Гражданский кодекс часть 1

В обоснование требований указано, 15 октября 2010 года в 20-00 в связи с ливневыми дождями, вызвавшими подъем рек и малых притоков в Туапсинском районе выше опасных значений произошло подтопление обширных территорий и населенных пунктов Туапсинского района, в том числе пос. Джубга.

В результате стихийного бедствия (затопления) принадлежащему истцу на праве личной собственности домовладению, расположенному по адресу: <...> а также домашнему имуществу, были причинены повреждения.

22 июня 2010 года он застраховал принадлежащее ему домовладение, расположенное по адресу: <...> а также домашнее имущество в ООО «Росгосстрах», заключив с ними договор добровольного страхования квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности (полис серия …).

В связи с повреждением домовладения и домашнего имущества он обратился в страховую компанию. ООО «Росгосстрах» проведена оценка ущерба, причиненного в результате опасного погодного явления. Сумма выплаченного ему страхового возмещения за повреждение домовладения составила 75648, 68 рублей. За повреждение домашнего имущества страховое возмещение не выплачено.

10 марта 2011 года проведена независимая оценка рыночной стоимости ремонтно-восстановительных работ поврежденного жилого дома. Согласно отчета об оценке № … от 14.03.11г. ООО «Южный региональный центр финансовых экспертиз стоимость ремонтно-восстановительных работ домовладения, после стихийного бедствия (затопления) составила 2 110 616 рублей.

Согласно условий договора добровольного страхования квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности (полис серия …) размер страховой суммы при повреждении домовладения составляет 300 000 рублей.?

Кроме того, истцом осуществлена оценка ущерба нанесенного домашнему имуществу. Согласно отчета об оценке № … ООО «Южный региональный центр финансовых экспертиз» величина ущерба нанесенного имуществу и оборудованию составляет 201 300 рублей. Стоимость услуг по оценке составила 10000 рублей.

Согласно условий договора добровольного страхования квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности (полис серия …) размер страховой суммы при повреждении домашнего имущества составляет 300000 рублей. Общая сумма требований составляет 334351, 32 рубль.

Так как юридического образования и навыков ведения дел в судах у истца нет, ему пришлось обратиться к компетентному в данной ситуации человеку, с которым составлен договор возмездного оказания юридических услуг от 30.11.11г. и осуществлена оплата услуг в размере 12 000 рублей.

На основании изложенного, просит взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу ФИО1 не выплаченное в полном объеме страховое возмещение в размере 334351, 32 рубль, сумму за оплату услуг по оценке в размере 10 000 рублей, сумму за оплату услуг представителя в размере 12 000 (двенадцать тысяч) рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6443, 51 рубля, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 400 рублей.

В судебном заседании истец через своего ФИО2, действующую на основании доверенности, уточнил исковые требования. Просит суд взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу истца не выплаченное в полном объеме страховое возмещение в размере 164437, 80 рублей, сумму за оплату услуг по оценке в размере 10 000 рублей, сумму за оплату услуг представителя в размере 12 000 (двенадцать тысяч) рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4488, 76 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 400 рублей.

Представитель ООО «Росгосстрах» - ФИО3, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения требований, по основаниям, изложенным в отзыве.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Как установлено судом, ФИО1 на праве собственности принадлежит двухэтажный жилой дом, общей площадью 91, 7 кв.м., жилой 34, 5 кв.м. литер «Б» и земельный участок, площадью 800 кв.м., категория земель – для индивидуального жилищного строительства, расположенные по адресу: <...> о чем имеются свидетельства государственной регистрации права, выданные 08.07.09г. (л.д. 20, 21).

Из материалов дела следует, что 22.06.10г. между ФИО1 и ООО «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования имущества, согласно которому объектом страхования явилось домовладение, расположенное по адресу: <...> а также домашнее имущество, принадлежащее истцу. Указанный договор заключен на срок действия с 22.06.10г. по 21.06.11г. путем выдачи страхового полиса серии …, в соответствии с Правилами добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества № 167 (утв. Приказом ООО «Росгосстрах» от 11.02.10г. №26кх). Страховая сумма конструктивных элементов застрахованного строения составила 100000 рублей, страховая сумма элементов внутренней отделки и инженерного оборудования – 200000 рублей, домашнего имущества – 100000 рублей (л.д. 7-8).

Таким образом, возникшие между сторонами правоотношения регулируются главой 48 ГК РФ о страховании, а также договором добровольного страхования, заключенным между сторонами, и условиями страхования.

Судом установлено, что 15 октября 2010 года в 20-00 в связи с ливневыми дождями, вызвавшими подъем рек и малых притоков в Туапсинском районе выше опасных значений, произошло подтопление обширных территорий и населенных пунктов Туапсинского района, в том числе пос. Джубга. Данное обстоятельство подтверждается справкой Гидрометеорологическое бюро Туапсе от 26.10.10г. № … (л.д. 9).

Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы (л.д. 11-14).

Согласно акту о страховом случае № … от 17.11.10г. ФИО1 выплачена сумма страхового возмещения в размере 75648, 68 рублей (л.д. 15).

Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, истец обратился к независимому оценщику.

Согласно отчета об оценке № … от 14.03.11г. ООО «Южный региональный центр финансовых экспертиз» стоимость ремонтно-восстановительных работ домовладения, после стихийного бедствия (затопления) составила 2 110 616 рублей (л.д. 36-81).

Согласно отчета об оценке № … от 08.08.11г. ООО «Южный региональный центр финансовых экспертиз» величина ущерба нанесенного имуществу и оборудованию составляет 201 300 рублей (л.д. 103-110).

В связи с тем, что ООО «Росгосстрах» не исполнило обязательства в рамках договора добровольного страхования, истец вынужден обратиться в суд.

Как усматривается из материалов дела, отчеты ООО «Южный региональный центр финансовых экспертиз» выполнены квалифицированным специалистом, на основании осмотра поврежденного имущества, сомнений у суда не вызывает. Ходатайства о назначении судебной экспертизы ответчиком не заявлялось.

Согласно ст. 420, 421, 423, 425, 432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключения договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), повреждения имущества.

В силу ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с п. 7.18. Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества № 167 в зависимости от порядка расчета суммы страхового возмещения выделяется два вида страхования:

- «по первому риску». В этом случае страховая выплата при повреждении строения (квартиры) рассчитывается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы;

- «по пропорции». В этом случае страховая выплата при повреждении строения (квартиры) рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости.

Согласно п. 9.2. страхового полиса страхователем был выбран второй вариант страхования – по пропорции».

Согласно п. 12.1.6., 12.1.7. страхового полиса страхователем сторонами договора определено процентное распределение стоимости внутренней отделки и элементов строения. Так, процентное распределение стоимости внутренней отделки составило: стены 30%, пол 20%, потолок 15%, двери 15 %, прочее 5%. Процентное распределение стоимости элементов строения составило: фундамент 15 %, полы и перекрытия 15 %, крыша 15 %, внешняя отделка, окна, двери 10%, инженерное оборудование 10 %.

При этом, к конструктивным элементам строения относятся: основные конструктивные элементы (несущие и вспомогательные), а именно – фундамент; стены; перекрытия; полы (основа, черновые полы); лестницы; перегородки; крыша; кровля; оконные и дверные проемы; печи и камины, являющиеся неотделимыми от основных конструктивных элементов.

В конструктивные элементы строения может входить и внешняя отделка: облицовка фасада кирпичем, сайдингом, пластиком, плиткой; ролл-ставни, деревянные ставни на окнах, металлические кованные решетки, козырьки, ступени.

К элементам внутренней отделки относятся: все виды внутренних штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы; отделка стен и потолка всеми видами дерева, пластика и другими материалами, оклейка их обоями; напольные покрытия (в т.ч. паркет, линолеум и т.п.); дверные конструкции (входные и межкомнатные), включая саму дверь, дверное остекление и дверную коробку; оконные блоки, включая остекление; встроенная мебель.

К инженерному оборудованию строения относится любое оборудование и/или коммуникации в строении, установленные за счет страхователя/выгодоприобретателя, входящие в состав систем отопления (в том числе систем подогрева полов и т.п.), водо-газо-тепло-электроснабжения, вентиляции, различных видов очистки, канализации (в том числе сантехническое оборудование ванных и туалетных комнат), системы удаления отходов (мусоропровод); вентиляции; кондиционирования воздуха; водоснабжения (в т.ч. запорные устройства, раковины, ванны, душевые кабины и т.п.); водостоки, системы газоснабжения и других систем жизнеобеспечения, и стационарно установленное (закрепленное) на/в основных конструктивных элементах строения (газовые и электрические плиты, камины, кондиционеры, сантехническое оборудование, теле- и радиоантенны (исключая комнатные) и т.п.).

Таким образом, расчет суммы страхового возмещения, подлежащего выплате производится следующим образом.

Конструктивные элементы строения.

Определение процента застрахованности недвижимого имущества исходя из условия договора страхования «по-пропорции»: 100000 руб. (страховая сумма) / 907700 руб. (страховая стоимость)*100 = 11% (процент застрахованности).

Расчет суммы страхового возмещения исходя из процентного распределения стоимости элементов застрахованного строения следующий:

1. Фундамент: 907700*15%=136 155руб.(эта сумма которую бы он получил, если бы застраховался на полную стоимость), но он выбрал выплату «по пропорции», а значит 136155*11%(застрахованности) = 14 977рублей.

Согласно раздела 12 Правил страхования «Обесценение имущества (конструктивных элементов) – частичная и полная утрата имуществом первоначальной стоимости вследствие нарушения его нормального состояния, ухудшения качества и ценности в результате страхового случая».

Согласно Акта осмотра № … от 05.11.10г. составленного ООО «Южный региональный Центр Финансовых Экспертиз» указано, что фундамент ленточный разрушен на 67 %.

Таким образом расчет выплаты следующий: 14977руб.*67%(обесценение) = 10034,59 руб.(к выплате).

