Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КИТ Финанс Капитал (ООО) к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что по кредитному договору, заключенному между Акционерным коммерческим банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» и ответчиком, банк предоставил заемщику кредит в сумме 1485000 руб. сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (п. 1.1 кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: (далее квартира) в безналичной форме, путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика (копия платежного документа от ДД.ММ.ГГГГ г. №. Первоначальным владельцем закладной являлся Акционерный коммерческий банк «Московский Банк Реконструкции и Развития». 05.09.2007 г. в соответствии с договором купли-продажи закладных №№ от 05.09.2007 г. все права по Кредитному договору перешли от АКБ «МБРР» в пользу Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО). 16.12.2010г. в соответствии с договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). В настоящее время законным владельцем закладной является КИТ Финанс капитал (ООО). Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N102-03 «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п. 1.4.1. Кредитного договора). Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 03.04.2007 г. (далее «Закладная»). Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: - право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; - право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.6. Кредитного договора. Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 19 347,47 руб. (п. 3.3.6. Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319ГКРФ). Согласно пункту 3.3.12. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора. В соответствии с п. 3.3.13. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.12. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком». Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).16.01.2009 г. Ответчику направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № №Сар от 03.04.2007 г.: исх. № от 16.01.2009г. Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п.4.1.14 Кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, согласно пункту 3.3.9. Кредитного договора 16.02.2009 г. остаток ссудной задолженности в размере 1424197,17 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 01.02.2009 г. по 16.02.2009 г. в размере 8428,13 руб. перенесены на счет просроченных процентов. На сегодняшний день по данному Кредитному договору имеется 4 случая нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 01.11.2008; 01.12.2008; 31.12.2008; 02.02.2009. На 14.11.2011 г. сумма задолженности Ответчика составляет 4 521 197,62 руб., из них: - 1436579,41 руб.- сумма просроченного основного долга; - 67 730,91 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; - 139971,43 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - 2876915,87 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Подробный расчет суммы исковых требований прилагается к настоящему Исковому заявлению. Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то. В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 22.11.2011 г. по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. В соответствии с пунктом 5.1. Закладной п. 4.4.1 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт А Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Б Закладной, пункт «Г» Кредитного договора). В силу пункта 4.1.14. Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчику 16.01.2009 г., однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме. Таким образом, в порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 7.1. Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств - квартиру. В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»). Таким образом, необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества -квартиры, расположенной по адресу: Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - квартиры, расположенной по адресу: г. составляет 1656400 рублей. Согласно ч.1 статьи 12 ГПК РФ - «Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон». При этом суд не вправе своими действиями ставить какую-либо из сторон в преимущественное положение, равно как и умалять права одной из сторон. В связи с изменением на дату подачи настоящего искового заявления рыночной стоимости заложенного имущества Истец считает необходимым установить размер начальной продажной цены исходя из реальной рыночной стоимости объекта. Указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может привести впоследствии к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства. Поэтому, если при рассмотрении таких споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге. Оценка данных доказательств осуществляется судом в соответствии с правилами главы 6 ГПК РФ. (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.98 № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге»). Так как с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, Истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества, квартиры, расположенной по адресу - в размере 1040000 рублей, согласно экспертному заключению № № от 11.07.2011 г. об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. В связи с чем просит суд обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: в размере 1040000, определенном на основании экспертного заключения №№ от 11.07.2011г. об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. Взыскать с ответчика в пользу КИТ Финанс капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов, за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от 03.04.2007г. №№ в размере 4 521197,62 руб. из них: 1 436 579,41 руб. - сумма просроченного основного долга; 67 730,91 руб. сумма просроченных процентов по кредиту; 139 971,43 руб. сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 2 876 915,87 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Взыскать с ответчика расходы по государственной пошлине в размере 34 805,99 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, согласно имеющимся в деле заявлениям истец просит о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что с исковыми требованиями в части суммы просроченного основного долга и суммы просроченных процентов по кредиту он согласен, не согласен с размером пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, а также с суммой пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 03.04.2007 года между АКБ «МБРР» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№, согласно которому Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в размере 1 485000,00 руб. сроком на 180 месяцев с взиманием за пользование кредитом 13,5 процентов годовых, а ФИО1 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование займом согласно условиями заключенного договора. Кредит предоставлен для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу: . Сумма кредита была предоставлена ответчику в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет ФИО1 №№ в Саратовском филиале АКБ «МБРР» (ОАО), что подтверждается мемориальным ордером №№ от ДД.ММ.ГГГГ

03.04.2007г. ФИО1 с ФИО2 был заключен договор купли-продажи квартиры с использованием покупателем собственных и заемных денежных средств.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п. 1.4. Кредитного договора).

Права кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Указанное положение Федерального закона содержится также в пункте 1.6 Кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге Недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 19 347,47 руб. (п. 3.3.6 кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.

В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном настоящим договором.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. кредитного договора).

В силу пунктов 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Заемщиком неоднократно допускалось нарушение сроков оплаты ежемесячных платежей. На настоящее время имеется 4 случая нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 01.11.2008; 01.12.2008; 31.12.2008; 02.02.2009.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ). Согласно пункту 3.3.12 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора: в первую очередь издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика, во вторую очередь - требование по выплатам процентов, в третью очередь - требование по возврату суммы кредита, в четвертую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов, в пятую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита, в шестую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов, в седьмую очередь - требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита, в восьмую очередь - требование по выплате штрафов, в девятую очередь - требование по досрочному возврату кредита.

В соответствии с п. 3.3.13 кредитного договора займодавцу принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований займодавца и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п.3.3.12 настоящего Договора и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком.

