Гражданский кодекс часть 1

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ЮЛ1» о защите прав потребителя. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ЮЛ1» заключен кредитный договор № на общую сумму <данные изъяты>. под 12,5% годовых, сроком на 240 месяцев. Истец свои обязательства по указанному кредитному договору исполнял добросовестно, платежи в счет погашения задолженности вносил своевременно согласно графику платежей. ДД.ММ.ГГГГ им был внесен платеж в размере <данные изъяты>., в связи с чем, уменьшилась сумма основного долга по кредиту и процентов, при этом, банком установлен фиксированный минимальный размер платежа ежемесячно по <данные изъяты>. После чего, истец продолжал оплачивать ежемесячно указанную сумму, однако, получив выписку по счету, обнаружил, что с августа 2014 года по октябрь 2016 года сумма основного долга не уменьшалась, вносимые им платежи были направлены банком исключительно на погашение задолженности по процентам. В связи с чем, истец считает, что ответчик произвел неверные расчеты по остатку основного долга при досрочном погашении кредита, а потому просит суд обязать ответчика произвести перерасчет суммы основного долга с учетом произведенных ежемесячных платежей, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., судебные расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>

Истец ФИО2 на судебное заседание не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, письменным заявлением просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ЮЛ1» - ФИО1 на судебном заседании исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать по изложенным в письменных возражениях обстоятельствам, дополнительно суду пояснила, что после внесения в счет кредитных обязательств единовременного платежа в размере <данные изъяты>., никаких дополнительных соглашений с заемщиком не заключалось, новый график платежей не выдавался. Поскольку заемщик продолжал вносить в счет кредитной задолженности минимальный платеж примерно по <данные изъяты>., указанная сумма покрывала в основном задолженность по процентам, в связи с чем, сумма основного долга уменьшалась незначительно.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ЮЛ1» заключен кредитный договор № на общую сумму 1<данные изъяты> по 12,5% годовых, сроком на 240 месяцев.

В соответствии с п.4.1 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее десятого числа месяца, следующего за платежным месяцем. В рамках договора под платежным месяцем понимается период с первого по последнее число календарного месяца, за который заемщик осуществляет платежи по кредиту, процентам за пользование кредитом в соответствии с условиями договора; первый платежный месяц – период с даты предоставления заемщику кредита по последнее число календарного месяца за который осуществляются платежи.

Согласно п.4.2 договора, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится: наличными деньгами, перечислением со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, с текущего счета (при совершении платежей в валюте Российской Федерации) или со счета банковской карты (если кредит выдан в рублях).

В силу п.4.3 кредитного договора, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее десятого числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным.

Как следует из положений п.4.5 договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой окончательного погашения задолженности по ссудному счету (включительно). При внесении очередного платежа дата уплаты процентов за пользование кредитом включается в период, за который эта уплата производится.

В соответствии с п.4.6 договора, периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой, соответствующей дате выдачи кредита или дате предыдущего платежа (не включая эту дату) и датой текущего платежа (включительно).

Согласно п.4.8 кредитного договора, при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

При этом, п.4.9 договора предусмотрено, что заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого им кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту до наступления срока следующего платежа по погашению кредита.

В силу п.4.13 договора, суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности; на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту.

Как следует из п.4.14 договора, платежи, направленные заемщиком на досрочное погашение кредита, засчитываются в счет ближайших по срокам платежей в погашение кредита, установленных п. 4.1 договора, в соответствии с очередностью платежей, установленной п. 4.13. договора.

Согласно выписке по счету, а также представленному ответчиком расчету, истцом ежемесячно вносились суммы в счет погашения кредита согласно графику платежей (средний ежемесячный платеж <данные изъяты>.), при этом, ДД.ММ.ГГГГ истцом единовременно в счет досрочного погашения кредитных обязательств внесен платеж в размере <данные изъяты>. При этом, после досрочного погашения части задолженности, заемщиком вносились ежемесячные платежи в среднем размере около <данные изъяты>.

