Гражданский кодекс часть 1

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе судьи Шишкина А.В., при секретаре Запольских О.Г., с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием системы видеоконференц-связи дело №2-153/2024 по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств по договору страхования жизни и добровольного медицинского страхования, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств по договору страхования жизни и добровольного медицинского страхования. В обоснование иска указано, что в июле 2020 года истец являлся клиентом ПАО «Почта банк» и ему было предложено заключить договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. ПАО «Почта банк» и АО «Альфа-Банк» являются банками партнерами. *** межу истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода *** по программе «Капитал плюс». *** страховая сумма в размере 600 000 руб. ему была выплачена. От ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ему стало известно, что сумма его дополнительного инвестиционного дохода составляет 295 000 руб. *** истец обратился в отделение АО «Альфа-Банк» в **** с претензией к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о выплате данной суммы. Истцу было предложено обратиться в офис ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в **** или в центральный офис в ****. До настоящего времени сумма инвестиционного дохода ответчиками ему не выплачена. Просит взыскать с ответчиков дополнительный инвестиционный доход по договору страхования в размере 295 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и судебные расходы в размере 6 150 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО4 с иском не согласился, дал пояснения аналогичные представленным возражениям, указав, что выплата дополнительного инвестиционного дохода не может производиться, поскольку страховщиком не был получен такой доход. В случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным нулю. Просит отказать в удовлетворении иска.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, проанализировав конкретные обстоятельства дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз.2 п.2 ст.10 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Согласно п.6 данной статьи при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни; размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно ст.32.9 Закона №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В судебном заседании установлено, что *** между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе «ФИО6 ПЛЮС» *** (далее - Договор страхования) со сроком действия 3 года с *** по ***.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант ***).

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного до 01.08.2023», «Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного в результате внешнего события» и «Смерть застрахованного в результате внешнего события по причине ДТП», «Инвалидность застрахованного первой группы в результате внешнего события», «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании». Страховая сумма по всем рискам составляет 600 000 руб. (разделы 4,5 договора).

В соответствии с п.1 раздела 6 договора страхования при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» выплачивается 100 % страховой суммы по данному риску после наступления даты, указанной в договоре страхования как дата окончания срока страхования. В дополнение к страховой выплате может быть выплачен ДИД.

Согласно п.3 раздела 12 договора страхования ДИД включается в состав страховой выплаты по рискам «Смерть застрахованного» и «Дожитие застрахованного». Порядок расчета ДИД описан в разделе 13 Условий к Договору страхования.

Согласно разделу 15 договора страхования акцептом договора страхования страхователь/застрахованный подтверждает выбор стратегии инвестирования «Alfa Life Technology Index».

Описание стратегии: стратегия основана на оптимизированном индексе, состоящим из акций 9-ти глобальных компаний: Apple, Google, Facebook, Samsung, Baidu, Microsoft, Intel, Nvidia, Booking. Оптимизация индекса происходит за счет контроля волатильности корзины акций на уровне 20%.

Дополнительный инвестиционный доход на момент окончания действия Договора страхования определяется по следующей формуле (с округлением вниз до целого числа рублей):

ДД=П*КУ*((ЗБИ - НЗБИ) / НЗБИ) *К, где К = К2 / К1, в случае, если валюта инвестирования совпадает с валютой страхования К2 = К1.

ДД - дополнительный инвестиционный доход (в случае отрицательного значения принимается равным нулю) (выражается в рублях Российской Федерации);

П - страховая премия по договору страхования (выражается в рублях Российской Федерации;

КУ - коэффициент участия (выражается в процентах);

ЗБИ - значение базового индекса на дату экспирации. Значение базового индекса для расчета - официальная цена закрытия, публикуемая на странице SOLALTI Index информационного терминала агентства «Блумберг». Значение базового индекса становится равным нулю, если на дату расчета дополнительного инвестиционного дохода страховщиком не получен доход от изменения значения базового индекса по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем. В случае частичного неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования начисляется пропорционально полученному страховщиком (выражается в долларах США);

НЗБИ - начальное значение базового индекса на Дату НЗБИ. Начальное значение базового индекса для расчета - официальная цена закрытия, публикуемая на странице SOLALTI Index информационного терминала Агентства «Блумберг» (выражается в долларах США);

К1 - курс приобретения активов вышеуказанной стратегии

инвестирования страховщиком (выражается в рублях Российской Федерации);

К2 - курс, определенный на дату курса в соответствии со значением МОЕХ USDRUB FX FIXING (доступно на странице USDRUB MCDF Cumcy информационного терминала Агентства «Блумберг»), при отсутствии значения МОЕХ USDRUB FX FIXING на дату курса, значение определяется Финансовой организацией, действующей добросовестно и коммерчески обоснованным образом (выражается в рублях Российской Федерации).

