Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в зале № гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по <адрес> в интересах Абдурахмановой Г. Т. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по <адрес> обратилась в суд с иском в интересах Абдурахмановой Г. Т. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, в обоснование указывает следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Абдурахмановой Г. Т. и АО «МЕТКОМБАНК» был заключен кредитный договор №-С1-М№ путем подписания Индивидуальных условий предоставления кредита.

Согласно п. 11 Кредитного договора Целями кредита наравне с оплатой автомобиля является: - оплата индивидуального страхования жизни в ООО СК РГС-Жизнь в размере 106 796,11 рублей (п. 11.3 Договора), - оплата дополнительных услуги в ООО «Ринг-М» в размере 17 900 рублей (п. 11.2. Договора).

В заявлении-анкете на получение кредита в разделе «дополнительные услуги» (стр. 3) страхование жизни и здоровья, а также карта помощи на дорогах включены в сумму кредита, при этом графа «да» также оформлена машинописным способом путем постановки знака V (галочка).

Потребитель не может оплатить страховку собственными средствами, исходя из текста анкеты «выражаю свое согласие на заключение следующего договора, а также включить в сумму выдаваемого банком кредита следующих продуктов». То есть варианта оплаты страховой премии потребителю не предоставляется. Сумма страховки заранее включена в тело кредита.

ДД.ММ.ГГГГ с ссудного счета потребителя были списаны данные денежные средства.

Считает, что страховка была навязана клиенту по следующим основаниям. Основные доводы истца: 1) кредитный договор отвечает признакам договора присоединения (ст. 428 ГК РФ); 2) навязывание определенной страховой компании - ООО СК РГС-Жизнь, что нарушает п. 4.2. Обзора судебной практики по кредитным обязательствам, утв. ДД.ММ.ГГГГ ВС РФ; 3) Банк нарушает положения ФЗ «О потребительском кредите», в части обязанности предоставить альтернативный вариант приобретения кредита без заключения договора страхования.

Потребитель не мог влиять на текст разработанной банком проформы договора, предоставлять протоколы разногласия, участвовать в выработке условий договора, подавать письменные возражения на предлагаемые банком условия, поскольку кредитный договор заранее составлен банком (с внесением индивидуальных существенных условий кредита представителем банка) и в случае несогласия заемщика на предложенные условия в кредите заемщику будет отказано.

Таким образом, заемщик не выразил согласие на страхование, дополнительные услуги заемщику были навязаны.

Потребитель является экономически слабой стороной по сравнению с профессиональным участником гражданского оборота - ПАО «Совкомбанк».

Заемщик является экономически слабой стороной по сравнению с профессиональным участником рынка кредитования - ПАО «Совкомбанк».

В индивидуальные условия кредитного договора банк включил наименования страховой организации, что противоречит п. 4.2. Обзора судебной практики по кредитным обязательствам, утвержденного ДД.ММ.ГГГГ Верховным судом РФ.

Перед заключением кредитного договора Потребителю не представлена необходимая информация, позволяющая реализовать право выбора: получить кредит со страхованием или кредит без страхования; не представлена необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора: - о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования, которые необходимо соблюсти (вид, срок, страховая сумма, премия и т.п.); - о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; - возможности получения кредита без страхования; - проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Наличие Заявления-анкеты, в которой содержится машинописное проставление отметок о согласии Потребителя с перечнем дополнительных услуг, не является достаточным доказательством соблюдения прав потребителей на получение полной информации об условиях оказания услуг.

При заключении Кредитного договора, Банк не представил Потребителю бланк Заявления- анкеты на получение кредита, в котором Потребитель мог бы собственноручно указать об отказе от страхования. Также отсутствуют доказательства выдачи Заявлений- анкет без заранее напечатанной Банком отметки «V ДА» в разделе о дополнительных услугах.

Инициатива заключения договора страхования при кредитовании исходит от Банка, соответственно организация должна обеспечить предоставление информации, необходимой для оценки условий дополнительной услуги, реализации права выбора и отказа от нее.

Возможность отказа от услуг страхования должна быть обеспечена реальным предложением потребителю альтернативного варианта кредитования на сопоставимых условиях

Таким образом, банк нарушил императивные положения Закона «О потребительском кредите», что влечет ничтожность установленного банком условия о страховании заемщика в силу ст. 168 ГК РФ.

