Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Солодникову С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Солодникову С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») и Солодниковым С.Г. заключен кредитный договор № В соответствии с указанным договором банк предоставил ответчику денежные средства в размере 733 400 руб. сроком на 72 месяца, под 21 % годовых. Заемщик обязался в свою очередь производить ежемесячные платежи. В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору между Заемщиком и Кредитором был заключен договор залог (ипотеки) квартиры. Ответчик Солодников С.Г. свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 557 499 руб. 82 коп., из которых: 30 096 руб. 07 коп. – просроченные проценты, 545 022 руб. 30 коп. – просроченная ссудная задолженность, 1 581 руб. 37 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 13 руб. 91 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 558 руб. 38 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 227 руб. 79 коп. – неустойка на просроченные проценты.

Правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступка прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с изложенным, истец просил расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 557 499 руб. 82 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 975 руб., взыскать проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 21 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 2 476 000 руб.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», извещенный о дне, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Солодников С.Г. в судебное заседание также не явились, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие, относительно заявленных исковых требований полагаются на усмотрение суда.

Руководствуясь положениями ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства, на основании доказательств, представленных представителем истца.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ).

По смыслу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Солодниковым С.Г. заключен договор кредитования № согласно которому сумма кредита составила 733 400 руб. сроком на 72 месяца, под 21 % годовых. При заключении кредитного договора заемщику был открыт текущий банковский счет. По условиям договора погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета.

Согласно п. 13 кредитного договора неустойка за несвоевременное и неполное погашение кредитной задолженности составляет % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 %, что подтверждается Информацией Центрального Банка Российской Федерации о процентных ставках по специализированным инструментам рефинансирования Банка России.

Также кредитным договором предусмотрено право банка потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления.

В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредит в течении 30 (тридцать) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Кроме этого, как следует из материалов дела, в обеспечение исполнения Солодникова С.Г. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком был заключен договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому залогодержателю передано в залог: объект недвижимости – квартира, назначение: жилое помещение, общей площадью 48,5 кв.м., этаж 3, по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №.

Свои обязательства по выдаче кредита банк выполнил, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик же принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов выполняет ненадлежащим образом, что подтверждается представленным банком расчетом, согласно которому Солодников С.Г. допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 557 499 руб. 82 коп., из которых: 30 096 руб. 07 коп. – просроченные проценты, 545 022 руб. 30 коп. – просроченная ссудная задолженность, 1 581 руб. 37 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 13 руб. 91 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 558 руб. 38 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 227 руб. 79 коп. – неустойка на просроченные проценты.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок

Пунктом 2 ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ПАО «Совкомбанк» достигнуто соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) №, в соответствии с которым к ПАО «Совкомбанк» перешло право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Солодникова С.Г.

С учетом изложенного, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представленный истцом расчет задолженности свидетельствует о том, что ответчик Солодников С.Г. нарушал свои обязательства по погашению кредита.

В свою очередь, ответчик Солодников С.Г. в силу положений ст. ст. 56, 57 ГПК РФ не представила доказательства отсутствия задолженности по договору либо наличия задолженности в меньшем размере.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено ответчику требование о расторжении договора и исполнении в полном объеме обязательств по нему, которое было оставлено Солодниковым С.Г. без исполнения.

Таким образом, на основании положений п. 2 ст. 811 ГК РФ у банка возникло право требовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиками не оспорен, сведений о надлежащем исполнении кредитных обязательств, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Из положений ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, пришел к выводу о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах подлежат удовлетворению исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с Солодникова С.Г. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 557 499 руб. 82 коп., из которых: 30 096 руб. 07 коп. – просроченные проценты, 545 022 руб. 30 коп. – просроченная ссудная задолженность, 1 581 руб. 37 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 13 руб. 91 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 558 руб. 38 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 227 руб. 79 коп. – неустойка на просроченные проценты.

Также подлежит удовлетворению требование о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 21 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 557 499 руб. 82 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

В силу ч. 5 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года (далее Закон об ипотеке), если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В силу п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

Согласно ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

С целью определения рыночной стоимости предмета залога – нежилого помещения, судом по делу назначена судебная экспертиза.

Согласно заключению судебной экспертизы, выполненного экспертом общества с ограниченной ответственностью (далее ООО) «Приоритет-Оценка» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость нежилого помещения: квартира, назначение: жилое помещение, общей площадью 48,5 кв.м., этаж 3, по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, по состоянию на дату оценки составляет 4 607 000 руб.

Оценив указанное заключение эксперта, суд приходит к выводу о принятии его в качестве доказательства рыночной стоимости заложенного имущества, поскольку оно содержит подробное описание проведенного исследования, сделанный в результате исследования вывод и ответ на поставленный судом вопрос мотивированы и ясны. Заключение не вызывает сомнений в правильности и обоснованности, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

В связи с предъявленным требованием о полном досрочном возврате суммы кредита, размер долга по договору, в обеспечение которого заключен договор ипотеки, превышает 5 % от рыночной стоимости заложенного имущества. Оснований, предусмотренных ст. 54.1 Закона об ипотеке, для признания нарушения обязательства, обеспеченного залогом, незначительным, препятствующим обращению взыскания на заложенное имущество, не установлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество – нежилого помещения: квартира, назначение: жилое помещение, общей площадью 48,5 кв.м., этаж 3, по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащее Солодникову С.Г., определив способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены указанного заложенного недвижимого имущества в размере 80 % от рыночной стоимости, установленной заключением эксперта, то есть в размере 3 685 600 руб., из расчета: 4 607 000 руб. х 80 %.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам (ст. 94 ГПК РФ).

Следовательно, расходы на проведение экспертизы, которые в силу ст. 88 и 94 ГПК РФ относятся к издержкам, связанным с рассмотрением дела, и, соответственно, входят в состав судебных расходов, подлежат возмещению проигравшей в судебном споре стороной с учетом требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и принципа пропорциональности.

Определением Фрунзенского районного суда г. Саратова от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО «Приоритет-Оценка», расходы по оплате экспертизы возложены на истца ПАО «Совкомбанк».

Согласно поступившему ходатайству ООО «Приоритет-Оценка» оплата за проведение экспертизы и выполнение заключения эксперта составляет 25 000 руб., которая до настоящего времени не внесена.

В материалы дела доказательств оплаты расходов на проведение судебной экспертизы не представлено.

При таких обстоятельствах на основании ст.ст. 94, 95, 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании в пользу ООО «Приоритет-Оценка» с Солодникова С.Г. 25 000 руб. за проведение судебной экспертизы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ год истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина, которая с учетом удовлетворенных исковых требований подлежит взысканию с Солодникова С.Г. в размере 14 975 руб. 62 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Солодникову С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Солодниковым С.Г..

Взыскать с Солодникова С.Г. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 557 499 руб. 82 коп., проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 21 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 557 499 руб. 82 коп, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку за пользование кредитом, начисляемые по ставке 4 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 557 499 руб. 82 коп, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 975 руб.

Обратить взыскание на нежилое помещение: квартира, назначение: жилое помещение, общей площадью 48,5 кв.м., этаж 3, по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащее Солодникову С.Г., путем реализации с публичных торгов с установлением первоначальной продажной стоимости в размере 3 685 600 руб.

Взыскать с Солодникова С.Г. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Приоритет-Оценка» за проведение судебной экспертизы 25 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения – 15 ноября 2023 года.

Председательствующий судья С.Б. Пашенько