Гражданский кодекс часть 1

Егорьевский городской суд Московской области в составе: председательствующего федерального судьи Воробьевой С.В., при секретаре судебного заседания Мурзаевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО МФО «Займ Онлайн» о признании индивидуальных условий потребительского займа по договору в части недействительным, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО МФО «Займ Онлайн» о признании частично недействительными условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда и понесенных по делу судебных расходов.

В обоснование исковых требований ФИО1 указал, что он является поручителем у своего отца по ипотечному кредитному договору, основной заемщик потерял работу и оплачивать кредит пришлось ему. Ежемесячный платеж по кредитному договору составляет 31845 рублей 34 коп. В связи с необходимостью погашения ипотечного кредита, он заключил договор потребительского займа №ДД.ММ.ГГГГ с ООО Микрофинансовая организация «Займ Онлайн».Согласно данному договору он получил от ответчика заем в размере 25 000 рублей сроком на 3 месяца. ДД.ММ.ГГГГ он был обязан вернуть денежные средства в размере суммы основного долга, а также проценты. Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору составляла 255,50 процентов годовых. Данные условия ФИО1 считает кабальными и в силу п. 3 ст. 179 ГК РФ, просит признать договор недействительным в части п.4 Индивидуальных условий потребительского займа по договору, при этом также отмечает, что размер процентов займа значительно превышает сумму основного долга, на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, его условия заранее определены ответчиком в стандартных формах. Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и займа, заключил с ним договор заведомо на выгодных для себя условиях, нарушив при этом баланс интересов сторон. Полагает, что ответчик обязан возместить ему причиненный моральный вред в размере 20 000 рублей и понесенные судебные расходы по оплате услуг представителя.

В судебном заседании истец ФИО1, заявленные им требования поддержал, просил их удовлетворить, пояснив, что условия оспариваемого договора не соответствуют требованиям Закона о защите прав потребителей, так как являются типовыми, в силу чего он не имел возможности повлиять на их содержание, и кабальными, поскольку ответчик, воспользовавшись его тяжелыми жизненными обстоятельствами, заключил с ним договор на крайне невыгодных для него условиях, чем причинил ему значительные нравственные страдания. Также истец пояснил, что его отцом ФИО 2 был заключен в ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор с Банком <данные изъяты> для приобретения объекта недвижимости - квартиры в Московской области, поручителями по договору являются он (ФИО1) и его мать ФИО 1 Он работает в <данные изъяты>, имеет ежемесячную заработную плату около 40000 рублей, отец более года не работает — не может трудоустроиться, семья находится в тяжелой финансовой ситуации. ФИО1 не отрицал, что уже брал в ООО Микрофинансовая организация «Займ Онлайн» несколько раз займы и отдавал их, сейчас такой возможности не имеет. У него есть еще несколько других займов, аналогичные споры по которым идут в Егорьевском суде. Он также понес расходы по оплате услуг представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО 3 в судебном заседании заявленные исковые требования ФИО2 поддержал, просил их удовлетворить по основаниям, указанным в заявлении, подтвердив доводы, изложенные ФИО1

Ответчик - представитель ООО МФО «Займ Онлайн», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, суду представлено возражение, в котором указано, что общество является микрофинансовой организацией, выдающей займы физическим лицам с использованием дистанционных платёжных технологий. На основании одобренной заявки на получение микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, между ними и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым заемщик получил сумму в размере 25 000 рублей на три месяца. Согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора, процентная ставка по займу составляет 255,50 % годовых, при просрочке платежа - 365,00% годовых, что является допустимым и законным. Согласно Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» среднерыночным значением полной стоимости потребительских кредитов (по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами) определяется как потребительские микрозаймы без обеспечения до 1 месяца, в том числе до 30000 рублей. По договорам займа без обеспечения на сумму до 30000 рублей, заключаемым в 3 квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами) применялось средне рыночное значение полной стоимости потребительского займа в размере 613,646% годовых, предельное 818,195% годовых. Таким образом, государственный регулятор констатировал и установил планку процентов по договорам микрозайма, явно более высокую, нежели, имевшаяся в договоре с истцом. Истец обладал полной информацией о займе, в том числе и о размере процентов по договору, в момент его заключения. При заключении договора истец действовал добровольно в соответствии со своей волей и в своем интересе. Истцом не представлены доказательства того, что при заключении договора займа он предлагал ответчику изложить п.4 договора займа в иной редакции и ответчиком заемщику в этом было отказано. Доказательств, свидетельствующих о невозможности отказаться от заключения договора займа на предложенных условиях, невозможности внесения изменений в условия договора истец в нарушение ст.56 ГПК РФ не представил. Заемщик не был лишен возможности обратиться к другому кредитору. Оснований полагать, что истец на момент совершения сделки находился в тяжелой жизненной ситуации, о чем они были осведомлены и воспользовались этими обстоятельствами, склонив ФИО1 к совершению сделки, не имеется. Невыгодность совершенной сделки не свидетельствует о ее кабальности и она не может быть оспорена по этому основанию. Попытку обращения в судебные органы они расценивают, как злоупотребление правом со стороны истца, что нарушает ст. 10 ГК РФ, а также как попытку одностороннего отказа от исполнения обязательств, что не допускается (ч.1 ст. 310 ГК РФ), так как обязательства должны исполняться надлежащим образом (ст. 309 ГК РФ). Представитель ответчика просит отказать истцу в удовлетворении заявленных им требований в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь требованиями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело по иску ФИО1 в отсутствии не явившегося представителя ответчика, истец и его представитель против этого не возражали.

Исследовав представленные сторонами доказательства по делу, учитывая доводы и возражения сторон, суд находит заявленные ФИО1 требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации из смысла статей 8 (часть 1) и 34 (часть 2) Конституции РФ вытекает признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина. Содержащийся в пункте 1 статьи 421 ГК РФ принцип свободы договора относится к основным началам гражданского законодательства. Данное законоположение, как и уточняющие содержание принципа свободы договора иные нормы той же статьи направлены на обеспечение свободы договора и баланса интересов его сторон (Определения от 21.11.2013 года N 1828-О, от 24.12.2013 года N 1961-О и др.).

Пунктом 3 ст. 154 ГК РФ определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указанный закон вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ, также в силу ч. 2 ст. 17 названного закона, его положения применяются к договорам, заключенным начиная с ДД.ММ.ГГГГ, а потому он подлежит применению к спорным правоотношениям.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, договор может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 ГК РФ.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок его возврата, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Согласно ч. 12 ст. 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора, указанные в ч. 9 ст. 5, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Закона) и истцом по существу не оспариваются.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, на основании одобренной заявки на получение микрозайма, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МФО «Займ Онлайн» заключен договор потребительского кредита (займа) №, в соответствии с которым заемщик получил сумму в размере 25 000 рублей на три месяца и, в свою очередь, обязался вернуть её, а также уплатить 1,00% за каждый день использования займа. Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по займу составляет 255.50 % годовых, в случае просрочки -365,00% годовых.

Из представленных суду заявки на получение микрозайма и индивидуальных условий договора следует, что при его заключении ФИО1 был ознакомлен с индивидуальными условиями договора потребительского займа, в том числе с размером кредита, полной суммой, подлежащей выплате, а также порядком и сроками возврата займа и уплаты процентов. В судебном заседании ФИО1 подтвердил доводы представителя ответчика о том, что он уже неоднократно брал у ООО Микрофинансовая организация «Займ Онлайн» займы и отдавал их. Таким образом, при заключении договора потребительского займа ФИО1 было известно о сумме займа, сроке действия договора, сроке возврата кредита и о процентной ставке. Предоставленная информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг до момента заключения договора.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Указанная норма закона, устанавливающая условия, при одновременном наличии которых сделка может быть признана судом недействительной как кабальная, направлена на защиту права граждан на свободное волеизъявление при осуществлении правомочия распоряжения своим имуществом с учетом необходимости соблюдения баланса прав и законных интересов обеих сторон сделки.

В исковом заявлении ФИО1 не ссылался на обстоятельства, вследствие которых он был вынужден заключить оспариваемую сделку. Суду не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик склонил ФИО2 к заключению указанного договора.

В судебном заседании истец указал, что он является поручителем по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между <данные изъяты> и ФИО2 (отцом истца) на 182 месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, с суммой кредита 2550000 рублей. По данному договору поручителем кроме истца является и его мать ФИО 2 .

В судебном заседании истец подтвердил, что ни он, ни его родители нетрудоспособными и инвалидами не являются. ФИО1 пояснил, что он работает в Управлении федерального казначейства по Московской области и имеет ежемесячную заработную плату около 40000 рублей.

Все вышеуказанное, по мнению суда, не свидетельствует о том, что истец заключил договор потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО МФО «Займ Онлайн» вследствие стечения тяжелых обстоятельств, условия сделки являются крайне невыгодными для заемщика, а также, что другая сторона (контрагент) была осведомлена о перечисленных обстоятельствах и сознательно использовала их к своей выгоде. При этом суд принимает во внимание и то, что ФИО1 неоднократно уже брал в ООО Микрофинансовая организация «Займ Онлайн» займы и отдавал их.

