Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о внесении изменений в кредитный договор, закрытия банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о внесении изменений в кредитный договор, закрытия банковского счета, взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что между истцом и ПАО «Сбербанк России» 18.07.2014г. заключен смешанный договор кредитной карты № содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств. Отсутствие потребности в банковском счете и намерении истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило истца обратиться к ответчику с требованием об исключении их договора кредитной карты условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, о закрытии банковского счета открытого в рамках кредитного договора, о предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

В своем заявлении истец настаивал на закрытии счета в течении 2-х дней, а выполнение остальных действий в 10-ти дневный срок. Заявление поступило ответчику ДД.ММ.ГГГГг, добровольно выполнить требования ответчик отказывается, поэтому истец обратилась в суд с данным иском.

Истец в судебное заседание не явился, в своем письменном заявлении поддержала исковые требования, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был надлежаще уведомлён о времени и месте рассмотрения исковых требований, не представил суду документа, свидетельствующего об уважительной причине не явки в судебное заседание, представил суду письменное возражение относительно предъявленных истцом исковых требований.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело было рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

Рассмотрев материалы дела, суд признает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Из представленных истцом документов следует, 18.07.2014г. заключен смешанный договор кредитной карты № содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускается недобросовестное осуществление гражданских прав. Согласно ст.35 ГК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. По смыслу гл.45 ГК РФ в отношениях, возникших из Договора Банковского счёта Банк и вкладчик руководствуются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии с положением ст. 850 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора.

Истцом 17.05.2017г. было направлено заявление ответчику о расторжении договора о сберегательном счете и закрытии счета. Заявление поступило ответчику ДД.ММ.ГГГГг., однако добровольно закрыть счет ответчик отказался.

Согласно части 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу части 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения исков, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", в соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.13 указанного выше постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999года №5, в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.

По смыслу положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно пункту 1.1 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" (далее по тексту - Инструкции Банка России) открытие клиентам счетов производится банками при условии наличия у клиентов правоспособности (дееспособности). В соответствии с пунктом 5 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ кредитным организациям запрещается открывать банковские счета, счета по вкладам физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего банковский счет (счет по вкладу), либо его представителя. Операции по счетам соответствующего вида (режим счета) регулируются законодательством Российской Федерации и производятся в установленном им порядке.

В силу пункта 1.2. Инструкции Банка России основанием открытия счета является заключение договора счета соответствующего вида и представление до открытия счета всех документов и информации, определенных законодательством Российской Федерации, при условии, что в целях исполнения Федерального закона N 115-ФЗ:

проведена идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя;

приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом N 115-ФЗ, когда идентификация бенефициарных владельцев не проводится.

Пункты 5 и 8 Инструкции Банка России предусматривают, что при оказании банком услуг по открытию и закрытию счета представляются документ, удостоверяющий личность физического лица, либо если заявление подано представителем - документ, предоставляющий представителю соответствующие полномочия.

Согласно п.11.1 инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 г. № 153-И Банковские правила являются внутренним документом кредитной организации и включаю в себя следующие положения: о порядке открытия, закрытия счетов с учётом требований, установленных настоящей инструкцией.

Согласно п.8.3.1 Порядка 1-3р при обращении вкладчика (доверенного лица, законного представителя) в структурное подразделение Банка за получением всей суммы вклада с закрытием счёта по вкладу контролёр:

- просит вкладчика (доверенного лица, законного представителя) предъявить сберегательную книжку и паспорт,

- убеждается в личности получателя денежных средств по паспорту.

Таким образом ответчик (Банк) для проведения операции, в указанном случае для расторжении договора банковского счёта и закрытии счёта, обязан идентифицировать Клиента (истца). Но истец не явился лично в Банк, не представил документ, удостоверяющий личность. Исходя из этого следует, что Банк (ответчик) не мог идентифицировать истца. Исходя из этого следует, что у Банка (ответчика) не было оснований для расторжения договора банковского счёта. Таким образом суд счёл, что истцом при предоставлении ответчику заявления о расторжении договора о сберегательном счёте и закрытии счёта, не был соблюдён порядок и регламент предоставления Банку такого заявления, не были выполнены необходимые Правила, установленные Банком, что послужило препятствием для выполнения требований истца, указанных в представленном заявлении. Заявление, направленное истцом по почте, не может рассматриваться в качестве заявления, предусмотренного ст.859 ГК РФ, так как лишает Банк (ответчика) возможности идентифицировать клиента (истца) в порядке, предусмотренном Банковскими правилами и обычаями делового оборота.

С учётом вышеизложенного суд счёл, что в удовлетворении исковых требований истцу необходимо отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о внесении изменений в кредитный договор, закрытия банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда, отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Белокалитвинский городской суд в течение месяца со дня получения его копии.

Председательствующий: (подпись) С.Ю. Брегвадзе

Копия верна.

Судья С.Ю.Брегвадзе

секретарь Т.В.Калюля