Разрешая исковые требования ФИО2 и отказывая в их удовлетворении, суд руководствуется следующим.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4 той же статьи предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных положений закона размер процентов за пользование займом, как правило, зависит от периода фактического пользования заемными средствами.

Из содержания кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ЮЛ1 графика погашения задолженности по кредитному договору следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов дифференцированными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита (части кредита).

Подписав кредитный договор, ФИО2 довольно выбрал такой вид кредитования, его воля при совершении указанной сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия договора.

При этом, после внесения в счет досрочного погашения кредитных обязательств денежных средств в размере <данные изъяты>., никакие дополнительные соглашения между ФИО2 и ЮЛ1» не заключались, как и не выдавались новые графики погашения кредитной задолженности. Представленный в суд график погашения задолженности от ДД.ММ.ГГГГ судом не может быть принят во внимание, поскольку не подписан сторонами, в связи с чем, установить кем изготовлен и выдан указанный график не представляется возможным. Также представленный истцом график не подтверждает позицию заемщика о согласовании с банком иных условий о размере ежемесячного платежа, поскольку представленный график не содержит сумму ежемесячного платежа по основному долгу (поскольку в графе суммы платежа указана дата платежа), а также ежемесячные платежи до ДД.ММ.ГГГГ не соответствуют условиям кредитного договора и фактически оплаченным суммам заемщиком.

Из графика погашения кредита и уплаты процентов следует, что сумма процентов, подлежащая уплате за каждый базовый период, составляет произведение остатка задолженности по кредиту на конец базового периода и процентной ставки по кредиту, разделенное на количество дней в году (365 или 366) и умноженное на количество дней в базовом периоде (28, 29, 30, или 31). То есть сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, и рассчитана отдельно по каждому базовому периоду.

Однако, истец ФИО2 после внесения ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере <данные изъяты>., производил ежемесячные платежи меньшими суммами, чем предусмотрено в графике погашения задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, которые покрывали в основной части только проценты за пользование кредитом, что подтверждается как выпиской по лицевому счету истца, так и представленным расчетом Банка.

При этом, судом учитывается, что поскольку по условиям заключенного между сторонами кредитного договора, первоначальному погашению подлежат проценты за пользование кредитными средствами, при этом, истцом вносились суммы, которые согласно расчетам покрывали в основном только погашение процентов, таким образом, проценты рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором, а следовательно, Банк правомерно и законно перечислял указанные суммы в счет погашения процентов. Поскольку, ежемесячный платеж покрывал в основной части сумму процентов за пользование кредитов, в связи с чем, при недостаточности платежа, сумма основного долга существенно не уменьшалась.

Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре дифференцированных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования и сумма основного долга. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) и суммы основного долга определяется размер платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей.

Внеся очередной ежемесячный платеж по кредиту в большей сумме, чем это предусмотрено графиком платежей, то есть ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абзацем 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ, на досрочный возврат части займа. При этом, условия кредитного договора сторонами не изменялись, после ДД.ММ.ГГГГ заемщик продолжал вносить ежемесячные платежи в меньшем размере, чем предусмотрено графиком, при этом, данный размер покрывал в основной части задолженность по процентам и не существенно снижал остаток суммы основного долга по кредиту.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, а также то, что истцом ставится перед судом требование о перерасчете именно суммы основного долга, суд приходит к выводу о том, что при данных обстоятельствах и суммах, которые фактически были внесены ФИО2 по кредитному договору после ДД.ММ.ГГГГ (дата частичного досрочного погашения долга), Банком не допущено нарушений в расчетах суммы основного долга, поскольку фактически платежей на его уменьшение истцом не производилось, внесенные платежи покрывали в основной части проценты за пользование кредитом, а следовательно оснований для удовлетворения требований истца у суда не имеется.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО2 к ЮЛ1» о возложении обязанности произвести перерасчет основного долга, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ЮЛ1 о возложении обязанности произвести перерасчет основного долга, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи на него апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца с даты его принятия в окончательном мотивированном виде (05 июня 2017 года).

Председательствующий С.Е. Байсариева