Гражданский кодекс часть 1

дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №У-21-155168/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №У-21-155168/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2

Требование заявитель мотивировал тем, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 1 000 556.42 рубля на срок 60 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ, под 16.3 % годовых.

Одновременно заемщик включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, страховщик – САО «ВСК», выгодоприобретатель- заемщик, страхователь – банк. Оплата услуги по включению в программу страхования составила 175 097.37 рублей.

Обязательства по Кредитному договору исполнены заемщиком досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

По обращению заемщика от ДД.ММ.ГГГГ о возврате суммы оплаты услуги по включению в программу страхования банк выплатил ФИО2 71661.36 рублей.

Претензия ФИО2 о перерасчете суммы оставлена банком без удовлетворения.

С данным решением банк не согласен и просит его отменить, поскольку внесенная заемщиком сумма в размере 175 097.37 рублей является платой за подключение к программе страхования, из которой только 50.42% является страховой премией. Именно в отношении части страховой премии банк добровольно осуществил пропорциональный возврат денежных средств в размере 71661.36 рублей.

Оставшаяся сумма является вознаграждением банка за оказание расчетно- гарантийных услуг, разделить объем оказанных расчетно- гарантийных услуг не представляется возможным, размер платы не зависит от количества месяцев пользования услугой страхования, поэтому потребитель лишен возможности отказаться от части таких услуг. Заемщик не воспользовался правом на отказ от участия в программе страхования в 30-дневный срок.

С учетом изложенного, просит суд признать незаконным решение Финансового уполномоченного №У-21-155168/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, возместить расходы заявителя по госпошлине в размере 6000 рублей.

В судебное заседание заявитель не явился, извещен должным образом. Заинтересованное лицо ФИО2 возражала против удовлетворения заявленного требования. Заинтересованное лицо САО «ВСК», а также АНО «СОДФУ» в суд не явились, извещены должным образом. Финансовый уполномоченный направил в суд возражения по заявленному требованию. Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав заинтересованное лицо, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 32 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу части 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как установлено в судебном заседании, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 1 000 556.42 рубля на срок 60 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ, 1826 дней, под 16.3 % годовых. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 13.3 % годовых. При подключении заемщиком услуги «Назначь процентную ставку» действующая процентная ставка по кредиту снижается на 3 процентных пункта со дня подключения услуги и увеличивается на 3 процентных пункта соответственно со дня, следующего за днем, в котором заемщик отказался от указанной услуги.

При предоставлении кредита по Кредитному договору заемщиком было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования. Заявление о включении в Программу страхования было собственноручно подписано заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1.3 Раздела «В» Заявления о включении в Программу установлено, что Услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, и включает в себя, в том числе, обязанности банка:

«1.3.1. Застраховать меня за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 1.1. раздела «В» настоящего Заявления.

Осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.

Гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет наши совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях.

Осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов.

Автоматически подключить меня к сервису Интернет-банк, позволяющему мне осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с меня комиссии (согласно Тарифам Банка).

Предоставить мне возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей, в случае если мною получен кредит в другом банке на более благоприятных условиях.

Бесплатно выдавать по моему запросу на бумажном носителе выписки по моему счету о произведенных операциях.

Дать мне возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу Банка денежные средства в наличной форме с моего счета в Банке без взимания комиссии.

Предоставить мне возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита».

Согласно пункту 2.1 Раздела «В» Заявления о включении в Программу размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,292 процента (2 918 рублей 29 копеек) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе.

В соответствии с пунктом 2.2 Раздела «В» Заявления о включении в Программу Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в программу страхования. При этом 50,42 % суммы указанной платы Финансовая организация удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно пункту 2.3 Раздела «В» Заявления о включении в Программу сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий Кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Обязательства по Кредитному договору исполнены заемщиком досрочно в полном объеме, кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

По обращению заемщика от ДД.ММ.ГГГГ о возврате суммы оплаты услуги по включению в программу страхования банк ДД.ММ.ГГГГ выплатил ФИО2 71661.36 рублей.

Претензия ФИО2 о перерасчете суммы оставлена банком без удовлетворения.

Решением Финансового уполномоченного №У-21-155168/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» удовлетворено частично. Взысканы с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 70 458.53 рубля (из расчета: 175097.37 рублей (сумма, оплаченная заемщиком)- 175097.37 х 50.42 % (всего 88284.09 рубля- сумма страховой премии)= 86813.28 рублей (стоимость услуги по подключению) : 1826 дней (срок кредита и период страхования) х 1482 (количество дней неиспользованного периода)).

Оценивая представленные доказательства, суд учитывает следующее.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения (из Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49-КГ18-48).

При рассмотрении данного дела судом установлено, что сохранение отношений по предоставлению дополнительной Услуги по включению в программу страхования за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, кредитный договор закрыт в связи с досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, данная услуга в полном объеме ответчиком оказана не была в связи с досрочным погашением кредита, оставление банком у себя стоимости оплаченных заемщиком, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

С учетом изложенного, Финансовый уполномоченный обоснованно взыскал с банка в пользу заемщика 70 458.53 рубля в счет возврата части денежных средств, оплаченных за не исполненную фактически дополнительную услугу.

При таких обстоятельствах, суд полагает решение Финансового уполномоченного ФИО1 №У-21-155168/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ законным и обоснованным, тогда как заявление ПАО «Совкомбанк» не подлежащим удовлетворению.

Отказ в удовлетворении заявления исключает возможность возмещения судебных расходов ПАО «Совкомбанк» за счет средств ФИО2

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Заявление ПАО «Совкомбанк» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №У-21-155168/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Бех О.В.

Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