Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнений от 21.12.2015г. (л.д. 61-65), от 25.04.2016г. (л.д. 123-126) к ЗАО «МАКС» о взыскании суммы страхового возмещения, суммы компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, ссылаясь на то, что автомобиль истца Кia <данные изъяты>, застрахованный ответчиком по договору от 26.07.2012г. по риску хищение и угон, на сумму 719900 рублей, был поврежден в ДТП 23.07.2015г. (автомобиль врезался в бетонное ограждение). Согласно полису страхования от 26.07.2012г., страховое возмещение по риску ущерб выплачивается без учета износа автомобиля в случае эксплуатации автомобиля до 4-х лет включительно. По заявлению истца о выплате страхового возмещения от 24.07.2015г. ответчик произвел осмотр транспортного средства, стоимость восстановительного ремонта данного автомобиля превысила 70 % его страховой стоимости. Ответчик направил в адрес истца соглашение о порядке и условиях выплаты страхового возмещения, согласно которому, страховая сумма подлежит уменьшению на 41% в порядке пункта 4.8 Правил страхования (износ тс), то есть на 406741 рубль, безусловная франшиза- 18000 рублей, стоимость годных остатков – 334560 рублей. Таким образом, размер страхового возмещения составил 72181 рубль. Страховое возмещение в указанном размере ответчик выплатил истцу 07.09.2015г. Истец обратился к ответчику с претензией, в которой отказался от своих прав на застрахованный автомобиль и просил выплатить страховое возмещение в полном объеме за вычетом безусловной франшизы, всего 701900 рублей (из расчета: 719900- 18000). При этом, ответчик никаких действий по приему годных остатков не предпринял. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика 629719 рублей в счет страхового возмещения (из расчета: 719900- 18000 – 72181), 442930.71 рубль в счет неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя в порядке статьи 28 закона о защите прав потребителей за период с 05.09.2015г. (с учетом даты получения ответчиком претензии истца – 25.08.2015г., установленного законом 10-дневного срока удовлетворения требования потребителя) по 20.01.2016г., из расчета: (107769.03 рубля (страхования премия) х 3% х 137 дней просрочки в указанный период).

В судебном заседании представитель истца ФИО2 иск поддержала, не возражала против заочного производства. Ответчик, третье лицо ООО «Русфинанс банк» в суд не явились, извещены должным образом (л.д. 121, 122). Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как установлено в судебном заседании, 26.07.2012г. между сторонами был заключен договор страхования автомобиль истца Кia <данные изъяты>, по риску хищение и угон, на срок до 25.07.2015г., на сумму 719900 рублей, страховая премия – 107769.03 рубля, безусловная франшиза- 18000 рублей, выгодоприобретатель- страхователь ФИО1, автомобиль находится в залоге в соответствии с договором залога от 26.07.2012г., заключенного с ООО «Русфинанс банк»; страховое возмещение по риску ущерб выплачивается без учета износа автомобиля в случае эксплуатации автомобиля до 4-х лет включительно.

Пунктом 4.8 Правил страхования предусмотрены нормы износа застрахованного тс (в процентах от страховой суммы): за 1-й год эксплуатации- 15%, за 2-й год- 15%, за 3-й – 12%.

Данный автомобиль был поврежден в ДТП 23.07.2015г. (автомобиль врезался в бетонное ограждение).

Согласно заключению ООО «ЭКЦ» (л.д. 82-100), стоимость восстановительного ремонта указанного автомобиля составила 511129 рублей, стоимость годных остатков- 334560 рублей.

Ответчик направил в адрес истца соглашение о порядке и условиях выплаты страхового возмещения (проект- л.д. 12), согласно которому, страховая выплата производится страхователю за повреждения тс на условиях «полная гибель» (пункт 10.21 Правил страхования); размер страховой суммы на момент страхования- 719900 рублей, страховая сумма подлежит уменьшению на 41% в порядке пункта 4.8 Правил страхования (износ тс), то есть на 406741 рубль, безусловная франшиза- 18000 рублей, стоимость годных остатков – 334560 рублей; страхователь в срок не позднее 10 рабочих дней обязан передать комиссионеру годные остатки застрахованного тс, а также документы на тс, стоимость которых, согласно аукционному листу, составляет 334560 рублей, комиссионер принимает на себя обязательство по выкупу указанного тс за указанную цену; размер страхового возмещения составляет 72181 рубль и выплачивается страхователю после передачи годных остатков.

