Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда Пермского края гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «РГС-Жизнь» о взыскании выкупной суммы неустойки,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в Краснокамский городской суд Пермского края с исковым заявлением (с учетом принятого судом ходатайства об уточнении исковых требований – л.д.118-119) о взыскании с ООО СК «РГС-Жизнь» выкупной суммы по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности, полис № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 339,38 руб., неустойки в размере 333 540,40 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000,00 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «РГС-Жизнь» (Агентство «Центральное» ООО СК «РГС-Жизнь» дирекция по Пермскому краю) был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, что подтверждается полисом №. В соответствии с п.XI полиса и приложения №1 к полису «Росгосстрах Жизнь программа «Семья» (Престиж), договор страхования может быть досрочно расторгнут. При этом страховщик взял на себя обязательства по выплате страхователю выкупной суммы в соответствии с программой страхования. Срок действия договора: с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ до 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. как указано в п.XI полиса, инициатором расторжения договора могут быть как страховщик, так и страхователь. ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратилась к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора. 04.05.2018 страхователю были выплачены денежные средства в размере 59 255,27 руб. Однако, в соответствии с приложением №1 к полису «Росгосстрах Жизнь программа «Семья» (Престиж) выкупная сумма при уплате страховой премии единовременно с 5 года действия договора должна составлять 95% от сформированного резерва. С учетом того, что страховая сумма составляет 600 000,00 руб., а оплата производилась ежеквартально в размере 5 148,48 руб. в течение 7 лет, то полученные страхователем денежные средства, являются недобросовестным исполнением страховщиком взятых на себя обязательств. За период с ДД.ММ.ГГГГ по указанному договору истцом были произведены платежи на сумму 113 257,52 руб. Следовательно, выплате подлежала сумма 107 594,65 руб. Считает, что при таких обстоятельствах ответчиком были нарушены условия договора. В связи с нарушением условий указанного договора, истцом в адрес страховщика была направлена претензия с просьбой произвести с ней полный расчет.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания судом извещена надлежащим образом.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом о дате и времени судебного заседания.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалы дела представил письменный отзыв и дополнения к отзыву на иск. Считает, что доводы истца о возврате полностью уплаченных страховых взносов являются необоснованными и подлежат отклонению, поскольку истец изначально был информирован о том, что выкупная сумма возвращается в пределах сформированного резерва по договору страхования. Кроме того, истец не учитывает, что весь период действия договора страхования страховщик нес ответственность и риски по страховым событиям, которые предусмотрены договором страхования. Истец был ознакомлен с программой страхования, получил выписку из общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Также считает, что неустойка в соответствии со ст.31 и п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае неприменима, так как неустойка, предусмотренная п.5 ст.28 названного закона, регламентирует последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), взыскание неустойки за нарушение срока возврата денежных средств, уплаченных за оказание услуги, в связи с досрочным прекращением договора указанными нормами не предусмотрено.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6) в соответствии с программой страхования Престиж «Семья» (л.д.7-13).

Подписью истца удостоверено, что она ознакомлена и согласна с условиями программы страхования «Росгосстрах Жизнь программа «Семья» (Престиж), получила полис, выписку из общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» - приложение №1).

Истец в исковом заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора.

Платежным поручением ДД.ММ.ГГГГ № № ответчик, удовлетворив требование истца, выплатил - 59 255,27 руб. (л.д.34), исчисленной в соответствии с программой страхования.

Истец в возражениях на отзыв ссылается на то, что ответчиком не представлено доказательств ознакомления истца с порядком формирования резервного фонда.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.

Данное условие содержится и в программе страхования, на условиях которой между сторонами заключен договор страхования жизни.

Согласно ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики формируют страховые резервы; под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по указанным договорам (страховых обязательств); формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора; средства страховых резервов используются исключительно для исполнения страховых обязательств.

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации № 32н от 09 апреля 2009 года.

Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», (зарегистрированным в Минюсте РФ 16 июля 2009 года № 14361) страховщики обязаны в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным Порядком, который разработан на основании п. 1 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии с пп. 12 п. 1 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела», правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти.

Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 года № 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, явившийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность.

Согласно п. п. 1, 2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.

Положением предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

В соответствии с п. 5 Порядка формирования страховых резервов жизни, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

В соответствии с разделом XI Полиса страхования при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования (л.д.6-оборотная сторона).

