Гражданский кодекс часть 1

ИП ФИО2 обратилась в Петровский районный суд ... с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма --- от ***.

В обоснование заявленных требований истец указал, что в соответствии с п. 1 договора потребительского микрозайма --- от ***, расходного кассового ордера --- от ***, заёмщик ФИО1, получил сумму займа в размере 12000 рублей, со сроком возврата суммы основного долга и процентов на дату ***.

Кредитор в лице Микрофинансовой организации Общество с ограниченной ответственностью «Прайм Займ» предоставил заёмщику денежные средства, в виде микрозайма (займа), а заёмщик обязался возвратить полученную сумму микрозайма и уплатить её пользование, установленные договором займа проценты, где согласно п. 4 договора микрозайма, процентная ставка составила 657 % годовых.

На основании п. 8 и п. 8.1 договора микрозайма, заёмщик обязался возвратить денежные средства кредитору. Однако до настоящего временного периода, должник свои обязательства по возврату микрозайма, с уплатой начисленных процентов на займ, надлежащим образом не исполнил.

В соответствии п. 13 договора, у заёмщика отсутствует возможность запрета уступки Обществом третьим лицам прав (требований) по договору потребительского микрозайма. Подписывая индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, заёмщик даёт согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам, при условии соблюдения Обществом требований действующего законодательства.

В соответствии п. 14 договора микрозайма, с общими условиями договора потребительского микрозайма Общества заёмщик ознакомлен и согласен, имеет наличие личная подпись гражданина - ФИО1.

В соответствии с договором № Ц 400-0000008117 от *** уступки прав требования по договору, МФО ООО «Прайм Займ», именуемая «Цедент» в лице генерального директора ФИО3 и ИП ФИО2, именуемая «Цессионарий», от имени которой, на основании доверенности от *** № ...1, действует ФИО4, заключили договор, о том, что Цедент уступает Цессионарию право требования задолженности, возникшей на основании договора потребительского займа --- от ***.

На основании п 1.1 данного договора Цессионарий также приобретает права: на начисление процентов за пользование суммой займа по договору займа до дня возврата суммы: займа и на взыскание неустойки в виде пени за каждый день просрочки обязательства до дня возврата суммы займа.

Приложением к договору цессии является акт приёма-передачи документов от Цедента к Цессионарию (располагается на оборотной стороне договора цессии).

На основании справки по расчёту задолженности по договору займа --- от ***, сумма задолженности за период с *** по *** составила: 59952 руб., из которых 12000 руб. — сумма основного долга, 47952 руб. — сумма просроченных процентов;

По состоянию на дату подписания настоящего искового заявления денежные средства в размере 59952 руб. не были внесены Заемщиком в кассу Займодавца или фактически не зачислены на банковский счет Цессионария.

Таким образом, получив от кредитора денежные средства, заёмщик не исполнил надлежащим образом свои обязательства по возврату суммы займа и не уплатил на неё, установленные договором начисленные, проценты. При этом, у должника отсутствуют основания для отрицания своих обязательств перед взыскателем.

Ранее истец, в лице ИП ФИО2, обращался в суд к мировому судье, с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика, задолженности по договору микрозайма.

В соответствии ст. 129 ГПК РФ, мировой судья отменил судебный приказ, ввиду того, что должник представил в суд свои возражения относительно, вынесенного судебного акта.

В определении мирового судьи указано о том, что истец имеет право предъявить требование к ответчику о взыскании задолженности в порядке искового производства.

Просит суд взыскать ФИО1, задолженности по состоянию на ***, образовавшейся по договору потребительского микрозайма --- от ***, в пользу истца ИП ФИО2, в размере 59952 (пятьдесят девять тысяч девятьсот пятьдесят два) рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1998.56 руб.

В судебное заседание истец ИП ФИО2, не явились, о месте и времени слушания извещена надлежащим образом, представила суду ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования просила удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований представил суду письменные возражение на исковое заявление в котором указал, что процентная ставка, предусмотренная п. 4 Договора микрозайма, находится за пределами предельной стоимости микрозайма, утвержденной Банком России поскольку займ выдан сроком на 31 день и к нему не применимы принятые Банком России предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) указанные в строки 5.3.1.1 среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) за период с 01 апреля по ***, которые применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами) и использованы истцом. Применению подлежат предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) указанные в строки 5.3.2.1. Представил суду контр расчёт. Указал также, что сам займ был взят в связи с тяжелым материальным положением, существовавшим у него на тот момент. Размер процентов указанный в договоре является чрезмерно завышенным. Его подпись в расходном кассовом ордере не соответствует с подписями в договоре и на его не похожа. Просил учесть факты своевременного возврата ранее взятых у ООО «Прайм Займ» денежных средств по договорам займа в подтверждение добросовестности его действий. В иске просил отказать.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части в силу следующего.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела *** между Микрофинансовой организации Общество с ограниченной ответственностью «Прайм Займ» и ФИО1 заключен договор договора потребительского микрозайма --- от *** в соответствии с п. 1 договора потребительского микрозайма --- от ***, расходного кассового ордера --- от ***, заёмщик ФИО1, получил сумму займа в размере 12000 рублей, со сроком возврата суммы основного долга и процентов на дату *** Факт получения займа ответчиком не оспаривается и подтверждается материалами дела. При этом суд отклоняет доводы ответчика о том, что подпись в расходном кассовом ордере не соответствует с подписями в договоре и на его не похожа, поскольку как указал ответчик в своих возражениях на исковое заявление сам займ был взят им в связи с тяжелым материальным положением. Таким образом, приведенный довод не имеет правового значения, поскольку факт получения займа ответчик не отрицает.

Согласно п. 4 договора микрозайма, процентная ставка составила 657% годовых.

Как указано в статье382 ГК РФправо, принадлежащее кредитору на основании обязательства может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск, вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Как следует из материалов дела в соответствии с договором № Ц 400-0000008117 от *** уступки прав требования по договору, МФО ООО «Прайм Займ», именуемая «Цедент» в лице генерального директора ФИО3 и ИП ФИО2, именуемая «Цессионарий», от имени которой, на основании доверенности от *** № ...1, действует ФИО4, заключили договор, о том, что Цедент уступает Цессионарию право требования задолженности, возникшей на основании договора потребительского займа --- от ***.

На основании п 1.1 данного договора Цессионарий также приобретает права: на начисление процентов за пользование суммой займа по договору займа до дня возврата суммы займа и на взыскание неустойки в виде пени за каждый день просрочки обязательства до дня возврата суммы займа.

В п. 3.1 договора уступки прав требования по договору № Ц 400-0000008117 от *** закреплено право цессионария не уведомлять должника о переходе прав требования по договору займа и оплатить сумму, при этом содержание положения ч.3 ст.382 ГК РФ цессионарию известно.

Таким образом, ИП ФИО2 приобрела права требования на получение денежных средств в размере суммы задолженности по договору микрозайма с ФИО1

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от *** N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно пунктам 2, 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовой организацией является юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнёрства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесённое в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным федеральным законом, амикрозаймом- заём, предоставляемый заимодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Согласно ст.ст. 309, 810 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответчиком ФИО1 не представлены доказательства погашения задолженности.

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом, ответчик же взятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств не исполнил, требования истца о взыскании с ФИО1 суммы долга по договору займа в размере 12000 рублей подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от *** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как указывает истец на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 1 месяца включительно и суммой до 30 тысяч рублей Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) с 01 апреля по *** составляло 613,177 %, в связи с чем процентная ставка по договору в размере 547,5 % годовых за пользование займом, не превысила ограничений, установленных ч. 8 и ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе). Однако, суд не может согласится с данным выводом истца, и считает заслуживающим внимания довод ответчика о том, что процентная ставка, предусмотренная п. 4 Договора микрозайма, находится за пределами предельной стоимости микрозайма, утвержденной Банком России, поскольку займ выдан сроком на 31 день по следующим основаниям.

Так согласно письму Департамента банковского регулирования Банка России от ***--- в соответствии с частью 3 статьи 1 Федерального закона № 229-ФЗ базовый период для расчета ПСК определяется как «стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа)». Далее в данной норме установлен порядок, в соответствии с которым может быть определен базовый период для каждого конкретного графика платежей по кредитному договору. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной. Если в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала, то есть до дня, месяца, года или определенного количества дней или месяцев, не превышающего по продолжительности одного года, например, декады (10 дней), квартала (3 месяца). Поскольку для расчета показателя «число базовых периодов в календарном году (ЧБП)» продолжительность календарного года признается равной 365 дням, то при соблюдении условия о признании продолжительности всех месяцев равной, в расчете ПСК количество месяцев в стандартном временным интервале, определенном как год, должно составлять 12, при этом их продолжительность в днях будет равна 30.

Таким образом, период на который ответчику был выдан займ превышает 1 месяц.