25.08.2015г. истец обратился к ответчику с претензией (л.д. 68-70), в которой отказался от своих прав на застрахованный автомобиль, просил принять меры для получения годных остатков тс, просил выплатить страховое возмещение в полном объеме за вычетом безусловной франшизы, всего 701900 рублей (из расчета: 719900- 18000).

26.08.2015г. ответчик просил истца сообщить, по какому варианту будет производиться выплата страхового возмещения, а также предоставить распорядительное письмо залогодержателя ООО «Русфинанс банк».

26.08.2015г. ООО «Русфинанс банк» направил ответчику письмо с указанием реквизитов для перечисления суммы страхового возмещения, письмо получено ответчиком 28.08.2015г. ( л.д. 77).

02.09.2015г. ответчик просил истца сообщить вариант выплаты страхового возмещения, в случае выбора варианта № 1, передать годные остатки комиссионеру.

04.09.2015г. ответчик перечислил на счет ООО «Русфинанс банк» страховое возмещение истцу в размере 72181 рубль.

По данным ООО «Русфинанс банк» на 01.02.2016г. (л.д. 127), задолженность по кредитному договору от 26.07.2012г., заключенному с ФИО1, на сумму 717669.03 рубля, погашена полностью 29.01.2016г.

Возражая по иску (л.д. 72- 74), ответчику указал на то, что истец не направил ответчику уведомление по вопросу о том, по какому варианту будет производиться выплата страхового возмещения, не передал ответчику годные остатки, тем самым злоупотребил правом. Износ предусмотрен Правилами страхования (пункты 4.8, 10.21.2). Ответчик полагает, что страховое возмещение выплачено истцу в полном объеме, возражает против взыскания суммы компенсации морального вреда и штрафа, сумму штрафа полагает несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, подлежащей уменьшению в порядке статьи 333 ГК РФ.

Представитель истца суду пояснил, что ответчик не явился в назначенное время для получения годных остатков.

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание положения статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц, которые в силу статьи 421 настоящего Кодекса свободны в заключение договора об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей и могут заключить, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами договор, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания данных норм в их взаимосвязи следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, если они не противоречат действующим императивным нормам законодательства, регулирующего правоотношения в области страхования, а также защиты прав потребителей.

Согласно пункту 9 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" франшиза - это часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).

Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

Согласно пункту 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает или менее определенного договором страхования размера убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере

При определении условий договора добровольного страхования имущества о франшизе стороны должны действовать добросовестно и не допускать злоупотребления правом.

В силу пункта 5 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 38 Постановления Пленума
Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

В соответствии с пунктом 40 данного постановления, при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество заключения соглашения в целях реализации указанного права не требуется, поскольку отказ страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество при его полной гибели носит императивный характер и является односторонней сделкой.

Вместе с тем сторонами договора добровольного страхования имущества может быть заключено соглашение о процедуре передачи страховщику годных остатков, т.е. о том, когда, где и какие именно остатки ему будут переданы, а в случае хищения застрахованного транспортного средства - о последствиях его обнаружения после выплаты страховщиком страхового возмещения.

В силу пункта 36 данного постановления, в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.

При рассмотрении спора суд исходит из того, что при заключении договора от 26.07.2012г. добровольного страхования транспортного средства стороны согласовали страховую сумму в размере 719900 рублей, выплату страхового возмещения по риску ущерб без учета износа автомобиля в случае эксплуатации автомобиля до 4-х лет включительно, а также безусловную франшизу в размере 18000 рублей (согласно полису).

Кроме того, из материалов дела следует, что застрахованный ответчиком автомобиль истца Кia <данные изъяты>, был поврежден в результате ДТП 23.07.2015г., стоимость его восстановительного ремонта превышает 70 % страховой стоимости тс, выплата страхового возмещения подлежит на условиях «полная гибель», страховое возмещение выплачено ответчиком в размере 72181 рубль. Данные обстоятельства подтверждены материалами дела и сторонами не оспорены.