Если Кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

10.11.2009 г. Ответчику направлено Требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № № от 03.04.2007 г. (исх. № № от 16.01.2009г.) Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п.4.4.1 кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.

По состоянию на 14.11.2011 г. по данному кредитному договору имеется 4 случая нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 01.11.2008г., 01.12.2008, 31.12.2008, 02.02.2009г. с 16.06.2009 года остаток судно задолженности отнесен на счет просроченной ссудной задолженности, а также начисленные проценты за пользование кредитом были перенесены на счет просроченных процентов. На 14.11.2011г. сумма задолженности ответчика составляет 4 521 197,62 руб, из них: 1 436 579,41 руб. - сумма просроченного основного долга; 67 730,91 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 139 971,43 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 2 876 915,87 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 1 436 579,41 руб. - сумма просроченного основного долга и 67 730,91 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту, которые подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 139 971,43 руб. и суммы пеней за нарушение сроков возврата кредита в размере 2 876 915,87 руб. суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

В соответствии с пунктами 5.2 и 5.3 кредитного Договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает банку повышенные проценты из расчета 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом фактических обстоятельств дела, суд считает, что заявленные истцом сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 139 971,43 руб. и сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита в размере 2 876 915,87 руб. несоразмерна последствиям нарушения обязательства и является высокой. Это обстоятельство позволяет суду, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, снизить подлежащую взысканию с ответчиков неустойку (пеню) в соответствии с требованиями статьи 333 ГК РФ, за нарушение сроков платежа по исполнению обязательств по уплате процентов до 20 000 руб. и за нарушение сроков возврата кредита до 200 000 руб.

Оснований для полного освобождения от неустойки не имеется, поскольку право на взыскание неустойки предусмотрено кредитным договором и не противоречит закону, а, кроме того, ответчик длительный период времени не исполняет обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 1 724 310 руб 32 коп., из которых сумма просроченного основного долга -1 436 579 руб. 41 коп., сумма просроченных процентов - 67 730 руб. 91 коп., сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов - 20 000 руб., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита- 200 000 руб.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 4.4.1 займодавец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления заемщику письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней, в случаях просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на тридцать календарных дней (п.п. «б» п.4.4.1), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.п. «г» п. 4.4.1).

Судом установлено, что ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 14.11.2011 г. по данному договору Заемщик допустил просрочку очередного ежемесячного платежа по займу более чем на тридцать календарных дней.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. В соответствии с пунктом 5.1. Закладной п. 4.4.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (п.п. «а» пункта 5.1 Закладной, п.п. «Б» п. 4.1.1 Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.п. «б» пункта 5.1 Закладной, п.п. «г» п. 4.1.1 Кредитного договора).

В силу пункта 4.4.14 кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчику 16.01.2009 г., однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме.

Таким образом, в порядке пункта 4.4.3 кредитного договора, пункта 7.1 Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).

Согласно экспертному заключению №№ от 24.01.2012 г., представленному ООО «Приоритет-оценка» на основанании определения Фрунзенского районного суда г. Саратова от 16.01.2012г. о назначении судебной экспертизы, рыночная стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: . по состоянию на 17.01.2012г. составляет 1 157 000 руб. Ставить под сомнение указанное экспертное заключение у суда оснований не имеется, поэтому суд принимает его в качестве доказательства определения рыночной стоимости заложенного имущества.

Таким образом, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: г в размере 1 157 000 рублей. Исходя из вышеприведенных положений закона, суд определяет способ реализации жилого помещения-квартиры, расположенной по адресу: в виде продажи с публичных торгов.

Кредитный договор №№ от 03.04.2007г. был заключен Акционерным коммерческим банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» и ФИО1 Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1485000 руб. сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (п. 1.1 кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: № (далее квартира) в безналичной форме, путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика (копия платежного документа от 03.04.2007 г. №2).

Первоначальным владельцем закладной являлся Акционерный коммерческий банк «Московский Банк Реконструкции и Развития». 05.09.2007 г. в соответствии с договором купли-продажи закладных №№ от 05.09.2007 г. все права по Кредитному договору перешли от АКБ «МБРР» в пользу Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО).

16.12.2010г. в соответствии с договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). В настоящее время законным владельцем закладной является КИТ Финанс капитал (ООО).

С учетом изложенного, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, а именно надлежит взыскать с ФИО1 в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) заложенность по кредитному договору № № от 03.04.2007г. в размере 1 724 310 руб. 32 коп., из которых: сумма просроченного основного долга -1 436 579 руб. 41 коп., сумма просроченных процентов - 67 730 руб. 91 коп., сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов - 20 000 руб., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита- 200 000 руб. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ., определив способ реализации заложенного недвижимого имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 157 000 руб. 00 коп.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № № от ДД.ММ.ГГГГ. года истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 34 805 руб. 99 коп. (за требования имущественного характера 30 805,99 руб., требования неимущественного характера 4000 руб).

Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца надлежит взыскать оплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 15 737 руб. 08 коп.(38,1% - удовлетворенные требования имущественного характера, следовательно (30 805,99*38,1%)/100%=11 7737,08+ 4000=15 737,08)

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования КИТ Финанс капитал (ООО) к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: определив способ реализации заложенного недвижимого имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 157 000 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) заложенность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 724 310 руб. 32 коп., из которых: сумма просроченного основного долга -1 436 579 руб. 41 коп., сумма просроченных процентов - 67 730 руб. 91 коп., сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов - 20 000 руб., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита- 200 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) государственную пошлину в размере 15 737 руб. 08 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований КИТ Финанс Капитал (ООО) к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение 1 месяца, со дня принятия решения в окончательной форме - 31.01.2012 года.

Судья Е.В. Аршинова