Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 187150 рублей, под 45,039% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства получены заемщиком в кассе банка. Срок возврата кредита – это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней. Договор является смешанным и определяет порядок: предоставление нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершение операций по счету; обслуживание текущего счета, в том числе, предоставление кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты. Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. В соответствии с условиями указанными Кредитного договора погашение задолженности по договору должно производится ежемесячно, равными платежами в размере 7393,37 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается Заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по кредиту. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика. В связи с чем, 07 декабря 2015 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. Банком не получены проценты по кредиту за пользование денежными средствами в размере 344098 рублей 99 копеек. Согласно расчету, задолженность ФИО1 составляет 480132,05 рублей, из которых: сумма основного долга – 134636,04 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1252,02 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 344098,99 руб., сумма комиссий за направление извещений – 145,00 руб. Просят указанную сумму взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8001, 32 руб.

Представитель истца Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, представили в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии их представителя, исковые требования поддерживают полностью.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования признал частично и показал суду, что действительно брал кредит в банке, но так как у него имеются в наличие несколько кредитов в других банках, то он не имеет в настоящее время материальной возможности в полном объеме погашать задолженность по кредиту в ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», он ежемесячно оплачивает по 2000 рублей. Он работает, но у него на иждивении супруга и дети, как только он погасит кредит в другом банке, то у него будет возможность погашать задолженность кредит в этом банке. Просит снизить размер процентов по данному кредитному договору.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим полному удовлетворению, по следующим основаниям:

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.п. 1,2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор займа, согласно ст. 807 (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) Гражданского кодекса Российской Федерации, считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение суммы займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 30 декабря 2004 года № 219-ФЗ) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из вышеназванной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления о предоставления кредита (л.д.25) между ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого сумма кредита составляет 187150,50 руб., с процентной ставкой 44,9%, полная стоимость кредита 45,039% годовых, сумма ежемесячного платежа 7393,37 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту. Количество ежемесячных платежей -84. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ. Неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую банк вправе взимать за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 01 до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении с 01 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (л.д. 23-24)..

Как следует из Общих условий договора, являющихся составной частью Договора наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнение клиентом условий договора; расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3). Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: - при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 дней; при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением о расторжение договора полностью или в части; при обнаружении несоответствии информации указанной заемщиком при заключении договора, его реальному положению; при получении Банком информации, свидетельствующей о том, что представленный Заемщику кредит не будет возвращен в срок (п.4) (л.д. 28-33).

Подписав заявление о предоставление кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, стороны согласились с условиями указанными в данных документах, а также с Общими условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этих Договора и Условий, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках этих Договора и Условий.

Как установлено судом истцом исполнены условия договора, так согласно имеющейся в материалах дела выписке по счету, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит на сумму 187150 рублей 50 копеек. Как видно из представленных истцом расчетов сроки погашения ответчиком кредита нарушались, сумма ежемесячного платежа меньше суммы установленной договором (л.д. 37-41).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что принятые на себя обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, исходя из положений вышеприведенных правовых норм, условий заключенного сторонами договора, суд приходит выводу о наличии оснований для возложения на ФИО1 обязанности по возврату суммы задолженности по основному долгу, частично убытков банка, т.е. неоплаченных процентов после выставления требования и штрафа за возникновение просроченной задолженности, комиссии за направление извещений.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 480132,05 рублей, из которых: из которых: сумма основного долга – 134636,04 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1252,02 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 344098,99 руб., сумма комиссий за направление извещений – 145,00 рублей.

С представленным расчетом в части определения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом (убытков банка по состоянию на 10 января 2019 года), комиссии за направление извещений, штрафа, суд согласен, поскольку он основан на условиях договора, которые были сторонами согласованы. В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств, отсутствия задолженности либо неправомерности представленного банком расчета, а также свой расчет задолженности, ответчик суду не представил, расчет не оспорил.

