Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1544/10г. по иску ОАО КБ «Центр-Инвест» к ФИО1 о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, проценты, пени расходы по делу,

У С Т А Н О В И Л :

Первоначально ОАО КБ «Центр-Инвест» (далее истец) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что Дата обезличена г. между ОАО КБ «Центр-Инвест» и ФИО1 был заключен кредитный договор Номер обезличен, по которому кредитор предоставил заемщику стандартный кредит в размере 550 000, 00 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12 % годовых, со сроком возврата не позднее Дата обезличена года.

Истцом указано, что свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается копией распоряжения бухгалтерии от Дата обезличена года о выдаче денежных средств по кредитному договору.

Ссылаясь на п.2.3., п.4.3 п.6.2 кредитного договора, истец указывает, что ответчица ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на Дата обезличена г. общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет - 397 600 руб. в том числе: 229 962, 80 руб. - текущая задолженность, 71 241, 28 руб. – просроченная задолженность, 17 817, 34 руб. – проценты по основному долгу, 56 614, 97 руб. – пеня по просроченному кредиту, 15 460, 29 руб. – пеня по просроченным процентам, 6 503, 39 руб. – плата за обслуживание ссудного счета.

Истцом также указано, что поскольку кредит предоставлялся при наличии надлежаще оформленного обеспечения – договора залога автомобиля Номер обезличен от Дата обезличена г.

Истец просил суд расторгнуть кредитный договор, взыскать денежную сумму в размере 397 600 руб., возврат госпошлины в размере – 9 576, 10 руб. и обратить взыскание на заложенное имущество.

Впоследствии истец уточнил заявленные требования, просил суд расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между ОАО КБ «Центр-Инвест» и ФИО1, взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору: 163 532, 87 руб. – текущая задолженность по возврату кредита, 16 929, 31 руб. – просроченная задолженность по возврату кредита, 113, 09 руб. – проценты по основному долгу, 13 917, 96 руб. – пеня по просроченным процентам, 50 203, 28 руб. – пеня по просроченному кредиту, 8 654, 83 руб. – плата за обслуживание ссудного счета, возврат госпошлины в сумме – 9 576, 10 руб., а всего – 262 927, 44 руб. также просил суд обратить взыскание на заложенное имущество по Договору залога автотранспорта Номер обезличенз от Дата обезличена г. - автомобиль ТС1, Дата обезличена года выпуска, ПТС серия Номер обезличен, модель Номер обезличен, цвет темно-серый, идентификационный номер Номер обезличен, установив его начальную продажную цену в размере 90 % от рыночной стоимости определенной на дату проведения торгов. Заочным решением Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от Дата обезличенаг. удовлетворены заявленные истцом требования, расторгнут кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между ОАО КБ «Центр-Инвест» и ФИО1 Взыскано с ответчика ФИО1 в пользу ОАО КБ «Центр-Инвест» задолженность по кредитному договору в общем размере 262 927, 44 руб. и обращено взыскание на заложенное имущество по договору залога автотранспорта Номер обезличен от Дата обезличена г. - автомобиль ТС1, Дата обезличена года выпуска, ПТС серия Номер обезличен, модель Номер обезличен, цвет темно-серый, идентификационный номер Номер обезличен л.д.72-75).

Определением Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 16.04.2010года заочное решение от 02.02.2010г. отменено.

Впоследствии истец уточнил свои исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ, просит расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличенаг., взыскать с ФИО1 в пользу истца 175 865, 72 руб. в том числе: 111 034, 20 руб.- текущая задолженность, проценты по основному долгу в сумме 657 руб., плата за обслуживание ссудного счета 53, 28 руб., пеню по просроченным процентам в сумме 50 203, 28 руб., пеню по просроченным процентам в сумме 13 917, 96 руб. л.д.111-112).

В судебное заседание представитель истца по доверенности – ФИО2, исковые требования, уточненные в порядке ст. 39 ГПК РФ поддержала, дав пояснения в соответствии с доводами искового заявления и уточнений.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, что подтверждено материалами дела.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1 в соответствии ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчицы, действующий на основании доверенности ФИО3 в судебное заседание явился, заявленные уточненные исковые требования не признал, просил в иске отказать, дав пояснения согласно письменному отзыву и дополнений к отзыву.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком Дата обезличена года был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении стандартного кредита в размере 550 000 рублей. Кредит был предоставлен сроком на три года с выплатой банку процентов по ставке 12% годовых со сроком возврата не позднее Дата обезличена года.

Как усматривается из материалов дела, свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается копией распоряжения бухгалтерии от Дата обезличена года о выдаче денежных средств по кредитному договору.

Согласно п.4.2 кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита Заемщик /ответчик/ обязан уплачивать банку пеню в размере 1 % годовых от суммы несвоевременно погашенного кредита за каждый день просрочки. Согласно п.4.3 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, Заемщик /ответчик/ уплачивает Банку пеню в размере 1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. В соответствии с п.6.2 кредитного договора, Банк вправе в одностороннем порядке изменить или расторгнуть договор и досрочно взыскать задолженность по кредиту, плату за обслуживание ссудного счета, начисленные проценты, пеню в случаях образования просроченной задолженности по кредиту, неуплаты процентов. В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.

Так, в силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика суд считает неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.

В силу ст. 450 ч.2 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами и договором.

Судом достоверно установлено, что ответчица ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, следовательно, требования истца о досрочном расторжении кредитного договора, а также взыскании оставшейся суммы займа – 111 034,20 руб., проценты по основному долгу в сумме 657 руб. являются законными и обоснованными.

Разрешая требования в части взыскания пени по просроченному кредиту в сумме 50 203,28 руб., а также пени по срочным процентам в сумме 13 917,96 руб., суд считает, что требования в данной части соответствуют условиям договора и действующему законодательству и подлежат взысканию с ответчицы, однако, не в заявленной истцом сумме.

В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из условий договора, процентная ставка по пени за просрочку исполнения обязательств составляет 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки, в связи с чем, истец, согласно представленного расчета, просит суд взыскать 50 203,28 руб., а также по просроченным процентам – 13 917,96 руб.

Суд считает возможным применить ст.333 ГК РФ, в соответствии с которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, и снизить размер задолженности по просроченным процентам.

Поскольку в судебном заседании установлено, что в настоящее время ответчица оплатила большую часть кредита, на протяжении двух лет не имела задолженности, а период просрочки составил четыре месяца, суд, с учетом конкретных обстоятельств дела, считает возможным уменьшить взыскание по просроченному кредиту до 20 000 руб., а по просроченным процентам до 9 000 руб.

При этом, суд не может согласиться с позицией представителя истицы в судебном заседании в части уменьшения размера договорной неустойки до ставки рефинансирования ЦБ РФ, т.е. до 8.25% годовых или 0,0229 % в день, поскольку применение указанной ставки ущемляют права и законные интересы истца, который является коммерческим банком, а также существенно противоречит условиям кредитного договора.

Так, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

При этом, разрешая заявленные требования в части взыскания платы за обслуживание ссудного счета, суд считает указанные требования не подлежащими удовлетворению, поскольку взимание платы за обслуживание ссудного счета ущемляют права истицы как потребителя и противоречат действующему законодательству.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения cсудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

При таких обстоятельствах, суд считает, что с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 111 034, 20 руб., проценты по основному долгу в сумме 657 руб., пеню по просроченным процентам в сумме 20 000 руб., пеню по просроченным процентам в сумме 9 000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Расторгнуть Кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между ОАО КБ «Центр-Инвест» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО КБ «Центр-Инвест» текущую задолженность в сумме 111 034, 20 руб., проценты по основному долгу в сумме 657 руб., пеню по просроченному кредиту - в сумме 20 000 руб., пеню по просроченным процентам - в сумме 9 000 руб., всего в сумме 140 691, 20 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение окончательно изготовлено 08.07.10 г.

Судья: О.А. Миценко