Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в защиту прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском, в защиту прав потребителя, к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании не выплаченной суммы страховой выплаты по договору страхования жизни от 24.06.2016 в размере 18 420 рублей, неустойку за просрочку страховой выплаты в размере 5 490 рублей, штрафа за неисполнение досудебной претензии в сумме 16 692 рублей 90 копеек, компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

В судебном заседании ФИО1 свои требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. При этом указал, что за весь период договора страхования им произведены выплаты страховых взносов в сумме 54 000 рублей, которые, по его мнению, должны быть ему возвращены в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен. В направленных суду возражениях полагает требования истца не подлежащими удовлетворению, также в тексте возражений содержится ходатайство представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности от 29 декабря 2018 года № Дов/0145, о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Представитель органа, дающего заключение по делу, Управления Роспотребнадзора по Ямало-Ненецкому автономному округу в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представили в суд заключение по делу об удовлетворении исковых требований в части уплаты процентов за задержку осуществления страховой выплаты. В заключении оставлено на усмотрение суда разрешение исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частью 1 статьи 958 ГК РФ страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из материалов дела следует, что 24 июня 2016 года между Страхователем ФИО1 и Страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № 05017000103947 (далее – Договор страхования) в соответствии с Правилами страхования «Сберегательное страхование», утвержденными приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование» № 40 от 24 февраля 2014 года (далее – Правила страхования); к полису выдана программа, в которой изложены условия договора страхования.

За период с 24 июня 2016 года по 31 августа 2018 года год истцом произведены выплаты страховых взносов в сумме 54 000 руб., что подтверждается копиями платежных документов и не оспаривается ответчиком.

Условиями пункта 7.1.3 Договора страхования предусмотрена возможность отказа Страхователя от Договора страхования. При этом, Договор прекращается на 31 день после получения Страховщиком документов, согласно пункту 7.8 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 7.2 Правил страхования, при досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с подпунктами 7.1.2 – 7.1.4 Страховщик выплачивает Страхователю (а в случае его смерти – наследникам Страхователя) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат Страхователю уплаченной страховой премии не производится.

04 сентября 2018 года истец обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы.23 октября 2018 года истцу выплачена выкупная сумма за период действия Договора страхования с 27 июня 2016 года по 1 октября 2018 года в размере 35 580 рублей (42 600 – 7 020, где: 42 600 руб. гарантированная выкупная сумма за минусом налогового вычета), расчет которой произведен в соответствии с таблицей размеров выкупных сумм, являющихся приложением к Страховому полису, выданному истцу, и с которой он был ознакомлен при заключении Договора страхования.

Договором страхования предусмотрено досрочное его расторжение по инициативе страхователя, а также указано, что при расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования в соответствии с программой страхования. Однако это не указывает на то, что сформированный резерв по договору страхования соответствует (равен) размеру страховых взносов.

В соответствии с частью 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Данная норма не указывает на формирование резерва по договору как самостоятельного резерва, а также на то, что выкупная цена определяется от размера страховых выплат, а не от сформированного страхового резерва.

Данное условие содержится и в программе страхования, на условиях которой сторонами заключен договор страхования жизни. Программа является приложением к договору и отражает условия выплаты выкупной суммы.

В соответствии с пунктом 2.1 Положения о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Центробанком Российской Федерации от 16ноября 2016 года № 55-П, Страховщик формирует следующие виды страховых резервов: математический резерв; резерв расходов на обслуживание страховых обязательств; резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям; резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям; резерв дополнительных выплат (страховых бонусов); выравнивающий резерв; резерв опций и гарантий.

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов, он не является средством сбережения денежных средств, а потому и выплаты производятся не из расчета поступивших от страхователя сумм, а от сформированного страхового резерва для соответствующих выплат на момент их выплаты.

Согласно Таблице размера выкупных сумм, являющейся приложением к полису страхования, при расторжении договора страхования размер выкупной суммы в период действия договора, равный 2 кварталу 3 года действия Договора страхования, составляет 42 600 руб. Также из текста страхового полиса следует, что Страхователь подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в страховом полисе и Правилами страхования, в частности подтверждает, что ознакомлен и согласен с размерами выкупных сумм, содержащихся в приложении к нему (в т.ч. с тем, что выкупные суммы в первый и второй годы действия Договора страхования равны нулю).

В связи с чем доводы истца о том, что размера выкупной суммы должен равняться сумме выплаченных страховых взносов, которая, по мнению истца, и составляет резерв по договору, прямо противоречит положениям Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Программе страхования, предусматривающей выплату выкупной цены от сформированного в установленном порядке страхового резерва, с условиями которой истец был ознакомлен и согласен.

При установленных обстоятельствах исковые требования ФИО1 о взыскании не выплаченной суммы страховой выплаты по договору страхования жизни от 24 июня 2016 года не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Судом также установлено, что выплата причитающихся истцу денежных средств произошла не по вине Страховщика, так как при подаче заявления о расторжении Договора страхования, ФИО1 не была представлена справка налогового органа, подтверждающей неполучение налогового вычета. В связи с чем, на основании статей 213 и 219 Налогового кодекса РФ, из суммы, причитающейся к возврату, был удержан налоговый вычет.

Каких-либо нарушений прав истца, предусмотренных законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", судом не установлено.

Суд так же оставляет без удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика компенсации за просрочку страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда, ввиду того, что данные требования производны от основного требования материального характера, в удовлетворении которого судом отказано в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Лабытнангский городской суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 февраля 2019 года.

Судья: