Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании 30 июля 2020 года в п. Юргамыш, ул. Ленина, д. 39 Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Анохиной (Яковенко) Наталье Вальдэмаровне о взыскании задолженности по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с иском к Яковенко Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Яковенко Н.В. заключен договор кредитования №, согласно которому ей предоставлены денежные средства в размере 98879 рублей, сроком на 60 месяцев. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке, и на условиях установленных договором, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 123701 рубль 38 копеек, из них 83187 рублей 30 копеек - задолженность по основному долгу, 40514 рублей 08 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Просили взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123701 рубль 38 копеек, расходы по уплате гос. пошлины в размере 3674 рубля 03 копейки.

В связи с заключением брака, судом уточнена фамилия ответчика, с «Яковенко» на «Анохину».

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора привлечен Анохин С.А.

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя. Также от представителя истца поступил отзыв на возражения ответчика, в котором указано, что в силу ст. 432, п. 2 ст. 434, п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ, Яковенко Н.В. заполнила заявку на кредит, была предупреждена, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. Если при этом банк, проверив кредитоспособность заявителя, согласится выдать ссуду, то никакого дополнительного соглашения не потребуется, оферта будет акцептована, клиенту откроют счет, и на него будет зачислена требуемая сумма. Неотъемлемой частью кредитного договора являются «Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета». Просили отказать ответчику в удовлетворении заявленных требований.

Ответчик Анохина Н.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась полностью, поскольку банком не представлен договор, подписанный сторонами в виде одного документа, на который имеется ссылка в исковом заявлении. В отсутствие указанного договора не может подтвердить или опровергнуть, стоит ли её подписи в представленных документах.

Также ей представлены возражения на исковые требования, в которых указано следующее: она бы хотела исключить из материалов дела ненадлежащие доказательства, не соответствующие требованию закона. Исковое заявление составлено на основании договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, который в материалах дела отсутствует.

Согласно «Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета», заявление и «Общие условия» являются составной неотъемлемой частью договора кредитования, заявление не является договором кредитования, не может выступать в качестве доказательства получения денежных средств, как и сам договор кредитования. В материалах дела отсутствует оригинал заявления клиента о заключении договора кредитования, предоставленная суду, ни кем незаверенная, должным образом копия заявления не может являться доказательством. Её ходатайство о предоставлении оригиналов всех документов, указанных в исковом заявлении и в приложении к исковому заявлению судья удовлетворил устно и частично, определения суда о принятии её ходатайства и об удовлетворении или отказе она не получала. Суд предоставил только документ похожий на оригинал заявления клиента о заключении договора кредитования.

Платежное поручение об оплате гос. пошлины подписано не определенным лицом, в графе «отметки банка» отсутствует какая-либо информация об исполнении. Не оформленное по закону платежное поручение является не действительным и не может являться доказательством оплаты.

В нарушении требований п. 2 ст. 71 ГПК РФ, п. 8 ст. 75 АПК РФ, оригинал доверенности в материалах дела отсутствует. Копия доверенности заверена ненадлежащим образом, неизвестным лицом.

Приводятся положения п. 3.26 ГОСТ Р 6.30-2003. Документов подтверждающих право подписи и выдачи доверенностей у и.о. председателя правления ПАО КБ «Восточный» Арутюнян В.Г. не предоставлено.

Копия заявления на получения кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в материалах дела отсутствует, представленная суду копия заявления клиента о заключении договора кредитования, не является копией заявления на получения кредита, так как это разные формы обращения, отсутствует, какое либо заверение, представленной копии. Данная копия должна быть изъята из материалов дела, так как не является доказательством получения кредита. Копия паспорта должника ни кем не заверена. Копия анкеты заявителя ни кем не заверена, оригинал в материалах дела отсутствует.

Выписка/справка по счету № не является доказательством, подтверждающим факт выдачи денежных средств. Она содержит сводную информацию, которая вносится в нее на основании первичных документов, таких как платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордера, по этому сама по себе не может подтвердить выдачу кредита. Отсутствуют: первичные документы подтверждающие получение кредита и внесение денежных средств по кредитному договору, а также кредитное досье и кассовые документы; отсутствуют данные об открытии счета на её имя в банке, согласно сведениям, предоставленным территориальным органом ФНС России; не представлено решение кредитного комитета банка о предоставлении кредита; открытие расчетного счета в банке не подтверждает факт заключения кредитного договора.

