Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» (далее также - ПАО «РГС Банк», Банк) обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 07.05.2014 в сумме 116693,64 руб., в т.ч.: просроченная задолженность по основному долгу – 62896,64 руб., проценты за пользование кредитом – 53 824 руб.; а также уплаченную истцом государственную пошлину в сумме 3533,87 руб.

Требования мотивированы тем, что на основании заявления-анкеты ФИО1 между сторонами в офертно-акцептной форме был заключён вышеуказанный кредитный договор. Истец открыл ответчику счет № и выдал карту, эмитированную Банком, и предоставил ответчику возможность получения кредита общим лимитом 70 000 руб. с использованием карты, с процентной ставкой в размере 26,00 % годовых от кредитной задолженности на последний календарный день отчетного месяца. Подписью в анкете-заявлении ответчик подтвердил, что полностью ознакомился и согласился с Правилами выпуска и обслуживания карт, эмитированных Банком, Тарифом Банка «Кредит Доверия», являющимися неотъемлемой частью договора. Банк свои обязательства выполнил полностью. ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты. В настоящее время свою обязанность по оплате кредита ответчик не выполняет надлежащим образом - нарушил условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, несмотря на неоднократные напоминания банка о допущенных просрочках, последний платеж был произведен 02.02.2015. Банком было предъявлено требование к ответчику (исх. № от 31.02.2020) о возврате кредита и начисленных процентов, которое им не выполнено. По состоянию на 19.03.2020 задолженность по кредитному договору за период с 02.02.2015 по 19.03.2020 составила 116693,64 руб., из которых – 62896,64 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 53824,00 руб. – проценты за пользование кредитом. Определением мирового судьи судебного участка № 10 Катайского судебного района Курганской области от 05.03.2020 отменен судебный приказ от 26.02.2020 о взыскании с ФИО1 указанной в иске задолженности (л.д. 3-4).

Определением Катайского районного суда от 18.05.2020 к участию по делу третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительном предмета спора, на стороне истца привлечено ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (л.д. 66-67).

Судебное заседание в соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – также ГПК Российской Федерации) проведено в отсутствие представителя истца, третьего лица, извещённых о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, доказательств уважительности причин своей неявки не представивших (л.д. 103-107 и др.). Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д.93-94).

От представителя истца ПАО «РГС Банк» поступил отзыв на заявление ответчика о хищении денежных средств с карты, в котором указывают на ответственность ФИО1. перед Банком за неправомерное использование карты и за все возникшие в связи с этим убытки, т.к. операции по снятию денежных средств с карты ФИО1 совершены им самим или третьим лицом, которому стали доступны карта и информация о ПИН-коде, вследствие не обеспечения сохранности информации Заемщиком (л.д.93-94).

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал в полном объёме, настаивал на хищении неизвестными указанных денежных средств с его кредитной карты. В предварительном судебном заседании ФИО1 исковые требования также не признал в полном объёме. Не отрицал факт заключения указанного кредитного договора с истцом, выдачи ответчику кредитной карты. Ответчик пользовался некоторое время данной кредитной картой - снимал с карты наличные денежные средства и через некоторое время возвращал долг. Затем с её счёта неизвестными были похищены денежные средства. Об этом ответчик узнал с запозданием, поскольку, по мнению ответчика, кто-то отключил у его телефонного номера услугу СМС –оповещений о совершённых операциях с кредитной картой.

По данному факту обратился в ОМВД России по Катайскому району, однако причастные к хищению лица установлены не были. В настоящее время производство по уголовному делу приостановлено за розыском причастных к хищению лиц. Полагает, что в связи с указанными обстоятельствами не должен нести ответственность за возникшую задолженность по кредитному договору с использованием кредитной карты. Считает, что к хищению денежных средств в кредитной карты причастны сотрудники банка. Не отрицал хранение конфиденциальных идентификаторов кредитной карты по месту своего жительства. Настаивал, что его родственники не могли воспользоваться данными кредитной карты и похитить с неё денежные средства (л.д. 63-65, 99-100).

