Гражданский кодекс часть 1

Истец Вагаева Л.Г., с учетом уточненных заявленных исковых требований, обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что считает ущемляющим права потребителя Вагаевой Л.Г. пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ между Вагаевой Л.Г. и ПАО «Совкомбанк», так как в соответствии со ст.6 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ - полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). В соответствии со ст.9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского займа. В соответствии со ст. 10 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" (Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа). После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Информацию о задолженности по кредитному договору ответчик ПАО «Совкомбанк» обязан предоставлять бесплатно Вагаевой Л.Г. исходя из императивных (выраженных в определённой категоричной форме) норм закона.

В соответствии с пунктом 45 Постановления №*** от ДД.ММ.ГГГГ Пленума Верховного суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. В соответствии со ст. 15 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Причинённые ответчиком моральные страдания истцу выразились в негативных чувствах: унижения, обиды, безысходности в связи с незаконными действиями ответчиков. Истец оценивает моральный вред в размере 10 000 рублей. Не соответствие условий договора страхования с требованием закона, влечёт недействительность договора страхования, что является основанием для возврата страховой премии. Просит суд признать:

-недействительным пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ между Вагаевой Л.Г. и ПАО «Совкомбанк» в части установления процентов за пользование кредитом в размере 34,9 % годовых, превышающих полную стоимость кредита 29,85 % годовых.

-нарушением ответчиком ПАО «Совкомбанк» прав потребителя Вагаевой Л.Г. применение процентной ставки за пользование кредитом в размере 34,9 %годовых, превышающих полную стоимость кредита 29,85 % по договору потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ

-нарушением ответчиком ПАО «Совкомбанк» прав потребителя Вагаевой Л.Г. не предоставление информации о полной стоимости кредита исходя из процентной ставкой в размере 34,9 % годовых по договору потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ

Обязать ответчика ПАО «Совкомбанк» предоставить истцу Вагаевой Л.Г. сведения о задолженности (суммы основного долга, процентов) за весь срок действия договора потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ между Вагаевой Л.Г. и ПАО «Совкомбанк» с учётом перерасчёта, исходя из процентной ставки в размере 29,9 %годовых.

Обязать ответчика ПАО «Совкомбанк» предоставить истцу Вагаевой Л.Г. расширенную выписку по лицевому счёту по договору потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ между Вагаевой Л.Г.и ПАО «Совкомбанк» с учётом перерасчёта, исходя из процентной ставки в размере 29,9 % годовых.

Обязать ответчика ПАО «Совкомбанк» предоставить истцу Вагаевой Л.Г. по договору потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ между Вагаевой Л.Г. и ПАО «Совкомбанк» подробный расчёт по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полной стоимости кредита исходя из применения процентной ставки 34,9 % годовых.

Взыскать с ответчика в пользу Вагаевой Л.Г. денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. (л.д. 51-56).

В судебное заседание истец Вагаева Л.Г., в надлежащем порядке, извещенная о времени и месте судебного заседания не явилась.

В судебном заседании представитель истца Измайлов Д.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9,10), исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении, просил суд удовлетворить заявленные исковые требования.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в надлежащем порядке, извещенный о времени и месте судебного заседания не явился, представил возражения согласно которым, в соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) пользуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Вагаевой Л.Г. был заключён кредитный договор по кредитной карте №*** лимитом кредитования 0 руб. 10 коп. на 36 месяцев. Ответчику непонятна суть исковых требований, а также в чем нарушены права Вагаевой Л.Г., процентная ставка по договору 29,90 %. Лимит кредитования не увеличивался, задолженности по кредитной карте нет. Дополнительно разъясняем, что полная стоимость кредита рассчитывается, в соответствии с ч. 6 ФЗ «О Потребительском кредите (займе)». Вместе с тем, согласно индивидуальным условиям и заявлением о предоставлении потребительского кредита процентная ставка составляет 29.90 % полная стоимость кредита рассчитывается первоначально из данной процентной ставки 29,90 % и составляет 29,90 %. Нарушений действующего законодательства со стороны банка нет. При этом, повышение процентной ставки предусмотрено индивидуальными условиями в случае несоблюдения заемщиком условий указанных в п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Кроме того, расчет процентов за кредит осуществляется в соответствии с процентной ставкой, а не с полной стоимостью кредита. В связи с чем, требования Вагаевой Л.Г. основаны на неправильном толковании норм права. В удовлетворении исковых требований Вагаевой Л.Г. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя - отказать в полном объеме. (л.д.37).

Суд определил, рассмотреть исковое заявление в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Вагаева Л.Г. обратилась в банк ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, а именно установить лимит кредитования к договору потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38-39).

ДД.ММ.ГГГГ между Вагаевой Л.Г. и Банком ПАО «Совкомбанк» были подписаны индивидуальные условия к договору потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом расходования наличных денежных средств (л.д.40-43).

В п. 4 индивидуальных условий к договору потребительского кредита с лимитом расходования наличных денежных средств, в том числе, определено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение отчетного периода с даты открытия договора потребительского кредита, либо с даты окончания предшествующего отчетного периода) в размере превышающем 20 процентов от суммы лимита кредита, предоставленного Заемщику, процентная ставка по договору потребительского кредита за соответствующий отчетный период устанавливается в размере 34,9 % (тридцать четыре целых девять десятых процента) годовых, с перерасчетом суммы начисленных процентов за соответствующий отчетный период. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за днем появления на счете ненулевого остатка. Рассчитывается ежедневно на остаток ссудной задолженности на счете и учитывается на соответствующем счете на начало операционного дня. (л.д.40)

В совокупности указанные документы являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления его держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Подписав заявление, истец дала свое согласие на обслуживание в рамках установленных в банке общих условий. Условия договора определены банком в стандартной форме, соответствующей нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и рассматриваются как предложение банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму (заявление), дает свое согласие на обслуживание в рамках установленных условий, поскольку данный договор является публичным договором и договором присоединения и его условия одинаковы для всех клиентов банка (ст. ст. 426, 428, 433, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно утвержденному Банком России "Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П кредитная карта является электронным средством платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. В силу пункта 1.8 названного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, могут определяться в договоре с клиентом.