Документ, основанный на одностороннем расчете суммы долга по не известной ни суду, ни ей формуле, не несет ни какой смысловой значимости. Расчет исполнил некий поставщик сервисов, о чем свидетельствует его подпись и печать. Его полномочия, позволяющие заверять подобные расчеты суду не представлены, а следовательно расчет является ничтожным и не может являться доказательством долга.

Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета - /Типовые условия кредитования счета - (копия), в приложении отсутствуют, имеется только незаверенная копия документа «Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета». По её мнению, это разные документы, охватывающие разные условия.

Выписка из устава ни кем не заверена и является всего лишь неким текстом на листе бумаге, что не может являться доказательством.

В деле отсутствует оригинал свидетельства о постановке на учет в РФ в налоговом органе, копия не заверена. Лист записи ЕГРЮЛ не является оригиналом либо надлежаще заверенной копией. Оригинал выписки в материалах дела отсутствует, сама выписка заверена не надлежащим образом, копия выписки представленная ни кем не заверена. Выписка из ЕГРЮЛ ни кем не заверена, оригинал выписки в материалах дела отсутствует, так же в выписки отсутствует пункт «Код ОКВЭД».

Просила в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к Анохиной Н.В. отказать.

Треть лицо Анохин С.А. с исковыми требованиями не согласился полностью, приведя доводы, аналогичные доводам ответчика Анохиной Н.В.

Суд определил, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, третье лицо, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Анохиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению, по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

В судебном заседании установлено следующее: Яковенко (Анохина) Н.В. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на заключение договора кредитования №, на условиях, изложенных в заявлении, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифах, в сумме 98879 рублей, на срок 60 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 30 % годовых. Гашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, первые шесть месяцев в размере около 2400 рублей (только проценты), в дальнейшем в сумме 3361 рубль, за исключением последнего платежа, который должен быть произведен в сумме 3209 рублей 72 копейки. Также просил открыть банковский счет №.

Подписывая заявление, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и тарифами банка (п. 14 заявления на получение кредита).

Как указано в п.п. 2.2, 2.5, 2.6, 4.2, 4.2.1, 4.2.2, 4.4 «Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета», договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) о заключении договора кредитования является совокупность следующих действий: открытие клиенту БСС (банковского специального счета); зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями.

Отношения сторон по договору кредитования регулируются Общими условиями с учетом параметров и положений, изложенных в заявлении клиента. Заявление клиента содержит индивидуальные условия кредитования.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Начисление процентов прекращается начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, если из этого решения не следует иное.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

Заявление было акцептовано банком на вышеуказанных условиях, Анохиной (Яковенко) на счет №, ДД.ММ.ГГГГ перечислены денежные средства в сумме 98879 рублей, которые использованы ей на свои нужды.

Анохиной (Яковенко) Н.В. платежи по погашению кредита не уплачиваются с мая 2018 года.

Установленные обстоятельства подтверждаются: заявлением клиента на получение кредита; анкетой заявителя; общими условиями потребительского кредита; выпиской по счету; заявлением на перечисление денежных средств; графиком гашения кредита; копией паспорта гражданина РФ на имя Яковенко; платежным поручением; фотоизображением Яковенко.

Согласно заявления о вынесении судебного приказа, почтового конверта, судебного приказа, заявления Анохиной, определения мирового судья об отмене судебного приказа, в связи с просрочкой платежа Анохиной, 08.11.2019 банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан 15.11.2019 мировым судьей судебного участка № 31 Юргамышского судебного района. Определением мирового судьи от 05.12.2019 судебный приказ отменен, в связи с поступлением возражений должника.

В погашение основного долга ответчиком всего выплачено 15691 рубль 70 копеек. За период с момента предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты по ставке 30 % на остаток основного долга по графику платежей в сумме 82942 рубля 46 копеек, из них оплачено 49413 рублей 59 копеек. Также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты на просроченный основной долг в сумме 7018 рублей 86 копеек, в погашение процентов выплачено 33 рубля 65 копеек.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток по гашению: основного долга составляет 83187 рублей 30 копеек, процентов по кредиту 40514 рублей 08 копеек, всего в сумме 123701 рубль 38 копеек. Установленные факты подтверждаются: выпиской по счету; расчётом задолженности.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов (п. 2 ст. 71 ГПК РФ).

В случае оспаривания подлинности подписи на документе или ином письменном доказательстве лицом, подпись которого имеется на нем, суд вправе получить образцы почерка для последующего сравнительного исследования (п. 1 ст. 81 ГПК РФ).

