Гражданский кодекс часть 1

при помощнике судьи Аверкиевой М.Д., с участием истца Румянцева А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Румянцева Александра Сергеевича к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о возложении обязанности заключить кредитный договор,

УСТАНОВИЛ:

Румянцев А.С. обратился в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк» (далее по тексту банк) о возложении обязанности заключить кредитный договор, ссылаясь на то, что 06.02.2020 ответчик направил ему оферту со сроком до 29.02.2020 для ее акцепта, из которой следует, что банк принял решение о предоставлении кредита на условиях указанных в ней. Он совершил акцепт офорты и представил заверенную копию паспорта и проект графика платежей, рассчитанный исходя из процентной ставки, указанной в оферте, однако банк предложил кридитный договор на иных условиях, которые истца не устраивают. Полагая, что упомянутыми действиями Банка нарушены его права, просит обязать ответчика заключить с ним кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита – 1148000 руб.; валюта кредита – рубли; срок предоставления кредита – 84 месяца; процентная ставка 9,9% годовых; сумма ежемесячного аннуитентного платежа – 18999 руб. в месяц; переплата по процентам за кредит за весь период действия договора составит 447907 руб.

Истец Румянцев А.С. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик АО «ЮниКредит Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, мнение по иску не выразил.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке, в отсутствие представителя ответчика, надлежащим образом извещенного о месте и времени рассмотрения дела.

Заслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Установлено, что 06.02.2020 банк путем направления смс-уведомления проинформировал истца, как потенциального заемщика, об условиях, на которых возможно предоставление ему кредита (л.д. 33) в будущем.

Полагая, что упомянутое уведомление является офертой-предложением заключить кредитный договор – со сроком ее акцепта до 29.02.2020, и из которой следует, что ответчик для предоставления кредита предложил представить паспорт и указал существенные условия кредитного договора (сумму кредита – 1 1478 руб., срок предоставления кредита – 84 месяца; процентную ставку 9,9% годовых), из текста оферты, направленной ему не следует, что данная оферта не является офертой, а он, в свою очередь выполнил условия ответчика, необходимые для заключения кредитного договора, направил акцепт на заключение договора потребительского кредита с приложением нотариально заверенной копией паспорта, но в заключении кредитного договора, на ранее предложенных условиях ему письмом от 28.02.2020 отказано (л.д. 42).

В силу п. 1 ст. 9, п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При заключении кредитного договора учитываются: сумма кредита, срок и порядок предоставления кредита и его возврата, размер и порядок оплаты процентов по кредиту.

В соответствии с ч. 1 ст. 426 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Между тем, кредитный договор не является публичным, поскольку из специального нормативно-правового регулирования и экономической сущности отношений в сфере потребительского кредитования следует, что при решении вопроса о предоставлении конкретному физическому лицу денежных средств, кредитная организация оценивает его личные характеристики, в том числе кредитоспособность, финансовое положение, возможность предоставления обеспечения по кредиту, наличие или отсутствие ранее предоставленных кредитов, степень их погашения и т.д.

Как следует из ч. 5 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

При этом кредитная организация использует не только нормы федерального законодательства, нормативные акты субъекта России, но и внутрибанковские правила кредитной политики и оценки потенциальных заемщиков, информацию, полученную из кредитной истории.

Исходя из нормативно-правового регулирования, суд приходит к выводу, что полученное истцом смс-уведомление от 06.02.2020 не может быть расценено как оферта, поскольку предназначено для информирования потенциального заемщика об условиях, на которых возможно предоставление кредита в будущем и не представляет собой окончательно согласованные существенные условия кредитного договора, так как предполагает дальнейший самостоятельный выбор потенциальным заемщиком приемлемых для него вариантов получения потребительского кредита, что следует из направленного в адрес истца письма от 28.02.2020. Банк, оценивая свои риски, вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику, поскольку не обязан предоставлять денежные средства каждому лицу, который обратился в целях получения кредита.

Следовательно, отказ Банком в заключении кредитного договора с Румянцевым А.С. на условиях: сумма кредита – 1 148 000 руб.; валюта кредита – рубли; срок предоставления кредита – 84 месяца; процентная ставка 9,9% годовых; сумма ежемесячного аннуитентного платежа – 18 999 руб. в месяц, является правомерным.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Румянцева Александра Сергеевича к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о возложении обязанности заключить кредитный договор отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Ю.В. Гаврина