В соответствии с Приложением № 1 к полису страхования договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса. В соответствии с таблицей, отраженной в приложении, выкупная сумма в течение седьмого года действия договора составляет 95% от сформированного резерва по договору. Также из текста Приложения следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования (л.д.7-13). Согласие ФИО2 с данными условиями подтверждено ее подписью в полисе страхования (л.д.6-оборотная сторона).

Как установлено при рассмотрении дела, в соответствии с данными нормативными актами и в соответствии с Положением «О правилах формирования страховых взносов по страхованию жизни» №557-П, утвержденных Центральным банком РФ от 16.11.2016, ответчиком разработано и утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» (л.д.144-248).

На основании указанного Положения ответчик произвел расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с ФИО1, согласно которому сумма сформированного на ДД.ММ.ГГГГ страхового резерва по договору страхования жизни составила 51859,62 +1751,72 =53611,34 руб.

Выкупная сумма составила 95% от величины сформированного страхового резерва: 95% * 53611,34 руб. = 50930,77 руб.

Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода на дату расторжения договора – 9524,51 руб.

Выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составила: 50930,77 + 9524,51 = 60455,28 руб.

Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № № ответчик выплатил истцу - 59 255,27 руб., платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №№ ответчик выплатил истцу 1200,01 руб., что составляет в общей сумме 60455,28 руб., исчисленной в соответствии с программой страхования.

Приведенный в отзыве на иск расчет сформированного страхового резерва по заключенному сторонами договору произведен в соответствии с изложенными нормами законодательства, регулирующими порядок расчета страховых резервов и соответствующим положением, утвержденным страховщиком, правильность которого была проверена лицензирующим органом. Размер данного резерва письменно обоснован в виде подробного арифметического расчета, и оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется. Истцом доказательств неправильности расчета страхового резерва, произведенного ответчиком, суду не представлено.

Таким образом, изложенные нормы материального права, условия договора не давали страховой компании оснований для выплаты ФИО1 выкупной цены, исходя из полной суммы оплаченных ей страховых взносов.

Оценив все представленные сторонами и имеющиеся материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что страховщиком в полном объеме выполнены обязательства при досрочном расторжении договора страхования, так как выкупная сумма рассчитана в установленном законом порядке исходя из сформированного страхового резерва и выплачена истцу, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца в иной сумме, нежели предусмотрено договором, у суда не имеется.

Доводы ФИО1 о не предоставлении ей полной и достоверной информации об условиях страхования являются несостоятельными, так как истец была ознакомлена с Программой страхования, получила выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», являющимися, общедоступными для ознакомления документами, опубликованными в установленном порядке.

ФИО1 согласилась с предложенными условиями страхования и выполняла их в течение семи лет, не оспаривая договор и не требуя его расторжения.

В этой связи суд не находит оснований для применения предусмотренной ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответственности за не предоставление потребителю информации, поскольку в силу указанной нормы требования потребителя должные быть предъявлены в разумный срок, однако, предъявление их через пять лет и после добровольного расторжения договора с очевидностью не отвечает принципу разумности.

Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства того, что она при заключении договора страхования была введена страховым агентом в заблуждение относительно условий страхования, а именно размера выкупной суммы при расторжении договора страхования, так же как и доказательства того, что при заключении договора страхования до истца была доведена неполная информация относительно условий договора.

Кроме того, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена обязанность страховщика по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика (пункт 3 статьи 3 Закона).

Таким образом, при неясности положений договора страхования, непонимании условий страхового продукта ФИО1 имела возможность воспользоваться предоставленным ей законом правом и потребовать от страховщика соответствующих разъяснений.

Однако, доказательств того, что истец обращалась к ответчику с такими требованиями при заключении договора страхования, в период его действия и при решении вопроса о его расторжении, в материалах дела не имеется, что свидетельствует об отсутствии у истца при заключении и исполнении договора каких-либо вопросов.

Условия договора содержат ясную формулировку о возврате выкупной суммы в пределах страхового резерва, а не уплаченных страховых взносов. При этом в договоре не имеется каких-либо условий, позволяющих полагать, что страховой резерв представляет собой совокупность страховых взносов.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании денежных средств в сумме 48 339,38 руб.

Поскольку не подлежат удовлетворению данные исковые требования, то не могут быть и удовлетворены исковые требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 333 540,40 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей и, соответственно, штрафа за нарушение прав потребителя.

Таким образом, исковые требования ФИО1 необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «РГС-Жизнь» отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд, через Краснокамский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья О.Н.Азанова