2. Стены наружные: 907700*35%=317 695руб. (эта сумма которую бы он получил, если бы застраховался на полную стоимость), но у него «по пропорции» 317695*11%(застрахованности)= 34946руб.

Согласно акта осмотра № … от 05.11.10г. составленного ООО «Южный региональный Центр Финансовых Экспертиз» указано, что стены наружные разрушены на 48%.

Таким образом, расчет выплаты: 34946руб.*48% = 16774,08руб. (к выплате)

3. Инженерное оборудование 907700*10%=90770 (сумма которую бы истец получил, если бы застраховался на полную стоимость)

Таким образом, расчет выплаты: 90770*11% (застрахованности) = 9984,7 рублей.

Итого по конструктивным элементам строения страховая выплата составляет 36793, 37 рублей (10034,59+16774,08+9984,7=36793, 37).

Внутренняя отделка.

Определение процента застрахованности недвижимого имущества исходя из условия договора страхования «по-пропорции»: 200000 руб. (страховая сумма)/476 840 (страховая стоимость)*100 = 41, 94% (процента застрахованности).

Расчет суммы страхового возмещения исходя из процентного распределения стоимости элементов застрахованного строения следующий.

1. Полы и перекрытия: 476840*15%= 71526руб. (сумма которую бы он получил страхователь, если бы стоимость была равна страховой сумме).

Таким образом, расчет выплаты: 71526*41,94% = 29 998руб.

2. Двери межкомнатные: 476840*15%=71526 руб. (сумма которую бы он получил страхователь, если бы стоимость была равна страховой сумме).

71526*41,94% (застрахованности) =29998 руб.

Согласно акта осмотра № … от 05.11.10г. двери межкомнатные разрушены на 85 %.

Таким образом, расчет выплаты: 29998*85% =25498, 3 руб. (к выплате).

3. Стены внутренние: 476840*30% =143052 руб. (сумма которую бы он получил страхователь, если бы стоимость была равна страховой сумме).

143052*41,94% (застрахованности)=59996 руб.

Согласно акта осмотра № … от 05.11.10г. стены внутренние разрушены на 63%.

Таким образом, расчет выплаты: 59996*63%=37797, 48 руб.

4. Прочее

476840* 5%=23842 руб. (сумма которую бы он получил страхователь, если бы стоимость была равна страховой сумме)

23842*41,94% (застрахованности)=9999,33 руб. (к выплате).

Итого по внутренней отделке строения страховая выплата составляет 103293, 11 руб. (29998+25498, 3+37797, 48+9999,33= 103293, 11).

Также по договору было застраховано домашнее имущество на сумму 100000 рублей на «общих условиях».

Согласно п. 7.21 Правил страхования, страхование на условиях «общего договора» возможно как с описью, так и без описи объектов страхования.

Согласно п. 10 Страхового полиса договор был заключен без составления описи объектов страхования.

Пункт 9.16 Правил страхования предусматривает, что при гибели, повреждении или утрате отдельных предметов домашнего имущества страховая выплата определяется в размере реального ущерба, но не более 20% за каждый предмет домашнего имущества от страховой суммы по общему договору страхования домашнего имущества.

В соответствии с отчетом № … от 08.08.11г. об оценке ущерба имущества и оборудования общая сумма ущерба, нанесенного домашнему имуществу истца в результате наступления страхового случая составляет 201300 рублей.

Согласно раздела 2 указанного Отчета только две позиции превышают 20% страховой суммы: № 5 телевизор плазменный – 27000 рублей, № 15 кровать односпальная – 57600 рублей. Таким образом, сумма страхового возмещения за указанные позиции составляет 40000 рублей. Учитывая что максимальная сумма страхового возмещения ограничена 100000 рублей, то за оставшиеся позиции выплате подлежит 60000 рублей.

Итого в результате наступления страхового случая выплате подлежит страховое возмещение в размере 240086, 48 рублей (100000+103293,11+36793, 37=240086, 48).

С учетом выплаченной ответчиком суммы страхового возмещения в размере 75648, 68 рублей сумма ущерба, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 164437, 80 рублей.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Из материалов дела усматривается, что истцом были понесены расходы на оплату за проведение независимой оценки ущерба поврежденного имущества в размере 10000 рублей, которые подлежат взысканию в полном объеме, поскольку подтверждены материалами дела (л.д. 124).

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами и т.д.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4488, 76 рублей (л.д. 3), по оплате доверенности на представителя в размере 400 рублей (л.д. 125). Расходы по оплате услуг представителя в размере 12 000 рублей (л.д. 128), суд, учитывая сложность гражданского дела, а также количество судебных заседаний, суд полагает возможным снизить до 6 000 рублей.

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности доказательства по делу, суд пришел к выводу взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 164437, 80 рублей, расходы на оплату независимой оценки в размере 10000 рублей, судебные расходы в размере 10888, 76 рублей, а всего – 185326, 56 рублей.

Согласно ч.2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 164437, 80 рублей, расходы на оплату независимой оценки в размере 10000 рублей, судебные расходы в размере 10888, 76 рублей, а всего – 185326, 56 рублей.

Решение может быть обжаловано в краевой суд через районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения.

Судья -