Суд находит представленные банком заявление клиента на получение кредита; анкету заявителя; общие условия потребительского кредита; выписку по счету; заявление на перечисление денежных средств; график гашения кредита; копию паспорта гражданина РФ на имя Яковенко; платежное поручение; фотоизображение Яковенко, а также представленные свидетельство о постановке на налоговый учет, лист запись ЕГРЮЛ, выписку из протокола № от ДД.ММ.ГГГГ, выписку из приказа о приеме на работу, выписку из ЕГРЮЛ, относимыми и допустимыми доказательствами по гражданскому делу, поскольку они представлены в виде надлежащим образом заверенных копий, представителем по доверенности Савиной, скреплены печатью кредитной организации, указано количество страниц (л.д. 22 с обратной стороны).

Кроме того, кредитной организацией представлены подлинные: заявление клиента на получение кредита; анкета заявителя; заявление на перечисление денежных средств; график гашения кредита. Анохина Н.В. свою подпись на указанных документах не подтверждает и не оспаривает, не согласилась на назначение почерковедческой экспертизы, копии представленных документов соответствуют оригиналам.

Расчет задолженности подписан представителем истца, о чем свидетельствуют идентичные подписи в исковом заявлении и представленном расчете, помимо этого, как указывалось выше, он входит в пакет документов, скрепленных печатью организации и подписью представителя истца.

Полномочия представителя истца Савиной Е.С. выражены в доверенности, выданной и.о. Председателя Правления банка Арутюнян, его полномочия подтверждаются выпиской из ЕГОРЮЛ, имеющейся в материалах гражданского дела, в которой отражено, что он вправе действовать от имени юридического лица без доверенности. Доверенность заверена директором филиала Хмеленцовой, а не ни известным лицом. У лиц, участвующих при рассмотрении дела отсутствует обязанность представлять подлинные доверенности в каждое гражданское дело

Неточное указание наименований документов в исковом заявление и приложении к нему, не является основанием для признания их в качестве недопустимых доказательств.

Таким образом, вышеуказанные документы принимаются судом в качестве доказательств по гражданскому делу, доводы ответчика в данной части суд находит несостоятельными, кроме того, она ссылается на ГОСТ Р 6.30-2003, который утратил силу с 1 июля 2018 года.

Представленные доказательства с достоверностью подтверждают факт заключения кредитного договора и получения Анохиной (Яковенко) денежных средств от банка. Доводы Анохиной относительно определённых средств доказывания заключения кредитного договора и перечисления денежных средств являются надуманными, и основаны на неверном толковании материального и процессуального законодательства, поэтому указанные доводы также отклоняются судом.

Положения Гражданского кодекса РФ (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Положения Гражданского кодекса РФ (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (п.п. 2, 3 ст. 9 Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты РФ").

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.п. 1, 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции на момент заключения договора).

Суд считает, что в соответствии с положениями п. 1 ст. 428, п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, п.п. 1, 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Анохиной (Яковенко) Н.В. заключен кредитный договор. Договор заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлена с индивидуальными, и общими условиям предоставления и погашения кредита, была согласна с ними, о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи в заявлении о заключении договора кредитования. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ответчику предоставлены денежные средства. Во исполнение условий договора ответчиком платежи не производятся.

Доводы Анохиной о том, что для заключения кредитного договора сторонами должен быть подписан один документ, основаны на неверном толковании закона, и являются несостоятельными.

Ей не представлен иной расчёт задолженности. Вопреки её доводов, расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями договора, в нем указана формула, он принимается судом.

Исходя из изложенного, требования истца о взыскании с Анохиной (Яковенко) задолженности по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ состоящей из: основного долга в сумме 83187 рублей 30 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 40514 рублей 08 копеек, всего в сумме 123701 рубль 38 копеек обоснованы и подлежат удовлетворению.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска ПАО КБ «Восточный» была оплачена государственная пошлина в сумме 3674 рубля 03 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма государственной пошлины оплачена в соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. Вопреки доводов ответчика платеж государственной пошлины произведен в электронном виде, и в платежном поручении вообще может не иметься подписи. Поэтому оно принимается судом как доказательство о гражданскому делу. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению полностью, то с ответчика в пользу кредитной организации должны быть взысканы судебные расходы в понесенном размере.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Анохиной (Яковенко) Наталье Вальдэмаровне о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить.

Взыскать с Анохиной (Яковенко) Натальи Вальдэмаровны в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 123701 рубль 38 копеек состоящую из: основного долга в сумме 83187 рублей 30 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 40514 рублей 08 копеек, и в возврат государственной пошлины 3674 рубля 03 копейки, а всего деньги в сумме 127375 (сто двадцать семь тысяч триста семьдесят пять) рублей 41 копейку.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: С.Ю. Плешков