Заслушав участника судебного разбирательства, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «РГС Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК Российской Федерации) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 ГК Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации.

Кредитный договор заключается в письменной форме (ст. 820 ГК Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 807-808 ГК Российской Федерации, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определённой денежной суммы или определённого количества вещей.

В силу положений ст. 809-810 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании на основании анкеты-заявления ФИО1 от 07.05.2014 на получение кредитной карты «Кредит Доверия» (л.д. 10-11), расписки ФИО1 в получении банковской карты № и документов от 07.05.2014 (л.д.12), Правил выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ОАО «Русь-Банк» (л.д.14-20), Тарифа по выпуску и обслуживанию банковских карт VISA и MasterCard ОАО «Русь-Банк» «Кредит Доверия» (л.д. 21), выписки по счету ФИО1 № за период с 07.05.2014 по 28.04.2018 (л.д. 22-25), пояснений ответчика ФИО1 в судебном заседании установлено, что 07.05.2014 между ПАО (ранее ОАО) «РГС Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор к карточному счету с кредитным лимитом 70 000 руб.

Из подписанной ФИО1 анкеты-заявления следует, что он предложил банку (сделал оферту) заключить с ним договор, в рамках которого просил открыть ему специальный карточный счет (СКС), установить кредитный лимит в размере, указанном в разделе 2 анкеты-заявления, т.е. 70 000 руб., выпустить ему банковскую карту и осуществлять ее обслуживание в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ОАО «РГС Банк» (далее – Правил), Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования (приложение № к Правилам) (далее – Условия) и условиями Тарифа «Кредит Доверия» (п.7).

На основании указанной анкеты-заявления ФИО1 открыт СКС № по договору № от 07.05.2014 и выдана карта №.

Согласно пп. 1.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ОАО «Русь-Банк» (ПАО Росгосстрах Банк») настоящие Правила определяют условия Договора между Банком и Клиентом по: выпуску Карты и ее обслуживанию; открытию и обслуживанию СКС; предоставлению кредитного лимита; присоединению к Правилам системы «Интернет-банк».

Банк выпускает держателю карту и открывает клиенту СКС на основании анкеты-заявления клиента, в котором клиенты выражает письменное согласие с настоящими Правилами, Условиями использования ЭСП и Тарифами, подтверждает свои обязанности по их исполнению и соблюдению (п.2.4 Правил).

Карта предназначена для проведения операций в пределах Платежного лимита. Клиент обязан не допускать возникновения технической задолженности по СКС. Датой появления технической задолженности является дата, в которой обещанная сумма проведенных операций с использованием карты превысила платежный лимит (п.2.7 Правил).

Пунктом 5.2 Правил установлено, что банк начисляет проценты на среднемесячный остаток денежных средств на СКС согласно действующим Тарифам. Проценты начисляются Банком ежемесячно, в последний календарный день текущего месяца.

Пунктами 5.9, 5.10 указанных Правил предусмотрено, что погашение технической задолженности, штрафных санкций и иных причитающихся, в соответствии с Тарифами, платежей происходят без дополнительного распоряжения клиента по мере поступления денежных средств на СКС. В случае, если перечисленная на СКС сумма недостаточна для погашения технической задолженности, штрафных санкций и прочих причитающихся банку платежей в полном объеме, то поступившая на СКС сумма направляется, в первую очередь, на погашение госпошлины, штрафных санкций, затем - издержек банка по получению исполнения, а в оставшейся части – в счет погашения технической задолженности.

Об операциях по карте и СКС банк сообщает клиенту путем предоставления SMS-информирования (при наличии на СКС средств для оплаты этой услуги, и в случае, если клиент не отказался от услуги) (пп. 6.1-6.9 Правил).

В соответствии с п. 1.2 Правил условия и порядок предоставления кредита определены в приложениях к настоящим Правилам.

Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования (приложение № к Правилам) установлено, что карта с льготным периодом кредитования – это расчетная карта международной платежной системы «Visa int.» или «MasterCard int», выдаваемая клиенту на основании Правил, предназначенная для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на СКС, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с настоящими Условиями при недостаточности или отсутствии на СКС денежных средств, в пределах кредитного лимита.

В соответствии с п. 2.1 указанных Условий акцептом банка оферты клиента (в части установления и открытия кредитного лимита) является установление кредитного лимита к СКС в размере, указанном в анкете-заявлении. Кредитный лимит устанавливается только после подписания клиентом уведомления, в котором указывается размер кредитного лимита.

Пунктами 2.5 и 2.7 указанных Условий предусмотрено, что основанием для проведения операций по зачислению кредита на СКС являются электронные сообщения платежных систем о проведенных расчетах по операциям с использованием кредитной карты, превышающим остаток средств на СКС клиента. Проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в Тарифах.

Согласно пп. 3.1 Условий в случае нарушения клиентом обязательств по уплате обязательного платежа в полном объеме или частично в течение срока платежного периода, обязательный платеж в полном объеме или частично является просроченным. На сумму просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов банк начисляет штрафные санкции в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифу «Кредит доверия» процентная ставка по кредиту по операциям оплаты товаров/услуг/возврат покупки – без комиссии; по операциям получения наличных денежных средств в банкоматах и по переводу денежных средств с использованием реквизитов карты составляет 3,90 % от суммы операции, но не менее 250 руб.; максимальный размер кредитного лимита по СКС 300000 руб.; длительность льготного периода кредитования – до 50 дней (включительно). Проценты на сумму кредита при условии погашения задолженности до конца льготного периода – 0 % годовых; при условии непогашения задолженности до конца льготного периода – 26 % годовых. Обязательный платеж в счет погашения задолженности по кредиту: основной долг – не менее 5 % от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом; начисленные проценты – 100 % от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду, пени на просроченные проценты и задолженность – 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки. Предоставление ежемесячных выписок по СКС и SMS-информирование – без комиссии, предоставление справки о состоянии СКС на бланке банка – 350 руб. Пени за перерасход денежных средств по СКС (на сумму перерасхода за каждый день технической задолженности) – 0,15 % в день. (л.д. 21).

Согласно п. 1 ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 ГК Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом обязанность по предоставлению кредита исполнена в полном объёме, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 за период с 07.05.2014 по 28.04.2018 (л.д. 22-25) и частично признаётся ответчиком.

Причиной обращения истца с иском о взыскании задолженности по кредитному договору послужило нарушение сроков и размеров внесения платежей в погашение кредита ответчиком ФИО1.

Как усматривается из выполненного истцом расчёта задолженности (л.д. 26-31) и выписки из лицевого счета СКС ФИО1 (л.д. 22-25) ответчик получал кредитные средства, предоставленными банком по карте, с 13.05.2014 по 30.01.2015, последние платежи в погашение задолженности по кредиту внесены им 07.10.2014 на сумму 9839,36 руб., 08.10.2014 – 999,39 руб., а уже 18.12.2014 им вновь получены кредитные средства на общую сумму 62893,64 руб., 31.12.2014 – 175 руб., 30.01.2015 – 175 руб. Последнее списание суммы в погашение кредита было произведено 02.02.2015 в размере 24,00 руб. После указанной даты денежные средства в погашение кредита ФИО1 не вносились, в связи с чем задолженность на 19.03.2020 по кредитному договору составила 116693,64 руб., в т.ч.: 62869,64 руб. – по основному долгу, 23887,86 руб. – по процентам за пользование кредитом, 29936,14 – по процентам за просроченный кредит.

Таким образом, ответчиком со 02.02.2015 не выполняются обязательства по Договору кредитной карты.

Начисленные в связи с просрочкой исполнения обязательства с 03.02.2015 пени по основному долгу в сумме 210314,80 руб. и с 03.03.2015 пени по просроченным процентам – 150488,88 руб. по инициативе истца уменьшены на 100 % и ко взысканию им не заявлены.