С Ответчика подлежат взысканию проценты за неправомерное удержание и пользование чужими денежными средствами. Сумма 17 900 рублей + 106 796,17 рублей = 124 696,17 рублей. Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ<адрес>: 20 175,16 рублей.

За нарушение прав потребителей с банка подлежит взысканию сумма морального вреда.

Вина Банка в причинении морального вреда Заемщику налицо, поскольку Банком умышленно включены в Кредитный договор условия, возлагающие на Заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено Заемщику и предусмотрено кредитным договором.

В связи с изложенным, Банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить Заемщику причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

На основании вышеизложенного, просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу потребителя сумму удержанной страховой премии в размере страхованию жизни в размере 106 796,17 рублей; сумму, удержанную за карту помощи на дорогах 17 900 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 20 175,16 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в доход потребителя; 50% от суммы взысканного штрафа в пользу Заявителя: РООП «Правовой защитник» по РТ.

Согласно определению суда по данному гражданскому делу в качестве соответчиков привлечены ООО «СК «РГС-Жизнь» и ООО «РИНГ-М».

В судебное заседание представитель Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по <адрес> и истец Абдурахманова Г. Т. не явились, поступило ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика ООО «РИНГ-М» не явился, извещены надлежащем образом о месте и времени рассмотрения дела.

Представитель ООО «СК «РГС-Жизнь» (ныне ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») не явился. Представлен отзыв, согласно которому следует, что договор заключен на основании Заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Меткомбанк» №, являющейся неотъемлемой частью договора страхования (Приложение № к договору страхования).

Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до Страхователя при заключении договора страхования.

Подписав договор страхования ДД.ММ.ГГГГ, истица подтвердила, что ознакомлена с условиями договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Меткомбанк» №, они ей понятны и он с ними согласен.

В предпоследнем абзаце полиса указано: мне известно, что я вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление Страховщику. При этом я понимаю и согласен с тем, что при моем досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением моего отказа от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В полисе страхования указано, что во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, действуют условия Программы страхования.

В Программе страхования в разделе «Прекращение действий договора страхования» предусмотрено, что действие договора прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся.

Истица в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней не обращалась.

Таким образом, поскольку условия договора страхования и условия Программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству. Страхователь не имеет права на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, срок страхования, который является существенным условием договора страхования, определён вышеуказанным договором страхования, равен 48 месяцам.

Также необоснованными являются и доводы истца о том, что договор страхования ей был «навязан» сотрудниками банка и что они ее вынудили заключить договор, поскольку, во-первых, в заявлении о страховании Г.Т. Абдурахманова сама добровольно просила заключить с ней договор страхования (имеется собственноручная подпись истца), во-вторых, в кредитном договоре нет ни одного пункта, обязывающего истца заключить договора страхования жизни, заключение договора страхования жизни и здоровья среди обязательных к заключению договоров нет.

Просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился. Представлен отзыв, согласно которому, просит в иске отказать, поскольку договоры страхования заключены непосредственно между Абдурахмановой Г.Т. и ООО «СК «РГС-Жизнь», ООО «РИНГ-М». ПАО «Совкомбанк» не является стороной указанных договоров. Банк лишь исполнил распоряжение Клиента Банка о переводе денежных средств со счета Истца в уплату страховой премии в страховую компанию.

Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья Истца, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. Договор страхования и договор на оказание услуг «карты помощи на дорогах» заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подписания заявления на страхование и Полиса страхования, заявления о присоединении к условиям Договора публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance.

Абдурахманова Г.Т. имела возможность получить кредит без страхования жизни, без получения карты помощи на дорогах в случае проставления иных отметок в заявлении-анкете и индивидуальных условиях.

Все существенные условия страхования доведены до сведения Страхователя в полном объеме.

Отсутствие признака «навязанности» услуг подтверждает тот факт, что перечисление страховой премии и оплата за карту помощи на дорогах осуществляется со счета Заемщика на основании отдельного распоряжения.

Истцом не представлено доказательств понуждения к заключению договора страхования (который является самостоятельным договором, заключаемым со страховой компанией), а также доказательств того, что в выдаче кредита было бы отказано без заключения Договора страхования, Договора оказания услуг по карту помощи на дорогах, не содержится таких положений и в тексте Договора.

Исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 статьи 16 и статье 37 этого Закона, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг).

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Согласно статье 5 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе), 1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно статье 7 указанного Закона, 2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу статьи 9 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Абдурахмановой Г. Т. и АО «МЕТКОМБАНК» был заключен кредитный договор №-С1-М№ путем подписания Индивидуальных условий предоставления кредита.

Данный кредит был приобретен на покупку автомобиля.

Одновременно в день заключения кредитного договора Истец заключил договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией ООО «СК «РГС-Жизнь» и присоединился к условиям Договора публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance (карта Шоколад) ООО «РИНГ-М» (карта помощи на дорогах). Страховая премия по договору страхования ООО «СК «РГС-Жизнь» составила 106796 рублей 17 копеек, стоимость услуг (премии) исполнителя ООО «РИНГ-М» составила 17900 рублей.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита отсутствует какая-либо обязанность заемщика заключить иные договоры.

В силу пункта 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита целями использования заемщиком потребительского кредита является оплата транспортного средства товара, оплата индивидуального страхования жизни в размере 106 796 рублей 17 копеек, оплата карта помощи на дорогах в размере 17 900 рублей. В данном случае истец выразила свое согласие с оплатой дополнительный услуг путем проставления галочек в соответствующей графе «Да».

Согласно пункту 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита отсутствуют услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, в также согласие заемщика на оказание таких услуг.

В силу пункта 17 индивидуальных условий заемщик осознает и подтверждает отсутствие факта навязования дополнительных услуг со стороны Банка, связанных с заключением Договора индивидуального страхования жизни; заемщик осознанно и добровольно принял индивидуальное решение, действуя в своем интересе, выбрал программу кредитования с обязательным предоставлением Договора индивидуального страхования жизни с целью покрытия обозначенных рисков; заемщик подтверждает, что перед подписанием Кредитного договора был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита.

В заявлении-анкете на получение кредита истец выразил свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, и договора об оказании услуг помощи на дорогах с включением стоимости в сумму выдаваемого кредита, напротив пункта «Страхование жизни и здоровья», «Карты помощи на дорогах» в графе о согласии «Да» установлена соответствующая отметка в виде галочки, свидетельствующая о ее волеизъявлении.

Истец был ознакомлен со всеми условиями представления кредита, в том числе с условиями о страховании жизни здоровья, что подтверждается его подписями на каждой странице анкеты, индивидуальных условий, заявления на страхование, страхового полиса, программы страхования. В п. 28.7 Индивидуальных условий Абдурахманова Г.Т. подтверждает, что «До подписания настоящего договора была предоставлена информация об условиях кредитования... Заемщик не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания настоящего договора...Заемщиком, при наличии у него соответствующей возможности, не было предложено Банку заключить настоящий договор на иных условиях».

Таким образом, условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья Истца.

Абрахманова Г. Т. выразила согласие быть включенной в Программу страхования и быть застрахованным лицом в ООО «СК «РГС-Жизнь» путем подачи Заявления на включение в Программу добровольного страхования и акцепта, выразившегося путем включения в Программу страхования на основании Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Меткомбанк» и ООО «СК «РГС-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГАбдрахманова Г. Т. подала Заявление на включение в Программу добровольной страховой защиты, согласно которому она выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, и просил включить ее в Программу добровольной страховой защиты по Договору добровольного коллективного страхования.

Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до Страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор, была вручена Страхователю, они ей были понятны и онй с ними согласилась, что подтверждается подписью в договоре страхования.

В полисе страхования указано, что во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, действуют условия Программы страхования.

Таким образом, все условия страхования до заемщика доведены Банком в заявлении на включение в программу добровольного страхования, в Программе страхования, с условиями которой Истец был ознакомлен и согласен.

Условиями кредитного договора, заключенного между Абдурахмановой Г. Т. и Банком не предусмотрено обязательное требование о заключении Договора на оказание услуг VIP-assistance Истцом, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на данный вид услуг.

На основании отдельного заявления Абдурахмановой Т. Г. премия по договору оказания услуг в размере 17900 рублей была перечислена в ООО «РИНГ-М».

Таким образом, договор между Абдрахмановой Т. Г. и ООО «РИНГ-М» заключен ДД.ММ.ГГГГ на основании лично подписанного заявления Истца.

Истец при заключении кредитного договора имела возможность не заключать абонентский договор.