В случае если по тем или иным причинам дата курса не является валютным рабочим днем, то дата курса переносится на следующий валютный рабочий день. В случае если по тем или иным причинам дата НЗБИ или дата экспирации не является расчетным рабочим днем, то дата НЗБИ или дата экспирации переносится на следующий расчетный рабочий день.

Параметры программы: дата НЗБИ: 23.06.2020; дата экспирации: 08.06.2023; дата курса: 09.06.2023. Курс приобретения активов вышеуказанной стратегии инвестирования страховщиком, в рублях Российской Федерации (К1): 68.788. Коэффициент участим: 25.01 %.

Распиской об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, и подписанной истцом собственноручно, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с описанием рисков, связанных с инвестированием, договор страхования и Условия страхования получил, с Условиями страхования ознакомлен и согласен

Согласно разделу договора страхования «Декларация о рисках, связанных с инвестированием» (далее - Декларация) страхователь подтверждает, что ознакомлен страховщиком с Декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках.

Акцептом Договора страхования страхователь подтверждает, что он ознакомлен со всей предоставленной в Декларации информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе прямо не указанные в Декларации, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках.

Цель Декларации - предоставить страхователю информацию о рисках, связанных с осуществлением операций на финансовых рынках, о порядке учета денежных средств страхователя, а также предупредить о возможных потерях при осуществлении операций на финансовых рынках.

Некоторые виды рисков могут быть не отражены в Декларации вследствие разнообразия ситуаций, возникающих на финансовых рынках.

Данная Декларация не имеет своей целью заставить страхователя отказаться от осуществления операций на финансовых рынках, а призвана помочь страхователю оценить риски этого вида деятельности и ответственно подойти к решению вопроса о выборе инвестиционной стратегии.

Для целей Декларации под риском при осуществлении операций на финансовых рынках понимается возможность наступления события, влекущего за собой потери или недополучение дохода страхователем.

Классификация рисков может быть произведена различными способами, в частности, по источникам возникновения: системный риск - риск, связанный с функционированием системы в целом, будь то банковская система, депозитарная система, система торговли, система клиринга, или иных структур, составляющих финансовые рынки; несистемный (индивидуальный) риск - риск конкретного участника финансовых рынков: инвестора, брокера, доверительного управляющего, торговой площадки, депозитария, банка, эмитента, регуляторов рынка ценных бумаг и прочие.

По факторам риска: экономический риск - риск возникновения неблагоприятных событий экономического характера.

Согласно разделу договора страхования «Заключительные положения», страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору страхования. Страхователь/Застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

С учетом вышеуказанных положений Договора страхования, обязанность ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по выплате ДИД обусловлена получением ею дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, то есть ДИД выплачивается с учетом фактической доходности ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

***ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до 01.08.2023», в котором просил произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования.

*** ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществлена страховая выплата в размере 600 000 руб., что подтверждается банковским ордером №***. Факт получения страховой выплаты по договору страхования истцом не оспаривается.

***ФИО1 направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию о выплате дополнительного инвестиционного дохода (ДИД), которое получено ***.

Письмом от *** ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила истца о невозможности осуществить выплату ДИД, однако в случае восстановления возможности совершения расчетов по ценным бумагам и получения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дополнительного инвестиционного дохода ему будет выплачен дополнительный инвестиционный доход.

Из предоставленной ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» информации следует, что с целью вложения активов в стратегию инвестирования Финансовой организацией была приобретена ценная бумага эмитента Креди Сюис АГ, Лондон Бранч (Credit Suisse AG, London Branch), ISIN ценной бумаги XS2188613694, что подтверждается выпиской ООО Специализированный депозитарий «Партнер».

Истец обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании ДИД по договору страхования, решением которого от *** №*** в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.ч. 1 - 3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Таким образом, установлено, что ФИО1 как страхователь ознакомлен с условиями получения дополнительного инвестиционного дохода с учетом Декларации о рисках, в числе которых указаны риски социально-политического и экономического характера, и согласился на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях, по условиям договора страхования, дополнительный инвестиционный доход не является гарантированной выплатой, договор страхования прекратил свое действие в виду его исполнения.

Согласно представленному ответчиком расчету дополнительного инвестиционного дохода по формуле, определенной условиями договора, значение при расчете является отрицательным, а поэтому дополнительный доход равен нулю, в связи чем, страховщик выплатил истцу только гарантированную договором страховую сумму, тем самым исполнил свои обязательства в рамках договора страхования в полном объеме и в установленные сроки.

Доказательств несоответствия расчета ответчика и наличия у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДИД в размере 295000 руб. истцом не представлено.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 о взыскании дополнительного инвестиционного дохода оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Шишкин

В окончательной форме решение изготовлено 09.01.2024