Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Применко Алексея Дмитриевича к ООО «АльфаСтрахование Жизнь», третье лицо – АНО СОДФУ, о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Применко А.Д. обратился в Мясниковский районный суд Ростовской области с названным иском, указав, что 30.03.2020года между Заемщиком (истцом) и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №. Сумма кредита -1 120 000 рублей 00 копеек. Процентная ставка по кредиту - 13,90% годовых. Срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия кредитного договора от 30.03.2020 г. и Полис-оферта страхования от 30.03.2020 г. Данный полис был оформлен для, обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, на что в том числе указывает отсылка в Полисе к кредитному договору. В соответствии с данным Полисом страхования от 30.03.2020 Г. по страхованию жизни и здоровья, Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия 120000 руб. 00 коп. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 20.07.2021г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право
требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. До подачи искового заявления в суд, Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 30.03.2020г. по 20.07.2021г. - 477 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 120 000 руб. 00 коп. /1826 дн. * 477 дн. = 31 347 руб. 21 коп.; 120 000 руб. 00 коп. - 31 347 руб. 21 коп. = 88 652 руб. 79 коп. Таким образом, часть страховой премии в размере 88 652 руб. 79 коп. подлежит возврату. На основании изложенного, истец просит суд: взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца часть страховой в размере 88 652 руб. 79 коп. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца неустойку в размере 88652 руб. 79 коп. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 100 рублей. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Применко А.Д. и его представитель по доверенности Цыганкова А.А. не явились, о времени и месте слушания дела были извещены. В суд направили заявление с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела был извещен. В суд направил письменные возражения на исковое заявление, в котором указал, что по заключенному Истцом договору страхования досрочное погашение кредита не влечет возврат части страховой премии. Между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № № на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №». В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Согласно заявлению на страхование, Истец договор страхования и Правила страхования получил, прочитал, ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В силу п. 1 ст. 9 Закона № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Договором страхования были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности. Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Согласно п. 4.1 Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. В разделе 4 «Страховая сумма» Договора страхования установлено, что страховая сумма является фиксированной и не предусмотрен пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору кредита. Выгодоприобретатель по Договору страхования не установлен. В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники). Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Доказательств зависимости условий кредитного договора от наличия договора страхования истцом не представлено. С учетом изложенного, погашение кредита не прекращает действие договора страхования и существование страхового риска. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются инвалидность, временная утрата трудоспособности, госпитализация и потеря работы. Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Согласно п.7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного. На основании п. 7.6 Условия страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования. В соответствии с п. 7.7 Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была отправлена позже. До настоящего времени в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оригинал заявления на расторжение договора страхования от Применко А.Д. не поступал. Более того согласно представленным доказательствам все электронные обращения были направлены в адрес страховой компании после предусмотренного законом и договором срока для отказа. Поскольку заявитель не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в срок, установленный законодательством РФ и п. 7.6. Условий страхования, оснований для возврата страховой премии у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возникло. Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Ссылки заявителя на ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» считаем ошибочными. Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Такие специальные нормы применительно к договорам страхования предусмотрены ст. 958 ГК РФ. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». Аналогичное условие предусмотрено п. 7.6 Условий страхования. В остальных случаях, согласно п. 7.7 Условий страхования, возврат страховой премии не производится. Требование Истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце. Требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам. На основании изложенного, представитель ответчика просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица – АНО СОДФУ, будучи извещенным надлежащим образом, о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился.

Суд считает возможным слушать дело в отсутствие истца, его представителя, представителя ответчика, представителя третьего лица в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, при этом руководствуется следующим:

Судом установлено, что 30.03.2020года между Применко А.Д. и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №. Сумма кредита -1120000 рублей 00 копеек. Процентная ставка по кредиту - 13,90% годовых. Срок возврата кредита - 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия кредитного договора от 30.03.2020 и Полис-оферта страхования от 30.03.2020.

В соответствии с данным Полисом страхования от 30.03.2020 по страхованию жизни и здоровья, Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия 120000 рублей 00 копеек.

Между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № № на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №».

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно заявлению на страхование, договор страхования и Правила страхования истец получил, прочитал, ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 1 ст. 9 Закона № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности.

Для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Согласно п. 4.1 Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. От 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

В разделе 4 «Страховая сумма» Договора страхования установлено, что страховая сумма является фиксированной и не предусмотрен пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору кредита.

Выгодоприобретатель по Договору страхования не установлен.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники).

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Доказательств зависимости условий кредитного договора от наличия договора страхования истцом не представлено.

С учетом изложенного, погашение кредита не прекращает действие договора страхования и существование страхового риска.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются инвалидность, временная утрата трудоспособности, госпитализация и потеря работы.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно п.7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 7.6 Условия страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 7.7 Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

При таких обстоятельствах, исковые требования Применко А.Д. предъявленные к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», нельзя признать обоснованными.

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, то оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Применко Алексея Дмитриевича к ООО «АльфаСтрахование Жизнь», третье лицо – АНО СОДФУ, о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано и опротестовано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Мясниковский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 22 февраля 2022 года.

Судья Ж.В. Килафян