Банк не является стороной договора на оказание услуг, заключенного между Абдразмановой Т. Г. и ООО «РИНГ-М».

Согласно пункту 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующая случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая данные обстоятельства, исходя из того, что добросовестность сторон и разумность их действий в гражданских правоотношениях предполагаются, суд, что отсутствует нарушения свободы договора и злоупотребление правом со стороны ответчика.

Кроме того, отсутствие признака «навязанности» услуг подтверждает тот факт, что перечисление страховой премии и оплата за карту помощи на дорогах осуществляется со счета Заемщика на основании отдельного распоряжения. Согласно п. 22 Индивидуальных условий, Абдурахманова Г.Т. поручает Банку произвести перевод денежных средств по целям, суммам и реквизитам, указанным в п. 11 настоящих Индивидуальных условий»: п. 11.3 оплата индивидуального страхования жизни стоимостью 106796,17 руб. ООО «СК РГС-Жизнь», п. 11.2. оплата доп. услуги стоимостью 17900 в ООО «РИНГ-М». При этом в п. 11.2, 11.4 Истец еще раз подтверждает отметкой в графе «Да» оплату страховой премии, стоимости услуги. Если у Истца не было цели и желания оплачивать индивидуальное страхование и карту помощи на дорогах, то он имел возможность проставить отметку в графе «Нет» и не оплачивать страховую премию.

ДД.ММ.ГГГГ года Истцом в ОАО «Меткомбанк» подано отдельное заявление о перечислении денежных средств в размере 106796,17 руб. на счет ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ<адрес> в АО «Меткомбанк» подано отдельное заявление о перечислении денежных средств на оплату за карту помощи на дорогах в ООО «РИНГ-М» в размере 17900 руб.

Таким образом, Клиент дает поручение по счету, то есть лично распоряжается суммой кредитных денежных средств, находящихся на его счете.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что страхование жизни и здоровья и получение карты помощи на дорогах являлось добровольным и не влияло на принятие решения в отношении кредитной заявки и последующего предоставления кредитных средств.

Доводы истца о навязывании ему услуг, об отсутствии возможности заключить кредитный договор без заключения договоров, равно как и доводы о нарушении прав истца как потребителя, - являются необоснованными. Выдача ответчиком кредита истцу не была поставлена в зависимость от согласия на заключение вышеуказанных договоров, т.к. истец имел возможность отказаться от заключения данных договоров, равно как он обладал правом выбора страховой компании.

Поскольку Истец добровольно указал о своем желании заключить договор страхования жизни и здоровья и договор по дополнительной услуге VIP-assistance, о чем собственноручно подписал заявления, истец выразил свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья и на получения услуги VIP-assistance, суд приходит к выводу о том, что страхование заемщика и предоставление дополнительных услуг является результатом письменно выраженного желания быть застрахованным, что не нарушает требований действующего законодательства.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Доказательства того, что отказ истца от услуги страхования и от дополнительных услуг в виде VIP-assistance мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность страховать свою жизнь и здоровье, и обязать заключить дополнительную услугу в виде VIP-assistance, а у Банка есть право или возможность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа.

Суд считает, что при отсутствии доказательств виновных действий ответчика в отношении истца, при принятии решения об отказе в удовлетворении основных требований, производные требования истца удовлетворению также не подлежат.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации потребителей «Правой защитник» по <адрес> в интересах Абдрахмановой Г. Т. к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «РГС-Жизнь», ООО «РИНГ-М» о взыскании суммы удержанной страховой премии в размере страхованию жизни в размере 106 796,17 рублей; суммы, удержанной за карту помощи на дорогах 17 900 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 20 175,16 рублей; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы в доход потребителя; 50% от суммы взысканного штрафа в пользу РООП «Правовой защитник» по РТ, следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации потребителей «Правой защитник» по <адрес> в интересах Абдурахмановой Г. Т. к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «РГС-Жизнь», ООО «РИНГ-М» о взыскании суммы удержанной страховой премии в размере страхованию жизни в размере 106 796,17 рублей; суммы, удержанной за карту помощи на дорогах 17 900 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 20 175,16 рублей; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы в доход потребителя; 50% от суммы взысканного штрафа в пользу РООП «Правовой защитник» по РТ, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через данный районный суд.

Полное мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: