Гражданский кодекс часть 1

Тес-Хемский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Монгуш А.С., при секретаре Шаравии Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Центр долгового управления» к К. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее – АО «ЦДУ, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к К. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «СМСФинанс» и К. заключен договор потребительского микрозайма № о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты> сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой <данные изъяты> срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ. Между ООО МФК «СМСФИНАНС» и АО «ЦДУ» заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ возмездной уступки прав требования (цессии), на основании которого права требования по договору займа № перешли к истцу. Предмет договора, порядок заключения, порядок начисления процентов, неустойки, сроки возврата займа и так далее, определены Индивидуальными условиями и Правилами предоставления и обслуживания Микрозаймов ООО МФК «СМСФИНАНС». Ответчиком в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 336 календарных дней. Руководствуясь ст.330 ГК РФ, а также п.12 Индивидуальных условий кредитор вправе, за неисполнение / ненадлежащее исполнение условий, начислять ответчику неустойку (штрафы, пени) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено, что кредитор вправе требовать от ответчика комиссию, в определенном сторонами размере, за экспресс перевод денежных средств через платежную систему, выбранную ответчиком. Расчет задолженности по договору займа в размере <данные изъяты>. Истец имеет право взыскать с ответчика как всю сумму задолженности по договору, так и ее часть. По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка Тес-Хемского кожууна Республики Тыва был выдан судебный приказ. Определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению К. судебный приказ отменен. Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору займа в размере <данные изъяты>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В возражении ответчик К. указывает на то, что истец требует взыскать задолженность в размере <данные изъяты> который определен на ДД.ММ.ГГГГ, данные требования несоразмерно завышены и необоснованно, срок действия договора № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен до ДД.ММ.ГГГГ то есть на 30 дней. МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с ДД.ММ.ГГГГ (п.9 ч.1 ст.12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях). Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных законом о микрофининсовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными эти законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Просит удовлетворить исковые требования частично. Государственную пошлину удовлетворить пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Рассмотреть без её участия.

Надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства представитель истца на судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело без его участия.

В судебном заседании ответчик К. не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия.

Изучив материалы дела, выслушав лиц, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно части 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п.п.2.2, 3, 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – ФЗ № 151) следует, что

микрокредитная компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьей 12 названного Федерального закона ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц;

микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным Федеральным законом;

договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным Федеральным законом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из индивидуальных условий договора потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО МФК «СМСФинанс» предоставляет заемщику микрозайм, а заемщик обязуется вернуть сумму микрозайма с начисленными на нее процентами на следующих условиях: сумма микрозайма <данные изъяты>, срок возврата микрозайма 30 дней, процентная ставка – <данные изъяты> годовых. Уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно единовременно в размере <данные изъяты>.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - индивидуальные условия) предусмотрено, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Неустойка в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки составляет 0,05% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма.

Согласно п.4 индивидуальных условий, заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского микрозайма Общества и подтверждает, что заключает настоящий договор добровольно, без понуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств, а условия договора, в том числе размер процентов, пеней и штрафов, заемщика устраивают и не являются для него крайне невыгодными.

Главой 2 общих условий договора потребительского займа (далее общих условий) предусмотрены условия регистрации, приема на обслуживание, порядок подачи и рассмотрения заявки на предоставление микрозайма.

Пунктом 2.1 общих условий предусмотрено, что по договору микрозайма кредитор (Общество) передает в собственность заемщику денежные средства в размере, согласованном сторонами в индивидуальных условиях договора. Заемщик обязуется вернуть заимодавцу микрозайм и проценты за пользование микрозаймом в сроки и в порядке, предусмотренном договором.

Пунктом 2.4.1 общих условий предусмотрено, что перевод денежных средств на личный банковский счет клиента, указанный клиентов в личном кабинете на сайте общества или в мобильном приложении.

Согласно п.п.5.1, 5.3 общих условий договора, заемщик несет предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность (включая уголовную) за использование чужих персональных данных или умышленное получение микрозайма по чужим документам. Уплата неустойки не освобождает клиента от исполнения обязательств по возврату микрозайма и процентов за пользование микрозаймом.