Следовательно к договору займа --- от *** следует применить принятые Банком России предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) указанные в строке 5.3.2.1, а не в строке 5.3.1.1. как указывает истец, среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) за период с 01 апреля по ***, которые применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами) для потребительских займов без обеспечения на срок от 31 до 60 дней включительно и суммой до 30 тысяч рублей и составляют 401,585%.

Таким образом процентная ставка по договору займа --- от *** не может превышать 535,446% годовых ((401,585/3)+401,585=535,446)

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование займом за период с *** по *** за 222 дня.

Срок действия договора заканчивается ***. Начиная с *** по ***, истец продолжает начислять проценты из расчета 657% годовых, несмотря на то, что срок действия договорасоставляет 31 календарный день.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от *** №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. При этом суд учитывает принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений и оценивает условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приведет к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций. Микрофинансовая организация предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок.

Как следует из материалов дела, между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком на 31 день (пункт 2 договора).

Согласно ст. ч.1 ст.14 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с *** нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентовподоговору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентамии (или) расторжения договорапотребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно пункту 6 договоразайма --- от *** возврат займа осуществляется заемщиком однократно единовременным платежом в размере 18696 руб.

Исходя из содержания Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договоразайма от --- от ***, начисление процентов в размере 657% годовых, по мнению суда как до так и по истечении срока действия договора микрозайма, установленных договором лишь на срок 31 календарных день, нельзя признать правомерным.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от *** N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации ипризнанииутратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправеначислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа,сроквозврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от *** N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от *** N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации ипризнании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" и действовали на момент заключения договора микрозайма --- от ***.

Как установлено погашение долговых обязательств заёмщиком осуществлялось ненадлежащим образом: ***.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование займом (договорныепроценты) с *** по *** за 31 календарный день исходя из расчета процентов в размере 535,446% годовых или 1466 % в день, что составляет 5453,52 рублей. (12000х1,466%х31 = 5453,52). При этом контр расчет представленный ответчиком суд отклоняет, потому как он не учитывает всех т требования ч. 11 ст.6Федерального закона от *** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Далее, суд полагает, что расчет задолженности, произведенный истцомпо договорузайма от --- от ***, исходя из расчета 657 % годовых, за период с *** по 01.02.2017г.(поистечениисрока действия договора), не может быть принят во внимание.

Суд считает необходимым снизить размер взыскиваемых процентов за пользование займом.

За период с *** по *** (191 день) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешеннойпроцентнойставки (22,47% годовых или 0,061% в день) по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2016 года, в размере 1398,12 руб. (12000х0,061%х191=1398,12).

Аналогичные разъяснения содержит Обзор судебной практики Верховного суда Российской Федерации РФ по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ *** (вопрос 9).

Следовательно, иск подлежит частичному удовлетворению. С ответчика подлежит взысканию сумма основного долгаподоговору займа --- от *** - 12 000 рублей, процентыза пользование займомнапериоддействиядоговорас *** по *** в размере 5453,52 рубля,процентыза пользование займом с 26.07.2016г.по01.02.2017г. в размере 1398,12 руб. Всегопроценты подлеежащие взысканиюбудут составлять 6851,64 рубля. Истец же просит взыскатьпроцентыв сумме 47952 руб.

В остальной части исковых требований в сумме 41100,36 рублей, суд отказывает (47952 – 6851,64 = 41100,36 рублей).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 754.07 рубля

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ИП ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма удовлетворить частично.

Взыскать в пользу истца ИП ФИО2, ИНН: <***> с ответчика ФИО1, сумму задолженности по состоянию на ***, образовавшуюся по договору потребительского микрозайма --- от *** в размере 18851 (восемнадцать тысяч восемьсот пятьдесят один) рубль 64 шестьдесят четыре копейки из которых: 12000 (двенадцать тысяч) рублей – основной долг; 5453 (пять тысяч четыреста пятьдесят три) рубля 52 (пятьдесят две) копейки – проценты за пользование займом за период с *** по ***, 1398,12 руб. – проценты за пользование займом запериод с *** по ***.

Взыскать в пользу истца ИП ФИО2, ИНН: <***> с ответчика: ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 754 (семьсот пятьдесят четыре) рубля 07 копеек.

В удовлетворении требований ИП ФИО2 к ФИО1 о взыскании по договору потребительского микрозайма --- от *** суммы процентов за пользование денежными средствами за период с *** по *** в размере 41100 рублей 36 копеек и расходов на оплату госпошлины в размере 1244 рубля 49 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам ...вого суда через Петровский районный суд ... в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Мишин А.А.