Согласно Правилам страхования (пункт 10.21.1), выплата страхового возмещения производится при условии передачи годных остатков застрахованного тс страховщику.

01.02.2016г. ответчик получил уведомление истца о времени и месте передачи годных остатков (автостоянка : <адрес>, 10.03.2016г. с 11 до 11-30 часов, 04.04.2016г. с 12 до 13 часов). По данным истца, ответчик не явился в указанное место и время для получения годных остатков.

Ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих отсутствие оснований для удовлетворения заявленного иска, в том числе, доказательств уклонения истца от передачи годных остатков ответчику, либо достижение сторонами иного соглашения о порядке передачи годных остатков страховщику.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит страховое возмещение в размере 629719 рублей (из расчета: 719900 (страховая сума)- 18000 (франшиза) – 72181(сумма выплаченного страхового возмещения)).

При этом, довод ответчика о необходимости уменьшения размера страхового возмещения на размер износа, предусмотренного Правилами страхования, судом не принимается, поскольку стороны при заключении договора от 26.07.2012г. добровольного страхования транспортного средства согласовали выплату страхового возмещения по риску ущерб без учета износа автомобиля в случае эксплуатации автомобиля до 4-х лет включительно.

Рассматривая иск о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

Пленум Верховного Суда РФ в пункте 1 Постановления от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснил, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пени) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа; договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В силу пункта 13 указанного постановления, под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Учитывая, что неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не урегулирована, истцом требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, не предъявлено, суд полагает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика неустойки в порядке статьи 28 закона о защите прав потребителей.

Определяя период взыскания, суд учитывает Правила страхования, согласно которым, страховое возмещение выплачивается не позднее 5 рабочих дней с момента принятия решения о страховой выплате, решение принимается в случае гибели застрахованного тс – в течение 30 рабочих дней с момента получения страховщиком всех необходимых документов, предусмотренных разделом 9 Правил и предоставления тс к осмотру страховщику.

Страховое возмещение было выплачено ответчиком 04.09.2015г. не в полном объеме, 25.08.2015г. ответчик получил претензию истца о выплате страхового возмещения в размере страховой суммы с учетом франшизы.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за период с 05.09.2015г. (с учетом даты получения ответчиком претензии истца – 25.08.2015г., установленного законом 10-дневного срока удовлетворения требования потребителя) по 20.01.2016г., из расчета: (107769.03 рубля (страхования премия) х 3% х 137 дней просрочки в указанный период), но не более цены услуги 107769.03 рублей.

Материалами дела установлено нарушение прав истца как потребителя в связи с выплатой страхового возмещения не в полном объеме.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма компенсации морального вреда в порядке статьи 15 закона о защите прав потребителей.

При определении размера компенсации суд учитывает характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, степень вины ответчика, не предпринявшего мер к восстановлению прав истца, требования разумности и справедливости.

На основании изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 5000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Также, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца в порядке статьи 13 закона в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 371244.01 рубль (из расчета: ((629719 + 107769.03 + 5000 = 742488.03): 2), размер которого с учетом заявления ответчика, а также с учетом размера взысканной неустойки, суд полагает необходимым снизить в порядке статьи 333 ГК РФ до 50000 рублей, взыскав с ответчика в пользу истца всего 792488.03 рубля в счет страхового возмещения, неустойки, штрафа, суммы компенсации морального вреда (из расчета: 742488.03 +50000).

Кроме того, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 11374.88 рублей (в порядке статьи 103 ГПК РФ, статьи 333.19 НК РФ с учетом размера удовлетворенного имущественного требования, одного требования неимущественного характера), тогда как оплаченная истцом госпошлина подлежит возврату истцу в порядке статьи 333.40 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд заочно

р е ш и л :

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО «МАКС» в пользу ФИО1 792488 рублей 03 копейки в счет страхового возмещения, неустойки, суммы компенсации морального вреда, штрафа.

Иск в оставшейся части оставить без удовлетворения.

Взыскать с ЗАО «МАКС» в доход местного бюджета 11374 рубля 88 копеек в счет госпошлины.

Обязать ИФНС по Советскому району г. Красноярска вернуть ФИО1 9800 рублей в счет госпошлины, оплаченной по квитанции от 09.09.2015г.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Бех О.В.