В силу ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Установление по соглашению сторон в договоре указанного выше условия не противоречит ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Указанным выше способом стороны согласовали условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от порядка пользования заемщиком кредитом, в связи с чем, не является односторонним изменением условий договора сторон со стороны банка, о чем имеется прямой запрет в ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, из материалов дела следует, что сторонами согласованы индивидуальные условия кредитного договора в части процентной ставки по кредиту, а также об определении величины процентной ставки в зависимости от изменения условий.

Заемщик в случае несогласия с какими-либо условиями договора не лишена была возможности высказать свои замечания, равно как и воспользоваться услугами иной кредитной организации.

Доказательств обсуждения иных условий договора, отказа банка в их рассмотрении по мотиву утверждения банком типовой формы, истцом представлено не было.

Заключение кредитного договора прав истца не нарушает, условия кредитования были согласованы Вагаевой Л.Г. добровольно в соответствии с его волей и в ее интересах, Вагаева Л.Г. не лишена была возможности отказаться от заключения кредитного договора.

Также суд не принимает доводы представителя истца о том, что банком на момент подписания договора не была доведена информация о полной стоимости кредита, так как указанное противоречит установленным обстоятельствам дела.

Требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которым при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Вопреки доводам представителя истца, заявление о предоставлении кредита содержит сведения, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение отчетного периода с даты открытия договора потребительского кредита, либо с даты окончания предшествующего отчетного периода) в размере превышающем 20 процентов от суммы лимита кредита, предоставленного Заемщику, процентная ставка по договору потребительского кредита за соответствующий отчетный период устанавливается в размере 34,9 % (тридцать четыре целых девять десятых процента) годовых, с перерасчетом суммы начисленных процентов за соответствующий отчетный период. Увеличение годовой процентной ставки производится в дату расчета МОП без учета необработанных транзакций (операций и расчетов посредством карты) на указанную дату Согласно раздела В данного заявления Вагаева Л.Г. просит установить лимит кредитования на открытый банковский счет №*** в рамках договора потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты за второй и последующие года пользований картой: согласно тарифам Банка.(л.д.38).

Кроме того, согласно информации о задолженности перед ПАО «Совкомбанк» (л.д.49) Вагаева Л.Г. по договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ текущую задолженность не имеет.

Как следует из решения Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №*** по иску ПАО «Совкомбанк» к Вагаевой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, исковые трелбования были удовлетворены частично, постановлено : взыскать с Вагаевой Л.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк»: 53336,33 рублей- сумму основного долга по кредиту; 8831,79 рублей –просроченные проценты за пользование кредитом; 2114,83 рублей–просроченные проценты за пользование кредитом;1276,05 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 4460,91 рублей -неустойка по кредитному договору; 2300,60 рублей – расходы по оплате государственной пошлины. В удовлетворении исковых требований о взыскании 75 руб. комиссии за обслуживание банковской карты отказано (л.д.50).

Суд приходит к выводу, что требования о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий к Договору потребительского кредита предъявлены после возбуждения гражданского судопроизводства по гражданскому делу №*** по иску банка о взыскании с Вагаевой Л.Г. кредитной задолженности, в то время как ранее в судебном заседании Вагаевой Л.Г. такие требования не заявлялись, что по мнению суда, свидетельствует о согласии заемщика с условиями предоставления кредита.

Анализируя собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав Вагаевой Л.Г., как потребителя услуги, в связи с чем исковые требования о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита с лимитом расходования наличных средств, о признании нарушений ответчиком прав потребителя Вагаевой Л.Г. в применение процентной ставки за пользование кредитом в размере 34,9% годовых, превышающих полную стоимость кредита 29,85 %, о не предоставлении информации о полной стоимости кредита исходя из процентной ставкой в размере 34,9 % годовых по договору потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению заявленные требования об обязании ответчика предоставить истцу сведения о задолженности (суммы основного долга, процентов) за весь срок действия договора потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ с учётом перерасчёта, исходя из процентной ставки в размере 29,9 % годовых, расширенную выписку по лицевому счёту по договору потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ с учётом перерасчёта, исходя из процентной ставки в размере 29,9 % годовых, подробный расчёт по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полной стоимости кредита исходя из применения процентной ставки 34,9 % годовых, поскольку данные требования являются производными от требования о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита с лимитом расходования наличных денежных средств.

Суд, также отказывает истцу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не установлен, оснований для взыскания компенсации морального вреда, в порядке п. 6 ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имеется.

С учетом установленных по делу обстоятельств, имеющихся в материалах дела доказательств, учитывая, что Банком не нарушены права истца, она была своевременно информирована об условиях кредитования, которые не противоречат действующему законодательству, не установив нарушений ответчиком прав потребителя, суд отказывает в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявленных исковых требований Вагаевой Людмилы Григорьевны к ПАО «Совкомбанк » о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Кемерово.

Мотивированное решение суда составлено 04 марта 2019 года.

Председательствующий: (подпись)

Верно

Судья: