственности за нарушение денежного обязательства.

Пунктом 1 статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Вина ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки" в ненадлежащем исполнении обязательств не установлена.

Требований о применении последствий нарушения заемщиком обязательств, установленных договором потребительского займа, истцом не заявлено.

Оснований для уменьшения размера ответственности должника не имеется.

Оценив имеющиеся доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика долга по договору займа являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд взыскивает с ФИО2 в пользу ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» долг по договору займа № от 24 марта 2017 г. в сумме 59 971 руб. – основной долг, сумма процентов за пользование займом за период с 26.07.2017 по 10.11.2017 – 32 226 руб. 24 коп.

В соответствии с ч. 1 статей 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно пункту 12 договора потребительского займа, заключенного между истцом и ФИО2 за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского займа, заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых, при этом проценты за пользование займом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. Неустойка может быть применена в случае несоблюдения графика платежей. Начисление неустойки начинается с первого дня просрочки платежа" (л.д.10).

Поскольку ответчиком обязательства по своевременному возврату займа и процентов по нему не исполняются, истцом на сумму долга была начислена неустойка, предусмотренная п.12 договора. Расчет неустойки произведен истцом за период с 25.08.2017 по 10.11.2017 на сумму просроченной задолженности ответчика из расчета 20% годовых с суммы просроченного платежа. Согласно представленному истцом расчету сумма неустойки, начисленной за указанный период и неуплаченной ответчиком, составила 549 руб.55 коп. (л.д.5-6). Указанный расчет проверен судом, оснований не доверять данному расчету у суда не имеется, ответчиком не оспорен, и данная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п. 1 ст. 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование займом, рассчитанных исходя из процентной ставки по договору Z8907044990803 от 24 марта 2017 г. в размере 205,130% годовых, начиная с 11.11.2017 г. и по день фактического погашения суммы долга по займу, но не более двукратной суммы непогашенной части основного долга за вычетом неоплаченной суммы процентов по графику за период с 26.07.2017 по 10.11.2017, что составляет 75 715 руб. 76 коп., также подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию расходы истца на оплату государственной пошлины в размере 2802 руб.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания "Центр Финансовой Поддержки" долг по договору займа № от 24 марта 2017 г. в размере 86 746 рублей 79 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2802 рубля, а всего 89 548 (восемьдесят девять тысяч пятьсот сорок восемь) рублей 79 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания "Центр Финансовой Поддержки" проценты за пользование займом, рассчитанные исходя из процентной ставки по договору в размере 205,130% годовых, начиная с 11.11.2017 и по день фактического погашения суммы долга по займу, но не более двукратной суммы непогашенной части основного долга за вычетом неоплаченной суммы процентов по графику за период с 26.07.2017 по 10.11.2017, что составляет 75 715 рублей 76 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Рузаевского районного суда

Республики Мордовия О.А. Пыресева