Доводы истца о том, что ответчик, пользуясь юридической, финансовой и экономической неграмотностью истца, заключил с ним договор на заведомо невыгодных условиях, в ходе судебного разбирательства по делу истцом не подтверждены. Из содержания договора следует, что стороны достигли договоренности по всем существенным условиям, ФИО1 против условий договора не возражал, с условиями договора займа был ознакомлен и согласен, что подтверждено электронной подписью заемщика, так как положения договора свидетельствуют о том, что истец при его заключении получил полную информацию о предоставляемых в рамках договора займа услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, до сведения истца также доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. ФИО1 своими действиями, а именно: подписанием договора потребительского займа- согласился с его условиями добровольно.

Доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении ООО МФО «Займ Онлайн» свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора или совершения действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено. Типовые формы являются всего лишь формами условий будущих договоров, которые могут быть изменены обществом и клиентом при фактическом заключении договора.

Отказывая в удовлетворении требования истца о признании недействительными условия договора потребительского займа о размере процентной ставки по основанию его кабальности, суд исходит из того, что совокупность признаков кабальной сделки, предусмотренная положениями п. 3 ст. 179 ГК РФ, в данном случае отсутствует.

Что касается доводов истца о завышенных процентах за пользование займа, суд считает необходимым отметить, что в силу п. 1 ст. 9, п. 5 ст. 10 ГК РФ ФИО1, заключая договор займа с условием, включающим обязанность по уплате процентов за пользование займом на вышеприведенных условиях, действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить степень риска заключения подобного вида договора.

В соответствии с п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

То обстоятельство, что размер процентной ставки по договору займа превышает ставку рефинансирования, темпы инфляции, как и само по себе согласование сторонами условия о процентной ставке в 255,50% годовых, не является безусловным основанием для признания условия договора займа крайне невыгодным для заемщика и не свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны займодавца. Согласно Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» среднерыночным значением полной стоимости потребительских кредитов (по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами) определяется как потребительские микрозаймы без обеспечения до 1 месяца, в том числе до 30000 рублей. По договорам займа без обеспечения на сумму до 30000 рублей, заключаемым в 3 квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами) применялось средне рыночное значение полной стоимости потребительского займа в размере 613,646% годовых, предельное 818,195% годовых.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условия договора займа в части размера процентной ставки по основаниям, изложенным в п. 3 ст. 179 ГК РФ, поскольку полная стоимость займа не превышает рассчитанное Банком России предельное среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа соответствующей категории потребительского займа, действующей на момент заключения оспариваемого договора, что согласуется с положениями п. 11 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку истец, вступая в договорные отношения с ООО МФО «Займ Онлайн», сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей, его несогласие с размером процентов за пользование суммой займа, неустойки, уплачиваемой при нарушении обязательств, не является безусловным основанием для признания существенного условия договора крайне невыгодным для заемщика и не свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны займодавца, сведений о том, что на момент совершения сделки истец находился в тяжелой жизненной ситуации, о чем был осведомлен ответчик и воспользовался этими обстоятельствами, склонив его к совершению сделки, суду не представлено. ФИО1 имел возможность заключить договор на иных условиях, в том числе путем обращения с заявлением в иные кредитные учреждения, однако, подписав соответствующие документы с ООО МФО «Займ Онлайн», он дал согласие заключить договор именно на тех условиях, которые изложены в нем, что полностью согласуется с положениями п. 1 ст. 421 ГК РФ.

Поскольку суд в удовлетворении требований ФИО1 к ООО МФО «Займ Онлайн» о признании п.4 индивидуальных условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными суд отказывает, требования истца о взыскании с ООО МФО «Займ Онлайн» компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Право на возмещение судебных расходов, принадлежащее стороне, в пользу которой состоялось решение суда, является одним из прав, составляющих процессуальный статус стороны в гражданском процессе (ч. 1 ст. 35 и ч. 1 ст. 98 ГПК РФ). Так как ФИО1 было отказано в удовлетворении заявленных им требований, у суда отсутствуют основания и для взыскания в его пользу с ответчика заявленных им судебных расходов по оплате услуг представителей. При этом суд также принимает во внимание и то, что истцом не представлено доказательств несения им каких-либо расходов по их оплате.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО МФО «Займ Онлайн» о признании недействительным п.4 Индивидуальных условий потребительского займа по договору №, заключенного между ФИО1 и ООО МФО «Займ Онлайн», взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 рублей и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Егорьевский городской суд в течении месяца с момента получения мотивированного решения суда.

Федеральный судья С.В.Воробьева