Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1513/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с исковым заявлением, в обоснование которого указал, что (дата) между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – кредитор, истец) и ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования № (далее – кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 150 000 руб. (далее – кредит) сроком на 60 месяцев (а), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация
о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

По состоянию на 08.08.2019 задолженность по договору составляет 258 236 руб. 48 коп. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 135 481 руб. 15 коп. – задолженность по основному долгу; 122 755 руб. 33 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0 руб.
00 коп. – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности = 258 236 руб. 48 коп. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 17.02.2013 по 08.08.2019.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от (дата) в размере 258 236 руб. 48 коп., в том числе: 135 481 руб. 15 коп - задолженность по

основному долгу; 122 755 руб. 33 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности; взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 782 руб. 36 коп.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» - ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, ранее представил суду возражения на исковое заявление, в которых указал, что считает требования истца не подлежащими удовлетворению. Как установлено условиями договора займа, исполнение обязательств заемщиком предусматривалось в виде периодических платежей в соответствии с графиком платежей с определенной датой их исполнения, начиная с даты получения кредита по дату окончания срока действия договора, ежемесячно, последний платеж соответственно данным датам, включая проценты и пени. Следовательно, срок исполнения обязательств по договору займа – выплата определенной суммы займа и процентов за пользование сторонами договора был определен днем и периодом исполнения, начиная с даты получения кредита. Соответственно, о нарушении обязательства по выплате суммы займа (основного долга и процентов за пользование займом) кредитору было известно после назначенного числа соответствующего месяца, когда ответчиком платеж не был произведен, именно с указанного момента начинал течь срок исковой давности по каждому платежу. В его адрес не поступил расчет истца по долгу с привязкой к датам. Поскольку свои обязательства по договорам займов в части возврата суммы займа и уплате процентов и пени им не исполнялись в установленные графиком платежей сроки, следовательно, течение срока исковой давности для каждого платежа начиналось со следующего за платежом дня. Следовательно, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям к нему о взыскании задолженности по указанному договору займа, со ссылкой на определенные даты, на момент подачи искового заявления истек. Кроме того, считает незаконным требования истца о начислении договорных процентов и пени, штрафов после окончания срока действия договоров, так как договором установлен точный срок возврата суммы займа и процентов. В связи с тем, что срок исковой давности по главному требованию – взысканию задолженности по договору займа (суммы займа, процентов за пользование займом, штрафа) истек, следовательно, истек и срок исковой давности по требованию об уплате процентов, начисляемых в соответствии со ст. 395 ГК РФ. На основании изложенного, просил исковые требования оставить без удовлетворения, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

Согласно п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Судом установлено, что согласно заявлению ФИО1 на получение кредита, между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1(дата) был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка №, согласно которому сумма кредита составила 150 000 руб., на срок – 60 месяцев, под 38 % годовых, полная ставка – 45,35 %, вид кредита – «Персональный», ежемесячный взнос составил 5 616 руб. 00 коп., дата ежемесячного взноса – 15 числа каждого месяца, окончательная дата погашения – 15.12.2017, валюта счета – рубли, номер БСС – №, минимальная сумма для частичного гашения кредита – более 100 % от ежемесячного взноса, но не менее 5 000 руб. В качестве меры ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности указана неустойка в размере 3.0 % от просроченной кредитной задолженности / 590 руб., комиссия за восстановление по вине клиента заявления на получение кредита – 100 руб. Договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного

в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Подписав настоящее заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просил признать их неотъемлемой частью заявления.

График погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от (дата) содержит указание на даты ежемесячного аннуитетного платежа, суммы платежа, проценты, сумму основного долга, ежемесячный остаток по основному долгу.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный», следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса
в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом средств на БСС при просрочке платежа (п. 4.4.4).

Выпиской из лицевого счета за период с 15.12.2012 по 08.08.2019 подтверждается предоставление кредита заемщику ФИО1 путем зачисления на банковский счет заёмщика за указанный период времени денежных средств, а также отражает операции по счету за указанный период. Вместе с тем, ФИО1 свои обязательства по кредитному соглашению исполнял ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносил нерегулярно. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

В представленных суду возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 заявил о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из условий заключенного ответчиком с банком договора, следует, что датой ежемесячного взноса является 15 число каждого месяца, ответчик ФИО1 обязан был вносить денежные средства в размере, не менее суммы, установленной графиком погашения кредита и уплаты процентов.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитные обязательства ответчика предусматривали исполнение в виде периодических минимальных платежей. Предусмотренные сторонами условия кредитования предполагают согласование между сторонами графика платежей, они однозначно определяют обязанность заемщика по возврату кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей, конкретный размер которых установлен в графике.

Следовательно, применительно к вышеуказанным нормам права и разъяснениям срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа. Факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и нарушения в этой связи его прав для кредитора был очевидным при непоступлении от ответчика каждого очередного ежемесячного платежа.

Из выписки по кредитному договору № от (дата) следует, что последнее внесение денежных средств в размере 5 600 руб. осуществлено ФИО1 11.02.2014.

Следующий платеж должен быть внесен ответчиком 17.03.2014, что следует из графика платежей. Однако ответчик ФИО1 более денежные средства не вносил, гашения задолженности по кредиту не производил.

Таким образом, после невнесения ответчиком ежемесячного платежа 17.03.2014, банку 18.03.2014 стало известно о нарушении своего права на возврат кредита и возникло право на взыскание сформированной к этому времени задолженности, с этого дня началось течение срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Судом исследовались материалы гражданского дела № по заявлению ПАО КБ «Восточный» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита с ФИО1

(дата) согласно штампу на почтовом конверте, ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № от (дата) в размере 258 236 руб. 48 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 891 руб. 18 коп.

(дата)(данные изъяты) вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору № от (дата) за период с 18.03.2014 по 22.03.2019 в размере 258 236 руб. 48 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 891 руб. 18 коп.

Определением (адрес) от (дата) отменен судебный приказ от (дата), копия данного определения была получена ПАО КБ «Восточный» (дата), что подтверждается почтовым уведомлением.

С настоящим исковым заявлением ПАО КБ «Восточный» обратился в суд 28.08.2019, что следует из штампа на почтовом конверте.

Истцом представлен расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № от (дата) по состоянию на 08.08.2019.

На основании изложенного, учитывая срок обращения истца к мировому судье в период с 04.04.2019 по 12.07.2019 (99 дней), с учетом обращения в суд с исковым заявлением 28.08.2019, суд приходит к выводу, что трехлетний срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности за период с 17.02.2013 по 21.05.2016 (28.08.2019 – 3 года – 99 дней) истцом пропущен. Очередной платеж по кредиту согласно графику – 15.06.2016.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от (дата) за период с 15.06.2016 по 15.12.2017 в соответствии с графиком платежей по основной сумме долга в размере 79 279 руб. 64 коп. В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по основной сумме долга по кредитному договору № от (дата) в размере 56 201 руб. 51 коп. следует отказать.

Истцом представлен расчет просроченных процентов в сумме 122 755 руб. 33 коп., учитывая, что судом установлен пропуск срока исковой давности, за период с 17.02.2013 по 21.05.2016, в соответствии с графиком платежей сумма процентов, подлежащих взысканию за период с 15.06.2016 по 15.12.2017 составляет 27 414 руб. 23 коп. В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 95 341 руб. 10 коп. следует отказать.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) подлежат частичному удовлетворению в размере 106 693 руб. 87 коп., из них: 79 279 руб. 64 коп. – задолженность по основному долгу, 27 414 руб. 23 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по основной сумме долга в размере 56 201 руб. 51 коп., по процентам за пользование кредитными средствами в размере 95 341 руб. 10 коп. следует отказать.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 782 руб. 36 коп., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением № от (дата).

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что обращение истца в суд было основано на ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по кредитному договору, а также учитывая частичное удовлетворение исковых требований, суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный», с учетом требований ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 333 руб. 88 коп. В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 448 руб. 48 коп. следует отказать.

Довод ответчика ФИО1 о том, что поскольку срок исковой давности по главному требованию – взысканию задолженности по договору займа (суммы займа, процентов за пользование займом, штрафа) истек, следовательно, истек и срок исковой давности по требованию об уплате процентов, начисляемых в соответствии со ст. 395 ГК РФ, суд находит несостоятельным, поскольку согласно представленным суду материалам дела, расчету задолженности ФИО1 по кредитному договору № от (дата), проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в отношении ФИО1 по указанному кредитному договору не начислялись.

Все иные доводы ответчика ФИО1 не заслуживают внимания, юридической оценки и не влияют на существо принятого судом решения.

Оценивая в совокупности в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющиеся доказательства, с учетом норм материального и процессуального права, подлежащих применению к данным правоотношениям, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 106 693 руб. 87 коп., из них: 79 279 руб. 64 коп. – задолженность по основному долгу, 27 414 руб. 23 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 333 руб. 88 коп., а всего – 110 027 (сто десять тысяч двадцать семь) руб. 75 коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от (дата) по основной сумме долга в размере 56 201 руб. 51 коп., по процентам за

пользование кредитными средствами в размере 95 341 руб. 10 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 448 руб. 48 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, начиная с 06 ноября 2019 года.

Судья: И.С. Ковалева