Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1535/2018 по исковому заявлению АО «Ваш личный банк» к Павловой Г.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании процентов и повышенных процентов на дату вынесения решения суда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

В Кировский районный суд г.Иркутска поступило исковое заявление конкурсного управляющего АО «Ваш личный банк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» к Павловой Г.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании процентов и повышенных процентов на дату вынесения решения суда, судебных расходов, уточненное в порядке ст. 39 ГПК РФ.

В обоснование исковых требований указано, что определением от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 119 Кировского района г.Иркутска № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании солидарно с Павловой Г.П., ООО «Верхнеленское ОВС» задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Ваш личный банк» и Павловой Г.П. заключен кредитный договор № № на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты> рублей; процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> %, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ; ответственность за нарушение обязательств – проценты на сумму непогашенной задолженности – <данные изъяты> % годовых ( п.20). В нарушение условий кредитного договора заемщиком не уплачиваются проценты за пользование денежными средствами, а также в установленные сроки не произведено погашение основного долга.

Согласно уточненному иску по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность заемщика по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – сумма основного долга, <данные изъяты> рублей – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей – сумма неустойки на просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей - сумма неустойки на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Остаток задолженности подтверждается кредитным договором, расчетом, выписками по счетам.

Представленные суду доказательства свидетельствуют о том, что ответчик, заключая кредитный договор, принял на себя обязательство по возврату основного долга и процентов данному договору путем внесения ежемесячных платежей, однако принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом.

Учитывая, что заемщик допустил просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, то в соответствии с условиями кредитного договора банк правомерно начислил неустойку за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов в соответствии с положениями п.12 кредитного договора.

Приказом Банка России от 29.01.2015 года № ОД-187 у Акционерного общества «Ваш Личный Банк» (далее по тексту ВЛБАНК (АО)) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Иркутской области по делу № А19-1813/2015, резолютивная часть которого объявлена ДД.ММ.ГГГГ, ВЛБАНК (АО), регистрационный №, зарегистрированный по адресу: <адрес>, объявлен несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство), расположенную по адресу: <адрес>. Определением Арбитражного суда Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А19-1813/2015 продлен до ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства в отношении ВЛББанк (АО) и полномочия его конкурсного управляющего.

В соответствии со статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности «в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам». Со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (статья 189.76 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве»). В соответствии с подп.4 п.3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

С учетом уточнения к исковому заявлению просит взыскать с Павловой Г.П. в пользу ВЛБАНК (АО) денежные средства в сумме 280762,77 рублей, из которых: 122491,44 рублей – сумма основного долга, 84852,67 рублей – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 46130,09 рублей – сумма неустойки на просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 27288,56 рублей - сумма неустойки на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., расходы по оплате государственной пошлины 5882 рублей.

Участвующая в судебном заседании представитель истца АО «Ваш личный банк» - Фомина Е.А., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в основном и уточненном исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении.

В судебном заседании ответчик Павлова Г.П. заявленные исковые требования о взыскании суммы основного долга по кредитному договору в размере 1244491,44 рублей, процентов за пользование кредитом 84852,67 рублей признала. При этом обратилась к суду с ходатайством о снижении размера неустойки, ссылаясь на трудное материальное положение, плохое здоровье, статус пенсионера, наличие обязательств по договору ипотеки. Также суду пояснила, что просроченная задолженность по кредитному договору возникла вследствие того, что банк закрылся, а каких– либо уведомлений о реквизитах счета, по которому необходимо было вносить платежи в счет погашения задолженности, в адрес заемщика не поступало.

Выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела № 2-1535/2018, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Ваш Личный Банк» и Павловой Г.П. посредством подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого истец обязался предоставить Павловой Г.П. кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> дней с уплатой <данные изъяты> % процентов годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

Кредит в сумме <данные изъяты> руб. Павловой Г.П. получен, что подтверждается выпиской по счету №.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор № <данные изъяты> потребительского кредита, суд приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункта 4 кредитного договора Павлова Г.П. обязалась уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2.4. Общих условий договора потребительского кредита сумма процентов за пользование кредитом рассчитывается за фактическое число дней пользования кредитом, исходя из фактической задолженности клиента по основному долгу.

Уплата процентов за пользование кредитом, а также уплата части основного долга производится клиентом ежемесячно в последний рабочий день процентного периода ( п.2.8 кредитного договора).

Для обеспечения выполнения своих обязательств перед банком по уплате основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом клиент не позднее 22 числа каждого процентного периода, обязан в соответствии с Графиком платежей внести на счет необходимую сумму денежных средств. ( п. 2.9).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору в случае, если она не достаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или Договором.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств в соответствии со ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20 % годовых. Неустойка начисляется с даты, следующей за днем, в который должен быть осуществлен платеж, по дату погашения непогашенной задолженности, срок погашения которой наступил (п.12 Индивидуальных условий).

Судом установлено, что обязательства по договору № <данные изъяты> потребительского кредита исполняются заемщиком Павловой Г.П. ненадлежащим образом, платежи в счет погашения основного долга, уплаты процентов заемщиком не осуществляются.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности Павловой Г.П. по договору № <данные изъяты> потребительского кредита составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – сумма основного долга, <данные изъяты> рублей – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей – сумма неустойки на просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей - сумма неустойки на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями договора № № потребительского кредита и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

В силу ст. 333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 70 данного Постановления по смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

Пунктом 71 Постановления предусмотрено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства. Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Учитывая характер последствий нарушения обязательства, размер суммы основного долга, начисленных процентов по договору, а также трудное материальное положение заемщика, отсутствие иных источников дохода, кроме пенсии по старости, наличие проблем со здоровьем, необходимость несения расходов на приобретение лекарств, добросовестное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору до момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности, суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера неустойки по кредитному договору № №.

Так, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки на просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей, суммы неустойки на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 2 договора № № потребительского кредита задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. должна быть погашена Павловой Г.П. до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.4.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика путем направления заказного письма, установив разумный срок возврата оставшейся суммы кредита, который не может быть менее, чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца к Павловой Г.П. законными и обоснованными.

Павлова Г.П. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору № № потребительского кредита, платежи в счет погашения кредитной задолженности и процентов в установленных размерах и в определенные сроки ею не осуществляются.

Какие - либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком Павловой Г.П. не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Данные обстоятельства в силу ст. 811 ГК РФ, ст. 363 ГК РФ и условий кредитного договора наделяют банк правом требовать от заемщика возврата основного долга и причитающихся процентов за пользование кредитом, а также уплаты неустойки.

Таким образом, с учетом снижения суммы неустойки, требования истца к Павловой Г.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению частично, а именно: в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб. – сумма неустойки на просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб. – сумма неустойки на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно абз. 4 п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Павловой Г.П. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Ваш личный банк» – удовлетворить частично.

Взыскать с Павловой Галины Петровны в пользу АО «Ваш Личный Банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 209344,11 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5882 руб.

В удовлетворении исковых требований АО «Ваш личный банк» к Павловой Галине Петровне в большем размере – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения будет изготовлен 23.04.2018 г.

Председательствующий О.А. Баканова

Мотивированный текст решения изготовлен 23.04.2018 г.