Судом установлено, что обществом обязательства по договору займа исполнены надлежащим образом, денежные средства перечислены на банковскую карту ответчика.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями статьей 1, 8 ФЗ-151 размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Согласно статье 1, части 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее ФЗ № 353), регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 ФЗ № 353, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Частью 11 статьи 6 ФЗ № 353 определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Судом установлено, что К. при заключении договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ заблаговременно была ознакомлена с индивидуальными и общими условиями микрокредитования, о чем оговорено в п.14 индивидуальных условий, приняла указанные условия добровольно.

Сведений о том, что договор займа заключен К. на крайне невыгодных для нее условиях и вследствие стечения для нее тяжелых обстоятельств в деле отсутствуют, равно как и отсутствуют доказательства того, что истец в целях заключения договора займа воспользовался неблагоприятными для ответчика обстоятельствами.

Доказательства понуждения ответчика к заключению вышеуказанного договора вопреки ее воле не представлено, ответчиком совершены фактические действия по пользованию суммой займа, что установлено судом и сторонами не оспаривается.

Ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, которые влекут расторжение договора, не представлено доказательств нарушения своих прав при заключении договора займа. При этом какого-либо противоречия закону оспоренных условий договора займа не установлено.

Согласно представленному расчету задолженности ответчика, справки о состоянии задолженности, а также выписки коммуникации с клиентом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> – начисленные проценты, <данные изъяты> – задолженность по комиссии, <данные изъяты> – задолженность по штрафам/пеням.

Согласно договору № возмездной уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что общество (цедент) передает, а истец (цессионарий) принимает права (требования) по договорам микрозайма заключенных между заемщиками – физическими лицами и цедентом.

Дополнительным соглашением № к индивидуальным условиям договора потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ к договору № уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ в основной договор внесены изменения в п.п. 2,18 затрагивающие правоотношения между цедентом и цессионарием.

Согласно реестру должников от ДД.ММ.ГГГГ к указанному договору цедент передал, а цессионарий принял права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ на имя К. в сумме <данные изъяты>.

Пунктом 13 индивидуальных условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что у заемщика отсутствует возможность запрета уступки обществом третьим лицам прав (требований) по договору потребительского микрозайма.

Пунктом 6.1. общих условий договора предусмотрено, что кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского займа третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или индивидуальными условиями договора. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Ответчиком доказательств оплаты основного долга, процентов и иных платежей по договору займа не представлено, также им не представлено иного расчета задолженности.

Размер, порядок и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", ст. 2 которого, определено, что микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом.

Предельный размер займа, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, установлен п. 8 ст. 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", согласно которому микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит три миллиона рублей.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" установлен запрет микрофинансовым организациям начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет двукратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Федеральным законом от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в ст.12.1 указано, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В частности на момент заключения договора полная стоимость займа в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) на момент заключения договора составляло 301,220% годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляло - 401,627% годовых.

За период с даты выдачи суммы займа (11.05.2018г.) и до момента наступления, установленного договором срока возврата займа (10.06.2018г.), рассчитанный истцом размер процентов не противоречит требованиям п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Кроме того, законодателем установлен запрет микрофинансовым организациям начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет двукратного размера суммы займа.

В случае возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов, микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Истец, указывая в расчете задолженности сумму процентов начисленных на просрочку основного долга, в размере <данные изъяты>, исходил из процентной ставки в размере <данные изъяты> годовых за период, составляющий 336 дней, и того, что эти проценты продолжаются начисляться по истечении срока договора микрозайма, составляющего 30 календарных дней.

Однако такой подход истца противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Согласно договору микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ срок его предоставления был определен в 30 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа (пункт 2 договора).

В силу ч.1 ст.14 ФЗ № 353 нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном названной статьей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручениям, поэтому данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 196 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Центр долгового управления» к К. удовлетворить.

Взыскать с К. в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> – начисленные проценты, <данные изъяты> – задолженность по комиссии, <данные изъяты> – задолженность по штрафам/пеням, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Тес-Хемский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 1 октября 2020 года.

Председательствующий А.С. Монгуш