При этом суд не находит законных оснований для удовлетворения требования банка о взыскании с ответчика убытков в размере 109358 рублей 50 копеек, состоящих из суммы неоплаченных процентов после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный вред), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из ч. 1 ст. 14 ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 10, 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении споров, связанных с возмещением убытков, причиненных гражданам и юридическим лицам нарушением их прав, необходимо иметь в виду, что размер неполученного дохода (упущенной выгоды) должен определяться с учетом разумных затрат, которые кредитор должен был понести, если бы обязательство было исполнено; бремя доказывания наличия и размера упущенной выгоды лежит на истце, который должен доказать, что он мог и должен был получить определенные доходы, и только неправомерные действия ответчика стали единственной причиной, лишившей его возможности их получить.

Как усматривается из материалов дела, заявленные истцом убытки (неуплаченные проценты) по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до фактического исполнения обязательств по договору.

Принимая во внимание, что данное условие договора было согласовано сторонами при подписании кредитного договора, учитывая, что в соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части, учитывая, что после выставления требования, банком не производится начисление и выставление процентов, то есть не происходит двойного обогащения, суд приходит к выводу, что подлежат взысканию убытки Банка в размере неоплаченных процентов за период с 07 декабря 2015 года по 10 января 2018 года в размере 234740 рублей 49 копеек (318176, 62 руб. (сумма процентов, начисленная за период с 07 декабря 2015 года по 10 января 2018 года) – 83436,13 руб. (проценты, оплаченные за указанный период ответчиком ), т.е. на до дату вынесения настоящего судебного акта. Требования о взыскании убытков (процентов) на будущее с 11 января 2019 года по 06 ноября 2021 года, удовлетворению не подлежат, поскольку невозможно определить размер убытков, которые понесет истец в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств в будущем. Требования истца о взыскании задолженности по кредиту и его досрочном погашении не прекращают действие кредитного договора, следовательно, у банка сохраняется возможность начисления в дальнейшем предусмотренных договором процентов, вплоть до момента исполнения решения суда.

Каких либо доказательств, свидетельствующих о несении банком иных убытков в соответствии с нормами закона, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Таким образом, суд полагает возможным частично удовлетворить требования Банка, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 370773 рубля 55 копеек, из которых: сумма основного долга – 134636, 04 руб., убытки (неоплаченные проценты) – 234740, 49 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1252,02 руб., комиссия за направление извещений – 145 руб.

Доводы ответчика о снижении размера процентов на основании п. 5 ст. 809 ГК РФ согласно требованиям которого, размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах, не может быть принят судом во внимание, поскольку положения п. 5 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, установленные Федеральным законом № 121 - ФЗ от 26.07.2017 года, вступили в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 3 статьи 9 Федерального закона применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. Договор кредитования с ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, положения вышеназванных Федеральных законов к договору кредитования заключенному с ФИО1 применяться не могут.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, в части снижения размера штрафа, не имеется.

При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, поэтому с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», с учетом частичного удовлетворения исковых требований, необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6907 рублей 73 копейки.

На основании изложенного руководствуясь ст. ст. 15, 160, 421, 809, ч. 1 ст. 810, ст. 811, ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 1 ст. 98, ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 20 ноября 2018 года состоящую из суммы основного долга в размере 134636 ( сто тридцать четыре тысячи шестьсот тридцать шесть) рублей 04 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1252 (одна тысяча двести пятьдесят два) рубля копейки, комиссия за направление извещений – 145 (сто сорок пять) рублей, убытков (неоплаченных процентов) за период с 07 декабря 2015 года по 10 января 2019 года в размере 234740 (двести тридцать четыре тысячи семьсот сорок) рублей 49 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6907 (шесть тысяч девятьсот семь) рублей 73 копейки, всего на общую сумму 377681 (триста семьдесят семь тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 28 копеек.

В остальной части в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Саратовский областной суд через Новоузенский районный суд (г. Новоузенск) Саратовской области

Мотивированное решение изготовлено 14 января 2019 года.

Судья: Т.А. Шашлова