Судом проверен представленный истцом расчёт задолженности ответчика перед Банком (л.д. 26-31). Указанный расчёт суд признает правильным, выполненным в соответствии с Условиями, заявлением-анкетой и Тарифами Банка. Своего расчёта ответчиком суду не представлено. Расчёт истца ответчиком не оспаривался.

Истец 31.01.2020 направлял ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом (л.д. 51, 54, на обороте). Указанное требование ответчиком не исполнено до настоящего времени. Доказательств обратного суду не представлено.

Ответчиком ФИО1 размер задолженности по договору кредитной карты как таковой не оспаривается. Ответчик утверждает, что денежные средства с кредитной карты были списаны с помощью компьютера помимо его воли неизвестным (неизвестными).

Вопреки позиции ответчика о хищении денежных средств с его банковской карты из материалов уголовного дела, возбужденного по заявлению ФИО1 по факту хищения (мошенничества) от 02.02.2015, следует, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено (л.д.77-90). 27.10.2016 постановлением следователя СО ОМВД России по Катайскому району предварительное следствие по уголовному делу приостановлено. Из объяснений ФИО1, его протоколов допросов в качестве потерпевшего, объяснений ФИО1 в судебном заседании по гражданскому делу следует, что им допускалось хранение конфиденциальной информации с данными карты и средствами доступа к банковскому счёту, не исключающего фактический доступ к ним иных лиц, которых ФИО1 на распоряжение кредитными средствами не уполномочил.

Согласно Правилам при выдаче карты месте с ней держатель получает ПИН-код, который он обязан хранить в секрете, не наносить его на карту, хранить отдельно от карты и ни при каких обстоятельствах не сообщать его третьим лицам (п.8.1.18). Держатель карты должен принимать меры по предотвращению утраты карты, разглашения ПИН-кода и неправомерного использования карты. В случае утраты, хищения или неправомерного использования карты держатель обязан незамедлительно, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления о совершении операции с ЭСП, уведомить об этом Банк (п.4.2). При обнаружении факта неправомерного использования карты держатель обязан уведомить об этом Банк (п.4.6). Держатель и клиент несут ответственность перед Банком за неправомерное использования карты, имевшее место с их согласия, и ха все возникшие в связи с этим убытки (п.4.5).

Факт нарушения ответчиком порядка возврата кредита и уплаты процентов суд считает установленным. Доказательств того, что ФИО1 при компрометации конфиденциальных данных кредитной карты незамедлительно сообщил об этом истцу - банку, имитировавшему кредитную карту для блокировки кредитной карты, суду не представлено. Утверждение ФИО1 о хищении требуемых истцом денежных средств, предоставленных истцом ответчику по кредитному договору, достаточными доказательствами не подтверждено. Обращение ФИО1 с заявлением о хищении с его банковской карты денежных средств в правоохранительные органы, не установление последними причастного к хищению (по мнению ответчика) лица (лиц), само по себе не свидетельствует о таком хищении, и с учётом установленных судом обстоятельств дела не освобождает ответчика от погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору.

Допущенные заемщиком нарушения условий исполнения кредитного договора являются неоднократными и существенными,требование ПАО «Росгосстрах Банк»о возврате суммы кредита с причитающими процентами за пользование кредитом ответчиком не исполнено до настоящего времени, поэтому истец правомерно требует исполнения обязательств в судебном порядке – взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что исковые требования к ответчику ФИО1 удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу, что расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от 07.05.2014 в размере 116 693 (Сто шестнадцать тысяч шестьсот девяносто три) рублей 64 коп., в том числе: 62896,64 руб. – просроченный основной долг, 53 824 руб. – проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 3 533 (Три тысячи пятьсот тридцать три) рубля 87 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Колесников В.В.

В мотивированном виде изготовлено: 15.06.2020