Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 1ИО к ПАО,, Банк ВТБ 24,, о признании незаконным списание денежных средств, взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда.

у с т а н о в и л:

ФИО1 1ИО обратилась в суд с иском к ПАО,, Банк ВТБ 24,, о признании незаконным списание денежных средств, взыскании незаконно списанных денежных средств в размере 2450 рублей, компенсации морального вреда в размере 25000 рублей.

При этом указала, что ДД.ММ.ГГГГ погиб её сын ФИО2. ДД.ММ.ГГГГ ей позвонил сотрудник Банка ВТБ 24 и уведомил её о незаконном снятии ею денежных средств с зарплатной карточки умершего у которого имелись кредитные обязательства перед банком. При этом Банк необоснованно списал после смерти её сына с карты 2450 рублей, что и вынудило её обратиться в суд.

Истец в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствии, о чём имеется заявление.

Представитель истца по доверенностям ФИО1 3ИО. исковые требования поддержал и просил их удовлетворить, не оспаривал, что истец сообщила о смерти сына в банк только ДД.ММ.ГГГГ., после этой даты списаний не производилось. До указанной даты денежные средства снимались его матерью. Не отрицал, что Банком было списано не 2450 рублей, а 423,34 рубля.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 4ИО. с иском не согласился, предоставил письменные возражения, сославшись на то, что о смерти заёмщика им стало известно от истца только ДД.ММ.ГГГГ и с указанной даты списание не производилось. Данных о смерти заёмщика до указанной даты у них не имелось и списание производилось на основании заявления заёмщика который дал банку долгосрочное поручение на списание в счёт исполнения обязательств по кредитному договору денежных средств со счёта, а в случае отсутствия денежных средств на указанном счёте, списывать денежные средства со всех счетов заёмщика.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО,, ТрансКредитБанк,, и ФИО2 был заключен кредитный договор № согласно которому ОАО,, ТрансКредитБанк,, обязался предоставить заёмщику денежные средства в сумме 100000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 22.88% годовых, а заёмщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом согласно графику платежей..

Согласно п.1.2. Общих условий потребительского кредитования ОАО,, ТрансКредитБанк,, заявление-анкета является офертой заёмщика кредитору, и в случае одобрения в установленный внутренними нормативными документами Кредитора срок существенных условий, указанных в заявлении-анкете, и осуществления Кредитором действий, Общие условия кредитования, а также все условия и положения Заявления-анкеты и графика платежей совместно составляют кредитный договор, заключенный сторонами.

Зачисление кредитором суммы кредита, указанной в заявлении-анкете на счёт заёмщика является акцептом оферты заёмщика и фактом заключения договора.

Согласно Устава Банка ВТБ 24(ПАО) ( л.д.53-57)Банк ВТБ 24(ПАО) является правопреемником ОАО,, ТрансКредитБанк,, по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Доводы истца о незаконности списания Банком денежных средств после смерти заёмщика являются необоснованными по следующим основаниям.

При заключении кредитного договора заёмщик дал банку долгосрочное поручение на списание в счёт исполнения обязательств по кредитному договору денежных средств со счёта №, а в случае отсутствия денежных средств на счёте №, списывать денежные средства со всех счетов заёмщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен договор на присоединение и использование банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ путём присоединения к условиям (акцепта условий) и,, Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24(ЗАО) и,, Тарифов по обслуживанию банковских карт ВТБ 24(ЗАО), подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24(ЗАО) (л.д.97-98).

ДД.ММ.ГГГГФИО2 была получена банковская карта №.( л.д.96)

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО2 умер( л.д.15).

Согласно представленной выписки по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ г. были совершены следующие операции :

28.01.2016 г., - сняты денежные средства в размере 1000 рублей

30.01.2016 г.- снято 636 рублей

31.01.2016 г.- снято 139 рублей

02.02.2016 г. снято 1000 рублей, 3200 рублей

03.02.2016 г. поступило 25778,37 рублей

10.02.2016 г. снято 1000 рублей и 24500 рублей

Указанные денежные средства снимались истцом с карты умершего сына при их поступлении, а не Банком, что не отрицалось представителем истца в судебном заседании.

17.02.2016 ответчиком были списаны денежные средства в размере 366,63 рубля.

26.02.2016 г. зачисление денежных средств в размере 56,71 рубль и 26.02.2016 г. банком списаны денежные средства в размере 56.71 рубль.

И того Банком в безакцептном порядке были списаны с банковской карты в счёт погашения задолженности по кредиту ФИО2 денежные средства в общей сумме 423,34 рубля, а не 2450 рублей, как ошибочно указывает истец.

4.03.2016 г. и 14.04.2016 г. произошло зачисление денежных средств в размере 2041,56 рублей и 5690.31 рубль.

При этом суд учитывает, на момент списания денежных средств Банком в безакцептном порядке, банку не было известно о смерти заёмщика, что не отрицалось представителем истца. Указанная информация была сообщена истцом в Банк только ДД.ММ.ГГГГ и с этого момента списание денежных средств было прекращено и счёт был заблокирован в соответствии с п.6.2 Правил во избежание незаконного списания денежных средств, подлежащих включению в наследственную массу и выдаче наследникам ФИО2 в установленном порядке, что так же подтверждается заявлением ( л.д.20).

Списание денежных средств до получения информации о смерти заёмщика производило на законном основании, а именно на согласии заёмщика долгосрочного поручения на списание в счёт исполнения обязательств по кредитному договору денежных средств со счёта №, а в случае отсутствия денежных средств на счёте №, списывать денежные средства со всех счетов заёмщика, о чём судом указано выше.

При этом следует отметить, что Банк вправе списывать денежные суммы со счёта клиента в сумме операций, совершённых с использованием карт ( п.3.10. Правил) ( л.д.99-106).

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности " предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом иустановленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На сновании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Как следует из материалов дела, ФИО2 выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. Так, из долгосрочного поручения клиента от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО2 заранее дал акцепт на исполнение требований Банка - на списание любых сумм задолженностей со счетов, открытых в Банке, в случае реализации Банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью исполнения указанных обязательств.

Таким образом, списание со счета Клиента денежных средств производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

ФИО2 не обращался в адрес Банка с заявлением об отзыве заранее данного акцепта.

Таким образом суд приходит к выводу о законности списания денежных средств со счёта заёмщика до момента получения информации о его смерти.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда так же не подлежат удовлетворению поскольку являются производными от первоначальных, в удовлетворении которых судом отказано.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194 – 198, ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 1ИО к ПАО,, Банк ВТБ 24,, о признании незаконным списание денежных средств, взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд через Центральный районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья